৫ বছরের ব্যাংকিং সংস্কার: ব্যবস্থার স্বাস্থ্যের উন্নতি; ব্যাংকগুলি এখনও "পিছনে" প্রচুর মূলধন ঢালছে

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম (SBV) এর মতে, বেশ কয়েকটি ঋণ প্রতিষ্ঠান (CIs) তাদের ঋণের একটি বড় অংশ রিয়েল এস্টেট ব্যবসার মতো উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ ক্ষেত্রগুলিতে ঋণ দিচ্ছে, বৃহৎ গ্রাহকদের (বিশেষ করে ব্যাংকের মালিকদের সাথে সম্পর্কিত গ্রাহকদের) উপর ঋণ কেন্দ্রীভূত করছে...

৫ বছরের পুনর্গঠনের পর ব্যাংকিং ব্যবস্থার স্বাস্থ্যের উল্লেখযোগ্য উন্নতি হয়েছে

সরকারের প্রতিবেদন অনুসারে, গত ৫ বছরে (২০২১-২০২৫) ঋণ প্রতিষ্ঠান পুনর্গঠনের ফলাফল অনেক ইতিবাচক ফলাফল অর্জন করেছে। স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম (SBV) ঋণ প্রতিষ্ঠান (CI) ব্যবস্থা পুনর্গঠন, আর্থিক ও ব্যাংকিং খাতে প্রতিষ্ঠানগুলিকে নিখুঁত করার কাজ সক্রিয়ভাবে বাস্তবায়ন করেছে; খারাপ ঋণ পরিচালনার আইনি কাঠামো নিখুঁত করা, ক্রস-মালিকানা শেষ করা; ব্যাংকিং খাতে বিজ্ঞান ও প্রযুক্তি, বিশেষ করে ডিজিটাল প্রযুক্তির প্রয়োগ প্রচার করা এবং আধুনিক ব্যাংকিং পণ্য ও পরিষেবা বিকাশ করা; নিরাপদ, কার্যকর, স্থিতিশীল এবং টেকসই কার্যক্রম নিশ্চিত করার জন্য CI এবং পিপলস ক্রেডিট ফান্ডের আর্থিক ক্ষমতা, শাসন এবং ঋণের মান শক্তিশালী করা এবং SBV-এর ব্যবস্থাপনায় রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন উদ্যোগগুলির পুনর্গঠন ও উন্নয়নের কাজগুলি।

এখন পর্যন্ত, বেশিরভাগ ঋণ প্রতিষ্ঠান অনুমোদন সম্পন্ন করেছে এবং ২০২১-২০২৫ সময়কালের জন্য খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির সাথে সম্পর্কিত পুনর্গঠন পরিকল্পনা বাস্তবায়ন করছে, যার মধ্যে রয়েছে ঋণের মান উন্নত করা, খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির প্রচার, ব্যবস্থাপনা ও প্রশাসনিক ক্ষমতা উন্নত করা, বিজ্ঞান ও প্রযুক্তি প্রয়োগ ইত্যাদি সমাধান।

২০২৫ সালের জুলাই মাসের শেষ নাগাদ সমগ্র ঋণ প্রতিষ্ঠানের (বিশেষ নিয়ন্ত্রণাধীন ৫টি বাণিজ্যিক ব্যাংক বাদে) ব্যালেন্স শিটে খারাপ ঋণের অনুপাত ১.৬৯%।

