Welches Modell für vietnamesisches Digitalbanking?

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Verlassen Sie sich auf traditionelles Banking

Cake by VPBank – eine digitale Bank ohne Filialen und Transaktionsbüros – ist das Ergebnis der Zusammenarbeit zwischen der Be Group – dem Eigentümer und Entwickler der Mitfahr-App Be – und der VPBank. Cake bietet Bankprodukte und -dienstleistungen an, mit denen Kunden alle Transaktionen wie das Eröffnen eines Bankkontos oder das Senden und Empfangen von Geld online durchführen können, ohne ein Transaktionsbüro aufsuchen zu müssen. Demnach eröffnen Benutzer Konten über Mobiltelefone mit standardisierten Telefonnummern des Ministeriums für Information und Kommunikation, und das elektronische Kundenidentifikationssystem wird Kunden dabei helfen, Verträge mit digitalen Signaturen abzuschließen.

Diese im Januar 2021 gegründete digitale Bank hatte im März 2023 fast 3 Millionen Kunden und einen Transaktionswert von etwa 62.000 Milliarden VND, wovon allein der Spareinlagenkanal mehr als 3.000 Milliarden VND erreichte. Das Ergebnis berücksichtigt nicht den Mehrwert für das Be-Ride-Hailing-Ökosystem des Mutterkonzerns. Cake weitet sein Verbraucherkreditgeschäft nun über das Ökosystem der Be Group hinaus aus und erhält Kapital von ausländischen Investoren.

Experten empfehlen die Schaffung eines Rechtsrahmens für digitales Banking, um Fairness für Marktteilnehmer zu gewährleisten

Ein weiterer Fall: Die digitale Bank Timo ist ein Produkt der Vinacapital Group, die derzeit mit der Viet Capital Commercial Joint Stock Bank zusammenarbeitet, um unter dem neuen Namen Timo Plus zu operieren. Die Hauptprodukte von Timo Plus sind Debitkarten, Kreditkarten, Geldtransfers per E-Mail, Online-Sparen, kumulative Investitionen über Fondszertifikate … Oder TNEX ist eine digitale Bank mit einer unabhängigen juristischen Person, die ebenfalls mit der Garantie des Partners MSB operiert und hauptsächlich Zahlungstransaktionen und einige Verbraucherkreditaktivitäten durchführt.

Obwohl sie Partner digitaler Banken sind, betreiben VPBank, Ban Viet, MSB ... auch ihre eigenen digitalen Banken, wie z. B. VPBank NEO, Ban Viet Bank hat Digimi ...

Heute arbeiten Geschäftsbanken nach dem traditionellen Modell und kombinieren die digitale Transformation, um Produkte und Dienstleistungen auf Technologieplattformen wie Internet-Banking, Mobile-Banking, Live-Banking usw. anzubieten.

Brauchen Sie einen legalen Korridor

Herr Hoang Cong Gia Khanh von der Universität für Wirtschaft und Recht der Ho-Chi-Minh-Stadt-Nationaluniversität sagte, dass sich Digital Banking auf die Aktivitäten der Bereitstellung, Verteilung und des Verkaufs von Finanzprodukten und -dienstleistungen über digitale Kanäle beziehe.

Schauen wir uns die Grab-Geschichte an. Dieses Unternehmen hat sich von einer Anwendung zur Vermittlung von Mitfahrgelegenheiten auf Vertragsbasis zu einem Vermittler entwickelt, der zahlreiche Dienste anbietet. In dieser Geschäftskette benötigt es eine digitale Bank, um die Zahlungsanforderungen von Käufern und Verkäufern zu erfüllen. In diesem Zusammenhang ist Singapur das erste Land in der Region, das der digitalen Bank GXS Bank der beiden Konzerne Grab und Singtel eine Betriebslizenz erteilt, mit dem unmittelbaren Ziel, Mitglieder im Ökosystem dieser beiden Konzerne zu bedienen und dann die Kreditvergabe an Subprime-Kunden traditioneller Banken auszuweiten.

