رویای یک بانک واقعاً دیجیتال.

امروزه، تلفن‌های همراه به تدریج جایگزین کیف پول در زندگی روزمره شده‌اند. اسکن یک کد QR می‌تواند خرید را تکمیل کند، با چند لمس می‌توان مبالغ زیادی پول را منتقل کرد و تمام تراکنش‌ها در عرض چند ثانیه انجام می‌شوند. بانکداری دیجیتال (NHS) بسیار نامحسوس وارد زندگی شده و بی‌سروصدا عادات خرج کردن و نحوه دسترسی مردم به امور مالی را تغییر می‌دهد. با این حال، در پشت این راحتی، NHS ویتنام هنوز هم عمدتاً بر پرداخت‌ها تمرکز دارد.

تصویر گویا.

وقتی کارمند بانک از باجه بیرون می‌آید

در اوایل دهه ۲۰۱۰، انتقال پول معمولاً مستلزم این بود که افراد برنامه‌های خود را برای رفتن به بانک، نشستن در سالن‌های انتظار شلوغ، گرفتن شماره، پر کردن دستی فرم‌ها و منتظر ماندن برای مهر تأیید تنظیم کنند. حتی تراکنش‌های کوچک نیز زمان و انرژی قابل توجهی مصرف می‌کردند. در آن زمان، تصور اینکه چند سال بعد، اکثر تراکنش‌های مالی شخصی بتوانند در عرض چند ده ثانیه روی صفحه تلفن همراه انجام شوند، دشوار بود.

امروزه، بانک‌ها از شعب فیزیکی «فاصله گرفته‌اند» و اکنون به راحتی در جیب شما جا می‌شوند. از انتقال ده‌ها هزار تا صدها میلیون دونگ، از پرداخت قبوض آب و برق و خرید بلیط قطار، اتوبوس و هواپیما گرفته تا واریز پس‌انداز یا افتتاح حساب، همه چیز از طریق اپلیکیشن NHS انجام می‌شود. بانک‌ها دیگر محدود به فضاهای فیزیکی نیستند، بلکه کاربران را در طول سفر مالی روزانه‌شان همراهی می‌کنند. برای بسیاری از جوانان، مفهوم «رفتن به بانک» تقریباً از زندگی روزمره آنها ناپدید شده است.

این تغییر نه تنها از پیشرفت‌های تکنولوژیکی، بلکه از تغییر در تفکر در سطح صنعت نیز ناشی می‌شود. سرویس سلامت همگانی (NHS) دیگر یک «اضافه» نیست، بلکه یک ستون استراتژیک است. هر ساله، برنامه‌های NHS نوسازی می‌شوند و مسابقه قابلیت‌های دیجیتال را به جلو می‌رانند. اکثر بانک‌های تجاری، دیجیتالی شدن را یک استراتژی حیاتی می‌دانند و بانکداری موبایلی به «درب ورودی» جدید تبدیل شده است. در این مسابقه خاموش، فرآیندها به طور فزاینده‌ای ساده می‌شوند، در حالی که تجربه مشتری به تدریج به مهمترین معیار رقابتی تبدیل می‌شود.

بنابراین، چشم‌انداز خدمات بهداشت ملی ویتنام (NHS) در حال پویاتر شدن است. برخی از بانک‌ها در حال آزمایش مدل‌های کسب‌وکار دیجیتال در کنار بانکداری سنتی هستند. برخی از بانک‌ها در حال ساخت شعب خودکار هستند که نیازی به کارکنان حضوری ندارند. برخی دیگر در حال گنجاندن هوش مصنوعی، تشخیص بیومتریک و شناسایی الکترونیکی در هر مرحله از تراکنش هستند.

در این رقابت دیجیتال، تحول بانک‌های ویتنامی کاملاً مشهود است. TPBank به سرعت خود را با LiveBank متمایز کرد، که تقریباً نیاز به شعب فیزیکی را از بین می‌برد. VPBank مدل‌های NHS را که به سمت بانکداری خرد گرایش دارند، آزمایش کرده است. VIB کاربرد داده‌ها و هوش مصنوعی را در شخصی‌سازی محصول تسریع کرده است. OCB یک اکوسیستم OMNI ایجاد کرده است. Nam A Bank فضاهای تراکنش دیجیتال و شعب خودکار را توسعه داده است...

