Αφαίρεση του «χώρου» για πιστώσεις: Μεταρρύθμιση της διοίκησης με παράλληλη προώθηση της ανάπτυξης

Η επίδραση του πιστωτικού ορίου έχει εξασθενήσει.

Στις 6 Αυγούστου 2025, ο Πρωθυπουργός Pham Minh Chinh υπέγραψε την Επίσημη Αποστολή αριθ. 128/CD-TTg, ζητώντας από την Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ να προεδρεύσει και να συντονιστεί με τις αρμόδιες υπηρεσίες για την επείγουσα ανάπτυξη ενός οδικού χάρτη και την πιλοτική εφαρμογή της κατάργησης των μέτρων για τον καθορισμό στόχων πιστωτικής ανάπτυξης, που θα εφαρμοστούν από το 2026.

Ο Πρωθυπουργός ανέθεσε στην Κρατική Τράπεζα του Βιετνάμ την ανάπτυξη προτύπων και κριτηρίων για τα πιστωτικά ιδρύματα (ΠΙ), ώστε να λειτουργούν αποτελεσματικά και υγιή, να έχουν χρηστές ικανότητες διακυβέρνησης και διαχείρισης, να συμμορφώνονται με τους δείκτες ασφάλειας στις τραπεζικές δραστηριότητες και τους υψηλούς δείκτες ασφάλειας και ποιότητας πιστοληπτικής ικανότητας...

Η Κρατική Τράπεζα είναι υπεύθυνη για την επιθεώρηση, την εξέταση, την εποπτεία και τον μετα-έλεγχο, την πρόληψη συστημικών κινδύνων, τη διασφάλιση της ασφάλειας και της προστασίας του συστήματος των πιστωτικών ιδρυμάτων και τον έλεγχο του πληθωρισμού σύμφωνα με τον καθορισμένο στόχο.

Οι πελάτες πραγματοποιούν συναλλαγές στο BIDV . Φωτογραφία: Quang Thai

Σύμφωνα με τον δικηγόρο Tran Minh Hai, Διευθύνοντα Σύμβουλο της Δικηγορικής Εταιρείας BASICO, το ανώτατο όριο πιστωτικής επέκτασης είναι η συντομογραφία του συγκεκριμένου ορίου επιτοκίου που η Κρατική Τράπεζα εξακολουθεί να εφαρμόζει στον τραπεζικό τομέα, για να περιορίσει την αύξηση των ανεξόφλητων πιστώσεων σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος.

Το ανώτατο όριο πιστωτικής επέκτασης εμφανίστηκε το 2011, μετά την οικονομική κρίση που διήρκεσε από το 2008 και ήταν μια σημαντική λύση για να βοηθήσει την SBV να διατηρήσει το τραπεζικό σύστημα κατά την περίοδο της κρίσης.

Ωστόσο, οι θετικές επιπτώσεις του ορίου πιστωτικής επέκτασης έχουν σταδιακά εξασθενήσει. Τα πιστωτικά ιδρύματα στο Βιετνάμ είναι έτοιμα να εισέλθουν σε μια νέα φάση ανάπτυξης σύμφωνα με τις ανάγκες και την ανάπτυξη της χρηματοπιστωτικής αγοράς του Βιετνάμ.

«Το τρέχον όριο πιστωτικής επέκτασης περιορίζει την ανάπτυξη της χρηματοπιστωτικής αγοράς. Παρόλο που έχουν καλή ρευστότητα, καλή πιστωτική ποιότητα και άφθονα κινητοποιημένα κεφάλαια, πολλές τράπεζες εξακολουθούν να μην επιτρέπεται να αναπτύξουν πιστώσεις όταν έχουν εξαντλήσει το όριο ανάπτυξης», δήλωσε ο δικηγόρος Χάι.

Στην πραγματικότητα, από το 2024, η Κρατική Τράπεζα δεν έχει ορίσει στόχους πιστωτικής ανάπτυξης σε υποκαταστήματα ξένων τραπεζών, σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά και την πιστωτική κλίμακα αυτής της ομάδας. Ωστόσο, για τα υπόλοιπα πιστωτικά ιδρύματα, η Κρατική Τράπεζα συνεχίζει να ορίζει πιστωτικό χώρο, αλλά αντί να χορηγεί τμηματικά, η Κρατική Τράπεζα έχει θέσει στόχο 15% από την αρχή του έτους και έχει ορίσει όλο το χώρο από την αρχή του έτους.

