সার্কুলার ১৪ - মূলধন নিরাপত্তার মান উন্নত করা

সার্কুলার ১৪ - টেকসই মূলধন কৌশল সহ ব্যাংকগুলির জন্য প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা

সম্প্রতি স্টেট ব্যাংকের ১৪ নম্বর সার্কুলার আনুষ্ঠানিকভাবে কার্যকর হয়েছে, যা সার্কুলার ৪১-এর পরিবর্তে কার্যকর হয়েছে, যা ব্যাংকিং ব্যবস্থার মূলধন নিরাপত্তার মানকে আরও উচ্চ স্তরে উন্নীত করবে বলে আশা করা হচ্ছে। এই সার্কুলারের মূল আকর্ষণ মূলধন নিরাপত্তা অনুপাত (CAR) কে ঘিরে, যা ব্যাংকের ইক্যুইটি ক্যাপিটাল/ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদের অনুপাত। এটিকে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিতে অপ্রত্যাশিত ঝুঁকি রোধ করার জন্য একটি নিরাপদ ক্যাপিটাল বাফার হিসাবে বোঝা যেতে পারে। পুরাতন সার্কুলার, সার্কুলার ৪১-এর নিয়ম অনুসারে, ব্যাংকগুলিকে সর্বনিম্ন CAR অনুপাত অর্জন করতে হবে ৮%।

তবে, সার্কুলার ১৪-এর বিধান অনুসারে, এই বাফারটি উল্লেখযোগ্যভাবে ঘন হতে হবে, ২০৩০ সালের মধ্যে ১০.৫% এ বৃদ্ধি পেতে হবে। নতুন সার্কুলার অনুসারে, মূলধন বাফারের বিভিন্ন উপাদানকেও বিভিন্ন ন্যূনতম অনুপাত মেনে চলতে হবে। সহজ কথায়, এটি ব্যাংকগুলির জন্য একটি পর্যায়ক্রমিক পরীক্ষার মতো: আগে, তাদের কেবল CAR নামক একটি পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হতে হত, কিন্তু এখন তাদের আরও অনেক উপাদান পরীক্ষা যোগ করতে হবে।

কিছু নির্দিষ্ট ক্ষেত্র, বিশেষ করে বাণিজ্যিক রিয়েল এস্টেটের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকি সহগ নিয়ন্ত্রণের মাধ্যমে কেবল মূলধনের পরিমাণই নয়, মূলধনের মানও উন্নত করতে হবে। সুতরাং, সার্কুলার ১৪ টেকসই সম্পদ বৃদ্ধির কৌশল অনুসরণকারী ব্যাংকগুলির জন্য আরও প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা তৈরি করতে পারে।

কয়েকটি ব্যাংক সার্কুলার ১৪ দ্রুত প্রয়োগের জন্য সক্রিয়ভাবে নিবন্ধন করেছে। তবে, স্টেট ব্যাংক কর্তৃক নির্ধারিত সাধারণ স্তরের পরিবর্তে, তাদের গ্রাহক বেসের নিকটতম ঝুঁকি সহগ প্রয়োগ করার অনুমতি পেতে, ব্যাংকগুলিকে ৫-৭ বছর স্থায়ী নিজস্ব ডেটা গুদাম প্রস্তুত করতে হবে এবং একই সাথে স্টেট ব্যাংক (SBV) কে রিপোর্ট করার জন্য একটি অভ্যন্তরীণ মডেল তৈরি করতে হবে।

ভিয়েটকমব্যাংকের ইন্টিগ্রেটেড রিস্ক ম্যানেজমেন্ট বিভাগের প্রধান মিঃ টং ট্রান হিউ বলেন: "সার্কুলার ১৪-এর একটি উল্লেখযোগ্য দিক হলো, স্টেট ব্যাংক বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে গ্রাহকের ডিফল্ট সম্ভাবনা, ডিফল্টের সময় গ্রাহকের ক্ষতি, ডিফল্টের সময় গ্রাহকের বকেয়া ঋণের পরামিতি অনুমান করার জন্য অভ্যন্তরীণ মডেল ব্যবহার করার অনুমতি দেয়, যার ফলে ব্যাংকগুলি তাদের ক্রেডিট পোর্টফোলিওর কাছাকাছি ঝুঁকি সহগ অনুমান করতে সহায়তা করে।"

এমবিএস-এর স্টক অ্যানালাইসিস বিভাগের প্রধান মিঃ নগুয়েন তিয়েন ডাং বলেন: "নতুন নিয়মকানুন প্রয়োগের ফলে কিছু ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যাংকের উপর কিছুটা চাপ পড়তে পারে। বিপরীতে, মোটা মূলধন বাফার সহ কিছু রাষ্ট্রায়ত্ত বা বেসরকারি ব্যাংক কম প্রভাবিত হবে এবং এমনকি তাদের প্রতিযোগিতামূলক ক্ষমতাও ভালো হতে পারে।"