و این تغییر کاملاً محسوس است…
اخیراً، بسیاری از مؤسسات مالی ملی (NHS) پس از انتقال‌های اجباری، مانند DongABank که پس از خریداری شدن توسط HDBank به Vikki Bank تبدیل شد، ظهور کرده‌اند. این بانک به عنوان یک NHS در خدمت SMEها (ارائه محصولات، خدمات یا راه‌حل‌های فناوری مالی به طور خاص برای شرکت‌های کوچک و متوسط) و افراد کاملاً بر روی یک پلتفرم دیجیتال قرار دارد. بانک ساخت و ساز (NHXD) پس از پیوستن به Vietcombank، نام خود را به VCBNeo تغییر داد و هدف آن ایجاد یک مدل NHS مستقل بود که قادر به رقابت با فین‌تک‌ها و نئوبانک‌های منطقه‌ای باشد، در عین حال به عنوان یک "آزمایشگاه" برای Vietcombank جهت آزمایش مدل‌های مالی جدید بر روی زیرساخت و اکوسیستم موجود خود عمل کند.

نه تنها بانک‌های بزرگ، بلکه سازمان‌های کوچک‌تر نیز با فضاهای تراکنش دیجیتال و مدل‌های بانکداری نسل بعدی که بر کسب‌وکارهای کوچک و متوسط ​​و مشتریان انفرادی از طریق کانال‌های دیجیتال متمرکز هستند، به این روند می‌پیوندند. در کنار این، همکاری‌هایی بین بانک‌ها، شرکت‌های فین‌تک و شرکت‌های بزرگ فناوری وجود دارد که اکوسیستم را گسترش داده و خدمات مالی را در پلتفرم‌های کاربری آشنا ادغام می‌کند.

این بازی نه تنها نیازمند سرمایه‌گذاری عظیم و مسلماً عظیم در حوزه فناوری است که روحیه بالای نوآوری در صنعت بانکداری را نشان می‌دهد. در عوض، بانک‌ها بازار بی‌سابقه‌ای را به دست می‌آورند. ده‌ها میلیون بزرگسال حساب‌های پرداخت دارند، میلیاردها تراکنش دیجیتال سالانه انجام می‌شود و نسلی از مشتریان، تجربه دیجیتال را استاندارد پیش‌فرض می‌دانند. برنامه‌های کاربردی NHS که با دقت توسعه یافته و یکپارچه هستند، اکنون به منبعی از افتخار و "هویت" جدید برای هر بانک تبدیل شده‌اند.

از انتقال وجه شبانه‌روزی، پرداخت قبوض، پس‌انداز آنلاین و درخواست کارت گرفته تا خدمات پیچیده‌تر مانند وام‌های مصرفی، سرمایه‌گذاری‌های کوچک و بیمه، همه به راحتی در یک برنامه واحد بسته‌بندی شده‌اند. بنابراین پرداخت‌های بدون پول نقد با سرعت سرسام‌آوری در حال گسترش هستند. کدهای QR در همه جا، از سوپرمارکت‌ها گرفته تا بازارهای محلی، از کافه‌ها گرفته تا پارکینگ‌ها، وجود دارند. رشد انفجاری تراکنش‌های دیجیتال نشان دهنده جامعه‌ای است که به لطف سرمایه‌گذاری‌های بخش بانکی، به طور طبیعی به سمت عادات مالی جدید در حال تغییر است.

سرویس سلامت همگانی ویتنام (NHS) از نظر تجربه کاربری، پوشش و پذیرش، پیشرفت قابل توجه و حتی چشمگیری داشته است. با این حال، در چارچوب وسیع‌تر منطقه‌ای و جهانی ، بخش عمده‌ای از این دستاوردها عمدتاً سطحی باقی مانده است - با تمرکز بر دیجیتالی شدن، راحتی در تراکنش‌ها و پرداخت‌ها - و به ارزش‌های اصلی یک مدل جامع NHS نپرداخته است.