Ο Δρ. Le Xuan Nghia, οικονομικός εμπειρογνώμονας, σχολίασε: «Αυτό αποτελεί ένα σημαντικό βήμα στη διαδικασία πλήρους κατάργησης του εργαλείου περιορισμού της πιστωτικής επέκτασης. Ωστόσο, η Κρατική Τράπεζα πρέπει να έχει μια ολοκληρωμένη πολιτική διαχείρισης, κατάλληλη για τις συγκεκριμένες συνθήκες του Βιετνάμ, που να διασφαλίζει τόσο την αυτονομία στη λειτουργία του τραπεζικού συστήματος, όσο και τον αποτελεσματικό έλεγχο του πληθωρισμού και τη διατήρηση της οικονομικής ασφάλειας».

Σύμφωνα με τον δικηγόρο Χάι, για τράπεζες με μεγάλο συνολικό ενεργητικό, όπως οι κρατικές τράπεζες, μόνο ένα τοις εκατό ανάπτυξη ισούται με ολόκληρο το περιθώριο ανάπτυξης των μετοχικών τραπεζών. Το παραπάνω πρόβλημα προκαλεί ανθυγιεινό ανταγωνισμό όταν οι μετοχικές τράπεζες, όσο καλές κι αν είναι, δυσκολεύονται να επιταχύνουν τον αγώνα για μερίδιο αγοράς πιστώσεων με τράπεζες που έχουν δημιουργήσει μεγάλο συνολικό ενεργητικό.

«Λόγω αυτών των περιορισμών, το ανώτατο όριο πιστωτικής επέκτασης εμποδίζει την ανάπτυξη της πιστωτικής αγοράς, όχι μόνο επηρεάζοντας τον τραπεζικό τομέα αλλά και άμεσα τις επιχειρήσεις. Η δίψα για κεφαλαιακή αύξηση της επιχειρηματικής κοινότητας αντιμετωπίζει ένα δύσκολο εμπόδιο όταν οι τράπεζες - ο τόπος που τους παρέχει κεφάλαια - δεν μπορούν να υπερβούν το ανώτατο όριο πιστωτικής επέκτασης», δήλωσε ο δικηγόρος Hai.

Κατάργηση του πιστωτικού ορίου για τη δημιουργία νέου αυτόματου μηχανισμού

Σύμφωνα με τον δικηγόρο Χάι, η επιχείρηση είναι εργασία, η αυτονομία της επιχείρησης, η διαχείριση κινδύνου βασίζεται στο «γούστο» και τις οικονομικές δυνατότητες κάθε τράπεζας.

Για μια καλή τράπεζα, με καλή διαχείριση κινδύνου, καλό ανθρώπινο δυναμικό και υγιή οικονομική κατάσταση, εάν δεν αρθεί το όριο πιστωτικής επέκτασης, η τράπεζα δεν μπορεί να αναπτυχθεί ελεύθερα και να επιδιώξει κέρδη σύμφωνα με τις πραγματικές της δυνατότητες.

Με την άρση του πιστωτικού ορίου, η Κρατική Τράπεζα εξακολουθεί να διαθέτει επαρκή μέτρα για τη διαχείριση της πιστωτικής ποιότητας και των συστημικών κινδύνων ρευστότητας μέσω του δείκτη ασφάλειας στις λειτουργίες που εφαρμόζουν τα πιστωτικά ιδρύματα ή νομικών εργαλείων για την ταξινόμηση υποκειμένων, την παρέμβαση, τον έλεγχο και την παρακολούθηση τραπεζών υψηλού κινδύνου.

«Επομένως, είναι καιρός να μεταρρυθμίσουμε τον τραπεζικό τομέα καταργώντας το ισχύον ανώτατο όριο πιστωτικής επέκτασης», δήλωσε ο δικηγόρος Χάι.

Ο Δρ. Nguyen Quoc Hung, Αντιπρόεδρος και Γενικός Γραμματέας της Ένωσης Τραπεζών του Βιετνάμ, δήλωσε ότι η μετάβαση προς την κατάργηση του «χώρου πίστωσης» και η λειτουργία σύμφωνα με τους μηχανισμούς της αγοράς αποτελεί σημαντικό προσανατολισμό, αλλά πρέπει να εφαρμοστεί με προσοχή και με σαφή οδικό χάρτη.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η Κρατική Τράπεζα εξέδωσε την Εγκύκλιο 14/2025/TT-NHNN, η οποία ορίζει πολύ λεπτομερείς κανονισμούς σχετικά με τα αποθέματα κεφαλαιακής ασφάλειας, επομένως τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να τα μελετήσουν σοβαρά και να τα εφαρμόσουν. Κατά την κατάργηση των πιστωτικών ορίων, αντί η Κρατική Τράπεζα να υπολογίζει τους δείκτες κεφαλαιακής ασφάλειας, τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να τους υπολογίζουν τα ίδια και να αναλαμβάνουν πλήρως την ευθύνη. Μόλις υπάρξει παράβαση, η τράπεζα θα τεθεί σε έγκαιρη προειδοποίηση και θα υπόκειται σε αυστηρή πειθαρχία.

