في 24 مايو، أصدرت جمعية البنوك الفيتنامية (VNBA) الخطاب الرسمي رقم 203/HHNH-PLNV إلى بنك الدولة الفيتنامي بشأن ملخص السنة الرابعة من تنفيذ التوجيه 12/CT-TTg لرئيس الوزراء بشأن "الائتمان الأسود"، وفي الوقت نفسه كان لديها العديد من التوصيات والمقترحات للمساهمة في منع وصد "الائتمان الأسود".
في هذا التقرير، ذكر البنك الوطني الفيتنامي أن الاقتصاد المحلي واجه خلال الأشهر الأولى من عام ٢٠٢٣ صعوبات جمة نتيجةً لتأثيرات الاقتصاد العالمي. وفي هذا السياق، واجهت المؤسسات الائتمانية أيضًا صعوبات وتحديات جمة في عملياتها.
وعلى وجه التحديد، فقد انخفض مستوى أسعار الفائدة المصرفية بشكل كبير بعد قرار البنك المركزي بخفض سعر الفائدة التشغيلية، ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة الحالية على التعبئة والإقراض لا تزال مرتفعة بسبب حقيقة أن معدل تعبئة رأس المال لا يزال ينمو بأقل من الائتمان.
وبالإضافة إلى ذلك، فإن تعبئة رأس المال لدى البنوك هي في الغالب قصيرة الأجل، في حين لم يتم استرداد القروض طويلة الأجل في سياق انخفاض قدرة العملاء على سداد الديون، ولم تنضج بعد عمليات التعبئة القديمة ذات أسعار الفائدة المرتفعة، وبالتالي لا تزال البنوك تفتقر إلى الأساس لخفض أسعار الفائدة على الإقراض بشكل حاد.
تواجه الشركات صعوبات جمة، ما يؤدي إلى انخفاض قدرتها على استيعاب رأس المال، مما يؤدي إلى تباطؤ نمو الائتمان. وبحلول 20 أبريل 2023، تجاوز نمو الائتمان 12.23 تريليون دونج، بزيادة قدرها 2.57% مقارنة بنهاية عام 2022، ولكنه أقل بكثير من العام السابق (في الفترة نفسها من عام 2022، ارتفع بنسبة 6.46%).
انخفضت جودة الأصول، وواجهت مشكلة السيطرة على الديون المعدومة للبنوك التجارية العديد من الصعوبات. على الرغم من أن نسبة الديون المعدومة في الميزانية العمومية قد تم التحكم فيها عند أقل من 3٪. ومع ذلك، فإن الخطر الأكثر احتمالا هو أن بعض الديون قد أصبحت من حيث المبدأ ديونًا معدومة، ولكن بسبب إعادة هيكلة الديون، تظل مجموعة الديون كما هي، وتستثمر في سندات الشركات لغرض إعادة هيكلة الديون، ومن ثم يجب سحب المستحقات المعدومة والفوائد المستحقة... في الواقع، في النظام، أعلنت العديد من البنوك عن نتائج أعمالها في عام 2022 والربع الأول من عام 2023، مما يدل على أن الديون المعدومة قد زادت بشكل حاد مقارنة بالسابق، حيث أن العديد من البنوك لديها نسبة ديون معدومة تزيد عن 2٪، وبعض البنوك لديها زيادة مفاجئة بنسبة 4٪. تتميز جودة أصول البنوك التجارية بشدة.
وتواجه عمليات شركات التمويل الاستهلاكي (CTTC) المرخصة من قبل البنك المركزي العديد من الصعوبات، وخاصة أنشطة تحصيل الديون.
تحصيل الديون غير القانوني فعلٌ يجب إدانته، ويجب معاقبة أي شركة إقراض استهلاكي تنتهك القانون بشدة، بل وسحب ترخيصها، وذلك لضمان عدالة السوق وشفافيته. في الآونة الأخيرة، نشطت الشرطة بشكل كبير في مكافحة جرائم الائتمان غير القانونية، وشددت إجراءاتها على محصلي الديون.
ومع ذلك، إلى جانب الوضع الأخير للسلطات التي تجري عمليات تفتيش، فإن عددًا من المقرات والفروع والمكاتب الموسعة للشركات المالية المرخصة من قبل بنك الدولة، والتي تم الإبلاغ عنها على نطاق واسع في الصحافة، أثرت بشكل خطير على سمعة الشركات وصورتها وأدت إلى ركود أنشطة تحصيل الديون وزيادة الديون المعدومة، وقد "استغل" بعض العملاء هذا الخبر للمقاطعة، مدعين أن أنشطة تحصيل الديون لهذه الشركات المالية الاستهلاكية غير قانونية، مما أدى إلى تأخير سداد الديون وتحدي موظفي تحصيل الديون عندما تم تذكيرهم مرارًا وتكرارًا بسداد ديونهم.
