پس‌انداز نوعی سرمایه‌گذاری امن و محبوب است که توسط بسیاری از مردم انتخاب می‌شود. با این حال، بسیاری از مردم نمی‌دانند که آیا پس‌انداز را با مدت سپرده‌گذاری کنند یا بدون مدت تا بهترین بازده را دریافت کنند. در زیر اطلاعاتی برای مشتریان ارائه شده است تا بتوانند مناسب‌ترین انتخاب را داشته باشند.

سپرده‌های مدت‌دار و سپرده‌های غیر مدت‌دار چیست؟

سپرده‌های مدت‌دار، پول‌های بلااستفاده مشتریان هستند که طبق توافق، برای مدت معینی در یک موسسه اعتباری سپرده‌گذاری می‌شوند. مشتریان می‌توانند شرایط سپرده‌گذاری انعطاف‌پذیر را بر اساس هفته، ماه، فصل یا سال انتخاب کنند. پس از پایان مدت، مشتریان کل اصل و سود را با نرخ بهره توافق شده با موسسه اعتباری دریافت خواهند کرد.

برای مثال، مشتری مبلغ 30 میلیون دانگ ویتنام را برای مدت 6 ماه در بانک سپرده‌گذاری می‌کند، نرخ بهره 6٪ در سال است، تاریخ تسویه حساب 30 ژوئن است. در تاریخ 30 ژوئن، مبلغی که مشتری دریافت می‌کند عبارت است از:

بهره: 30,000,000 x 6% / 365 x 180 = 887,671 دونگ ویتنامی.

کل مبلغ انباشته (اصل + سود): 30،000،000 + 887،671 = 30،887،671 دونگ ویتنامی.

در صورتی که مشتری در تاریخ 30 ژوئن پرداخت نهایی را انجام ندهد، کل مبلغ 30,887,671 دانگ ویتنام برای یک دوره 6 ماهه جدید (با فرض 180 روز) تمدید (دوباره واریز) می‌شود و همچنان از نرخ بهره 6٪ در سال بهره‌مند خواهد شد (با فرض اینکه بانک در زمان تمدید نرخ بهره را تغییر ندهد)، تاریخ پرداخت نهایی جدید 31 دسامبر است. بنابراین تا 31 دسامبر، مبلغی که مشتری دریافت خواهد کرد عبارت است از:

بهره: 30,887,671 x 6% / 365 x 180 = 913,937 دونگ ویتنامی.

کل مبلغ انباشته (اصل + سود): 30,887,671 + 913,937 = 31,801,608 دونگ ویتنامی.

بانک ۱.jpg
پس‌انداز نوعی سرمایه‌گذاری امن و محبوب است که توسط بسیاری از مردم انتخاب می‌شود. عکس: نام خان

مورد اضافه کردن سود به سرمایه اصلی برای تمدید، همانطور که در بالا ذکر شد، سود مرکب نامیده می‌شود. مشتریان می‌توانند از سود مرکب برای افزایش سرمایه و سود پس از دوره‌های انباشت متعدد استفاده کنند تا بعداً مبلغ بسیار بیشتری پول دریافت کنند.

علاوه بر سپرده‌های مدت‌دار، بانک‌ها از سپرده‌های غیرمدت‌دار نیز برای افرادی که در مورد دوره سپرده‌گذاری مطمئن نیستند، پشتیبانی می‌کنند.

سپرده‌های غیر مدت‌دار که با نام سپرده‌های پس‌انداز غیر مدت‌دار نیز شناخته می‌شوند، مبلغی هستند که مشتریان در بانک سپرده‌گذاری می‌کنند، بدون اینکه حداقل موجودی در حساب برای آنها الزامی باشد. در واقع، مبلغ پولی که در حساب پرداخت مشتری وجود دارد، سپرده غیر مدت‌دار است.

سود سپرده‌های غیرمدت‌دار بر اساس تعداد واقعی روزهایی که مشتری پول را به حساب واریز می‌کند محاسبه می‌شود و بانک به صورت دوره‌ای هر ماه/سه‌ماهه سود پرداخت می‌کند.