Στην πραγματικότητα, οι τράπεζες είναι έτοιμες για τον «μετασχηματισμό». Όπως αποδεικνύει ο κ. Nguyen Quang Ngoc, Αναπληρωτής Προϊστάμενος του Τμήματος Πιστωτικής Πολιτικής της Agribank, σε περίπτωση κατάργησης του πιστωτικού χώρου, πιστωτικά ιδρύματα όπως η Agribank καταρτίζουν προληπτικά ετήσια σχέδια πιστωτικής ανάπτυξης.

Αυτό το σχέδιο δεν βασίζεται μόνο στο κεφάλαιο και το μέγεθος του ενεργητικού, αλλά πρέπει επίσης να αντικατοπτρίζει με ακρίβεια την ικανότητα διαχείρισης κινδύνου κάθε μονάδας στο σύστημα.

Για τον περιορισμό των κινδύνων, σύμφωνα με τον κ. Ngoc, η Agribank έχει ενισχύσει τον πιστωτικό έλεγχο τελειοποιώντας το σύστημα εσωτερικής επιθεώρησης και ελέγχου.

Στα υποκαταστήματα, υπάρχουν τμήματα μετά τον έλεγχο που παρακολουθούν και ελέγχουν καθημερινά κάθε συναλλαγή. Εν τω μεταξύ, στα κεντρικά γραφεία, η τράπεζα έχει συστήσει εσωτερικές επιτροπές επιθεώρησης και ελέγχου για κάθε τομέα, για την παρακολούθηση των δραστηριοτήτων σε ολόκληρο το σύστημα, ιδίως για τις δραστηριότητες χορήγησης πιστώσεων όταν το όριο δεν είναι πλέον διαθέσιμο. Εκτός από τα θέματα πίστωσης, η Agribank προωθεί επίσης την εφαρμογή της τεχνολογίας πληροφοριών στη διαχείριση κινδύνων.

«Μια άλλη εξαιρετική λύση είναι η τελειοποίηση του εσωτερικού συστήματος αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, ειδικά για τον τομέα των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Συνεπώς, το σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας βασίζεται τόσο σε τυποποιημένες όσο και σε προηγμένες μεθόδους, επιτρέποντας στις τράπεζες να αναλύουν λεπτομερώς κάθε θέμα καθώς και κάθε δάνειο στον οργανισμό», δήλωσε ο κ. Ngoc.

Ο κ. Le Hoai An, ειδικός σε θέματα τραπεζικής εκπαίδευσης και συμβουλευτικής (Integrated Financial Solutions Joint Stock Company), σχολίασε ότι στο τρέχον μακροοικονομικό πλαίσιο, η πολιτική κατάργησης του «χώρου» για πιστώσεις αφενός απελευθερώνει την ικανότητα του εμπορικού τραπεζικού τομέα και αφετέρου δημιουργεί περισσότερο μεσοπρόθεσμο και μακροπρόθεσμο κεφαλαιακό χώρο για την υποστήριξη του διψήφιου στόχου αύξησης του ΑΕΠ για την περίοδο 2026-2030.

«Η κατάργηση του πιστωτικού ορίου δεν σημαίνει ότι η SBV θα περιοριστεί πλήρως στον έλεγχο του εμπορικού τραπεζικού τομέα. Αντί να επιβάλλει άμεσα όρια, ο φορέας διαχείρισης θα στραφεί σε μια έμμεση μέθοδο παρακολούθησης των πιστωτικών ροών, διασφαλίζοντας ότι οι δραστηριότητες χορήγησης πιστώσεων παραμένουν σύμφωνες με τον οικονομικό προσανατολισμό, ενώ ταυτόχρονα θα ενθαρρύνει τις τράπεζες να αναπτύσσουν προληπτικά πιστώσεις βάσει ισχυρής οικονομικής διαχείρισης. Πρόκειται για έναν νέο αυτόματο μηχανισμό - πιο ευέλικτο, πιο διαφανή και πιο κοντά στον οικονομικό κύκλο - σε σύγκριση με το προηγούμενο καθαρά διοικητικό πλαίσιο», σχολίασε ο κ. An.

Πηγή: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html