يتزايد معدل المقترضين الذين "يتخلفون عن سداد ديونهم". في الوقت نفسه، لا تُفرض أي عقوبات على هؤلاء العملاء، ويصعب رفع دعاوى قضائية بشأن ديون منخفضة القيمة. إضافةً إلى ذلك، برزت مؤخرًا ظاهرة التخلف "الجماعي" عن سداد الديون من قِبل مجموعة من العملاء بعد ورود معلومات تفيد بملاحقة هيئة التحقيق عددًا من جامعي الديون "الإرهابيين"، وازدهرت عمليات تحصيل الديون المسيئة، مما أثر سلبًا على السوق، وأثر بشكل كبير على أنشطة تحصيل الديون للشركات المالية (بحلول 31 ديسمبر 2022، ارتفعت الديون المعدومة للشركات المالية المرخصة من قِبل بنك الدولة بنسبة 23.09% مقارنةً بـ 31 ديسمبر 2021، ومن المتوقع أن ترتفع في الفترة المقبلة).
علاوة على ذلك، يعاني موظفو تحصيل الديون في شركة CTTC من ضغوط نفسية نتيجة تهديدات العملاء، ويشعرون بالحيرة والقلق بسبب تضارب المعلومات (الاعتقالات، التحقيقات، ...) نتيجة عمليات التفتيش التي تقوم بها السلطات. كما أن معدل استقالة الموظفين مرتفع، وأصبح توظيفهم أصعب من ذي قبل، لأسباب عديدة، مثل التحيز الاجتماعي تجاه العمل، ومخاطر الحياة أثناء العمل، والتأثيرات الأسرية.
يُجبر تأخر العملاء في سداد ديونهم شركات التمويل الاستهلاكي على زيادة تكاليف تحصيل الديون، بما في ذلك تكاليف العمليات والموارد البشرية والتكاليف القانونية. إضافةً إلى ذلك، ووفقًا للوائح هيئة الإدارة، تُلزم مؤسسات الإقراض بتخصيص مخصصات بناءً على وضع الديون المعدومة الفعلي، مما يؤثر على قدرتها على تنمية أعمالها. ونتيجةً لذلك، تُضطر هذه المؤسسات إلى رفع أسعار الفائدة على القروض، مما يؤثر بشكل مباشر على المقترضين.
وفقًا لاتحاد المصارف الفيتنامية (VNBA)، للمساهمة في منع ومكافحة القروض غير الشرعية بأفضل النتائج، من الضروري وجود مشاركة متزامنة من الوزارات والفروع والسلطات المحلية. وبناءً على ذلك، يقترح اتحاد المصارف عددًا من الحلول.
على وجه الخصوص، توصي جمعية VNBA بأن يواصل بنك الدولة تحسين الإطار القانوني، ووضع سياسات وآليات إدارة خاصة بهذا القطاع لقطاع التمويل الاستهلاكي، مما يُهيئ للشركات المالية بيئة عمل منفتحة وآمنة وملتزمة، مما يُمكّنها من التطور بشكل أقوى مستقبلًا. على سبيل المثال، تم رفع تنظيم نسبة الديون المعدومة القياسية لـ CTCT بما يتناسب مع شريحة العملاء، التي غالبًا ما تكون دون المستوى المطلوب وتُقرض بدون ضمانات.
البحث وتطوير وإصدار الأنظمة المتعلقة بمسؤوليات والتزامات المقترضين تجاه مؤسسات الائتمان والعقوبات المفروضة على المقترضين الذين يتأخرون عمدا في سداد الديون...
تعزيز نشر قائمة الشركات المالية المرخصة ليفهمها العملاء ويتجنبوا مقارنتها بشركات القروض الإلكترونية، أو ما يُعرف بـ"الائتمان الأسود". رفع أهداف نمو الائتمان، ودراسة آليات دعم رأس المال لبعض الشركات المالية.
كما أوصت رابطة VNBA وزارة الأمن العام بمواصلة التحقيق في قضايا "القروض السوداء" غير القانونية والتعامل معها بصرامة. وفي الوقت نفسه، من الضروري توعية الناس بطبيعة عمليات التفتيش الإدارية التي تُجريها المؤسسات المالية، لتجنب إثارة البلبلة والتأثير على نفسية موظفي الشركات المالية العاملة وفقًا للقانون.
حكمة
[إعلان 2]
مصدر
![[صورة] رئيس الجمعية الوطنية يحضر ندوة "بناء وتشغيل مركز مالي دولي وتوصيات لفيتنام"](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2025/7/28/76393436936e457db31ec84433289f72)
تعليق (0)