Eliminace úvěrového prostoru – Příležitosti a výzvy jdou ruku v ruce pro...

Zrušení úvěrového prostoru je silným reformním krokem v měnovém řízení, který pomáhá uvolnit úvěrové zdroje a odblokovat kapitálové toky v ekonomice . Kromě bank, které z toho výrazně profitují, však existuje také mnoho úvěrových institucí, které mohou čelit problémům, pokud nemají dostatečnou kapacitu pro řízení rizik a pokud není zaručena kvalita aktiv.

V souladu s tím Státní banka v posledních letech využívala nástroj „úvěrového prostoru“ ke kontrole celkového množství peněz pumpovaných do ekonomiky, k zajištění makroekonomické stability a ke kontrole inflace. V kontextu vstupu vietnamské ekonomiky do období silné restrukturalizace, která vyžaduje efektivní mobilizaci a alokaci zdrojů, je však studium odstranění úvěrového prostoru považováno za nezbytný krok, který přispívá k uvolnění zdrojů a zvyšuje konkurenceschopnost bankovního systému. Finanční expert Dr. Can Van Luc uvedl: „Odstranění úvěrového prostoru je velkým krokem vpřed, který pomáhá tržnímu mechanismu fungovat lépe. V té době bude moci každá banka s dobrou správou a efektivní kontrolou rizik zvýšit růst úvěrů podle skutečných potřeb.“

Dr. Nguyen Tri Hieu varoval: „Zrušení úvěrového prostoru je nezbytné, ale pokud nebude doprovázeno dostatečně silným dohledem a sankcemi, mohou se zvýšit systémová rizika, zejména když se některé malé banky honí za zisky a uvolňují kontrolu rizik.“

Zrušení úvěrového prostoru bude mít proto dopad na trh a bankovní konkurenci. Obecně může zrušení úvěrového prostoru vytvořit silnou diferenciaci mezi bankami, konkrétně:

Zrušení úvěrového prostoru – Příležitosti a výzvy pro banky — Ilustrační fotografie

Silné banky se mezitím stanou ještě silnějšími, protože až přestanou být „omezovány“, mohou ty nejlepší banky rychle rozšiřovat úvěry, získávat podíl na trhu a lépe přitahovat zákazníky. Slabé banky jsou mezitím nuceny k restrukturalizaci. A pokud nezlepší svou kapacitu v oblasti řízení rizik, nezvýší kapitál a nesníží nedobytné úvěry, budou slabé banky trhem postupně „eliminovány“. Je pozoruhodné, že pokud se tento prostor uvolní, banky budou muset konkurovat kvalitou služeb, technologiemi a atraktivními úrokovými sazbami, aby přilákaly zákazníky – což částečně prospěje dlužníkům.

Zrušte úvěrový prostor ve prospěch bank

V souladu s tím budou mít velké, zdravé a dobře řízené banky „uvolněním“ úvěrového prostoru příležitost pokračovat v prosperování, protože již nebudou „omezovány“. Zejména banky s velkou kapitalizací, solidními finančními základy a vysokou úvěrovou kvalitou jsou považovány za první, které z odstranění úvěrového prostoru profitují. Jakmile totiž tyto banky nebudou omezeny růstovými limity, budou moci plně využít svůj kapitálový potenciál, zákaznický systém a síť k rozšíření úvěrového prostoru.

Podle pana Nguyen Quang Thuana, předsedy FiinGroup, „zrušení úvěrového prostoru bude katalyzátorem, který pomůže předním bankám, jako jsou Vietcombank, BIDV , Vietinbank, VIB, Techcombank atd., k silnějšímu růstu a zároveň donutí malé banky k reformám, pokud chtějí konkurovat.“

Vietcombank je typicky jednou ze čtyř velkých bank a každoročně se vždy nachází ve skupině s nejvyšším poskytnutým úvěrovým prostorem. Díky silné kapitálové základně, nízkému poměru špatných úvěrů a kvalitním zákazníkům bude mít Vietcombank větší prostor pro růst úvěrů, jakmile bude mechanismus otevřenější.

Nebo další bankou je Techcombank, známá svými silnými retailovými operacemi a velkými korporátními ekosystémy, jako je Vingroup, Masan... Pokud by Techcombank dostala autonomii k růstu, mohla by podpořit rychlejší tok kapitálu do tohoto ekosystému.

Existují i další názvy, jako například VIB, HDBank, BIDV: Tyto banky mají dobrou finanční kapacitu, velký prostor pro růst úvěrů a dobře implementovanou digitální transformaci a aplikace technologií – to je jedno z důležitých kritérií v bodování úvěrového managementu.