বর্তমানে, সমস্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক (দুর্বল ব্যাংক ব্যতীত) স্ট্যান্ডার্ড পদ্ধতি অনুসারে বাসেল II প্রয়োগ করেছে। আজ পর্যন্ত, 90টি ঋণ প্রতিষ্ঠান (04টি রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন বাণিজ্যিক ব্যাংক, 25টি যৌথ-স্টক বাণিজ্যিক ব্যাংক, 11টি যৌথ-উদ্যোগ ব্যাংক, 100% বিদেশী মালিকানাধীন ব্যাংক এবং 50টি বিদেশী মালিকানাধীন ব্যাংক) সার্কুলার নং 41/2016/TT-NHNN অনুসারে মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত প্রয়োগ করেছে। বর্তমানে, শুধুমাত্র একটি ব্যাংক সার্কুলার নং 41/2016/TT-NHNN অনুসারে ন্যূনতম মূলধন পর্যাপ্ততা অনুপাত প্রয়োগ করেনি। ব্যাংকটি যে পুনর্গঠন পরিকল্পনা তৈরি করেছে তাতে ভিয়েতনামের স্টেট ব্যাংক এই ব্যাংকের সার্কুলার নং 41/2016/TT-NHNN বাস্তবায়নের জন্য রোডম্যাপ বাস্তবায়ন পর্যবেক্ষণ করে চলেছে।

প্রতিবেদন অনুসারে, বেশিরভাগ ঋণ প্রতিষ্ঠান বেশ কয়েকটি নিরাপত্তা অনুপাতের নিয়ম মেনে চলে, যার মধ্যে রয়েছে: ব্যক্তিগত ন্যূনতম মূলধন নিরাপত্তা অনুপাত, মাঝারি ও দীর্ঘমেয়াদী ঋণের জন্য ব্যবহৃত স্বল্পমেয়াদী মূলধনের অনুপাত এবং মোট আমানতের সাথে বকেয়া ঋণের অনুপাত।

৫ বছরের পুনর্গঠনের পর, ঋণ প্রতিষ্ঠান ব্যবস্থার স্থিতিশীলতা এবং নিরাপত্তা বজায় রাখা অব্যাহত রয়েছে, আমানতকারীদের বৈধ অধিকার নিশ্চিত করা হয়েছে এবং ব্যাংকিং ব্যবস্থার উপর মানুষ ও ব্যবসার আস্থা আরও দৃঢ় হয়েছে।

এখন পর্যন্ত, চারটি দুর্বল ব্যাংক সফলভাবে স্থানান্তরিত হয়েছে। এসসিবি পুনর্গঠন পরিকল্পনাটি উপযুক্ত কর্তৃপক্ষের কাছে জমা দেওয়া হচ্ছে।

খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির ফলে অনেক ইতিবাচক ফলাফল অর্জিত হয়েছে। ২০২১ সাল থেকে ২০২৫ সালের জুলাইয়ের শেষ পর্যন্ত, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির সমগ্র ব্যবস্থা ১.১ মিলিয়ন বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং-এরও বেশি খারাপ ঋণ পরিচালনা করেছে। যার মধ্যে, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি নিজেরাই ৯৯৮,৪০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং পরিচালনা করেছে (যা মোট খারাপ ঋণের ৮৭.১%), বাকি অংশ বিক্রি করা ঋণ (সম্পদ ব্যবস্থাপনা সংস্থা - VAMC এবং অন্যান্য সংস্থা এবং ব্যক্তিদের কাছে বিক্রয় সহ) ১৪৭,৭০০ বিলিয়ন ভিয়েতনামী ডং, যা মোট খারাপ ঋণ পরিচালনার ১২.৯%।

উদ্যোগগুলি থেকে রাষ্ট্রীয় মূলধন বিক্রয়ের কাজ জোরদারভাবে চলছে। গত ৫ বছরে, ৪টি রাষ্ট্রায়ত্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক বিক্রয়ের মাধ্যমে ৮,৩৯৯.৪ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং সংগ্রহ করেছে।  

ঝুঁকিপূর্ণ খাতের ঋণ এবং বাড়ির পিছনের দিকের ঋণ জটিল রয়ে গেছে

সাফল্যের পাশাপাশি, সরকার অকপটে স্বীকার করেছে যে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির পুনর্গঠনে এখনও কিছু ত্রুটি এবং সীমাবদ্ধতা রয়েছে।

