Úrokové sazby z vkladů klesají, úrokové sazby z úvěrů zůstávají vysoké

Vysoké úrokové sazby

Začátkem roku 2020 si paní KB a její manžel (žijící v okrese Binh Thanh v Ho Či Minově Městě) půjčili od Sacombank 11 miliard VND na nákup nemovitosti, přičemž úroková sazba úvěru po dobu prvních 12 měsíců je 12,5 % ročně. Podle úvěrové smlouvy se po uplynutí této doby úrok upravuje podle metody výpočtu úrokové sazby (LS) pro 13měsíční spořicí vklady (úroky obdržené na konci doby splatnosti) plus marže 5,5 % ročně. Úrok z úvěru se upravuje každé 3 měsíce. Nedávno banka vypočítala úrokovou sazbu pro tento úvěr až na 17 % ročně. Když byla paní KB v bance rozrušená a požádala ji o předčasné splacení dluhu, banka ji snížila na 14 % ročně. Protože však úroková sazba z úvěru byla příliš vysoká, rodina paní KB i nadále zamýšlela dluh předčasně splatit, ale narazila na problém s pokutou za předčasné splacení ve výši 2 % z částky 10 miliard VND, což odpovídá 200 milionům VND. Paní KB byla naštvaná: „Moje rodina si půjčuje peníze už 3 roky a to bylo v době pandemie Covid-19. Pokud banka takto počítá, v těžkých časech se s dlužníky o nic nepodělí.“

Lãi suất huy động đi xuống, lãi vay vẫn cao - Ảnh 1. — Banky by měly brzy snížit úrokové sazby

Mnoho případů, jako je případ paní KB, ukazuje, že současná úroková sazba z úvěrů na trhu je stále poměrně vysoká. Náš současný průzkum to také potvrzuje. Odpoledne 26. června nám úvěrový referent Vietinbank v Ho Či Minově Městě jménem V. sdělil: U výrobních a podnikatelských úvěrů se úroková sazba pohybuje od 7,5 do 8 % ročně, ale pod podmínkou, že dlužník musí prokázat cash flow. Například zákazník musí mít smlouvu a otevřít si účet, aby mohl přijímat platby prostřednictvím Vietinbank, s krátkou dobou splatnosti několika měsíců.

V případě úvěrů na služby tento zaměstnanec otevřeně uvedl, že je to obtížné odvětví pro poskytování úvěrů, protože zákazníci musí často službu dokončit, než obdrží platbu. U hypotečních úvěrů je úroková sazba v prvních 12 měsících 9,5 % ročně. Po uplynutí zvýhodněného období se úroková sazba úvěru vypočítá ze základní úrokové sazby plus marže 3,5 %. Při současné základní úrokové sazbě 9,5 % je úroková sazba úvěru 13 % ročně. Sankce za předčasné splacení v prvních dvou letech je 2,5 %, ve třetím roce 1,5 %, ve čtvrtém roce 1 % a v pátém roce 0,5 % z předčasně splacené částky. Od šestého roku se sankce neúčtuje.

Podobně, podle obchodního zástupce bankyACB jménem H. (v Ho Či Minově Městě), mají hypotéky v současné době zvýhodněný program na prvních 6 měsíců ve výši 9,5 % ročně nebo fixní úrokovou sazbu na 12 měsíců ve výši 10 % ročně. Po uplynutí zvýhodněného období se úroková sazba úvěru vypočítává ze základní úrokové sazby plus marže 3,9 %. Aktuální základní úroková sazba je 9,5 %, takže úroková sazba úvěru je přibližně 13,4 % ročně. Tato úroková sazba úvěru se mění každé 3 měsíce. Podle H. se aktuální úroková sazba banky u úvěrů ve srovnání se začátkem roku snížila. Naposledy se základní úroková sazba snížila o 0,3 %.

Také kvůli příliš vysoké úrokové sazbě se mnoho zákazníků neodvažuje půjčovat si, v kombinaci s velkým počtem zákazníků, kteří nemají přístup k úvěrům, je tempo růstu úvěrů v prvních 6 měsících roku stále nízké. Některé banky spustily programy na snížení úrokových sazeb z úvěrů, ale pouze „velmi dobré“ úvěry mohou dosáhnout úrokové sazby 7 %/rok, zbytek dosahuje průměrně 9–10 %/rok a mnoho starých úvěrů má až 13–14 %/rok.

