Online půjčky: Nová hnací síla v éře digitálních financí

V kontextu silné digitální transformace se online půjčky stávají nevyhnutelným trendem v bankovním sektoru. Tato forma nejen pomáhá lidem a firmám rychleji a transparentněji získat kapitál, ale také otevírá nové rozvojové příležitosti pro vietnamský komerční bankovní systém.

Nevyhnutelný trend

Online půjčky, založené na transparentních platebních datech, se stávají nevyhnutelným trendem. Jedná se o úvěrový kanál, který pomáhá lidem a firmám rychleji a transparentněji získat kapitál a zároveň otevírá nové rozvojové příležitosti pro systém komerčního bankovnictví.

Banky ve skutečnosti investují do technologií a do svých produktů a služeb zavádějí umělou inteligenci, velká data a biometrii. Platformy digitálního bankovnictví, elektronické peněženky, QR platby a mobilní bankovnictví jsou stále populárnější a denně podporují desítky milionů transakcí. Technologie slouží nejen k platbám, ale používají se také při oceňování, řízení rizik a analýze chování zákazníků, což pomáhá snižovat sociální náklady a rozšiřovat kapitálové kanály.

Docent Dr. Dang Ngoc Duc - ředitel Institutu finančních technologií Univerzity Dai Nam uvedl, že online půjčky se staly nedílnou součástí digitálního finančního ekosystému komerčních bank. Mnoho bank zaznamenalo vynikající tempo růstu úvěrů z digitálních kanálů, které daleko překonalo očekávání, a zároveň rozšířilo své pokrytí služeb do venkovských a odlehlých oblastí – míst, která byla dříve obtížně dostupná k tradičním finančním službám.

„Integrace umělé inteligence, velkých dat a strojového učení do procesu schvalování úvěrů pomáhá snižovat rizika, urychlovat zpracování žádostí a zlepšovat zákaznickou zkušenost. Období 2021–2025 je klíčové pro transparentnější a komplexnější digitální úvěrový trh,“ zdůraznil pan Duc.

Ve Vietnamu tvoří 97 % podniků malé a mikropodniky (MSP), ale většina z nich má stále potíže s přístupem ke kapitálu kvůli neúplným dokumentům, složitým postupům a vysokým nákladům. Tato skupina přitom tvoří přibližně 40 % pracovní síly a 18 % celkových nesplacených úvěrů v systému.

Paní Nguyen Thi Ngoan, finanční ředitelka společnosti MISA , uvedla, že platforma MISA Lending byla vytvořena s cílem přímo propojit malé a střední podniky s bankami na základě digitálních dat z účetního softwaru, elektronických faktur a obchodních cash flow. S téměř 400 000 firemními zákazníky využívajícími cloudové služby poskytuje tato platforma „živá data“, která pomáhají bankám v reálném čase posoudit rizika, omezit nedobytné dluhy a urychlit vyplácení.

V současné době se MISA spojila s 11 bankami, udělila limit téměř 16 000 miliard VND a vyplatila přibližně 30 000 miliard VND, přičemž míra úspěšnosti úvěrů dosáhla 30 %, což je 10krát více než u tradičního modelu.

Paní Nguyen Thi Ngoan, finanční ředitelka společnosti MISA, uvedla, že MISA Lending se spojila s 11 bankami, udělila limit téměř 16 000 miliard VND a vyplatila přibližně 30 000 miliard VND, přičemž míra úspěšnosti úvěrů dosáhla 30 %, což je desetkrát více než u tradičního modelu. (Foto: Vietnam+)

Paní Ngoan dodala, že prostřednictvím platformy MISA Lending mohou banky posoudit finanční kapacitu podniků na základě statických i dynamických dat, čímž minimalizují riziko nedobytných úvěrů. Statická data zahrnují úvěrovou historii, informace od národní úvěrové instituce (CIC), daňová přiznání a finanční závazky. Dynamická data odrážejí denní peněžní tok, elektronické faktury, účetní a personální údaje. Tato kombinace poskytuje přesnější a transparentnější obraz v úvěrovém skóre.

Na straně banky paní Le Thi Thuy Ha - ředitelka projektu digitálního úvěrování - divize digitálního bankovnictví MBBank uvedla, že MB v současné době nasazují 2 platformy APP MBBank a Biz MBBank, které poskytují produkty a služby online bankovnictví.