In Vietnam beauftragte die Regierung die Staatsbank außerdem mit der Erforschung und Entwicklung eines Projekts für einen Managementmechanismus zur Erprobung neuer Geschäftsmodelle, um Innovationen im Finanzsektor zu fördern. Allerdings gibt es in Vietnam bislang keinen wirklich klaren, vollständigen und umfassenden Rechtsrahmen für Finanztechnologie, abgesehen von einzelnen Vorschriften oder politischen Maßnahmen für einige Bereiche wie E-Wallets, Zahlungen und mobiles Geld.

Obwohl die Finanztechnologie in Vietnam große Aufmerksamkeit erregt, konzentriert sie sich hauptsächlich auf drei Hauptdienste: Zahlungen, Peer-to-Peer-Kredite und Crowdfunding. Insbesondere Peer-to-Peer-Kredite entstanden 2014 in Vietnam mit der HuyDong-Plattform, die auf die Bereitstellung von Krediten für Unternehmen spezialisiert ist. Im Jahr 2015 wurde die Tima-Plattform geboren und gilt als das erste Peer-to-Peer-Kreditsystem in Vietnam. Dann tauchten Peer-to-Peer-Kreditunternehmen auf dem Markt auf.

Peer-to-Peer-Kreditunternehmen sind nicht Teil des Kreditinstitutssystems und unterliegen daher nicht der Regulierung durch das Gesetz über Kreditinstitute. Ihre Kreditvergabetätigkeiten haben jedoch den Charakter einer Kreditfazilität. Daher ist im Streitfall eine Berufung auf das Kreditinstitutsgesetz nicht möglich, was auch zu rechtlichen Risiken für Kunden führt, die bei Peer-to-Peer-Unternehmen Kapital leihen. Einige Peer-to-Peer-Kreditunternehmen registrieren ihre Geschäftsbereiche als Finanzberater, Finanzmakler und Selbstempfehlungen. Peer-to-Peer-Kreditunternehmen bieten Dienstleistungen an, die Investoren und Kreditnehmer miteinander verbinden. Das vietnamesische Recht kennt derzeit keine Regelungen für Peer-to-Peer-Kreditaktivitäten. Beim Abschluss von Kreditverträgen bedienen sich Peer-to-Peer-Kreditunternehmen Dritter, was für die staatliche Steuerung dieser Tätigkeit zahlreiche Schwierigkeiten mit sich bringt.

Angesichts dieser Herausforderungen wird deutlich, dass der Aufbau eines umfassenden Rechtssystems, vor allem eines Pilot-Rechtsrahmens zur Entwicklung der Finanztechnologie, dringend erforderlich ist. Herr Hoang Cong Gia Khanh sagte, dass die Erfahrungen in den Ländern beim Aufbau eines neuen Rechtsrahmens ein Gleichgewicht zwischen zwei Zielen erfordern: Förderung von Innovation; Schaffung eines fairen Wettbewerbsumfelds, Gewährleistung der Finanzmarktstabilität, Minimierung von Risiken und Schutz der Kunden. Idealerweise wäre es am besten, eine offene, hochsichere Umgebung zu schaffen – ein Beispiel, dem sich Vietnam unbedingt anschließen sollte.

Laut Herrn Khanh muss das Gesamtziel, einen Rechtsrahmen für Finanztechnologie zu schaffen, sicherstellen, dass dieser den Kernzielen der Finanzmarktentwicklung in der digitalen Wirtschaft dient, nämlich finanzielle Inklusion, finanzielle Stabilität, finanzielle Integrität und Verbraucherschutz. Daher ist es notwendig, zehn Grundprinzipien einzuhalten: (1) Unterstützung der Transformation der Finanztechnologie, (2) Gewährleistung von Innovation und Kreativität bei Finanzdienstleistungen, (3) Vermeidung doppelter Regelungen in Rechtsdokumenten, (4) Festlegung von Regelungen für Finanztechnologie auf nationaler Ebene, (5) Entwicklung von Strategien, um Finanzdienstleistungsunternehmen zum Schutz der Verbraucher zu ermutigen, (6) Festlegung technologieneutraler Regeln, (7) Förderung gleicher Wettbewerbsbedingungen zwischen bestehenden und neuen Unternehmen, (8) Förderung der Cybersicherheit für Finanztechnologien, (9) Unterstützung der Entwicklung von Standards und Interoperabilität bei Finanzdaten, (10) Angleichung an internationale Praktiken im Finanzdienstleistungssektor.

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Quelle