Banka inkasa

Přestože se současná úroveň úrokových sazeb z úvěrů na trhu ve srovnání s koncem roku 2022 - začátkem roku 2023 snížila, stále nestačí držet krok s poklesem úrokových sazeb z vkladů. Některé banky v poslední době nadále snižují úrokové sazby z vkladů ve VND o 1,25–3 %/rok oproti začátku roku. Úrokové sazby z vkladů ve výši 9–12 %/rok a vyšší téměř zmizely a v některých bankách je stále k dispozici 8 %/rok. Například Cake by VPBank právě snížila úrokové sazby z vkladů o 0,2–0,3 %/rok.

Úroková sazba pro spoření s dobou splatnosti do 6 měsíců je tedy 4,75 %/rok, 6–11 měsíců 7,9 %/rok, 12 měsíců 8,2 %/rok, 13 měsíců 8,3 %/rok a od 15 měsíců výše pouze 7,2 %/rok. LPBank snižuje mobilizační úrokovou sazbu z 0,2 na 0,8 %/rok. Konkrétně pro spoření s dobou splatnosti do 6 měsíců je to 4,53 – 4,65 %/rok, pro spoření s dobou splatnosti 6 měsíců je úroková sazba 5,82 %/rok, pro spoření s dobou splatnosti 12 měsíců 6,1 %/rok a pro spoření s dobou splatnosti 13 měsíců 6,24 %/rok. Nejvyšší úroková sazba je pro spoření s dobou splatnosti 18 měsíců, a to 6,49 %/rok. Delší doby splatnosti však mají mnohem nižší úrokové sazby, od 36 do 60 měsíců až na 5,29 %/rok. ABBANK také snížila úrokové sazby z vkladů na nízkou úroveň, nejvyšší úroková sazba této banky je 7,4 %/rok... Některé komerční banky snížily úrokové sazby z vkladů na úroveň nižší, než je stropní úroková sazba povolená Státní bankou.

Obecně platí, že aktuální úroková sazba pro vklady na 12 měsíců a více u bank je 6,2 - 8 %/rok. Úroková sazba u úvěrů, zejména pro individuální zákazníky, se však pohybuje až 13 - 14 %/rok. S tímto rozdílem banka dosahuje velkého zisku.

Úrokové sazby na mezibankovním trhu se na konci minulého týdne mírně zvýšily u krátkodobých úvěrů, ale ve srovnání se začátkem června jsou stále o 1,4 - 3 % ročně nižší. Konkrétně jednodenní úroková sazba k 26. červnu činila 1,1 % ročně, 1 týden 1,45 % ročně, 2 týdny 1,88 % ročně, 1 měsíc 3 % ročně, 3 měsíce 4,8 % ročně. Úrokové sazby na 6 a 9 měsíců zůstaly na 5,9 % ročně, respektive 6,8 % ročně.

Pan Le Hoang Chau, předseda Asociace realitních kanceláří Ho Či Minova Města (HoREA), uvedl, že vzhledem k současnému rychlému tempu snižování úrokových sazeb banky stále ospravedlňují nutnost odkladu snížení úrokových sazeb z úvěrů, což je nepřijatelné. V úvěrových smlouvách banky stanoví, že úrokové sazby z úvěrů se upravují každé 3 nebo 6 měsíců. Rozhodnutí o úpravě úrokových sazeb z úvěrů je v pravomoci komerčních bank, tak proč by je nemohly upravit? Banky často vydávají prohlášení vyjadřující soucit a podporu zákazníkům, ale výše uvedené „vysvětlení“ není pro současnou situaci vhodné.

Podle pana Le Hoang Chaua je čistá úroková marže (NIM0 bank je přibližně 2–2,5 %) rozumná. Je však třeba přezkoumat marži přidanou k úrokovým sazbám z úvěrů z 3,5 %, nemluvě o tom, že banky používají „technická“ opatření k úpravě základní úrokové sazby. Pan Le Hoang Chau uvedl, že banky očekávají, že zisky v roce 2023 vzrostou o 10 % ve srovnání s rokem 2022. Průměrný čistý zisk 28 bank za poslední 3 roky však činí přibližně 21 %, což je ve srovnání s obtížemi podnikatelské komunity a ekonomiky příliš mnoho. Banky se proto v nadcházejícím období musí s dlužníky více dělit.

„Pro realitní kanceláře je přístup ke kapitálu v této době snem. Banky však v této extrémně naléhavé situaci nesnižují úvěrové standardy. Udržování úvěrových standardů na normální úrovni není dobré. Je třeba najít řešení, které by realitním kancelářím v této době pomohlo získat kapitál,“ zdůraznil pan Le Hoang Chau.

Zdrojový odkaz