اپلیکیشن‌های NHS به «سوپرمارکت‌های مالی» با طیف گسترده‌ای از محصولات، پیشنهادات، سرمایه‌گذاری‌ها، بیمه و غیره تبدیل شده‌اند، اما این تجربه فاقد یکپارچگی است و بر دیجیتالی کردن تراکنش‌ها تمرکز دارد تا اینکه واقعاً به مغز مالی مشتریان تبدیل شود. در همین حال، هوش مصنوعی، کلان‌داده و اتوماسیون به سرعت در حال پیشرفت هستند. به تدریج شکافی در حال ظهور است: فناوری سریع‌تر از آنچه بانک‌ها و کاربران نهایی بتوانند آن را جذب کنند، در حال توسعه است.

در همین حال، در بسیاری از کشورها، سرویس سلامت همگانی (NHS) مدت‌هاست که از نقش خود به عنوان یک سرویس پرداخت فراتر رفته است. Revolut، یک بانک دیجیتال که در سال ۲۰۱۵ در بریتانیا تأسیس شد، هیچ شعبه فیزیکی ندارد اما یک اکوسیستم مالی جامع، از حساب‌های چند ارزی و انتقال وجه بین‌المللی گرفته تا مدیریت مالی شخصی و تجاری، سرمایه‌گذاری، دارایی‌های دیجیتال و ابزارهای هوشمند مبتنی بر هوش مصنوعی، ارائه می‌دهد. اکنون با بیش از ۶۵ میلیون مشتری در بیش از ۱۶۰ کشور و منطقه، Revolut به عنوان یک «مرکز مالی شخصی» واقعی مورد استفاده قرار می‌گیرد.

یا به عنوان مثال، مونزو (بریتانیا) را در نظر بگیرید. این شرکت با یک اپلیکیشن ساده شروع به کار کرد که به کاربران امکان می‌داد هزینه‌ها را به صورت آنی، شفاف و آسان پیگیری کنند. مونزو با بازخورد مستقیم از جامعه کاربران به تیم محصول، سیستم بانکی خود را بر اساس تجربه کاربری به عنوان هسته، داده‌ها به عنوان پایه و اعتماد به عنوان سرمایه خود بنا نهاد. از آنجا، مونزو به تدریج به حوزه‌های وام‌دهی، پس‌انداز، خدمات «الان بخرید، بعداً پرداخت کنید» و خدمات برای کسب‌وکارهای کوچک گسترش یافت. پس از نزدیک به یک دهه، این سیستم بانکی نه تنها ده‌ها میلیون مشتری دارد، بلکه یک مدل کسب‌وکار پایدار نیز ایجاد کرده است. در این مورد، سیستم بانکی یک مدل کسب‌وکار کامل است، نه یک نسخه دیجیتالی از یک بانک سنتی.

کاکائوبانک (کره جنوبی) همچنین نشان داد که NHS فقط مربوط به پرداخت‌های راحت یا انتقال پول نیست، بلکه ابزاری مؤثر برای تخصیص اعتبار است. این بانک که بر اساس اکوسیستم کاکائوتاک ساخته شده است، از داده‌های رفتاری برای امتیازدهی به اعتبار، شخصی‌سازی محصولات و ارائه بودجه کاملاً آنلاین به افراد و مشاغل کوچک استفاده می‌کند. در سال ۲۰۲۱، عرضه اولیه سهام کاکائوبانک در بورس سئول تقریباً ۲.۲ میلیارد دلار جمع‌آوری کرد که اعتماد بازار به مدل NHS فراتر از پرداخت‌ها را اثبات می‌کند.

امید است در آینده‌ای نه چندان دور، وقتی دوباره برای انجام یک تراکنش آشنا روی صفحه تلفن‌هایمان ضربه می‌زنیم، پشت آن ضربه، یک سرویس سلامت همگانی (NHS) واقعی باشد که بی‌صدا اما هوشمندانه، ما را در طول زندگی همراهی کند.

یک چارچوب قانونی کامل مورد نیاز است.

چرا ویتنام تا این حد پیشرفت نکرده است؟ کارشناسان معتقدند ویتنام با چالش‌های منحصر به فردی مانند چارچوب قانونی محتاطانه، الزامات بالای امنیتی سیستم، بازار مالی که به شدت به بانک‌های سنتی وابسته است و آمادگی نامناسب داده‌ها مواجه است. بانک‌ها باید همزمان دیجیتالی شوند، فناوری‌های قدیمی خود را مدیریت کنند و الزامات سختگیرانه انطباق را رعایت کنند. در این زمینه، اولویت دادن به پرداخت‌ها، بخشی با کارایی آشکار و ریسک کم، یک انتخاب منطقی است.

