iMoney: আয়ের কত শতাংশ বীমা খাতে ব্যয় করা যুক্তিসঙ্গত?

সম্প্রতি, বীমা বাজারে এমন অনেক ঘটনা ঘটেছে যার ফলে গ্রাহকরা আস্থা হারিয়ে ফেলেছেন, যেমন ব্যাংক কর্মীরা বীমা পরামর্শ দেওয়ার সময় অস্পষ্ট আচরণ করছেন, বীমা কর্মীরা চুক্তির শর্তাবলী সম্পর্কে স্পষ্টভাবে পরামর্শ দিচ্ছেন না...

তবে, এটা অনস্বীকার্য যে দুর্ঘটনা, অসুস্থতা ইত্যাদির ঝুঁকির বিরুদ্ধে আর্থিক সম্পদ বজায় রাখার জন্য জীবন বীমায় অংশগ্রহণ একটি ভালো সমাধান। তবে, সবাই জানে না কত বীমা কিনতে হবে এবং কীভাবে বীমা বেছে নিতে হবে।

ভিয়েতনামের বিনিয়োগ পরামর্শ ও সম্পদ ব্যবস্থাপনা ইউনিট - FIDT-এর বিশেষজ্ঞ মিসেস নগুয়েন থু গিয়াং-এর শেয়ারিং নিচে দেওয়া হল। মিসেস গিয়াং-এর বীমা ক্ষেত্রেও বহু বছরের অভিজ্ঞতা রয়েছে।

২০ বছর বয়সী, ৩০ বছর বয়সী, ৪০ বছর বয়সী, আমার কী ধরণের বীমা কেনা উচিত?

আসলে, বীমা একটি দীর্ঘমেয়াদী পণ্য প্যাকেজ, যা কয়েক দশক ধরে স্থায়ী হতে পারে, তাই বীমা পণ্যগুলিতে আয় বরাদ্দের জন্য একটি কৌশল নির্ধারণ করা প্রয়োজন। তাহলে বীমার জন্য কাটা অর্থের পরিমাণ কি প্রতি বছর একই হওয়া উচিত নাকি বিভিন্ন পর্যায়ে?

- প্রথমত, মানুষকে বুঝতে হবে যে তাদের অর্থ উপার্জনের ক্ষমতা একটি সম্পদ, এবং একটি গুরুত্বপূর্ণ সম্পদ।

নীতি হলো, সম্পদ যত গুরুত্বপূর্ণ, তার ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে আমাদের তত বেশি সচেতন হওয়া উচিত। আমরা যখন তরুণ, তখন আমাদের বেশিরভাগ সম্পদই অধরা থাকে। ধীরে ধীরে সময়ের সাথে সাথে, এই সম্পদগুলি আর্থিক সম্পদ বা রিয়েল এস্টেটে জমা হবে। কিন্তু তরুণদের জন্য, এটি সম্ভাবনার গল্প, ভবিষ্যতের গল্প।

দুর্ঘটনা, অসুস্থতা ইত্যাদির ঝুঁকির বিরুদ্ধে আর্থিক সম্পদ বজায় রাখার জন্য জীবন বীমায় অংশগ্রহণ একটি ভালো সমাধান (ছবি: মানহ কোয়ান)।

অন্যদিকে, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা সর্বদা আর্থিক বাধ্যবাধকতার সাথে হাত মিলিয়ে চলে, বিশেষ করে নির্ভরশীলদের জন্য, আত্মীয়স্বজনদের জন্য, যাদের যদি আমাদের কাছ থেকে আর আয়ের উৎস না থাকে, তাহলে স্বল্প ও দীর্ঘমেয়াদে আর্থিকভাবে দুর্বল হয়ে পড়বে। এখানে দীর্ঘমেয়াদী সময়কাল ১০ বছর, ২০ বছর বা তার বেশি হতে পারে। যদি নির্ভরশীল ব্যক্তি শিশু হয়, তাহলে তা জন্ম থেকে ১৮ বছর বয়স পর্যন্ত। যদি নির্ভরশীল ব্যক্তি বয়স্ক ব্যক্তি হয়, তাহলে তা অবসর থেকে মৃত্যু পর্যন্ত। ভবিষ্যতের আয় রক্ষা করার উপায় হিসেবে বীমা তরুণ এবং মধ্যবয়সী ব্যক্তিদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ এবং বয়স্কদের জন্য আর গুরুত্বপূর্ণ নয়।

তবে, আয় রক্ষা করার পাশাপাশি, বীমা পরিবারের সদস্যদের চিকিৎসা সেবা , দুর্ঘটনার চিকিৎসা এবং গুরুতর অসুস্থতার খরচ সীমিত করতেও ভূমিকা পালন করে। এই মুহুর্তে, এটি নির্ভরশীলদের বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর নির্ভর করে।