প্রতিটি সময়কালের উপর নির্ভর করে, স্টেট ব্যাংক সর্বোচ্চ ২.৫% পর্যন্ত CAR প্রয়োজনীয়তা বৃদ্ধি করতে পারে। অর্থাৎ, ১০.৫% এর পরিবর্তে, CAR প্রয়োজনীয়তা ১৩% পর্যন্ত হতে পারে। এটি ব্যবস্থাপনা সংস্থার ক্রেডিট ব্রেক হিসাবে বিবেচিত হয়, প্রয়োজনে বাজারে মূলধন প্রবাহকে ধীর করে দেয়। এর পাশাপাশি, বাণিজ্যিক রিয়েল এস্টেটের মতো ক্ষেত্রগুলিতে অনেক বেশি ঝুঁকি সহগ থাকবে, যা ব্যাংকগুলিকে তাদের কৌশল পরিবর্তন করতে বাধ্য করবে।

টেককমব্যাংকের ডেপুটি জেনারেল ডিরেক্টর মিঃ ফাম কোয়াং থাং মন্তব্য করেছেন: "আমাদের অবশ্যই সম্পদ তৈরি করতে হবে এবং যুক্তিসঙ্গতভাবে বরাদ্দ করতে হবে যাতে সম্পদ কাঠামো উচ্চ দক্ষতা আনতে পারে তবে নিরাপদ হতে হবে এবং এটি উন্নয়ন কৌশল, গ্রাহক কৌশল এবং কার্যকর কিন্তু টেকসই সম্পদ কৌশল প্রদর্শন করতে হবে"।

সার্কুলার ১৪-এর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল ব্যাংকিং ব্যবস্থার মূলধন এবং ঋণের মানকে আন্তর্জাতিক মানের কাছাকাছি নিয়ে আসা।

KBSV-এর ম্যাক্রোইকোনমিক্স অ্যান্ড স্ট্র্যাটেজির পরিচালক মিঃ ট্রান ডুক আন মন্তব্য করেছেন: "সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল সার্কুলার ১৪ জারি করা আমাদের BASEL III মানদণ্ডের কাছে যেতে সাহায্য করে এবং সার্কুলার ১৪ অনুসারে গণনা করা CAR সহগ, বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে ঋণ সুযোগ প্রদানের ভিত্তি হিসাবে অন্যান্য সহগ সহগ প্রয়োগের ভবিষ্যতের দিকে তাকাতে সাহায্য করে, বছরের শুরু থেকেই স্টেট ব্যাংকের সুযোগ সুবিধা প্রদানের পদ্ধতির পরিবর্তে।"

দীর্ঘমেয়াদে, এই সার্কুলার ব্যাংকিং ব্যবস্থার স্থিতিস্থাপকতা উন্নত করার, আন্তর্জাতিক বাজারের সাথে আরও গভীরভাবে সংহত করার এবং সামষ্টিক অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করার জন্য ভিত্তি হিসেবে কাজ করবে।

ঋণ প্রবাহকে এমনভাবে পরিচালিত করুন যাতে ঋণের নিরাপত্তা নিশ্চিত করার সাথে ঋণ সম্প্রসারণ জড়িত থাকে।

ঋণ সম্প্রসারণের মাধ্যমে ঋণের নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে হবে।

ভিয়েতনাম কেবল এই বছরই নয়, আগামী সময়ের জন্যও উচ্চ জিডিপি প্রবৃদ্ধির লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণের প্রেক্ষাপটে, ব্যাংকিং ব্যবস্থার মূলধন সক্ষমতা উন্নত করা আগের চেয়েও বেশি জরুরি। তবে আরও গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, ঋণ প্রবাহকে এমনভাবে পরিচালিত করাও গুরুত্বপূর্ণ যাতে ঋণের নিরাপত্তা নিশ্চিত করার সাথে ঋণ সম্প্রসারণ জড়িত থাকে।

সার্কুলার ১৪ প্রতিটি ক্ষেত্রের জন্য ঝুঁকি সহগ গণনা করার বিভিন্ন উপায় প্রদান করে। বিশেষ করে রিয়েল এস্টেট ঋণের ক্ষেত্রে, ঝুঁকি সহগকে অনেক ক্ষেত্রে ভাগ করা হয়েছে, যেমন সামাজিক আবাসন কিনতে ঋণ নেওয়া গ্রাহকদের ঝুঁকি সহগ ২০% থেকে ৫০% পর্যন্ত থাকে, এবং বাণিজ্যিক আবাসন ধার করলে, ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধের উৎসের উপর নির্ভর করে এটি ৬০ - ১৫০% পর্যন্ত হয়।

ব্যাংকিং একাডেমির ব্যাংকিং অনুষদের ব্যাংকিং ব্যবসা বিভাগের উপ-প্রধান ডঃ দো থি থু হা বলেন: "রিয়েল এস্টেটের জন্য উচ্চ ঝুঁকি সহগের ক্ষেত্রে অনুমানের লক্ষণ রয়েছে যেমন দ্বিতীয় রিয়েল এস্টেট কেনা বা বাণিজ্যিক প্রকল্প কেনার ক্ষেত্রে অথবা রিয়েল এস্টেট অনুমানের লক্ষণ যা উৎপাদন খাতে ঋণ মূলধন প্রবাহকে নির্দেশ করতে সক্ষম হয়, যা আরও উৎপাদন এবং ব্যবসাকে পরিবেশন করে"।