اما با توقف در همین نقطه، سرویس سلامت همگانی (NHS) برای جهش به جلو با مشکل مواجه خواهد شد. پرداخت‌های زودهنگام به یک «کالای مشترک» تبدیل می‌شوند، جایی که مزایای رقابتی به سرعت از بین می‌روند. برای پیشرفت بیشتر، خدمات باید گسترش یابند و کلید این گسترش نه تنها فناوری، بلکه داده‌ها هستند. به عنوان مثال، در وام‌دهی، بانک‌ها باید قبل از وقوع ریسک‌ها تصمیم‌گیری کنند. داده‌ها به بانک‌ها کمک می‌کنند تا ظرفیت بازپرداخت آینده را ببینند، به جای اینکه صرفاً به وثیقه و سوابق گذشته تکیه کنند. از طریق داده‌های تراکنش، جریان نقدی، رفتار هزینه‌ها و سابقه بازپرداخت، بانک‌ها می‌توانند با دقت بیشتری اعتبارسنجی کنند، محدودیت‌های اعتباری و نرخ بهره را برای هر مشتری شخصی‌سازی کنند و وام‌ها را به صورت بلادرنگ رصد کنند تا هشدارهای اولیه در مورد ریسک ارائه دهند.

با این حال، در ویتنام، بهره‌برداری و اشتراک‌گذاری داده‌ها به دلیل الزامات بالای امنیت اطلاعات و چارچوب قانونی محتاطانه، هنوز با موانع زیادی روبرو است. داده‌ها پراکنده هستند و فاقد سازوکارهایی برای اتصال و اشتراک‌گذاری کنترل‌شده هستند و این امر ایجاد تصویر کاملی از مشتریان را برای بانک‌ها دشوار می‌کند. این همچنین یکی از دلایلی است که وام‌دهی دیجیتال نتوانسته است به اندازه بسیاری از بازارهای توسعه‌یافته، به موفقیت چشمگیری دست یابد.

تجربه جهانی نشان می‌دهد که داده‌ها، دارایی اصلی NHS هستند. استفاده صحیح از داده‌ها، همراه با قابلیت‌های فناوری و اشتراک‌گذاری در یک اکوسیستم به هم پیوسته، به بانک‌ها کمک می‌کند تا ریسک‌ها را بهتر مدیریت کنند و برای مشتریان ارزش واقعی ایجاد کنند. داده‌ها دیگر به معنای جمع‌آوری هرچه بیشتر نیستند، بلکه به معنای دقیق، تمیز، مجاز و قابل تبدیل به تصمیم‌گیری هستند. این امر مستلزم آن است که بانک‌ها سفر مشتری را به طور کامل مدیریت کرده و نقش فناوری و افراد را از نو تعریف کنند: هوش مصنوعی برای پیش‌بینی و راهنمایی، و منابع انسانی برای مشاوره و حل مسئله. NHS تنها با ارتقای جدی قابلیت‌های دیجیتال خود می‌تواند از یک کیف پول پرداخت راحت به یک NHS واقعاً مؤثر تبدیل شود.

هر بهار، مردم درباره امید صحبت می‌کنند. برای NHS ویتنام، امید در تعداد ویژگی‌های جدید اضافه شده نیست، بلکه در جسارت برای تعریف مجدد خود نهفته است. NHS از یک برنامه پرداخت راحت می‌تواند به یک دوست مالی هوشمند تبدیل شود: درک مشتریان، کمک به آنها در تصمیم‌گیری‌های بهتر، احساس امنیت بیشتر و آزادی بیشتر در مدیریت پولشان. این مسیر کوتاه، آسان نیست و نمی‌توان به سادگی از سایر نقاط جهان کپی کرد. اما آنچه به دست آمده نشان می‌دهد که ویتنام پایه، بازار و جاه‌طلبی لازم را دارد.

طبق sggp.org.vn

منبع: https://baodongthap.vn/giac-mo-ngan-hang-so-thuc-su-a237049.html