Neue Regelungen des Rundschreibens 06
Laut der Staatsbank von Vietnam verschärft das Rundschreiben 06 die Kreditbedingungen für Kunden nicht. Es streicht sogar viele Inhalte, um Kunden günstigere Bedingungen für den Zugang zu Bankkrediten zu bieten und so mehr Kapital für Produktion und Geschäftstätigkeit bereitzustellen und die wirtschaftliche Entwicklung anzukurbeln.
Insbesondere wenn ein Kunde Kapital aufnehmen muss, um grundlegende Verbraucherbedürfnisse zu erfüllen und persönliche und private Konsumzwecke zu erfüllen, wie etwa um ein Auto, ein Haus oder Konsumgüter zu kaufen, muss er weder einen Plan noch ein Projekt haben.
Die Staatsbank bekräftigt, dass Rundschreiben 06 die Kreditbedingungen für Kunden nicht verschärft. (Foto: MP)
Dementsprechend sind für den Kapitalverwendungsplan des Kunden lediglich Angaben zum benötigten Gesamtkapital, zum Zweck der Kapitalverwendung, zur Dauer der Kapitalverwendung und zur Quelle der Schuldentilgung des Kunden erforderlich, ohne dass ein konkreter Plan oder ein Projekt zur Deckung der Lebensbedürfnisse des Kunden entwickelt werden muss.
Um den Kapitalbedarf eines Kredits zu decken und Häuser zu kaufen, zu bauen oder zu renovieren sowie die Übertragung von Landnutzungsrechten zum Bau von Häusern zu erhalten, die oft sehr wertvoll sind, müssen neue Kunden in ihrem Kreditantrag einen Plan und ein Projekt für diesen Kapitalbedarf angeben, damit die Kreditinstitute (CIs) umfassende Informationen über den Zweck des Kredits des Kunden haben und die Überwachung der zweckgebundenen Verwendung des Kredits durch den Kunden sicherstellen können.
Ergänzende Regelungen, wonach Kreditinstitute die Gewährung von Krediten an Kunden zur Rückzahlung von Krediten bei anderen Kreditinstituten zum Zwecke der Kreditaufnahme zur Deckung des Lebensbedarfs prüfen und beschließen dürfen.
Konkret ist es Kunden im aktuellen Rundschreiben 39/2016/TT-NHNN nur gestattet, Kredite zur Rückzahlung von Krediten bei anderen Kreditinstituten aufzunehmen, wenn es sich um Kredite handelt, die der Produktion und dem Geschäft dienen, nicht jedoch um Kredite, die dem Lebensunterhalt dienen.
Durch die Ausweitung der Vorschriften für die Rückzahlung von Schulden bei anderen Kreditinstituten, die sowohl für Kredite für Geschäftstätigkeiten als auch für den Lebensunterhalt gelten, werden die Bedingungen dafür geschaffen, dass Kunden auf mehr Bankkreditkapital zugreifen können und mehr Möglichkeiten haben, bei anderen Kreditinstituten (sofern vorhanden) bessere Dienstleistungen und Versorgungsleistungen auszuwählen.
Beispiel: Ein Privatkunde hat bei Bank A noch Schulden für ein Eigenheimdarlehen. Er stellt jedoch fest, dass bei Bank B für dasselbe Eigenheimdarlehen ein niedrigerer Zinssatz gilt als bei Bank B. Gleichzeitig erhält der Kunde bei der Aufnahme eines Kredits zusätzliche Anreize für andere Dienstleistungen bei Bank B.
Mit dieser Regelung können Kunden sich also problemlos an Bank B wenden und einen Kreditantrag stellen, um den Eigenheimkredit, den sie bei Bank A aufgenommen haben, vorzeitig zurückzuzahlen. So können Kunden leichter einen neuen Kredit zu geringeren Kosten aufnehmen und neue Dienstleistungen nutzen.
Das Rundschreiben 06 fügt außerdem hinzu, dass Kreditinstitute die Gewährung von Krediten an Kunden zur Rückzahlung ausländischer Kredite in Form von Zahlungsaufschüben für Waren prüfen und beschließen dürfen. Da es sich bei ausländischen Krediten in Form von Zahlungsaufschüben um internationale Handelsaktivitäten handelt, enthält das Rundschreiben 06 die oben genannten Bestimmungen, um Kunden die Aufnahme von Kapital zur Deckung dieses Bedarfs zu erleichtern.
Das Rundschreiben 06 führt nicht zu einer Verschärfung der Kreditkonditionen für Kunden.
Nach dem geltenden Kreditinstitutsgesetz müssen Kreditnehmer drei Bedingungen erfüllen: einen legalen Kreditzweck, einen realisierbaren Kapitalverwendungsplan und die finanzielle Leistungsfähigkeit zur Rückzahlung der Schulden. Dies sind die Mindestbedingungen, die Kunden gemäß dem Kreditinstitutsgesetz erfüllen müssen.
Auch das aktuelle Rundschreiben 39/2016/TT-NHNN wendet diese Bedingungen an. Konkret heißt es in Artikel 7 des Rundschreibens 39/2016/TT-NHNN, dass Kreditinstitute Kredite nur dann gewähren, wenn Kunden die folgenden Bedingungen erfüllen: Kunden sind juristische Personen mit gesetzlich vorgeschriebener Zivilrechtsfähigkeit. Kunden sind natürliche Personen ab 18 Jahren mit voller Zivilrechtsfähigkeit oder zwischen 15 und 18 Jahren, die ihre Zivilrechtsfähigkeit nicht verloren haben oder nur eingeschränkt besitzen. Kunden müssen für rechtliche Zwecke Kapital leihen. Sie haben einen realisierbaren Kapitalverwendungsplan. Sie sind finanziell in der Lage, die Schulden zurückzuzahlen.
Bei der Kreditvergabe wird die Anwendung oder Nichtanwendung von Sicherheitsmaßnahmen zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbart. Dies schafft günstige Bedingungen für das Kreditinstitut, um bei der Kreditvergabe proaktiv zu sein und im Rahmen der Kredit- und Schuldentilgung mit dem Kunden zu verhandeln.
Tatsächlich haben Kreditinstitute in jüngster Zeit zahlreiche Maßnahmen ergriffen, um Kredite mit verschiedenen Vermögenswerten wie Autos, Zukunftsgütern, Umlaufgütern, Forderungen usw. zu besichern oder Kredite ohne Sicherheiten zu vergeben. Grundlage hierfür sind effektive Produktions- und Geschäftspläne sowie Projekte, deren finanzielle Leistungsfähigkeit von den Kreditinstituten als vollständig und pünktlich zur Rückzahlung von Kapital und Zinsen bewertet wird. Sicherheiten sind nur eine der wichtigen Voraussetzungen, aber weder die wichtigste noch eine gesetzlich vorgeschriebene Voraussetzung für die Kreditrückzahlung, wodurch die Verantwortung der Kunden für die Rückzahlung von Bankkrediten gestärkt wird.
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