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Servicios de conmutación financiera: problemas sin resolver

Tùng AnhTùng Anh17/04/2023

Mientras muchas fintechs pierden dinero, NAPAS ha aumentado sus ganancias de forma continua, promediando cientos de miles de millones de VND al año, e incluso alcanzando casi los mil millones en 2022 gracias a los servicios de conmutación y compensación financiera. Este margen de beneficio corporativo también es el sueño de muchas grandes empresas del mercado de valores.

Gracias al negocio de conmutación financiera, la compensación ha generado aproximadamente un billón de dólares en ganancias cada año para NAPAS.

En los últimos años, los pagos sin efectivo se han vuelto cada vez más comunes para los vietnamitas. Si bien el mercado se centra únicamente en las fintechs intermediarias de pagos, un nombre menos mencionado es la Corporación Nacional de Pagos de Vietnam (NAPAS). Según una investigación del periódico Journalist & Public Opinion, esta es la única intermediaria de pagos autorizada por el Banco Estatal para prestar servicios de transferencia financiera y compensación electrónica en Vietnam, y es la empresa con la tasa de crecimiento más alarmante.

En el quinquenio de 2017 a 2021, los ingresos de NAPAS casi se cuadruplicaron, pasando de 1.160 billones a casi 4.300 billones de VND. Si bien el crecimiento de los ingresos es evidente en el grupo Fintech, la mayor diferencia probablemente se deba a las ganancias.

En comparación con los ingresos, las ganancias de NAPAS han crecido aún más rápidamente. En 2017, la compañía registró un beneficio neto de más de 200.000 millones de VND. Esta cifra se duplicó en 2018 y casi se quintuplicó en 2021, alcanzando casi los 980.000 millones de VND.

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No solo en términos de operaciones comerciales, los activos totales de NAPAS también han experimentado un crecimiento continuo. En 2017, los activos totales de la compañía alcanzaron menos de 800 mil millones de VND. Sin embargo, para 2021, esta cifra había aumentado a más de 3.400 mil millones de VND.

Además, si comparamos la tasa de crecimiento entre NAPAS y los monederos electrónicos, es fácil ver el contraste, porque cuando el mercado de los monederos electrónicos es ferozmente competitivo y estas unidades a menudo tienen que promocionarse y reembolsarse para atraer clientes, mientras que NAPAS está "en el pastel más lucrativo".

Los ingresos de NAPAS provienen principalmente de la recaudación de comisiones por servicios bancarios y es el único intermediario de pagos autorizado por el Banco Estatal para prestar servicios de transferencia financiera y compensación electrónica en Vietnam. Por lo tanto, cuantas más transacciones se realicen a través de los bancos, mayores serán los beneficios de NAPAS.

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En la Conferencia de Implementación de Tareas 2023, un representante de NAPAS afirmó que las actividades de pago electrónico continuaron creciendo rápidamente en 2022, con un aumento del 96,5 % y el valor total de las transacciones realizadas a través de NAPAS, respectivamente, en comparación con 2021. La proporción de transacciones de retiro de efectivo respecto al total de transacciones procesadas a través del sistema NAPAS disminuyó del 12 % en 2021 al 6,56 % en 2022.

La proporción de transacciones con tarjetas con chip realizadas a través del sistema NAPAS aumentó del 26% en 2021 a más del 60% en 2022. El servicio de entrega exprés NAPAS 247 que utiliza el código VietQR también tuvo un crecimiento impresionante después de más de 1 año de lanzamiento, el pago con el código VietQR se ha convertido en uno de los métodos de pago populares y es bien recibido por el mercado.

El poder de los NAPAS

Hace casi dos décadas, las tarjetas de cajero automático de cualquier banco solo podían usarse en los cajeros automáticos de ese banco, lo que causaba inconvenientes y gastos a los usuarios. En 2004, se fundó la primera alianza de tarjetas, BanknetVN, con ocho miembros fundadores. Tres años después, se fundó otra alianza de tarjetas: Smartlink. Ambas alianzas de tarjetas se encargan de intercambiar conexiones compartidas y conectar a los bancos miembros.

En 2014, BanknetVN y Smartlink se fusionaron, el sistema de intercambio de tarjetas se unificó y posteriormente pasó a llamarse Corporación Nacional de Pagos de Vietnam (NAPAS). A partir de entonces, NAPAS se convirtió en una empresa que ofrece servicios de intercambio financiero en el mercado bancario.

Tras su creación, NAPAS ha impulsado el sistema nacional de pagos. Entre 2015 y 2019, el número total de transacciones procesadas a través del sistema NAPAS se multiplicó por 21,5. El sistema NAPAS procesa 2,3 millones de transacciones diarias, casi 5 veces más que en 2015. La estructura de las transacciones también ha evolucionado, pasando de la conmutación de cajeros automáticos a la conmutación de pagos interbancarios.

Sin embargo, según el análisis de líderes de algunas grandes empresas del sector de tecnología y telecomunicaciones, el sistema de pagos electrónicos de Vietnam actualmente solo cubre parcialmente las necesidades de pago minorista de los habitantes de las zonas urbanas. De hecho, muchas otras empresas son plenamente capaces de desarrollar sistemas de conmutación financiera y compensación electrónica para atender el mercado nacional, aprovechando la infraestructura y la tecnología de telecomunicaciones disponibles.

Según algunos expertos: «Permitir que solo una empresa participe en las actividades de transferencia financiera y compensación electrónica limita la innovación y la creatividad». Para promover los pagos no monetarios, desarrollar el dinero móvil y prosperar en el sector de las tecnologías financieras, es necesario crear las condiciones para que las empresas con suficiente potencial tecnológico participen en este proceso para innovar, aumentar la competitividad y reducir las comisiones para los usuarios. Sin embargo, hasta ahora, el mayor atractivo sigue perteneciendo a NAPAS. Cuantas más personas utilicen los servicios de transferencia de dinero, más rico se volverá NAPAS al actuar como intermediario en las transacciones.

Según la Opinión Pública


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