বিশেষজ্ঞরা বলছেন, বিভিন্ন ঋণ ঝুঁকি গোষ্ঠী অনুসারে নিরাপত্তা সহগ প্রয়োগের ফলে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলিকে ঋণ প্রদান নীতিমালা বিবেচনা করতে বাধ্য করা হয়, নিরাপত্তা অনুপাত নিশ্চিত করার কারণে মূলধন স্থবিরতা এড়ানো যায়। অতএব, যদি অগ্রাধিকার ক্ষেত্র, উৎপাদন এবং ব্যবসায় কম ঝুঁকি সহগ সহ ঋণ দেওয়া হয়, তাহলে ব্যাংকগুলি মূলধন ব্যবহারের দক্ষতা সর্বোত্তম করবে।

ডঃ লে হং থাই - ব্যাংকিং এবং অর্থ অনুষদ, অর্থনীতি বিশ্ববিদ্যালয়, ভিয়েতনাম জাতীয় বিশ্ববিদ্যালয়, হ্যানয় মন্তব্য করেছেন: "যখন মূলধন সুরক্ষা অনুপাত বেশি থাকে, তখন আমি ইউনিট এবং শিল্প গোষ্ঠীগুলিতে যে ঋণের ব্যবস্থা করতে পারি তা খুব বেশি থাকে না। ব্যাংকগুলিকে তাদের ঋণ কৌশল, কোন শিল্প গোষ্ঠী এবং কোন বিষয়কে ঋণ দেওয়ার উপর মনোযোগ দিতে হবে এবং আগের মতো ছড়িয়ে ছিটিয়ে ঋণ দিতে পারবে না।"

যেসব ব্যাংক মূলধন সুরক্ষা বিধিমালার প্রতি মনোযোগ দেয়, ঋণ প্রবাহ সঠিক দিকে, অগ্রাধিকারমূলক ক্ষেত্রগুলিতে পরিচালিত হয় তা নিশ্চিত করে, তাদের প্রায়শই আরও ভালো রেটিং দেওয়া হবে। স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম আরও বলেছে যে তারা তদারকি জোরদার করবে, যাতে ঋণ বৃদ্ধির সাথে ঋণের মান এবং নিরাপত্তার হাত ধরে তা নিশ্চিত করা যায়।

স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনামের মুদ্রানীতি বিভাগের পরিচালক মিঃ ফাম চি কোয়াং মন্তব্য করেছেন: "এই নথিটি ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে উচ্চ ঋণ প্রবৃদ্ধি বরাদ্দ এবং বৃদ্ধির ক্ষেত্রে সতর্ক করার জন্য নির্দেশ দেয় এবং তাদের সাথে কাজ করে তবে দক্ষতার পাশাপাশি ঋণের মান অর্জন করতে হবে। এই পরিস্থিতিতে, আগামী সময়ে, স্টেট ব্যাংক অফ ভিয়েতনাম ক্রমাগত পর্যালোচনা করবে এবং ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে সম্ভাব্য ঝুঁকিপূর্ণ ক্ষেত্রগুলিতে ঋণ বরাদ্দ বিবেচনা করার জন্য, বিশেষ মনোযোগ দেওয়ার জন্য নির্দেশ দেবে, যাতে আগামী সময়ে খারাপ ঋণের উদ্ভব এড়ানো যায়"।

উল্লেখযোগ্যভাবে, সার্কুলার ১৪-এ, পর্যাপ্ত মূলধন সুরক্ষা অনুপাত বজায় রেখে ব্যাংকগুলিকে কেবলমাত্র নগদ অর্থে অবশিষ্ট মুনাফা, লভ্যাংশ সহ, বিতরণ করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে। এটি একটি সম্পূর্ণ নতুন নিয়ম যা ব্যাংকগুলি শেয়ারহোল্ডারদের সাথে মুনাফা ভাগ করে নেওয়ার আগে মূলধন সুরক্ষাকে অগ্রাধিকার দেয়।

মূলধন নিরাপত্তাকে অগ্রাধিকার দেওয়া, আন্তর্জাতিক মানের কাছাকাছি আসা - সার্কুলার ১৪-এর সাধারণ চেতনা। স্টেট ব্যাংকের আপডেট অনুসারে, এখন পর্যন্ত মাত্র কয়েকটি ব্যাংক সার্কুলার ১৪ প্রয়োগের জন্য সক্রিয়ভাবে নিবন্ধন করেছে। যেসব ব্যাংক প্রস্তুত নয়, তাদের সার্কুলারের রোডম্যাপ অনুসারে মূলধন বৃদ্ধি এবং ঋণ কাঠামো সামঞ্জস্য করার জন্য ৪ বছর সময় থাকবে, যার পরে ১ জানুয়ারী, ২০৩০ তারিখের কঠোর নিয়মকানুন পূরণ করতে হবে।

সূত্র: https://vtv.vn/thong-tu-14-nang-cao-chuan-muc-an-toan-von-100251007233711278.htm