Podle pana Nguyen Quoc Hunga - generálního tajemníka Vietnamské bankovní asociace (VNBA): „Pokud již neexistuje mechanismus přidělování administrativních prostor, může každá banka, která si vede dobře v řízení rizik, má dostatečnou finanční kapacitu, splňuje standardy Basel II/III, má nízký poměr špatných úvěrů... zcela proaktivně zvýšit růst úvěrů, a tím vytvořit konkurenční výhodu. Vysoce si vážím bank, jako je Vietcombank, což jsou jednotky, které vždy dodržují vysoké standardy a mají dobrou obchodní efektivitu.“

Velké výzvy pro slabé banky, vysoký nedobytný dluh, zvláštní kontrola, slabá klientská základna

Přestože je odstranění úvěrového stropu považováno za velký impuls pro bankovní sektor, ne všechny banky jsou připraveny vstoupit do hry podle tržního mechanismu. Mnoho odborníků a institucionálních investorů se obává, že část bank, které jsou slabé v kapitálovém sektoru, řízení rizik nebo jsou pod zvláštním dohledem, nebude schopna využít příležitostí, dokonce se vystaví větším rizikům, čímž se shlukují nebo jsou nuceny k restrukturalizaci.

V optimistickém kontextu se tedy za první, kdo z odstranění úvěrového prostoru bude těžit, považují banky s velkou kapitalizací, solidními finančními základy a vysokou úvěrovou kvalitou. Naopak některé banky se slabou kvalitou aktiv, vysokým poměrem špatných úvěrů, banky pod zvláštní kontrolou nebo banky v procesu restrukturalizace budou po odstranění mechanismu úvěrového prostoru čelit obtížím s růstem úvěrů.

Pan Nguyen Duc Trung - analytik VDSC: „Až Státní banka přestane přidělovat úvěrový prostor, slabé banky nebudou mít ‚záchranný kruh‘, kdykoli budou potřebovat navýšit své nesplacené úvěry. Trh je již nebude chránit, ale bude banky nutit odhalit jejich skutečnou kapacitu. Je to zkouška na život a na smrt.“ „Banky, které jsou pod zvláštním dohledem nebo jsou v procesu restrukturalizace, jako je SCB, budou i nadále omezovány v růstu, protože samy nesplňují standardy správy a řízení, kapitálu a transparentnosti, které by jim Státní banka důvěřovala.“

Podle investičního ředitele zahraničního fondu v Ho Či Minově Městě: „Banky jako PG Bank, VietABank nebo SaigonBank stále postrádají kapitál, nemají jasný ekosystém a úroveň digitální transformace je téměř mimo hru. Pokud se nebudou moci sloučit s velkými bankami, obávám se, že postupně ztratí podíl na trhu.“

Zrušení úvěrového prostoru tedy těmto bankám nepomáhá volně růst, protože jsou omezeny vlastní finanční kapacitou a vysokými riziky. Banky s nízkými kapitálovými poměry (CAR), jako jsou PGBank, VietABank, Nam A Bank, OCB..., mají poměry CAR blížící se minimální úrovni. Zároveň jsou tyto banky pečlivě kontrolovány a monitorovány z hlediska porušování předpisů. Je třeba poznamenat, že některé banky, u kterých se zjistí porušení úvěrových standardů, křížového vlastnictví nebo známky manipulace, budou pod zvláštním dohledem a nebudou mít podle tržních pravidel „volný pohyb“.

Pan Pham Xuan Hoe - bývalý zástupce ředitele Bankovního strategického institutu - řekl: „Je velmi znepokojivé, pokud existují banky, které usilují o růst úvěrů za každou cenu i po odstranění prostoru pro investice, ale postrádají schopnost kontrolovat rizika. Mezi nimi má mnoho malých bank vysoké úrokové sazby z hypoték, potenciálně velké nedobytné pohledávky a jsou ovládány skupinou manipulativních akcionářů.“ „Banky s abnormálně vysokými poměry LDR (úvěr/mobilizace), nízkým kapitálovým rejstříkem a banky, které plně neimplementovaly Basel II - by neměly mít licenci na silný růst, i když byl prostor pro investice odstraněn. Budou čelit obtížím nejen ze strany regulací, ale také ze strany trhu a investorů.“

Ačkoli je odstranění úvěrového prostoru nezbytné, aby tato politika byla účinná a neměla následky, je nutné se více než kdy jindy zaměřit na posílení monitorování kvality úvěrů; posílení monitorování podle kvantitativních a veřejných kritérií, jako jsou nedobytné dluhy, kapitálová náročnost, koeficient LDR, ziskovost, kapacita řízení rizik..., aby sloužily jako základ pro inspekci, dohled a kontrolu. Zejména otázka transparentnosti a omezení manipulace a křížového vlastnictví v úvěrových institucích.

Zrušení úvěrového prostoru je tedy zásadním politickým zlomem, který otevírá cestu k fungování úvěrových institucí podle tržních mechanismů. Pouze skutečně zdravé banky s dobrými finančními a správními základy však mohou tuto příležitost k proražení využít. Naopak slabé banky budou čelit tlaku na reformy, zlepšení své kapacity nebo fúze a konsolidace, pokud chtějí přežít.

Zdroj: https://baolamdong.vn/bo-room-tin-dung-co-hoi-va-thach-thuc-song-hanh-doi-voi-cac-ngan-hang-381970.html