Los pilares de las finanzas personales

Según los expertos, todos necesitamos controlar nuestros ingresos y gastos, tener un plan óptimo de endeudamiento y reembolso, construir una cartera de inversiones e implementar medidas de protección financiera.

Una vez escuché hablar de cuatro pilares de la gestión financiera personal: pagar deudas, ahorrar, contratar seguros e invertir. Si se siguen estos pasos en orden y se les da la prioridad adecuada, cada persona tendrá una base financiera personal sólida.

Según los expertos, ¿es correcta esta información? ¿Cómo debo comprender los pilares de la gestión financiera personal?

Thanh Thảo (31 años)

Gestionar los ingresos y los gastos, y desarrollar hábitos de ahorro son pasos esenciales en la gestión financiera personal. (Imagen: Forbes)

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Al elaborar un plan financiero personal, es fundamental asegurar la inclusión de los siguientes cinco aspectos: gestionar los ingresos y los gastos, optimizar el flujo de caja; desarrollar un plan óptimo de endeudamiento y reembolso; crear una cartera de inversiones que se ajuste a la tolerancia al riesgo, los objetivos de inversión y las necesidades financieras; establecer medidas de protección financiera en caso de imprevistos; y otros aspectos como el impuesto sobre la renta personal, los fondos de jubilación, la seguridad social, la herencia y el matrimonio.

Por lo tanto, los cuatro pilares que mencionaste son solo una parte del panorama de las finanzas personales, no una visión completa e integral. Aquí te presentamos cinco aspectos de la gestión financiera personal.

Gestionar ingresos y gastos y optimizar el flujo de caja.

Al igual que al construir una casa, se trata de crear una base sólida. Debes asegurarte de que tu flujo de caja (ingresos) esté optimizado y tu flujo de caja (gastos) equilibrado, evitando situaciones en las que los ingresos no cubran los gastos.

En esta etapa, puedes seguir varios métodos, como la fórmula "50-30-20", que asigna el 50% a gastos esenciales, el 30% a ocio y entretenimiento, y el 20% a ahorros e inversiones. Sin embargo, la fórmula variará según el nivel de ingresos. En cuanto a la gestión de ingresos y gastos, te recomiendo evitar las siguientes situaciones.

En primer lugar, evite gastar dinero en deseos innecesarios, compras impulsivas o caprichos pasajeros, en lugar de en gastos "inevitables". Revise sus gastos para asegurarse de que sean razonables y precisos, y elimine los gastos innecesarios.

En segundo lugar, prioriza los gastos a corto plazo sobre los de largo plazo. Recuerda que los hábitos de gasto disciplinados generan sostenibilidad futura. No puedes acumular un fondo de jubilación para 30 años gastando a corto plazo o ahorrando muy poco (menos del 10 % de tus ingresos). Siempre reserva un presupuesto a largo plazo para ti.

Además de asegurar un gasto razonable, no olvides que necesitas diversificar tus fuentes de ingresos aprendiendo y desarrollando nuevas habilidades. La diversificación de tus ingresos contribuye a una buena gestión de riesgos y también ayuda a incrementar tu patrimonio de forma sostenible. Cada habilidad que aprendes es una oportunidad para aumentar tus ingresos; sigue aprendiendo para generar múltiples flujos de efectivo.

Reestructuración de préstamos y deudas

Pagar las deudas es uno de los aspectos que mencionaste, y optimizar tu préstamo es otro. El principio fundamental es reducir la deuda gradualmente y endeudarse con prudencia.

Las deudas siempre deben estar dentro de tu capacidad de pago con tus ingresos mensuales. Existen dos tipos de deuda: la deuda a largo plazo sobre activos de inversión (como las hipotecas) y la deuda a corto plazo sobre bienes de consumo (como los préstamos para teléfonos o computadoras portátiles). En el caso de la deuda a largo plazo sobre activos de inversión, el pago mensual es esencialmente el costo del ahorro y la inversión, y no debe superar el 30% de tus ingresos.

Para deudas a corto plazo sobre bienes de consumo, el pago mensual debe destinarse a gastos de ocio y disfrute, idealmente entre el 10 % y el 15 % de sus ingresos. Puede saldar la deuda de dos maneras: pagando primero las cantidades más pequeñas o las más grandes, según sus circunstancias.

En segundo lugar, lo ideal es optar por préstamos inteligentes. En lugar de pagar intereses elevados, si se dedica tiempo a investigar las condiciones del préstamo según criterios como el monto, la tasa de interés, la tasa variable, el plazo preferencial y condiciones adicionales como incentivos de seguro y penalizaciones por pago anticipado, se puede generar un flujo de efectivo adicional mediante préstamos inteligentes. Esto representa un flujo de efectivo significativo si el préstamo es grande y a largo plazo. Por ejemplo, el cliente A solicita un préstamo al 12% anual al banco B, mientras que el banco C ofrece un préstamo al 10% anual. Si el cliente A elige el banco C en lugar del banco B, tendrá fondos adicionales para gastar en otras cosas.

Inversión inteligente y optimización de cartera

Al invertir, no conviene poner todos los huevos en la misma canasta; es fundamental saber diversificar la cartera para optimizar la rentabilidad y gestionar el riesgo. Si no dispone de mucho tiempo ni experiencia, comience con un capital pequeño o acumule activos de forma gradual y segura. Buscar el consejo de expertos y asesores financieros también es una buena opción para quienes tienen poca experiencia.

Elaborar planes de contingencia financiera.

Se trata de prepararse para riesgos inesperados. Debe comprender que existen dos tipos principales de pérdidas financieras o pérdida total de ingresos.

En primer lugar, la pérdida del empleo o el despido. Esta situación requiere que cambie de trabajo o que necesite un período de adaptación. Es necesario y recomendable crear un fondo de emergencia equivalente a entre 3 y 6 meses de ingresos.

En segundo lugar, pueden ocurrir imprevistos, como accidentes, enfermedades, dolencias graves o incluso la muerte prematura durante la vida laboral. Si bien existen muchos planes de contingencia para estas situaciones, los más básicos son el seguro médico y el seguro social. Sin embargo, dada la demanda actual de "buena comida y ropa elegante", es recomendable considerar un seguro de vida o un seguro médico. Al igual que con las inversiones, es necesario ser cuidadoso, minucioso y buscar expertos y asesores cualificados, ya que las pólizas de seguro son a largo plazo y complejas, abarcando tanto el ahorro como la inversión.

Otros aspectos de las finanzas personales

En finanzas personales, la seguridad social, los fondos de jubilación, el impuesto sobre la renta y otros impuestos, las herencias y los bienes conyugales son temas que deben preocuparte. A corto plazo, las preocupaciones incluyen los impuestos y los bienes conyugales. A largo plazo, las preocupaciones abarcan los fondos de jubilación, las herencias y la seguridad social. Comprender mejor estos aspectos te ayudará a construir una base financiera sólida para el futuro.

Tran Manh Hoang Viet

Experto en planificación financiera personal

en FIDT Investment Consulting and Asset Management Company

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