Doba černých úvěrů maskovaných jako online půjčky je pryč.

Online půjčky se ve Vietnamu objevily v letech 2018–2019 a poté explodovaly během pandemie COVID-19. Vznikla řada jednoduchých úvěrových aplikací s závratně vysokými úrokovými sazbami, což mělo mnoho důsledků.

Konec maskovaných černých úvěrů

Za účelem kontroly této činnosti vláda nedávno vydala nařízení 94/2025/NDCP, které upravuje mechanismus kontrolovaného testování v bankovním sektoru (sandbox), včetně peer-to-peer půjček (P2P půjčky, online půjčky). Nařízení 94 nabývá účinnosti 1. července.

Peer-to-peer půjčky jsou formou přímého spojení mezi věřiteli a dlužníky prostřednictvím online platformy. Tato forma nevyžaduje tradiční finanční zprostředkovatele, jako jsou banky, finanční společnosti atd.

Regulace online půjček - Foto 1.

V bankovním sektoru byl oficiálně vydán mechanismus kontrolovaného testování s cílem maskovaně eliminovat online půjčky.

Podle nejnovějších statistik Státní banky se počet společností působících nebo podílejících se na poskytování fintech služeb a řešení ve Vietnamu prudce zvýšil, z přibližně 40 společností na konci roku 2016 na přibližně 200 společností v roce 2022. Tyto společnosti působí v mnoha různých oblastech a sektorech, jako jsou: platby, peer-to-peer půjčky, kreditní skóre...

Online půjčky však mají mnoho variací. Mnoho společností používá model P2P půjček jako název a zneužívá nedostatečné znalosti lidí k klamání, podvádění a falešné reklamě. Některé společnosti slibují vysoké zisky a vysoké úrokové sazby, aby podvedly a přivlastnily si peníze lidí k investování do tohoto modelu půjček. Některé společnosti klamou dlužníky ohledně úrokových sazeb a podmínek půjčky a zároveň uplatňují „přemrštěné“ reálné úrokové sazby, které se neliší od černých úvěrů, což negativně ovlivňuje obraz online půjček a spotřebitelských úvěrů.

Noviny Lao Dong obdržely mnoho stížností od zákazníků, kteří jsou nešťastní, protože si půjčili peníze prostřednictvím online aplikací s závratně vysokými úrokovými sazbami, složeným úrokem a nejsou schopni dluh splatit; jsou „terorizováni“ vymáhači dluhů... Proto se očekává, že vydání nového nařízení vlády přispěje k vytvoření udržitelnějšího prostředí pro peer-to-peer půjčky jak pro dlužníky, tak pro věřitele. Cílem pilotního mechanismu je podpořit inovace a přispět k finanční inkluzi transparentním, bezpečným a efektivním způsobem.

Zkušební program P2P půjček bude trvat 2 roky a nebude se vztahovat na zahraniční banky. Výsledky testování budou základem pro řídící agentury pro výzkum, vývoj a zdokonalování právního rámce týkajícího se této oblasti úvěrů.

V rozhovoru s novináři pan Tran The Vinh, generální ředitel společnosti Tima (rozsáhlé platformy pro finanční propojení), zhodnotil vydání vládního nařízení č. 94 jako velmi pozitivní signál pro celé odvětví P2P půjček. Podle něj poprvé existuje právní rámec pro testování peer-to-peer půjček, což pomůže podnikům cítit se bezpečně při investování a testování produktů v právní „bezpečné zóně“.

„Sandbox otevře možnost shromažďovat komplexní reálná provozní data pro institucionální a politicky aktivní agentury. Testovací proces také umožňuje pilotní testování otevřeného API, což otevírá příležitosti pro kontrolované sdílení informací mezi úvěrovými institucemi, fintech společnostmi a třetími stranami,“ analyzoval pan Vinh.

Musí kontrolovat situaci s „dluhovou explozí“

Docent Dr. Nguyen Huu Huan z Ekonomické univerzity v Ho Či Minově městě uvedl, že P2P půjčky bývaly v USA a Číně trendem, ale nyní se ochladily. V Číně je z přibližně 1 000 společností poskytujících peer-to-peer půjčky po zpřísnění předpisů vládou způsobilých k provozu pouze několik desítek podniků.

Pro vietnamský trh je zahájení testování právního rámce pro tento model v současné době pozdní, ale nezbytné, aby se zabránilo zpoždění. Finanční technologie se totiž rychle rozvíjejí a vyžaduje, aby s nimi právní rámec držel krok.

Jedním z problémů vietnamského úvěrového trhu je situace na černém trhu s úvěry s vysokými úrokovými sazbami a vysokou mírou nedobytných dluhů. Nemluvě o tom, že povědomí některých lidí o splácení dluhů je stále nízké, existují dokonce skupiny, které poradí, jak „se nemohou věnovat dluhu“ a jak se dostat do neschopnosti splácet.

Na druhou stranu se půjčky prostřednictvím aplikací proměnily v černé úvěry a lichvářství. To je částečně důsledek absence jasného právního rámce.

„Aby Vietnam mohl efektivně testovat P2P půjčky, musí jasně regulovat úrokové sazby, transakční mechanismy a vybudovat systém osobního hodnocení úvěrů. Hodnocení pomáhá věřitelům posoudit spolehlivost zákazníků. V Číně systém sociálního hodnocení trestá „neplatiče“ mnoha způsoby a vyvolává v nich strach z neplnění závazků. Vietnam potřebuje právní rámec na podporu osobního hodnocení úvěrů a silné sankce proti neplatičům, a to kromě tvrdého zakročení proti černým úvěrům,“ navrhl pan Huan.

Docent Dr. Tran Hung Son, ředitel Institutu pro výzkum rozvoje bankovních technologií na Národní univerzitě v Ho Či Minově městě, uvedl, že je nutné jasně definovat hranici mezi nelegálními online komunitními půjčkami a P2P půjčkami; klasifikovat, které modely jsou nelegální... Je nutné dát těmto úvěrovým platformám nějaký čas na přizpůsobení se, než budou vydány nové předpisy pro správu.

„Je nutné vytvořit podmínky pro to, aby se tento model stal bezpečným a efektivním investičním kanálem; vytvořit podmínky pro přístup dlužníků ke spolehlivým a rozumným zdrojům kapitálu za spravedlivých podmínek. Měl by existovat úvěrový strop, který by chránil práva investorů a snižoval finanční rizika. Protože schopnost investorů vnímat rizika a analyzovat informace je omezená,“ poznamenal pan Son.

Potřeba přísného monitorovacího mechanismu

Mechanismus sandboxu pomáhá zúčastněným jednotkám budovat udržitelnou důvěru díky přímému dohledu Státní banky v průběhu celého testovacího procesu. Spolu s nepřetržitou podporou a procesem vyřizování stížností a pravidelným transparentním reportováním jednotek přinese klid jak dlužníkům, tak věřitelům.

Generální ředitel společnosti Tima – jedné z prvních platforem ve Vietnamu, která zatím využívá model P2P půjček – doporučuje, aby se trh peer-to-peer půjček ve Vietnamu udržitelně rozvíjel a zabránil se situaci maskovaného černého úvěru, bylo nutné posílit řízení a dohled nad peer-to-peer půjčkami. Orgány musí mít mechanismus pravidelného monitorování a kontroly, aby zajistily, že tyto platformy pro poskytování půjček splňují právní předpisy, zejména pokud jde o úrokové sazby, procesy hodnocení úvěrů a ochranu uživatelských informací.

Zdroj: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm