Zinssätze gesunken, Kredite noch immer „unverkauft“

Die Zinsen für Alt- und Neukredite sanken gleichzeitig.

Herr Tran Thanh Phong, Direktor der Thien But Food Company, erklärte, die aktuelle Geschäftslage sei aufgrund der gestiegenen Nachfrage nach Lebensmitteln positiver als in den Vormonaten. Daher habe das Unternehmen kürzlich einen dreimonatigen Kreditvertrag mit einem Zinssatz von 6 bis 6,5 % pro Jahr verlängert, je nach Bank.

Die Kreditzinsen sind gefallen

Herr Tran Thanh Phong erklärte, dass die Bank im Rahmen schwieriger Kreditvergaben niedrige Zinssätze anbiete, das Genehmigungsverfahren jedoch sehr streng sei. Für Kunden mit überfälligen Schulden sei die Kreditbeantragung schwieriger. Dies gelte auch für Privatkunden.

Herr PH berichtete, dass er kürzlich ein Grundstück für rund 3,5 Milliarden VND verkauft habe. Der Käufer hatte 35 % des Eigenkapitals, den Rest lieh er sich von der Bank. Der Kunde belastete das erworbene Grundstück mit einer Hypothek. Die Bank schätzte den Wert des Grundstücks auf rund 3 Milliarden VND und gewährte 70 % des Schätzwerts als Darlehen. Der Zinssatz betrug in den ersten zwei Jahren 8 % pro Jahr, danach entsprach er dem Basiszinssatz zuzüglich einer Marge von 2 %. „Das Schwierigste für Kreditnehmer ist derzeit der Einkommensnachweis angesichts sinkender Gehälter und schwieriger Geschäftslage“, sagte Herr PH.

Frau Nguyen Thuy (wohnhaft im Bezirk Tan Binh in Ho-Chi-Minh-Stadt) hat Schulden in Höhe von 2 Milliarden VND bei der Vietcombank . Ihr Kreditzinssatz wurde vor über einem Monat von 11 %/Jahr auf 9 %/Jahr für sechs Monate gesenkt. Dadurch spart Frau Thuy monatlich rund 3 Millionen VND an Zinsen. Für neue Kredite gilt bei der Vietcombank jedoch ein fester Zinssatz von 7 %/Jahr für einen langen Zeitraum.

„Wenn der alte Kredit wie der neue auf 7 % pro Jahr reduziert werden kann, reduziere ich meine monatlichen Zinszahlungen um mehr als 3,3 Millionen VND. Da die Vertragslaufzeit jedoch noch nicht die Anpassungsfrist erreicht hat, bleibt mir keine andere Wahl, als die Schulden zu einer anderen Bank zu transferieren“, sagte Frau Thuy und fügte hinzu, sie habe sich mit einigen Banken beraten, die neue Kreditzinsen von 6,5 bis 7 % pro Jahr anwenden. Das aktuelle Problem besteht jedoch darin, dass Frau Thuys Unternehmen die Gehälter gerade um etwa 30 % gekürzt hat. Daher ist der Einkommensnachweis zur Schuldentilgung nicht mehr praktikabel und wird daher noch berechnet.

Frau Thanh Ngoc (wohnhaft in Thu Duc City, Ho-Chi-Minh-Stadt) lieh sich im Juli 2023 von der Vietcombank einen Kredit über 1 Milliarde VND mit einer Laufzeit von fünf Jahren und einem festen Zinssatz von 9,5 % pro Jahr für zwei Jahre. Danach wird der Zinssatz variabel berechnet. Vor einem Monat wandte sich Frau Ngoc an die Bankmitarbeiter, um Unterstützung bei der Senkung des Zinssatzes zu erhalten. Sie erhielt jedoch die Rückmeldung, dass der Zinssatz zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme hoch war und daher nicht gesenkt werden konnte. Als Frau Ngoc jedoch erfuhr, dass Banken die Übertragung von Schulden zwischen Banken erlauben, kontaktierte sie die Kreditmitarbeiter erneut mit der Bitte um eine Senkung des Zinssatzes. Die Bank erklärte sich daraufhin bereit, den Zinssatz für sie auf 7,5 % pro Jahr zu senken. „Früher zahlte ich monatlich über 7,9 Millionen VND Zinsen. Jetzt sind es fast 2 Millionen VND, was den Druck etwas verringert“, sagte Frau Ngoc.

Man kann sagen, dass die Banken noch nie so stark um die Senkung der Kreditzinsen konkurrierten wie heute. Große Banken wieAgribank , Vietcombank, VietinBank und BIDV verlangen für Wohnungsbaudarlehen im ersten Jahr Zinssätze von 6,5 bis 8,5 % pro Jahr. BIDV berechnet Zinssätze ab 6,5 % pro Jahr, Vietcombank ab 6,7 % pro Jahr, Agribank ab 7 % pro Jahr und VietinBank ab 6,4 % pro Jahr.

Bei der privaten Aktienbankgruppe ist der Wettlauf um niedrigere Kreditzinsen noch härter. Nachdem die BVBank einen Kreditzins von 5,5 % jährlich für die ersten drei Monate und 7,5 % jährlich für sechs Monate festgeschrieben hatte, senkte sie ihn nur zwei Wochen später von 0,5–1 % jährlich auf 5 % bzw. 6,5 % jährlich. Die VPBank vergibt Kredite zu 5,9 % jährlich bei einer Laufzeit von 25 Jahren. Die ACB berechnet für die ersten zwei Jahre einen Hypothekenzins von etwa 7–8 % jährlich oder einen festen Zinssatz von 9 % jährlich.

