Perfektionierung des Sicherheitenrechts zum Ausgleich...

Die Vervollständigung des Rechtsrahmens für den Umgang mit besicherten Vermögenswerten trägt nicht nur dazu bei, Kreditinstitute vor dem Risiko uneinbringlicher Forderungen zu schützen, sondern schafft auch günstige Bedingungen für eine Kreditausweitung, indem sie Kapitalflüsse freigibt, die der wirtschaftlichen Entwicklung dienen, und gleichzeitig die legitimen Rechte und Interessen der Kreditnehmer sichert.

Transparenz im Umgang mit Forderungsausfällen und Sicherheiten

Der Bericht, der die Umsetzung der Resolution Nr. 42/2017/QH14 und einer Reihe von Bestimmungen des von der Staatsbank von Vietnam (SBV) verkündeten Gesetzes über Kreditinstitute zusammenfasst, zeigt, dass die Forderungsausfallquote des gesamten Bankensystems im Januar 2025 bei 4,3 % lag und sich hauptsächlich auf eine Reihe schwacher Kreditinstitute konzentrierte, die einer besonderen Kontrolle unterliegen.

Allein im Immobiliensektor beliefen sich die ausstehenden Kreditsalden aktualisierten Daten zufolge bis zum Ende des ersten Quartals 2025 auf über 1.560 Billionen VND. Dies entspricht einem Anstieg von rund 260.000 Milliarden VND im Vergleich zum Ende des Jahres 2024 und entspricht einem Anstieg von 20 %, der höher ist als die Kreditwachstumsrate der gesamten Branche.

Herr Vo Hong Thang, stellvertretender Generaldirektor der DKRA Group, erklärte, dass die Gesamtverschuldung des Immobiliensektors im Jahr 2025 3,8 bis 3,9 Milliarden VND erreichen könnte, wenn das Kreditvolumen des gesamten Systems um die angestrebte Rate von 16 % wachse. Der Kapitalfluss floss jedoch weiterhin hauptsächlich in Immobilienunternehmen, während die Verbraucherkredite für Immobilien weiterhin langsam wachsen und nur einen geringen Anteil ausmachen.

Beunruhigend ist, dass die Quote der uneinbringlichen Forderungen in diesem Sektor tendenziell steigt. Die Beschlagnahme von Sicherheiten, die als technische Lösung gilt, ist nicht immer effektiv.

Laut Herrn Thang wird die Beschlagnahmung ohne entsprechende Lösungen angesichts eines volatilen Marktes die Sicherheiten zu einer Belastung für die Bank machen. Er betonte daher die Notwendigkeit einer engen Abstimmung zwischen Banken, Unternehmen und Verwaltungsbehörden, um Hindernisse zu beseitigen, den Bearbeitungsprozess transparent zu gestalten und die Effizienz der Sicherheitennutzung zu verbessern.

In Bezug auf Immobilienkredite wies Herr Le Hoang Chau, Vorsitzender der Ho Chi Minh City Real Estate Association (HoREA), darauf hin, dass eines der größten Hindernisse heutzutage die Rechtmäßigkeit der Sicherheiten sei.

Viele Großprojekte stecken in einer Spirale aus Verfahren und Rechtsstreitigkeiten fest, die eine Zwangsvollstreckung durch Banken und eine Sanierung durch Unternehmen unmöglich macht.

Daher empfahl Herr Chau, den rechtlichen Korridor in Richtung Transparenz zu verbessern, den Auktionsprozess zu rationalisieren und Bedingungen für einen effektiveren Umgang mit gesicherten Vermögenswerten durch öffentliche Auktionen oder Projektübertragungen zu schaffen.

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Schutz des Kreditsystems und Förderung des Kapitalflusses

Dr. Do Thien Anh Tuan (Fulbright School of Public Policy and Management) erklärte, dass Banken bei der Kreditvergabe gezwungen seien, ein gewisses Risiko einzugehen. Es sei jedoch wichtig, Maßnahmen zur Kontrolle und Minimierung dieses Risikos zu ergreifen.

Eine der wirksamsten Maßnahmen ist die Stärkung der Kreditprüfung und der Informationstransparenz. Der Staat spielt dabei eine wichtige Rolle, indem er die Informationsasymmetrie zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern durch die Forderung nach öffentlicher Offenlegung, Transparenz von Informationen und Kreditbewertungsprozessen verringert.

Sicherheiten spielen eine Schlüsselrolle bei der Stärkung des Vertrauens und der Risikokontrolle für Kreditinstitute. Dr. Tuan betonte: Ein effektiver Mechanismus zur Handhabung von Sicherheiten trägt nicht nur zur Reduzierung uneinbringlicher Forderungen bei, sondern fördert auch die Kreditausweitung und schützt die Stabilität des Finanzsystems.

Dies kann jedoch nur erreicht werden, wenn die Sicherheiten transparent, legal und zügig beschlagnahmt und veräußert werden können. In diesem Fall ist das Recht auf Rücknahme von Vermögenswerten nicht nur eine Maßnahme des Risikomanagements, sondern auch ein zentrales Rechtsinstrument zur Sicherstellung eines kontinuierlichen Kapitalflusses.

Voraussetzung für die Wirksamkeit dieses Mechanismus ist eine klare Regelung im Hypothekenvertrag über das Recht, über die Immobilie ohne Gerichtsverfahren zu verfügen (ein Mechanismus, der allgemein als „Verkaufsvollmacht“ bezeichnet wird). Diese Vereinbarung muss detailliert geregelt sein – vom Benachrichtigungsverfahren über die Bewertungsmethode und die Wartezeit bis hin zu den verbleibenden Rechten des Kreditnehmers nach der Zwangsvollstreckung. Formalitäten und Unklarheiten müssen vermieden werden.

Darüber hinaus muss der gesamte Prozess der Vermögensverwaltung transparent erfolgen. Kreditnehmer müssen innerhalb angemessener Frist schriftlich benachrichtigt werden. Besonders wichtig ist laut Dr. Tuan, dass die Bewertung der Sicherheiten den tatsächlichen Marktwert widerspiegelt, um zu vermeiden, dass Banken willkürlich zu niedrigen Preisen verkaufen und Kreditnehmern Verluste entstehen. Daher ist die Beteiligung Dritter oder die Einrichtung eines unabhängigen Bewertungsmechanismus erforderlich, um Objektivität und Fairness zu gewährleisten.

Dr. Do Thien Anh Tuan schlug außerdem vor, die positiven Punkte der Resolution Nr. 42/2017/QH14 zu legalisieren, um das Recht auf Beschlagnahme von Vermögenswerten von Kreditinstituten zu legalisieren und gleichzeitig die legitimen Rechte der Kreditnehmer vollständig zu schützen. Dies ist ein notwendiger Schritt zur Schaffung eines stabilen, transparenten und nachhaltigen Kreditmarktes.

Quelle: https://baodaknong.vn/hoan-thien-phap-luat-ve-tai-san-dam-bao-de-can-bang-loi-ich-ngan-hang-va-nguoi-vay-254632.html