Na platformě MBBank APP MB obsluhuje více než 33 milionů individuálních zákazníků. Z nich 100 % individuálních zákazníků si otevřelo účty a využívalo online bankovní služby u kanálů s biometrickými profily úspěšně shromážděnými prostřednictvím eKYC; 100 % nezajištěných úvěrů (spotřebitelských úvěrů bez zajištění) bylo registrováno a vyplaceno online; 90,8 % produkčních a podnikatelských úvěrů bylo vyplaceno online s kumulativním obratem více než 165 000 miliard VND za prvních 8 měsíců roku 2025.

Na platformě Biz MBBank je obsluhováno více než 350 000 firemních zákazníků. Z nich 100 % mikropodniků (mikro malých a středních podniků – mSME) přijímá a vyplácí kapitál prostřednictvím Biz MBBank. Všechny online úvěrové transakce v aplikaci MBBank i v Biz MBBank využívají elektronické smlouvy s digitálními podpisy, což zajišťuje legalitu a zákaznickou spokojenost.

Zlepšit právní systém, zvýšit investice do technologických aplikací

Odborníci se domnívají, že pro udržitelný rozvoj je třeba synchronizovat technologie, data a politiku. Docent Dr. Dang Ngoc Duc zdůraznil: „Když jsou propojena celostátní data o populaci, daních a úvěrech, banky mohou přesně posoudit schopnost splácet dluhy v reálném čase, a tím rozšířit úvěry i na zákazníky bez předchozí úvěrové historie.“

Spolu s legislativou musí komerční banky modernizovat své základní bankovní systémy, aplikovat umělou inteligenci, velká data, blockchain a internet věcí k automatizaci schvalovacího procesu, řízení rizik a personalizaci úvěrových produktů. Kromě toho je třeba proškolit bankovní zaměstnance v digitálním myšlení, dovednostech v analýze dat a obsluze online úvěrových platforem.

Pan Pham Anh Tuan - ředitel platebního oddělení Státní banky poznamenal, že bezpečnost sítě a zabezpečení zákaznických dat musí být nejvyšší prioritou. (Foto: Vietnam+)

Zejména komerční banky se musí zaměřit na zlepšení odborných kapacit, digitálního myšlení a dovedností v oblasti provozu online úvěrových systémů u bankovních zaměstnanců, od manažerů až po odborné pracovníky. Zároveň je třeba na základě vzdělávání a rekvalifikace lidských zdrojů vytvářet pracovní sílu schopnou mezioborové koordinace mezi financemi, technologiemi a řízením rizik.

Z pohledu managementu pan Pham Anh Tuan, ředitel platebního oddělení Státní banky, uvedl, že Státní banka v poslední době vydala řadu dokumentů k dokončení právního rámce pro elektronické půjčky. Zejména oběžník č. 06/2023 doplňuje předpisy o elektronických půjčkách v oběžníku č. 39/2016 a povzbuzuje úvěrové instituce k digitalizaci služeb, čímž vytváří příznivé podmínky pro přístup lidí a podniků ke kapitálu.

Zejména vyhláška 94/2025/ND-CP o mechanismu kontrolovaného testování poprvé umožňuje implementaci modelu peer-to-peer půjček (P2P půjčky). Státní banka poskytla pokyny pro fungování nových modelů v praxi, ale stále v rámci přísného dohledu, a to jak rozšířením kapitálových kanálů, tak zajištěním bezpečnosti systému.

Pan Tuan také poznamenal, že kybernetická bezpečnost a bezpečnost zákaznických dat musí být nejvyššími prioritami. Banky musí investovat do bezpečnostní infrastruktury, využívat umělou inteligenci v monitorování a posílit mezinárodní spolupráci v oblasti bezpečnosti dat.

Někteří odborníci tvrdí, že online půjčky ve Vietnamu rychle rostou, ale zároveň čelí mnoha výzvám v oblasti zdokonalování právního rámce, datového připojení, zabezpečení technologií a řízení rizik. Rozhodujícím faktorem úspěchu je především důvěra zákazníků.

Jasný právní základ, synchronizovaná data, bezpečné technologie a transparentní služby vybudují důvěru, a tím pomohou digitálním úvěrům stát se skutečně novou hnací silou bankovního sektoru v digitální finanční éře.

(Vietnam+)

Zdroj: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp