وام آنلاین: نیروی محرکه جدید در عصر مالی دیجیتال

کارشناسان می‌گویند وام‌دهی آنلاین به سرعت در حال رشد است اما با چالش‌های زیادی نیز روبرو است، بنابراین بهبود چارچوب قانونی، اتصال داده‌ها، امنیت فناوری و مدیریت ریسک ضروری است.

در بستر تحول دیجیتال قوی، وام‌دهی آنلاین به یک روند اجتناب‌ناپذیر در صنعت بانکداری تبدیل می‌شود. این شکل از وام‌دهی نه تنها به افراد و کسب‌وکارها کمک می‌کند تا سریع‌تر و شفاف‌تر به سرمایه دسترسی پیدا کنند، بلکه فرصت‌های توسعه جدیدی را برای سیستم بانکداری تجاری ویتنام فراهم می‌کند.

روند اجتناب‌ناپذیر

بر اساس داده‌های شفاف از پرداخت‌ها، وام‌دهی آنلاین به عنوان یک روند اجتناب‌ناپذیر در حال ظهور است. این یک کانال اعتباری است که به افراد و مشاغل کمک می‌کند تا سریع‌تر و شفاف‌تر به سرمایه دسترسی پیدا کنند و در عین حال فرصت‌های توسعه جدیدی را برای سیستم بانکداری تجاری ایجاد می‌کند.

در واقع، بانک‌ها در فناوری سرمایه‌گذاری کرده‌اند و هوش مصنوعی، کلان‌داده و بیومتریک را در محصولات و خدمات خود به کار گرفته‌اند. پلتفرم‌های بانکداری دیجیتال، کیف پول‌های الکترونیکی، پرداخت‌های QR و بانکداری موبایلی به طور فزاینده‌ای محبوب شده‌اند و روزانه ده‌ها میلیون تراکنش را پشتیبانی می‌کنند. فناوری نه تنها در خدمت پرداخت‌ها است، بلکه در ارزیابی، مدیریت ریسک و تحلیل رفتار مشتری نیز مورد استفاده قرار می‌گیرد و به کاهش هزینه‌های اجتماعی و گسترش کانال‌های سرمایه کمک می‌کند.

دکتر دانگ نگوک دوک، دانشیار و مدیر موسسه فناوری مالی دانشگاه دای نام، گفت که وام‌دهی آنلاین به بخش جدایی‌ناپذیری از اکوسیستم مالی دیجیتال بانک‌های تجاری تبدیل شده است. بسیاری از بانک‌ها نرخ رشد وام‌های خود را از کانال‌های دیجیتال که بسیار فراتر از انتظارات بوده، ثبت کرده‌اند و در عین حال پوشش خدمات خود را به مناطق روستایی و دورافتاده - جایی که قبلاً دسترسی به خدمات مالی سنتی دشوار بود - گسترش داده‌اند.

آقای دوک تأکید کرد: «ادغام هوش مصنوعی، کلان‌داده و یادگیری ماشینی در فرآیند تأیید اعتبار به کاهش خطرات، تسریع پردازش درخواست‌ها و بهبود تجربه مشتری کمک می‌کند. دوره ۲۰۲۱ تا ۲۰۲۵ پایه و اساس یک بازار اعتباری دیجیتال شفاف‌تر و جامع‌تر است.»

در ویتنام، ۹۷٪ از شرکت‌ها به گروه شرکت‌های کوچک و خرد (SME) تعلق دارند، اما اکثر آنها به دلیل اسناد ناقص، رویه‌های پیچیده و هزینه‌های بالا، هنوز در دسترسی به سرمایه مشکل دارند. در همین حال، این گروه حدود ۴۰٪ از نیروی کار و ۱۸٪ از کل اعتبارات معوق در کل سیستم را تشکیل می‌دهند.