هنگام سپرده‌گذاری مدت‌دار، مشتریان همچنان مجاز به برداشت سپرده قبل از تاریخ سررسید هستند. اگر واقعاً ضروری نیست، مشتریان نباید برداشت کنند زیرا نرخ سود مبلغ برداشت‌شده قبل از تاریخ سررسید طبق نرخ سود سپرده‌های غیرمدت‌دار محاسبه می‌شود که کمتر از نرخ سود ثابت امضا شده در ابتدا است.

بنابراین، اگر نمی‌توانید منابع مالی آینده خود را تضمین کنید، باید یک دوره کوتاه‌تر را انتخاب کنید و فقط در صورت ثبات، در دوره‌های بلندمدت‌تر سپرده‌گذاری کنید تا از حداکثر نرخ بهره اطمینان حاصل کنید.

تفاوت سپرده‌های مدت‌دار و غیرمدت‌دار

دو شکل سپرده‌های مدت‌دار و سپرده‌های غیرمدت‌دار تفاوت‌هایی به شرح زیر دارند:

در مورد مدت ، سپرده‌های مدت‌دار دارای مدت زمان مشخصی هستند (۱ ماه، ۳ ماه، ۶ ماه، ۱۲ ماه...). سپرده‌های غیرمدت‌دار مدت زمان مشخصی ندارند.

در مورد نرخ بهره ، سپرده‌های مدت‌دار بسته به بانک، از نرخ بهره ۳ تا ۷ درصد در سال برخوردارند. در همین حال، سپرده‌های غیرمدت‌دار بسته به بانک، نرخ بهره بسیار کمتری، تنها از ۰.۱ تا ۱ درصد در سال، دریافت می‌کنند.

در مورد حداقل مبلغ سپرده ، سپرده‌های مدت‌دار نیاز به سپرده ۱ میلیون دانگ ویتنام یا ۱۰۰ واحد ارز خارجی بسته به بانک دارند. سپرده‌های غیرمدت‌دار فقط به مبلغ ۵۰،۰۰۰ دانگ ویتنام نیاز دارند.

در مورد نحوه پرداخت سود ، سپرده‌های مدت‌دار در پایان دوره، به صورت دوره‌ای (ماهانه، سه‌ماهه، سالانه) و پیش‌پرداخت سود (در زمان سپرده‌گذاری) سود پرداخت می‌کنند. در حالی که سپرده‌های غیرمدت‌دار به صورت دوره‌ای (ماهانه، سه‌ماهه، سالانه) و در زمان تسویه حساب سود پرداخت می‌کنند.

در خصوص امکان تسویه حساب زودهنگام ، سپرده‌های مدت‌دار می‌توانند زودتر تسویه شوند، اما باید به بانک اطلاع داده شود و به مبلغ برداشت شده فقط سود غیرمدت‌دار تعلق می‌گیرد و به مبلغ باقیمانده (برداشت نشده) سودی معادل زمان ثبت اولیه سپرده تعلق می‌گیرد.

سپرده‌های غیر مدت‌دار را می‌توان در هر زمانی بست و همچنان از نرخ بهره غیر مدت‌دار اولیه بهره‌مند شد.

از نظر ریسک ، سپرده‌های مدت‌دار در طول دوره از نرخ بهره ثابتی برخوردارند و تأثیر نوسانات بازار را به حداقل می‌رسانند. در مورد سپرده‌های غیرمدت‌دار، اگر بانک نرخ بهره را مطابق با نوسانات بازار کاهش دهد، نرخ بهره نیز کاهش خواهد یافت.

از این رو، می‌توان دریافت که مزایای ایمنی و نرخ بهره سپرده‌های مدت‌دار بیشتر از سپرده‌های غیرمدت‌دار خواهد بود. با این حال، سپرده‌های غیرمدت‌دار انعطاف‌پذیرتر و مناسب‌تر برای مشتریانی هستند که نیاز به برداشت سرمایه در هر زمان دارند.

بنابراین، بسته به نیازها و توانایی مالی، مشتریان می‌توانند شکل مناسب پس‌انداز را انتخاب کنند.

(مقاله بر اساس توصیه‌های وب‌سایت Techcombank )

نحوه محاسبه میزان سود دریافتی از پس‌انداز، دقیق به ازای هر دانگ سود پس‌انداز به روش‌های مختلفی محاسبه می‌شود که به نوع پس‌انداز بستگی دارد. در زیر یک روش ساده و دقیق برای محاسبه سود پس‌انداز آمده است که خوانندگان می‌توانند به آن مراجعه کنند.