Tres minutos para abrir un límite: bancos y fintech amplían las experiencias financieras

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Detrás de esta experiencia aparentemente "pequeña" se encuentra la combinación de tres factores que están transformando el panorama financiero de Vietnam: la banca, la tecnología financiera (fintech) y la inteligencia artificial (IA). Cuando los tres confluyen para lograr el objetivo común de ampliar el acceso a finanzas seguras y flexibles para la población, el "límite de gasto de 3 minutos" no solo se convierte en una nueva herramienta, sino también en una muestra de un enfoque financiero más inteligente, personalizado y cercano a la vida cotidiana de los vietnamitas.

El apretón de manos de los "mil millones de dólares" entre bancos y fintech: cuando la tecnología llena el vacío financiero

Según datos del Banco Estatal de Vietnam, el 72% de las empresas fintech del país se asocian actualmente con bancos comerciales, una cifra que demuestra que la cooperación está sustituyendo gradualmente al modelo competitivo. Los bancos cuentan con flujos de capital, marcas y experiencia en gestión de riesgos; las fintech tienen velocidad, tecnología y la capacidad de comprender a los usuarios a nivel de datos de comportamiento. Cuando ambas partes se unen, la "brecha financiera" —donde millones de personas nunca han tenido una calificación crediticia o no pueden acceder a servicios financieros formales— comienza a cerrarse.

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El informe de EY Vietnam Mejorando la inclusión financiera de Vietnam y el papel de las fintech señala que las plataformas fintech están desempeñando un papel cada vez más importante a la hora de ayudar a los bancos a ampliar su alcance a través de "datos alternativos", una colección de señales financieras que el sistema de crédito tradicional no podía explotar antes: historial de pago de facturas, frecuencia de recarga del teléfono, hábitos de gasto recurrentes...

Estos datos no sustituyen el antiguo sistema crediticio, sino que complementan y completan el panorama financiero de cada usuario. Gracias a la IA y al análisis de datos en tiempo real, las entidades financieras pueden evaluar la capacidad de gasto, la capacidad de pago y el comportamiento financiero de los clientes de forma más flexible y completa.

Si en el pasado el acceso al crédito era casi exclusivo para grupos con ingresos estables, avales e historial crediticio limpio, ahora, con el apoyo de la IA, el muro entre “personas con puntuaciones” y “personas que nunca han sido puntuadas” está desapareciendo gradualmente.

Este enfoque está en línea con la dirección del Gobierno en la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, cuando Vietnam aspira a que el 80% de los adultos tengan cuentas de transacciones financieras para 2025 y forme gradualmente un ecosistema de crédito abierto en una plataforma digital.

Monedero pospago MoMo: una fuente flexible de dinero para la vida moderna

En el panorama de la cooperación entre bancos y fintech, un ejemplo típico es Postpaid Wallet (VTS), un producto desarrollado por TPBank y MBV e implementado sin problemas en la superaplicación MoMo.

Contrariamente a la creencia popular, la Cartera Pospago no genera deuda, sino que ofrece a los usuarios una fuente flexible de dinero que pueden usar de inmediato cuando la necesiten, con un límite personalizado según su capacidad financiera. Con la Cartera Pospago, los usuarios pueden ser más proactivos para equilibrar su flujo de caja, en lugar de esperar pasivamente a recibir ingresos o buscar fuentes de capital no oficiales.

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Desde el punto de vista bancario, este modelo de cooperación también aporta claros beneficios: se optimizan los costes operativos, se acorta el proceso de aprobación y se incrementan las capacidades de gestión de riesgos gracias a una tecnología de puntuación transparente.

Desde una perspectiva económica , muchos expertos consideran que la Monedero Pospago es una clara demostración de la eficacia del modelo de cooperación entre bancos y plataformas fintech. Cabe destacar, según los expertos, que soluciones como MoMo son un "brazo extendido" que amplía la capacidad de servicio del sistema financiero a través de datos y tecnología. Al mismo tiempo, ayudan a millones de personas a registrarse con puntos CIC por primera vez, un paso importante hacia el objetivo de la inclusión financiera y el desarrollo de la economía digital.

Se observa que la combinación de bancos y fintech está abriendo un nuevo capítulo para las finanzas vietnamitas: más rápido, más transparente y más integral. En este contexto, MoMo y socios como TPBank y MBV demuestran que la tecnología no solo facilita la gestión eficaz del flujo de caja, sino que también acerca las oportunidades financieras a todos.

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