বিশেষ করে, দুর্বল ঋণ প্রতিষ্ঠানের বাধ্যতামূলক স্থানান্তর পরিচালনা/গ্রহণে অংশগ্রহণকারী ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য আইনি কাঠামোর পাশাপাশি সহায়তা ব্যবস্থার ক্ষেত্রে বেশ কয়েকটি দুর্বল ঋণ প্রতিষ্ঠানের পরিচালনা এখনও অনেক অসুবিধা এবং বাধার সম্মুখীন। পুনর্গঠন পরিকল্পনা বাস্তবায়নে কিছু ঋণ প্রতিষ্ঠানের অগ্রগতি এখনও ধীর, যা পুনর্গঠন পরিকল্পনায় নির্ধারিত পরিকল্পনার সমাপ্তি নিশ্চিত করে না।

খারাপ ঋণ একটি গুরুত্বপূর্ণ ধাপে পরিচালনা করা হয়েছে কিন্তু এখনও ঋণ প্রতিষ্ঠানের নিরাপত্তা এবং পরিচালনা দক্ষতার জন্য অনেক ঝুঁকি তৈরি করে। খারাপ ঋণ বর্তমানে মূলত দুর্বল ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিতে কেন্দ্রীভূত, তবে এটি দ্রুত পরিচালনা করা সম্ভব নয় কারণ অনেক ঋণ মামলার সাথে সম্পর্কিত, আইনি নথি অসম্পূর্ণ এবং ঝুঁকি বিধান স্থাপনের জন্য ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির ক্ষমতা সীমিত।

"এছাড়াও, কিছু ঋণ প্রতিষ্ঠান ঋণ প্রদানের ক্ষেত্রে একটি বৃহৎ অংশ উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ ক্ষেত্রগুলিতে কেন্দ্রীভূত থাকে যেমন রিয়েল এস্টেট ব্যবসা, বৃহৎ গ্রাহক এবং সংশ্লিষ্ট পক্ষের (বিশেষ করে ব্যাংকের মালিকদের সাথে সম্পর্কিত গ্রাহকদের) উপর ঋণ কেন্দ্রীভূত করা, উচ্চমানের রিয়েল এস্টেট প্রকল্প, অনুমানমূলক প্রকল্প...; কিছু ঋণ প্রতিষ্ঠানের কর্পোরেট বন্ড বিনিয়োগ কার্যক্রমের এখনও কিছু ঝুঁকি রয়েছে," সরকারের প্রতিবেদনে বলা হয়েছে।

এছাড়াও, সরকার বিশ্বাস করে যে কিছু ঋণ প্রতিষ্ঠানের অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ, নিরীক্ষা এবং পরিদর্শন কাজ সময়োপযোগী এবং কার্যকর নয়, যার ফলে বড় এবং দীর্ঘস্থায়ী সমস্যা দেখা দেয় যা ঋণ প্রতিষ্ঠানের কার্যক্রমকে প্রভাবিত করে।

ইলেকট্রনিক এবং অনলাইন পেমেন্ট পদ্ধতি ব্যবহার করার সময় নিরাপত্তা এবং সুরক্ষা নিয়ে উদ্বেগ এখনও সাধারণ; পেমেন্ট পরিষেবা প্রদানকারী এবং পেমেন্ট মধ্যস্থতাকারীদের শাখা নেটওয়ার্ক এবং পেমেন্ট অবকাঠামো মূলত শহরাঞ্চলে কেন্দ্রীভূত, গ্রামীণ, প্রত্যন্ত এবং বিচ্ছিন্ন এলাকায় এখনও সম্পূর্ণরূপে আচ্ছাদিত নয়; পেমেন্ট এজেন্ট কার্যক্রমের উপর আইনি বিধিমালা ^{বাস্তবায়িত} হচ্ছে18, এবং বাস্তবায়নের নির্দেশনা দিতে, নিরাপদ, কার্যকর কার্যক্রম এবং বাস্তবতার সাথে সম্মতি নিশ্চিত করতে সময় লাগে।