যদি আপনি পরিবারের সকল সদস্যের জন্য যথেষ্ট ভালো সুরক্ষা জাল স্থাপন করতে চান, তাহলে বীমা প্রিমিয়াম অবশ্যই অনেক বেশি হবে, তাই এখানে আপনাকে বিবেচনা করতে হবে যে পরিবার সম্পদ বৃদ্ধিকে অগ্রাধিকার দেয় নাকি আর্থিক সুরক্ষাকে; যদি বীমা খরচের সীমা থাকে, তাহলে আপনাকে বিবেচনা করতে হবে যে কোন বিষয়গুলিকে সুরক্ষা সুবিধাগুলিকে অগ্রাধিকার দিতে হবে, উদাহরণস্বরূপ, বয়স্ক এবং 3 বছরের কম বয়সী শিশুদের অগ্রাধিকার দিতে হবে।

আপনার মতে, আমাদের কি বীমার জন্য আয়ের অনুপাত বৃদ্ধি বা হ্রাস করার কথা বিবেচনা করা উচিত? বয়সের উপর নির্ভর করে আমাদের কীভাবে বীমা প্যাকেজ নির্বাচন করা উচিত?

- ২০ বছর বয়সে, যখন তারা সবেমাত্র স্কুল থেকে স্নাতক হয়েছে এবং তাদের আয় আছে, বিবাহিত নয় এবং তাদের পরিবার নেই, তখন বেশিরভাগ তরুণ-তরুণীর জীবন বীমা করার প্রয়োজন হয় না।

তবে, তোমাদের মধ্যে এমন কেউ কেউ আছেন যারা স্নাতক শেষ হওয়ার প্রথম দিন থেকেই পরিবারের জীবনযাত্রার ব্যয়ের একটি অংশ বহন করার দায়িত্ব নিয়েছেন; আর্থিকভাবে সচ্ছল নয় এমন বাবা-মা এবং আত্মীয়স্বজনদের জন্য সহায়ক এবং সহায়ক হিসেবে, বিশেষ করে যদি তোমাদের বাবা-মায়ের সামাজিক বীমা বা অন্য কোনও পেনশন না থাকে, তাহলে তোমাদের বুঝতে হবে যে তোমাদের উপর নির্ভরশীলরা আছে এবং তোমরা আর্থিকভাবে দায়ী। এই বয়সে, অতিরিক্ত সম্পূরক পণ্য না কিনে কেবলমাত্র মূল জীবন বীমা পণ্য কিনতে হবে; প্রতি মাসে ১ কোটি ভিয়েতনামি ডং আয় ধরে নিলে, তুমি এখনও তোমার বার্ষিক আয়ের ৬% কেটে ৭.২ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং প্রিমিয়াম সহ একটি বীমা প্যাকেজ কিনতে পারো যার বীমা পরিমাণ ১ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং এর কম।

৩ বছর বয়সের মধ্যে, যখন বিবাহিত এবং সন্তান ধারণ করা হয়; এই সময়ে আর্থিক দায়িত্ব উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। এই সময়ের জন্য বীমার পরিমাণ গণনা করার জন্য, আপনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ চাহিদা যেমন ঋণ পরিশোধের চাহিদা, কমপক্ষে ১০ বছরের জন্য অবশিষ্ট ব্যক্তিদের জন্য প্রয়োজনীয় খরচ, ১৮ বছর বয়স পর্যন্ত শিশুদের শিক্ষার খরচ উপেক্ষা করা উচিত নয়...

প্রথমত, উপরোক্ত চাহিদা পূরণের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে বীমার পরিমাণকে অগ্রাধিকার দেওয়া প্রয়োজন, চাহিদা হ্রাসকারী বিষয়গুলি যেমন তরল সম্পদ, স্বামী/স্ত্রীর আয়, নিষ্ক্রিয় আয় বিবেচনায় নেওয়া... মূল পণ্যটি যথেষ্ট পরিমাণে রেখে জীবন বীমার স্তর গণনা করার পরে, তারপরে বাজেটের উপর ভিত্তি করে অতিরিক্ত পরিপূরক পণ্য কিনুন।

মূল পণ্যের জীবন বীমা কভারেজ গণনা করার পর, আপনি আপনার বাজেটের উপর ভিত্তি করে অতিরিক্ত পণ্য কিনতে পারেন (ছবি: আইটি)।

এই সময়কালে, আয় সাধারণত ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পায় এবং ৩৫ বছর বয়সের কাছাকাছি সর্বোচ্চ পর্যায়ে পৌঁছায়, তাই আপনি যদি আগে বীমা কিনে থাকেন, তাহলে যুক্তিসঙ্গত বাজেট তৈরি করতে ৩৫ বছর বয়সে আয় বৃদ্ধির হার এবং প্রত্যাশিত আয় অনুমান করতে হবে। ৩৫ বছর বয়সে আপনার আয় যদি ২৫ বছর বয়সের তুলনায় ২ গুণ বেশি হয়, তাহলে আপনার ২৫ বছর বয়সে কেনা প্রিমিয়ামের সমতুল্য একটি অতিরিক্ত পণ্য কেনা উচিত। যদি আপনার আয় ২৫ বছর বয়সের তুলনায় ৩ গুণ বেশি হয়, তাহলে আপনার নতুন চুক্তির মাধ্যমে অথবা মৃত্যু বেনিফিট পণ্যের মাধ্যমে বীমার পরিমাণ বৃদ্ধি করা উচিত। বীমা বাজেট গণনা করার সময় বার্ষিক আয়ের ৫-৮% এর অঙ্কটি রেফারেন্স হিসাবে ব্যবহার করা উচিত।