خانم نگوین تی نگوان - مدیر مالی MISA - گفت که MISA Lending برای اتصال مستقیم SMEها به بانک‌ها، بر اساس داده‌های دیجیتال از نرم‌افزار حسابداری، فاکتورهای الکترونیکی و جریان نقدی کسب‌وکارها ساخته شده است. با نزدیک به ۴۰۰۰۰۰ مشتری شرکتی که از خدمات ابری استفاده می‌کنند، این پلتفرم "داده‌های زنده" را برای کمک به بانک‌ها در ارزیابی ریسک‌ها در زمان واقعی، محدود کردن بدهی‌های معوق و سرعت بخشیدن به پرداخت‌ها ارائه می‌دهد.

در حال حاضر، MISA با ۱۱ بانک ارتباط برقرار کرده، محدودیتی نزدیک به ۱۶۰۰۰ میلیارد دانگ دانگ اعطا کرده و حدود ۳۰۰۰۰ میلیارد دانگ دانگ پرداخت کرده است، با نرخ موفقیت وام ۳۰٪، که ۱۰ برابر بیشتر از مدل سنتی است.

خانم نگوین تی نگوان - مدیر مالی MISA - گفت که MISA Lending اعلام کرده است که MISA با 11 بانک ارتباط برقرار کرده، سقف وام تقریباً 16000 میلیارد دانگ ویتنام را اعطا کرده و حدود 30000 میلیارد دانگ ویتنام را پرداخت کرده است، نرخ موفقیت وام به 30 درصد رسیده است که 10 برابر بیشتر از مدل سنتی است.. (عکس: ویتنام+)

خانم نگوان افزود که از طریق پلتفرم وام‌دهی MISA، بانک‌ها می‌توانند ظرفیت مالی کسب‌وکارها را بر اساس داده‌های ایستا و پویا ارزیابی کنند و از این طریق خطر بدهی‌های معوق را به حداقل برسانند. داده‌های ایستا شامل سابقه اعتباری، اطلاعات موسسه اعتباری ملی (CIC)، گزارش‌های مالیاتی و تعهدات مالی است. داده‌های پویا منعکس‌کننده جریان نقدی روزانه، فاکتورهای الکترونیکی، داده‌های حسابداری و منابع انسانی است. این ترکیب، تصویر دقیق‌تر و شفاف‌تری در امتیازدهی اعتباری ارائه می‌دهد.

از طرف بانک، خانم لی تی توی ها - مدیر پروژه وام‌دهی دیجیتال - بخش بانکداری دیجیتال MBBank - گفت که MB در حال حاضر در حال استقرار دو پلتفرم APP MBBank و Biz MBBank برای ارائه محصولات و خدمات بانکداری آنلاین است.

در پلتفرم MBBank APP، MB به بیش از ۳۳ میلیون مشتری حقیقی خدمات ارائه می‌دهد. از این تعداد، ۱۰۰٪ مشتریان حقیقی در کانال‌هایی با پروفایل‌های بیومتریک که با موفقیت توسط eKYC جمع‌آوری شده‌اند، حساب باز کرده و از خدمات بانکداری آنلاین استفاده کرده‌اند؛ ۱۰۰٪ وام‌های بدون وثیقه (وام‌های مصرفی بدون وثیقه) به صورت آنلاین ثبت و پرداخت شده‌اند؛ ۹۰.۸٪ وام‌های تولیدی و تجاری به صورت آنلاین پرداخت شده‌اند و فروش تجمعی بیش از ۱۶۵۰۰۰ میلیارد دانگ ویتنام در ۸ ماه اول سال ۲۰۲۵ داشته است.

در پلتفرم Biz MBBank، به بیش از ۳۵۰،۰۰۰ مشتری تجاری خدمات ارائه می‌شود. از این تعداد، ۱۰۰٪ از شرکت‌های خرد (Micro SME - mSME) از طریق Biz MBBank سرمایه دریافت و پرداخت می‌کنند. تمام تراکنش‌های وام آنلاین در هر دو برنامه MBBank و Biz MBBank از قراردادهای الکترونیکی با امضاهای دیجیتال استفاده می‌کنند که قانونی بودن و تجربه مشتری را تضمین می‌کند.

