تخلفات شرکت بیمه MB Ageas Life در فروش بیمه

آیا هیچ مقرراتی در مورد اقدامات انضباطی علیه افرادی که کارمند بانک در اکوسیستم MB Ageas Life هستند، وجود ندارد؟

طبق اعلام وزارت دارایی ، بازار بیمه و کانال‌های فروش بیمه از طریق بانک‌ها در سال‌های اخیر به سرعت رشد کرده‌اند، اما شرایطی پیش آمده است که کارمندان برخی از بانک‌ها، مشتریان را هنگام مراجعه برای واریز پول یا اخذ اعتبار، به خرید بیمه عمر و بیمه سرمایه‌گذاری ترغیب، و آنها را مجبور به خرید کرده‌اند. بنابراین، در سال 2022، رهبران وزارت دارایی به واحدهای مربوطه دستور داده‌اند تا بازرسی‌ها و بررسی‌هایی را در مورد فروش بیمه از طریق بانک‌ها ترتیب دهند.

بر این اساس، اداره مدیریت و نظارت بر بیمه، عملیات چهار شرکت بیمه از جمله شرکت بیمه عمر ام بی ایجیاس لیمیتد (MB Ageas Life) را بررسی کرد و تخلفات زیادی را در فرآیند فروش بیمه از طریق کانال‌های نمایندگی مانند بانک‌ها، به ویژه در مرحله مشاوره کارمندان و کارگزاران بانک، کشف کرد.

برخی از تخلفات معمول عبارتند از: عدم ارائه مشاوره مستقیم به مشتریان یا عدم راهنمایی کامل آنها در طی مراحل و مدارک مورد نیاز مطابق با مقررات شرکت؛ عدم تضمین کیفیت مشاوره محصولات بیمه‌ای که منجر به عدم درک مشتریان از محصولات بیمه‌ای می‌شود؛ اجازه دادن به دیگران (سایر نمایندگان شخصی، کارمندان بانک) برای استفاده از آی‌پد و کدهای نمایندگی برای راهنمایی مشتریان در وارد کردن اطلاعات؛ عدم اجرای صحیح جدول حق بیمه مصوب وزارت دارایی...

در رابطه با این موضوع، روزنامه Journalist & Public Opinion نیز مقاله‌ای منتشر کرد که در آن به مشتری‌ای اشاره شده بود که هنگام سپرده‌گذاری در بانک، به او توصیه «مبهم» شده بود و در نتیجه سپرده پس‌انداز به قرارداد بیمه عمر MB Ageas Life تبدیل شده بود. در این مقاله آمده بود: «مشتری «اشتباهاً» بیمه عمر خریده بود، بانک چه گفت؟»

مشخص است که طی بازرسی از فروش محصولات بیمه از طریق موسسات اعتباری، شعب بانک‌های خارجی و محتوای مرتبط در MB Ageas Life در سال 2021 و دوره‌های مرتبط، تخلفات زیادی کشف شد. در سال 2021، MB Ageas Life فقط از طریق 2 موسسه اعتباری، شعب بانک‌های خارجی (Bancassurance) شامل یک بانک و یک شرکت مالی MC، که هر دو بخشی از اکوسیستم هستند، بیمه می‌فروخت.

بر این اساس، شرکت MB Ageas Life در طول فعالیت خود، رویه‌ها و مقرراتی را صادر کرده است که محتوای مربوط به فعالیت‌های نمایندگی بیمه به طور کلی و نمایندگان بیمه در کانال Bancassuranceurance (کانال توزیع همکاری بیمه از طریق بانک‌ها)، فرآیند دریافت، ثبت اطلاعات و بازخورد از مشتریان شرکت‌کننده در بیمه و اقدامات انضباطی علیه نمایندگان بیمه انفرادی شرکت را تعیین می‌کند. با این حال، رویه‌ها و مقررات شرکت... مقرراتی در مورد اقدامات انضباطی علیه افرادی که کارمند سازمان‌های نمایندگی هستند که بانک‌ها در اکوسیستم MB Ageas Life هستند، ندارد.

علاوه بر این، فرآیند مدیریت و ارزیابی نیروی فروش کانال بانک-بیمه، فاقد نقطه کنترلی برای نظارت بر موارد کاری است که باید توسط سطح مدیریت انجام شود، سازوکار گزارش‌دهی و نظارت به طور خاص تنظیم نشده است و معیارهای کمی مربوط به مدیریت کیفیت برای ارزیابی سطح تکمیل کار در سطح مدیریت تدوین نشده است؛ فرآیند استخدام و آموزش نمایندگان کانال بانک-بیمه، مرحله‌ای برای بررسی فهرست کارکنان شرکت‌کننده در آموزش با بانک قبل از برگزاری آموزش ندارد.

مشخص شد که بسیاری از نمایندگان در طول فرآیند فروش بیمه، مقررات را رعایت نکرده‌اند. شرکت بیمه MB Ageas Life هزینه‌هایی را ثبت کرده است که مطابق با قانون تجارت بیمه و قانون مالیات نبوده است.