৪ গুণ বয়সে, শিশুরা বড় হতে শুরু করলে ভবিষ্যতের আয় রক্ষা করার প্রয়োজনীয়তা কমতে শুরু করে, আর্থিক দায়িত্ব কিছুটা কমে যায়। তবে, চিকিৎসা সেবা, দুর্ঘটনার চিকিৎসা এবং গুরুতর অসুস্থতার খরচ বৃদ্ধি পাবে, তাই এটিই মূল পণ্য কমিয়ে সম্পূরক পণ্য বাড়ানোর পর্যায়।

৫ গুণ বয়সে, বেশিরভাগ মানুষের আর তাদের ভবিষ্যতের আয় রক্ষা করার খুব বেশি প্রয়োজন থাকে না; যদি তারা পূর্বে ২০ বছরের জন্য চুক্তির প্রিমিয়াম পরিশোধ করে থাকে, তাহলে তারা প্রিমিয়াম প্রদান বন্ধ করে চুক্তিতে জমা হওয়া অর্থ সুরক্ষা সুবিধা, বিশেষ করে দুর্ঘটনা এবং গুরুতর অসুস্থতার সুবিধা বজায় রাখার জন্য ব্যবহার করতে পারে।

বীমা বাজেট গণনা করার সময় বার্ষিক আয়ের ৫-৮% সংখ্যাটি একটি রেফারেন্স হিসাবে ব্যবহার করা উচিত (ছবি: মানহ কোয়ান)।

আয়ের ৫-১০% পর্যন্ত বীমা কিনুন

বার্ষিক আয়ের কত শতাংশ বীমা খাতে ব্যয় করা যুক্তিসঙ্গত?

- আগের প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার সময়, আমি আয়ের ৫-৮% অঙ্কটি দিয়েছিলাম। উন্নত দেশগুলিতে, ন্যূনতম বীমা ক্রয়ের হার ২-৫%। তবে, দুটি বিষয় লক্ষ্য করার মতো।

একটি হলো তাদের জীবনযাত্রার মান উচ্চ, এটা বোঝা যায় যে তারা যদি আমাদের দেশে বসবাসের জন্য চলে আসে, তাহলে তাদের আয় ধনীদের হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে, এবং ধনীদের আয়ের ২-৫% গড় এবং নিম্ন আয়ের স্তরের তুলনায় একটি উল্লেখযোগ্য সংখ্যা।

দ্বিতীয়ত, তাদের জীবন বীমায় সঞ্চয়ের উপাদান নাও থাকতে পারে, যদিও আমাদের দেশে, বেশিরভাগ জীবন বীমায় সঞ্চয়ের উপাদান থাকে, তাই যদি এটি কেবল সুরক্ষার জন্য হয়, তাহলে এটি আয়ের ৩-৪% দখল করতে পারে, কিন্তু সঞ্চয়ের উপাদান যোগ করলে তা ৫-৮% পর্যন্ত বৃদ্ধি পাবে।

এমনকি আয়ের ৫-৮% এই স্তরেও, আমাদের অনড় থাকা উচিত নয়। উদাহরণস্বরূপ, একজন ব্যক্তির বহু বছর ধরে মাসিক আয় ৩০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং। সম্প্রতি, আয় হঠাৎ করে ৮০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং/মাসে বেড়ে গেছে, কিন্তু এই নতুন আয় আসলে টেকসই এবং স্থিতিশীল নয়, তাহলে বীমা ক্রয়ের বাজেট নির্ধারণের জন্য আয়ের স্তরটি বেছে নিন, যেখানে ৫০ মিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং/মাসের কাছাকাছি।

এছাড়াও, সঞ্চয়ের হার এবং ব্যক্তি ও পরিবারের এই উদ্বৃত্ত নগদ প্রবাহ ব্যবহারের প্রয়োজনীয়তা বিবেচনা করা প্রয়োজন যারা সম্পদ বৃদ্ধি বা আর্থিক সুরক্ষাকে অগ্রাধিকার দিতে চান।

উদাহরণস্বরূপ, যদি সঞ্চয়ের হার আয়ের ৩০% হয় এবং আপনি সম্পদ বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগের উপর মনোযোগ দিতে চান, তাহলে ২৫% বিনিয়োগে ব্যয় করুন এবং বাকি ৫% বীমা কিনতে সঞ্চয় করুন। তবে, যারা সুরক্ষার চাহিদাকে মূল্য দেন এবং অনেক বীমা সুবিধা চান, তারা বীমা বাজেট ১০% পর্যন্ত বাড়িয়ে দিতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ।

উৎস: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm