کارت‌های اعتباری و داستان کنترل هزینه‌ها

توسعه سریع پرداخت‌های بدون پول نقد و گرایش به مصرف دیجیتال، کارت‌های اعتباری را به ویژه در بین جوانان و کارمندان اداری به طور فزاینده‌ای محبوب می‌کند. با این حال، در کنار راحتی و مزایای جذاب متعدد، خطر هزینه‌های کنترل نشده و افزایش بار بدهی ناشی از کارت‌های اعتباری نیز به یک نگرانی تبدیل شده است.

در سال‌های اخیر، بانک‌های تجاری به طور مداوم صدور کارت‌های اعتباری را برای تشویق پرداخت‌های بدون پول نقد ترویج کرده‌اند. بسیاری از بانک‌ها eKYC، فرآیندهای تأیید آنلاین و زمان صدور کارت را به چند دقیقه کاهش داده‌اند. در کنار این، مجموعه‌ای از برنامه‌های تبلیغاتی مانند معافیت از کارمزد سالانه، بازگشت وجه نقد، امتیازهای پاداش، پرداخت اقساطی 0٪، تخفیف در خرید، سفر و رستوران‌ها منجر به افزایش تقاضا برای کارت‌های اعتباری، به ویژه در بین مشتریان جوان و کارمندان اداری شده است.

به گفته کارشناسان مالی، مکانیزم «الان خرج کن، بعداً پرداخت کن» خرج کردن را برای کاربران راحت‌تر می‌کند، اما اگر جریان نقدی به درستی مدیریت نشود، خطرات زیادی را نیز به همراه دارد. ذهنیت خرید اقساطی با بهره ۰٪، جستجوی معاملات یا استفاده از بازپرداخت نقدی، بسیاری از افراد را به خرج کردن فراتر از ظرفیت مالی واقعی خود سوق می‌دهد. اگر مشتریان نرخ بهره، هزینه‌های جریمه و تعهدات پرداخت کارت‌های اعتباری را به طور کامل درک نکنند، به راحتی می‌تواند منجر به پرداخت‌های دیرهنگام طولانی مدت شود. عواقب آن نه تنها فشار نرخ بهره بالا، بلکه خطر بدهی بد است که در درازمدت بر سابقه اعتباری شخصی آنها تأثیر می‌گذارد.

خانم هوانگ تی هان ( از استان هونگ ین ) گفت که دو سال پیش یک کارت اعتباری با سقف ۱۰۰ میلیون دانگ برای پوشش هزینه‌های شخصی باز کرد. در ابتدا، او پرداخت‌ها را به موقع انجام می‌داد، اما ولخرجی‌های بی‌حساب و کتابش به سرعت سقف اعتبارش را تمام کرد.

خانم هان گفت: «در چند ماه اول، سعی کردم حداقل پرداخت‌ها را انجام دهم تا از جریمه‌ها جلوگیری کنم. اما در چند ماه اخیر، درآمدم را از دست داده‌ام و دیگر نمی‌توانم بدهی‌ام را پرداخت کنم.»

به گفته او، کل بدهی معوق و سود انباشته اکنون تقریباً به ۱۴۶ میلیون دانگ رسیده است. اخیراً، بانک دائماً با او تماس گرفته تا بدهی‌اش را یادآوری کند، ایمیل‌هایی ارسال کرده و خواستار بازپرداخت کامل شده و هشدار داده است که در صورت عدم انجام تعهداتش، ممکن است اقدام قانونی انجام دهند.

او گفت: «الان تحت فشار زیادی هستم چون نمی‌دانم چطور قرار است این بدهی را مدیریت کنم.»

به همین ترتیب، آقای نگوین دوک توان ( هانوی ) گفت که وقتی تازه شروع به کار کرده، یک کارت اعتباری با سقف ۵۵ میلیون دانگ ویتنام باز کرده است. در ابتدا، او کاملاً عاقلانه از کارت استفاده می‌کرد و همیشه برای جلوگیری از هزینه‌های بهره، کل مبلغ را پرداخت می‌کرد. با این حال، پس از مدتی، هزینه‌های او از کنترل خارج شد و باعث شد بدهی‌های معوقه‌اش به سرعت افزایش یابد.

