Los pilares de las finanzas personales

Según los expertos, cada persona necesita controlar sus ingresos y gastos, tener planes óptimos de endeudamiento y pago de deudas, construir una cartera de inversiones y planes de protección financiera.

Una vez escuché acerca de los cuatro pilares de las finanzas personales: pago de deudas, ahorros, seguros e inversión. Si sigues los pasos anteriores en orden y los priorizas, tendrás una base financiera personal sólida.

Según los expertos, ¿es correcto el conocimiento anterior? ¿Cómo entiendo los pilares de las finanzas personales?

Thanh Thao (31 años)

Administrar los ingresos y gastos y practicar el hábito del ahorro son algunas de las cosas que debes hacer al administrar tus finanzas personales. Foto: Forbes

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Al elaborar un plan financiero personal, es necesario asegurar la presencia de los siguientes cinco aspectos: gestión de ingresos y gastos, optimización del flujo de caja; Desarrollar un plan óptimo de endeudamiento y pago; Construya una cartera que coincida con su tolerancia al riesgo, sus objetivos de inversión y sus necesidades financieras; Desarrollar planes de protección financiera en caso de incidentes; Otros aspectos incluyen el impuesto sobre la renta personal, los fondos de pensiones, el seguro social, las herencias y el matrimonio.

Por lo tanto, los cuatro pilares que usted menciona son sólo partes del panorama financiero personal, no son exhaustivos ni completos. A continuación se presentan cinco aspectos de la gestión financiera personal.

Gestionar ingresos y gastos y optimizar el flujo de caja

Al igual que cuando se construye una casa, así es como se crea una base sólida. Es necesario asegurarse de que el flujo de entrada de efectivo (ingresos) esté optimizado y que el flujo de salida de efectivo (gastos) esté asegurado de manera adecuada, evitando la situación de excederse, donde los ingresos no pueden cubrir los gastos.

En este paso, puedes seguir muchos métodos como la “fórmula 50-30-20”, que incluye el 50% para gastos esenciales, el 30% para disfrute y entretenimiento y el 20% para ahorros e inversiones. Sin embargo, la fórmula variará según los diferentes niveles de ingresos. A la hora de gestionar ingresos y gastos te aconsejo evitar las siguientes situaciones.

En primer lugar, gastar dinero en deseos en lugar de necesidades, en gastos emocionales, en deseos temporales en lugar de "cosas imprescindibles". Debe revisar sus actividades de gasto para asegurarse de que sean razonables, precisas y eliminen los gastos excesivos.

En segundo lugar, gastar más en el corto plazo que en el largo plazo. Recuerde, los hábitos de gasto disciplinados crean sostenibilidad en el futuro; no se puede crear un fondo de jubilación de 30 años gastando a corto plazo o ahorrando a un nivel demasiado bajo (<10% de los ingresos). Reserve siempre un gasto futuro a largo plazo para usted.

Además, además de asegurarte de que tus gastos sean razonables, no olvides que necesitas aumentar tus fuentes de ingresos a través del aprendizaje y el desarrollo de nuevas habilidades. La diversificación de las fuentes de ingresos ayuda a garantizar una buena gestión del riesgo, al tiempo que contribuye a aumentar los activos sostenibles. Cada habilidad que aprendes es una oportunidad para incrementar tus ingresos, sigue aprendiendo para poder crear múltiples flujos de efectivo.

Reestructuración de préstamos y deudas

El pago de la deuda es una parte que mencionaste y la optimización del préstamo es la otra. La regla a recordar es reducir la deuda y pedir prestado sabiamente.

Las deudas siempre deben estar dentro de tu capacidad de pago con tus ingresos mensuales. Hay dos tipos de deuda que se pueden distinguir: deuda a largo plazo sobre activos de inversión (como un préstamo hipotecario) o deuda a corto plazo sobre activos consumibles (como un préstamo para un teléfono o una computadora portátil). En el caso de deudas a largo plazo sobre activos de inversión, el pago mensual es el costo del ahorro y la inversión, que debe ser como máximo el 30% de los ingresos.

Para las deudas a corto plazo sobre activos consumibles, el pago mensual es para gastos de disfrute y entretenimiento, que deben ser del 10-15% de los ingresos. A la hora de saldar una deuda, puedes hacerlo de dos maneras: primero con pagos pequeños o primero con pagos grandes, dependiendo de tus circunstancias.

El segundo es optimizar los préstamos inteligentes. En lugar de tener que pagar altas tasas de interés, si se toma el tiempo para aprender sobre las condiciones del préstamo de acuerdo a criterios como monto del préstamo, tasa de interés, tasa de interés flotante, período preferencial, condiciones complementarias como incentivos de seguro, penalizaciones por pago anticipado, puede tener dinero extra de préstamos inteligentes. No es una cantidad pequeña de dinero si su paquete de préstamo es grande y a largo plazo. Por ejemplo, el cliente A pide prestado un interés del 12% anual en el banco B, mientras que el banco C tiene un paquete de préstamos del 10% anual. Si el cliente A elige el banco C en lugar del banco B, tendrá dinero extra para gastar en otras cosas.

Inversión inteligente y optimización de cartera

A la hora de invertir no hay que “poner todos los huevos en una misma canasta” y hay que saber cómo distribuir la cartera para optimizar las ganancias y gestionar los riesgos. Si no dispone de mucho tiempo y experiencia, comience con un capital pequeño o acumule activos de forma segura y regular. Buscar expertos y asesores financieros también es una opción para aquellos con poca experiencia.

Desarrollar planes de contingencia financiera

Esto es para preparar un plan para riesgos inesperados. Es necesario comprender que existen dos tipos principales de pérdidas que pueden resultar en pérdida financiera o pérdida total de ingresos.

Primero, perder el trabajo o ser despedido. Esta situación requiere que usted haga la transición a un nuevo trabajo o que se tome algún tiempo para adaptarse. Crear un fondo de reserva para este caso, de entre 3 y 6 meses de ingresos, es necesario y aconsejable.

En segundo lugar, hay acontecimientos inesperados, como accidentes, enfermedades, enfermedades graves o incluso muerte prematura durante la edad laboral. Existen muchos planes de respaldo para estas situaciones, pero los más básicos son el seguro médico y el seguro social. Sin embargo, con la actual necesidad de "buena comida y ropa bonita", considerar tener un seguro de vida o de salud es una buena decisión. Al igual que en las inversiones, es necesario ser cuidadoso, minucioso y encontrar expertos y asesores de calidad porque el período del seguro es largo y esta es una línea de productos compleja porque incluye tanto la acumulación como la inversión.

Otros aspectos de las finanzas personales

En finanzas personales, la seguridad social, los fondos de pensiones, el impuesto sobre la renta personal y otros impuestos, la herencia y el patrimonio conyugal también son cuestiones que deben preocuparnos. Las preocupaciones a corto plazo son los impuestos y el patrimonio conyugal. Las cuestiones a largo plazo incluyen los fondos de pensiones, las herencias y la seguridad social. Comprender mejor estos aspectos también le ayudará a crear una base financiera sólida para el futuro.

Tran Manh Hoang Viet

Experto en planificación financiera personal

en FIDT, empresa de consultoría de inversiones y gestión de activos

Enlace de origen: https://vnexpress.net/cac-tru-cot-trong-tai-chinh-ca-nhan-4610762.html