Auch ausländische Banken senkten die Kreditzinsen. So bietet die Shinhan Bank beispielsweise einen Vorzugszinssatz von 6,6 % jährlich für die ersten sechs Monate an. Der maximale Zinssatz beträgt 70 % bei einer Laufzeit von 30 Jahren. Der Festzinssatz für ein Jahr beträgt 6,8 % jährlich, für zwei Jahre 7,4 % jährlich und für drei Jahre 8 % jährlich. Die UOB vergibt Kredite für den Hauskauf zu einem Zinssatz von 6 % jährlich.

Billiges Kapital, aber immer noch unverkäuflich

Im Vergleich zum Vorjahr stellt sich der Kreditzinsmarkt völlig anders dar. Banken senken kontinuierlich ihre Kreditzinsen und suchen nach Kunden, die ihnen Kredite auszahlen. Der aktuelle Vorzugszinssatz wurde um die Hälfte gesenkt. Einige Banken gaben jedoch in den ersten beiden Wochen des Jahres 2024 an, dass das Kreditwachstum im Vergleich zu den Vormonaten weiterhin schwach sei. Die Kreditvergabesituation ist aufgrund der allgemeinen Auswirkungen der letzten Monate des Jahres 2023 bis heute weiterhin recht schleppend.

Zudem ist der Januar die Nebensaison für Kredite. Unternehmen und Privatpersonen, die sich Geld für die Herstellung von Waren für Tet leihen, haben dies bereits in den Vormonaten getan. Daher leihen sie sich in diesem Monat oft weniger Geld und tilgen hauptsächlich Schulden. Das entspricht auch der Mentalität der Asiaten, die sich Sorgen um die Schuldentilgung vor Tet machen. Zudem fürchten die Kunden zu dieser Zeit Risiken, da die Kaufkraft am Markt noch nicht gestiegen ist. All diese Faktoren zusammengenommen führen dazu, dass das Kreditwachstum in den ersten Tagen des Jahres nicht wie erwartet steigt.

„Der Wettlauf um niedrigere Kreditzinsen, um mehr Kunden zu gewinnen, nimmt an Fahrt auf. Allerdings sind gute Kunden derzeit schwer zu finden, daher suchen Banken nach Kunden anderer Banken. Banken, die hohe Kreditzinsen anbieten, verlieren gute Kunden und müssen daher die Zinsen sowohl für bestehende als auch für neue Kunden senken. Der Wettbewerb um Kredite war noch nie so hart wie heute“, räumte der Direktor des Privatkundensegments einer Aktienbank ein.

Der Analyse dieser Person zufolge gewähren einige Banken in den ersten Monaten der Kreditlaufzeit 0 % Zinssatz, um Kunden anzulocken. Manche Banken zahlen sogar Provisionen an diejenigen, die erfolgreich Kunden an einen Kredit vermitteln, mindestens 5 – 10 Millionen VND pro Kredit und höchstens 0,5 – 1,5 % des Kreditwerts. 0 % Kreditzinsen bedeuten, dass die Banken in den ersten Monaten der Kreditlaufzeit Verluste machen. Denn obwohl zwei Drittel der Banken die Sparzinsen derzeit auf ein niedriges Niveau senken, liegen die Sparzinsen unter 6 Monaten üblicherweise bei 2 – 3 %/Jahr, über 6 Monate bei 4 – 5 %/Jahr und manche Banken verlangen über 12 Monate 5 – 6 %/Jahr. Um um Kredite zu konkurrieren, schlagen die Banken eine Marge von etwa 2 – 4 %/Jahr auf (statt 4 – 5 % wie zuvor), um kurzfristig einen Kreditzinssatz von 6 %/Jahr und mittel- und langfristig von 8 – 9 %/Jahr zu haben. Dies ist lediglich die Gewinnschwelle, da die Bank Risikoreserven, Einlagensicherung, Betriebskosten usw. zurücklegen muss.

Experte Nguyen Tri Hieu sagte, dass Banken bei einem Zinssatz von 0 % in den ersten Monaten sicherlich Geld verlieren würden. Um diese Verluste auszugleichen, würden die Banken nach einer „Vorzugsphase“ höhere Zinssätze berechnen. Dabei handelt es sich um den durchschnittlichen Mobilisierungszinssatz einiger Banken zuzüglich einer Marge von bis zu 5 %. Oder sie würden die Verluste durch andere Servicegebühren ausgleichen.

„Vorzugszinsen für Kredite gelten nur in den ersten ein bis drei Monaten. Kunden müssen daher die Regelungen zur Zinshöhe nach Ablauf der Vorzugsfrist beachten. Nichts ist umsonst. Kreditnehmer sollten daher die Regelungen zur Zinsberechnung nach Ablauf der Vorzugsfrist sorgfältig prüfen“, riet Herr Hieu und prognostizierte, dass die Kreditzinsen im ersten Quartal, wenn die Banken Kapital stagnieren und zwar Kapital mobilisieren, aber keine Kredite vergeben, weiter sinken werden. Ab Mitte 2024 könnten die Mobilisierungs- und Kreditzinsen jedoch mit steigendem Kapitalbedarf der Wirtschaft steigen.

Einige Wertpapierfirmen prognostizieren, dass die Kreditzinsen im Jahr 2024 um weitere 0,75 bis 1,5 % pro Jahr sinken könnten. KB Securities Vietnam JSC (KBSV) prognostiziert, dass der durchschnittliche Kreditzins noch um weitere 0,75 bis 1 % sinken könnte. Die VCBS Securities Company prognostiziert, dass das Kreditzinsniveau im Jahr 2024 um weitere 1 bis 1,5 Prozentpunkte sinken könnte.

Quellenlink: https://thanhnien.vn/lai-giam-von-vay-van-e-185240121225916945.htm