از طریق بازرسی نمونه، ۳۱ مورد از نمایندگان بیمه کشف شد که در طول فرآیند فروش بیمه، مقررات را رعایت نکرده‌اند، به طور خاص به شرح زیر: ۵ نماینده بیمه (نمایندگان بیمه انفرادی، قراردادهای امضا شده با MB Ageas Life) مقررات شرکت در مورد راهنمایی مشتریان برای پر کردن اطلاعات و اعلام فرم‌های درخواست بیمه را رعایت نکردند.

۴ نماینده بیمه (نمایندگان بیمه انفرادی، که با MB Ageas Life قرارداد امضا کرده‌اند) وجود دارند که مقررات شرکت در مورد ملاقات و نظارت بر مشتریان برای امضای پرونده‌ها و اسناد را رعایت نکرده‌اند.

دو نماینده بیمه (نمایندگان بیمه انفرادی، که با MB Ageas Life قرارداد امضا کرده‌اند) وجود دارند که از مقررات شرکت مبنی بر اجازه دادن به دیگران برای استفاده از کدهای نمایندگی خود یا استفاده از کدهای نمایندگی دیگران برای انجام فعالیت‌های نمایندگی بیمه، پیروی نکرده‌اند.

۱۱ نماینده بیمه (نمایندگان بیمه انفرادی، که با MB Ageas Life قرارداد امضا کرده‌اند) وجود دارند که رعایت مقررات شرکت در مورد کیفیت مشاوره نمایندگی را تضمین نکرده‌اند؛

۹ نماینده بیمه (نمایندگان بیمه انفرادی، که با MB Ageas Life قرارداد امضا کرده‌اند) وجود دارند که از رعایت مقررات شرکت در مورد استفاده از رسیدهای حق بیمه، تأخیر در تحویل قراردادهای بیمه، و... اطمینان حاصل نکرده‌اند.

علاوه بر این، شرکت بیمه عمر ام‌بی ایجیاس لایف (MB Ageas Life) هزینه‌های مربوط به فعالیت‌های بانک-بیمه (Bancassurance) را به عنوان هزینه‌های قابل کسر در هنگام تعیین درآمد مشمول مالیات در سال 2021 در نظر گرفته است که مطابق با قانون تجارت بیمه و قوانین مالیاتی نیست و در مجموع 5.96 میلیارد دونگ ویتنامی است. به طور خاص: شرکت بیمه عمر ام‌بی ایجیاس لایف هزینه‌های کمیسیون نمایندگان را برای قراردادهای بیمه‌ای که لغو شده و هنوز توسط نمایندگان وصول نشده‌اند، به مبلغ 748,457 میلیون دونگ ویتنامی پرداخت کرده است. شرکت بیمه عمر ام‌بی ایجیاس لایف هزینه‌های قراردادهای بیمه‌ای با ارقام کمیسیون تخمینی و پاداش برای قراردادهای بیمه‌ای که توسط نمایندگان مورد سوءاستفاده قرار گرفته‌اند و تا 31 دسامبر 2021 دقیق نبوده‌اند، به مبلغ 950,515 میلیون دونگ ویتنامی پرداخت کرده است. شرکت بیمه عمر ام‌بی ایجیاس لایف هزینه‌ها را پرداخت کرده است. این شرکت پاداش‌ها را مستقیماً به شعب و افرادی که کارمند نمایندگان سازمان‌یافته هستند، به مبلغ 3.24 میلیارد دونگ ویتنامی پرداخت کرده است. شرکت بیمه عمر ام‌بی ایجیاس لایف هزینه کمک‌هزینه‌های ثابت 31 نماینده انفرادی را به مبلغ بیش از 1 میلیارد دونگ ویتنامی پرداخت کرده است.

چگونه دادخواست MB Ageas Life را رسیدگی کنیم؟

با توجه به تخلفات فوق، وزارت دارایی از مدیر کل شرکت بیمه عمر MB Ageas Life درخواست کرد: پیشنهاد رسیدگی مالی برای دوره حسابداری 2021: محاسبه کاهش هزینه‌های قابل کسر هنگام تعیین درآمد مشمول مالیات برای مالیات بر درآمد شرکت‌ها در سال 2021، مبلغ 5.9 میلیارد دونگ ویتنامی؛

برای هزینه‌هایی با محتوا، نام، روش پرداخت، اسناد و مدارک مشابه با هزینه‌های مندرج در نتیجه بازرسی دوره‌های حسابداری مرتبط، از شرکت درخواست می‌شود که حسابداری را تنظیم، تعیین، محاسبه مجدد، و مالیات بر درآمد اضافی شرکت را بر این اساس اعلام کند، هزینه‌های پرداخت شده توسط شرکت‌های بیمه را تخصیص ندهد و آنها را مطابق با مقررات قانونی به حساب صندوق‌های بیمه‌گذار منظور نکند.