بهبود سیستم حقوقی، افزایش سرمایه‌گذاری در کاربرد فناوری

برای توسعه پایدار، کارشناسان معتقدند که فناوری، داده‌ها و سیاست‌ها باید همگام‌سازی شوند. دکتر دانگ نگوک دوک، دانشیار، تأکید کرد: «وقتی داده‌های ملی در مورد جمعیت، مالیات و اعتبار به هم متصل شوند، بانک‌ها می‌توانند ظرفیت بازپرداخت بدهی را به طور دقیق و در لحظه ارزیابی کنند و در نتیجه اعتبار را به مشتریانی که سابقه وام قبلی ندارند، گسترش دهند.»

در کنار قانون، بانک‌های تجاری باید سیستم‌های بانکداری اصلی خود را ارتقا دهند، از هوش مصنوعی، کلان‌داده، بلاکچین و اینترنت اشیا برای خودکارسازی فرآیند تأیید، مدیریت ریسک‌ها و شخصی‌سازی محصولات وام استفاده کنند. علاوه بر این، کارکنان بانک باید در زمینه تفکر دیجیتال، مهارت‌های تحلیل داده‌ها و راه‌اندازی پلتفرم‌های اعتباری آنلاین آموزش ببینند.

آقای فام آنه توان - مدیر بخش پرداخت بانک دولتی - خاطرنشان کرد که امنیت شبکه و امنیت داده‌های مشتری باید در اولویت قرار گیرد. (عکس: ویتنام+)

به طور خاص، بانک‌های تجاری باید بر بهبود ظرفیت حرفه‌ای، تفکر دیجیتال و مهارت‌های عملیاتی سیستم اعتباری آنلاین برای کارکنان بانک، از مدیریت گرفته تا کارکنان حرفه‌ای، تمرکز کنند. در عین حال، تشکیل نیروی کاری که قادر به هماهنگی بین بخشی بین امور مالی، فناوری و مدیریت ریسک بر اساس آموزش و بازآموزی منابع انسانی باشد.

در بخش مدیریت، آقای فام آنه توان - مدیر اداره پرداخت بانک دولتی - گفت که اخیراً، بانک دولتی اسناد زیادی را برای تکمیل چارچوب قانونی وام‌دهی الکترونیکی صادر کرده است. نکته قابل توجه این است که بخشنامه 06/2023 مکمل مقررات مربوط به وام‌دهی الکترونیکی در بخشنامه 39/2016 است و مؤسسات اعتباری را به دیجیتالی کردن خدمات تشویق می‌کند و شرایط مطلوبی را برای دسترسی مردم و مشاغل به سرمایه ایجاد می‌کند.

به طور خاص، فرمان 94/2025/ND-CP در مورد مکانیسم آزمایش کنترل‌شده، برای اولین بار امکان اجرای مدل وام‌دهی نظیر به نظیر (وام‌دهی P2P) را فراهم می‌کند. بانک مرکزی راهنمایی‌هایی را برای مدل‌های جدید ارائه کرده است تا در عمل اجرا شوند، اما همچنان در محدوده نظارت دقیق، هم کانال‌های سرمایه را گسترش می‌دهند و هم ایمنی سیستم را تضمین می‌کنند.

آقای توآن همچنین خاطرنشان کرد که امنیت سایبری و امنیت داده‌های مشتری باید از اولویت‌های اصلی باشند. بانک‌ها باید در زیرساخت‌های امنیتی سرمایه‌گذاری کنند، هوش مصنوعی را در نظارت به کار گیرند و همکاری‌های بین‌المللی در زمینه امنیت داده‌ها را تقویت کنند.

برخی از کارشناسان می‌گویند که وام‌دهی آنلاین در ویتنام به سرعت در حال رشد است، اما با چالش‌های زیادی در زمینه تکمیل چارچوب قانونی، اتصال داده‌ها، امنیت فناوری و مدیریت ریسک نیز مواجه است. مهم‌تر از همه، عامل تعیین‌کننده موفقیت، اعتماد مشتری است.

یک مبنای قانونی شفاف، داده‌های همگام‌سازی‌شده، فناوری امن و خدمات شفاف، اعتماد ایجاد می‌کند و در نتیجه به اعتبار دیجیتال کمک می‌کند تا واقعاً به نیروی محرکه جدید صنعت بانکداری در عصر مالی دیجیتال تبدیل شود.

(ویتنام+)

منبع: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp