Kreditní karty a příběh o kontrole výdajů.

Rychlý rozvoj bezhotovostních plateb a trend směrem k digitální spotřebě činí kreditní karty stále populárnějšími, zejména mezi mladými lidmi a kancelářskými pracovníky. Spolu s pohodlím a řadou atraktivních výhod se však obavami stává i riziko nekontrolovaného utrácení a zvýšené dluhové zátěže z kreditních karet.

V posledních letech komerční banky neustále propagují vydávání kreditních karet, aby podpořily bezhotovostní platby. Mnoho bank integrovalo eKYC, online schvalovací procesy a zkrátilo dobu vydání karty na pouhých několik minut. Spolu s tím vedla řada propagačních programů, jako jsou prominutí ročních poplatků, cashback, věrnostní body, 0% splátky, slevy na nakupování, cestování a stravování, k nárůstu poptávky po kreditních kartách, zejména mezi mladými zákazníky a kancelářskými pracovníky.

Podle finančních expertů mechanismus „utrácí teď, plať později“ usnadňuje uživatelům utrácení, ale zároveň s sebou nese mnoho rizik, pokud není cash flow správně řízen. Mentalita nakupování na splátky s 0% úrokem, honba za výhodnými nabídkami nebo využívání cashbacku vede mnoho lidí k utrácení nad rámec jejich skutečných finančních možností. Pokud zákazníci plně nerozumí úrokovým sazbám, pokutám a platebním povinnostem kreditních karet, může to snadno vést k dlouhodobým opožděným platbám. Důsledkem je nejen tlak vysokých úrokových sazeb, ale také riziko nedobytných dluhů, které dlouhodobě ovlivňují jejich osobní úvěrovou historii.

Paní Hoang Thi Hanh ( z provincie Hung Yen ) uvedla, že si před dvěma lety založila kreditní kartu s limitem 100 milionů VND na pokrytí osobních výdajů. Zpočátku platila včas, ale její nekontrolované utrácení rychle vyčerpalo její kreditní limit.

„V prvních několika měsících jsem se snažila platit minimální částky, abych se vyhnula sankcím. Ale v posledních několika měsících jsem přišla o příjem a už si nemůžu dovolit splácet dluh,“ sdělila paní Hanh.

Podle ní celková nesplacená částka a naběhlé úroky nyní dosáhly přibližně 146 milionů VND. Banka jí v poslední době neustále volá, aby jí dluh připomněla, posílá e-maily s požadavkem na úplné splacení a varuje ji, že pokud nesplní své závazky, může podniknout právní kroky.

„Jsem teď pod velkým tlakem, protože nevím, jak se s tím dluhem vypořádám,“ řekla.

Podobně pan Nguyen Duc Tuan ( Hanoj ) uvedl, že si na začátku své práce otevřel kreditní kartu s limitem 55 milionů VND. Zpočátku kartu používal poměrně moudře a vždy platil v plné výši, aby se vyhnul úrokům. Po čase se však jeho výdaje vymkly kontrole, což způsobilo rapidní nárůst jeho nesplaceného dluhu.

„Jsem už asi dva roky nezaměstnaný, takže už nejsem schopen splácet. Celková jistina a úroky nyní činí asi 150 milionů VND. Neustálé telefonáty s upomínkami dluhů a oznámení o právních krocích od banky mi způsobují dlouhodobý stres,“ sdělil pan Tuan.

Současná realita ukazuje, že mnoho uživatelů se zaměřuje pouze na 45–55denní bezúročné období a v případě opožděné platby nevěnuje dostatečnou pozornost úrokové sazbě. Podle finančních expertů jsou úrokové sazby kreditních karet obvykle výrazně vyšší než u běžných úvěrů, protože se jedná o nezajištěné úvěry s vysokou flexibilitou. Pokud nejsou výdaje dobře kontrolovány nebo platby nejsou prováděny včas, může se nesplacený zůstatek v důsledku úroků a poplatků rychle zvýšit.

Pokud nejsou výdaje dobře spravovány, držitelé karet mohou mít špatné dluhy z kreditních karet.

Finanční a bankovní expert Dr. Nguyen Tri Hieu uvedl, že kreditní karty jsou v podstatě krátkodobé spotřebitelské úvěry s relativně vysokými kapitálovými náklady. Pokud uživatelé dobře neřídí svůj cash flow, mohou se snadno dostat do situace, kdy jejich nesplacený dluh v důsledku úroků a poplatků rapidně naroste. Podle Dr. Hieua si mnoho lidí úvěrový limit často plete s „dostupnými finančními prostředky“ namísto úvěru, který je třeba včas splatit.

„Placení pouze minimální částky může vést k dlouhodobému zadlužení a stále většímu narůstajícímu úroku v důsledku složeného úroku. Uživatelé by proto měli používat kreditní karty v rámci svých finančních možností, upřednostňovat včasné splacení celého zůstatku a omezit používání karty na zbytečné výdaje. Zároveň je zásadní absolutně zabezpečit kódy OTP a CVV a pravidelně sledovat transakční aktivitu, aby se minimalizovala rizika,“ poznamenal dále Dr. Hieu.

Z pohledu managementu vyžaduje Vietnamská státní banka, aby úvěrové instituce přezkoumávaly poplatky, úrokové sazby a metody výpočtu úroků pro každý typ karty a zároveň zvýšily transparentnost informací, aby zákazníci jasně rozuměli svým platebním povinnostem a potenciálním rizikům. Mnoho bank nyní také zpřísňuje kontrolu nad vydáváním kreditních karet, propaguje používání umělé inteligence v úvěrovém bodování, analyzuje výdajové chování a poskytuje včasná varování před riziky po splatnosti.

Podle odborníků nekontrolované používání kreditních karet nejen vytváří okamžitý finanční tlak, ale také hrozí, že budou klienti klasifikováni jako špatný dlužník, což ovlivní kreditní skóre v systému CIC a budoucí přístup ke kapitálu. Proto musí klienti v případě vzniku dluhů po splatnosti proaktivně spolupracovat s bankou na vytvoření vhodného splátkového kalendáře a zároveň si dávat pozor na nabídky „zrušení špatného dluhu CIC“ na sociálních sítích nebo po telefonu, aby se vyhnuli riziku podvodu, krádeže majetku nebo osobních údajů.

Zdroj: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html