وزارت دارایی، اداره مدیریت و نظارت بر بیمه را موظف کرد تا تخلفات اداری شرکت را در نتیجه بازرسی (در صورت وجود) بررسی کند تا به تخلفات اداری در بخش بیمه رسیدگی شود؛ اداره کل مالیات را موظف کرد تا به اداره مالیات شهر هانوی و واحدهای مربوطه دستور دهد تا اظهارنامه و انطباق شرکت بیمه عمر MB Ageas Limited با قوانین مربوط به مالیات و فاکتورهای مربوط به هزینه‌های مندرج در نتیجه بازرسی را بررسی و از این طریق تخلفات اداری مالیات و فاکتورها (در صورت وجود) را رسیدگی و موارد مشابه را راهنمایی و رسیدگی کنند.

وزارت دارایی همچنین از مدیر کل شرکت بیمه عمر MB Ageas Life درخواست کرد تا موارد زیر را انجام دهد:

بررسی، تکمیل تدوین، اجرا و نظارت بر اجرای رویه‌ها و مقررات مطابق با مقررات قانونی، بررسی منظم انطباق با قانون، فرآیندهای تجاری و مقررات داخلی شرکت.

صدور رویه‌ها و مقررات مربوط به فعالیت‌های نمایندگی بیمه باید مدیریت دقیق نمایندگی‌ها را تضمین کند، از تخلفات نمایندگان بیمه و افراد متعلق به نمایندگی‌های بیمه سازمان‌یافته در اجرای فعالیت‌های نمایندگی بیمه جلوگیری و به سرعت آنها را تشخیص دهد، اصول صداقت، صراحت و شفافیت را در فعالیت‌های تجاری بیمه تضمین کند تا حقوق شرکت‌کنندگان بیمه تضمین شود. در عین حال، رویه‌ها و مقررات باید دارای مقررات روشنی باشند تا برخورد سختگیرانه با نمایندگان انفرادی، نمایندگان سازمانی و کارکنان بهره‌برداری متعلق به نمایندگان سازمان‌یافته در صورت نقض مقررات مطابق با قانون را تضمین کنند.

بررسی و تقویت مدیریت فروش بیمه از طریق موسسات اعتباری و شعب بانک‌های خارجی برای کنترل لغو قراردادهای بیمه به منظور تضمین حقوق شرکت‌کنندگان در بیمه و امنیت مالی شرکت‌های بیمه.

بررسی و اصلاح آموزش نمایندگان و مدیریت نمایندگان بیمه برای اطمینان از اینکه نمایندگان بیمه از قانون و مقررات شرکت پیروی می‌کنند.

در فرآیند دریافت و پردازش اطلاعات، توصیه‌ها و بازخوردهای مشتریان بیمه، در صورت مشاهده هرگونه تخلف با نشانه‌های جرم، سوابق و اسناد باید فوراً به سازمان تحقیقات ذیصلاح یا دادستانی خلق منتقل شود تا مطابق قانون رسیدگی شود.

ادامه بررسی و تنظیم هزینه‌های عملیاتی آژانس بیمه، حصول اطمینان از اینکه هزینه‌ها باید در خدمت فعالیت‌های تجاری بیمه باشند، دارای اسناد و مدارک پشتیبان کامل، مطابق با مقررات قانونی مندرج در ماده ۶۹ فرمان شماره ۷۳/۲۰۱۶/ND-CP، ماده ۲۲ بخشنامه شماره ۵۰/۲۰۱۷/TT-BTC وزارت دارایی و مقررات قانونی جاری باشند.

برای هزینه‌های عملیاتی کسب و کار بیمه که هنوز در قانون کسب و کار بیمه و اسناد اجرایی آن تنظیم نشده است، لطفاً برای اجرا با سازمان دولتی ذیصلاح مشورت کنید.

بررسی و اصلاح کارهای حسابداری و دفترداری؛ عدم تخصیص هزینه‌های پرداخت شده توسط شرکت‌های بیمه، که طبق مقررات قانونی به طور نادرست محاسبه شده‌اند به حساب صاحبان قرارداد بیمه؛ اصلاح حسابداری هزینه‌های مندرج در نتیجه‌گیری بازرسی؛ اصلاح حسابداری درآمد مالیات بر درآمد شرکت‌ها در سال 2021 و دوره‌های مرتبط مشابه.

مدیر کل شرکت بیمه عمر MB Ageas Life Insurance Company Limited مسئول اجرای جدی توصیه‌های فوق و رفع تمام کاستی‌های موجود در این نتیجه‌گیری است. نتایج اجرا را کتباً به وزارت دارایی گزارش دهید.

در مقاله بعدی، روزنامه Journalist & Public Opinion در مورد فرآیند کسب و کار شرکت بیمه "غاز طلایی" MB Ageas Life که به لطف اکوسیستم مالی، درآمد "عظیمی" از طریق فروش بیمه کسب کرده است، اطلاع رسانی خواهد کرد.

منبع