জটিল পদ্ধতি, প্রতারণামূলক বাণিজ্য এবং ক্রমাগত আপডেট সহ ক্রমবর্ধমান পরিশীলিত, আন্তঃসীমান্ত, পেশাদারভাবে সংগঠিত উচ্চ প্রযুক্তির অপরাধের কারণে ইলেকট্রনিক পেমেন্টে অনলাইন জালিয়াতি, কেলেঙ্কারী এবং উচ্চ প্রযুক্তির অপরাধ প্রতিরোধ এবং মোকাবেলা করার কাজ কিছু সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে; অবৈধ কার্যকলাপের জন্য অর্থপ্রদান কার্যক্রমের সুযোগ গ্রহণকারী অপরাধগুলি আরও জটিল হয়ে উঠছে এবং বৃদ্ধি পাচ্ছে (যেমন জুয়া, জালিয়াতি, বাণিজ্যিক জালিয়াতি, কর ফাঁকি, মাদক ইত্যাদি)।

উপরোক্ত সীমাবদ্ধতার কারণ জটিল এবং অপ্রত্যাশিত আন্তর্জাতিক পরিস্থিতি। দেশে, আর্থিক বাজারের ভারসাম্যহীন বিকাশের প্রেক্ষাপটে ব্যাংকিং ব্যবস্থার অর্থনীতিতে মূলধন সরবরাহের চাপ এখনও বিশাল, যার পরিপক্কতার ঝুঁকি এবং ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য বৃহৎ তারল্য (মাঝারি এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণের জন্য স্বল্পমেয়াদী সংহতি) রয়েছে।

রাষ্ট্রায়ত্ত কর্পোরেশন/গোষ্ঠীগুলির পুনর্গঠন অবশ্যই উপযুক্ত কর্তৃপক্ষের দ্বারা অনুমোদিত হতে হবে। অতএব, দুর্বল নন-ব্যাংক ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি যাদের প্রধান মালিক/শেয়ারহোল্ডাররা রাষ্ট্রায়ত্ত কর্পোরেশন/গোষ্ঠী, সফলভাবে পুনর্গঠন করতে, দুর্বল নন-ব্যাংক ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির পুনর্গঠন পরিকল্পনার জন্য মন্ত্রণালয়, শাখা, রাষ্ট্রায়ত্ত কর্পোরেশন/গোষ্ঠীগুলির পুনর্গঠন অভিমুখীকরণের জন্য সহায়তা এবং দিকনির্দেশনা প্রয়োজন। এছাড়াও, অনেক রাষ্ট্রায়ত্ত কর্পোরেশন এবং গোষ্ঠী এখনও আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হচ্ছে, লোকসান মোকাবেলা এবং কিছু নন-ব্যাংক ঋণ প্রতিষ্ঠান পুনর্গঠনের জন্য সম্পদের অভাব রয়েছে।

যদিও ব্যাংক পরিদর্শন ও তত্ত্বাবধানে তথ্য প্রযুক্তির প্রয়োগের উপর ভিত্তি করে তত্ত্বাবধান জোরদার করা, অভ্যন্তরীণ ব্যবস্থাপনার উপর নথিপত্র জারি করা, তত্ত্বাবধান ম্যানুয়াল, বাসেল II অনুসারে ব্যাংকিং ব্যবস্থাপনার উপর আইনি করিডোর জারি করা হয়েছে... তবুও সম্পদ এখনও সীমিত, রাষ্ট্রীয় ব্যবস্থাপনার কার্যকারিতা এবং দক্ষতা বেশি নয়, এবং অনেক ত্রুটি রয়েছে যা আরও পর্যালোচনা এবং উদ্ভাবন করা প্রয়োজন।

সূত্র: https://baodautu.vn/5-nam-dai-phau-ngan-hang-suc-khoe-he-thong-cai-thien-nha-bang-van-rot-nhieu-von-vao-san-sau-d417314.html