آقای توآن گفت: «من حدود دو سال است که بیکار هستم، بنابراین دیگر قادر به پرداخت اقساط نیستم. کل اصل و فرع بدهی اکنون حدود ۱۵۰ میلیون دانگ ویتنامی است. دریافت مداوم تماس‌های یادآوری بدهی و اخطاریه‌های اقدام قانونی از سوی بانک، باعث استرس طولانی مدت من شده است.»

واقعیت فعلی نشان می‌دهد که بسیاری از کاربران فقط روی دوره ۴۵ تا ۵۵ روزه بدون بهره تمرکز می‌کنند و در صورت تأخیر در پرداخت، به نرخ بهره توجه کافی ندارند. به گفته کارشناسان مالی، نرخ بهره کارت‌های اعتباری معمولاً به طور قابل توجهی بالاتر از وام‌های معمولی است زیرا آنها وام‌های بدون وثیقه با انعطاف‌پذیری بالا هستند. اگر هزینه‌ها به خوبی کنترل نشوند یا پرداخت‌ها به موقع انجام نشوند، مانده بدهی می‌تواند به دلیل بهره و کارمزد به سرعت افزایش یابد.

اگر هزینه‌ها به خوبی مدیریت نشوند، دارندگان کارت اعتباری ممکن است بدهی‌های سنگینی را متحمل شوند.

دکتر نگوین تری هیو، متخصص مالی و بانکی، اظهار داشت که کارت‌های اعتباری اساساً وام‌های مصرفی کوتاه‌مدت با هزینه‌های سرمایه‌ای نسبتاً بالا هستند. اگر کاربران جریان نقدی خود را به خوبی مدیریت نکنند، می‌توانند به راحتی در شرایطی قرار گیرند که بدهی معوق آنها به دلیل بهره و کارمزد به سرعت افزایش یابد. به گفته دکتر هیو، بسیاری از مردم اغلب به جای وامی که باید به موقع بازپرداخت شود، سقف اعتبار را با «وجوه موجود» اشتباه می‌گیرند.

دکتر هیو در ادامه خاطرنشان کرد: «پرداخت حداقل مبلغ می‌تواند منجر به بدهی طولانی‌مدت و افزایش فزاینده سود انباشته به دلیل بهره مرکب شود. بنابراین، کاربران باید از کارت‌های اعتباری در حد توان مالی خود استفاده کنند، پرداخت به موقع کل مانده حساب را در اولویت قرار دهند و استفاده از کارت را برای هزینه‌های غیرضروری محدود کنند. در عین حال، بسیار مهم است که کدهای OTP و CVV کاملاً ایمن باشند و به طور منظم فعالیت تراکنش‌ها را رصد کنند تا خطرات به حداقل برسد.»

از منظر مدیریتی، بانک دولتی ویتنام همچنین از مؤسسات اعتباری می‌خواهد که هزینه‌ها، نرخ‌های بهره و روش‌های محاسبه بهره را برای هر نوع کارت بررسی کنند، ضمن اینکه شفافیت اطلاعات را افزایش می‌دهند تا مشتریان به وضوح تعهدات پرداخت و خطرات احتمالی خود را درک کنند. بسیاری از بانک‌ها اکنون کنترل بیشتری بر صدور کارت اعتباری دارند، کاربرد هوش مصنوعی را در امتیازدهی اعتباری ترویج می‌دهند، رفتار خرج کردن را تجزیه و تحلیل می‌کنند و هشدارهای اولیه در مورد خطرات معوقه ارائه می‌دهند.

به گفته کارشناسان، استفاده کنترل نشده از کارت اعتباری نه تنها فشار مالی فوری ایجاد می‌کند، بلکه خطر طبقه‌بندی شدن به عنوان بدهکار بد را نیز به همراه دارد که بر امتیاز اعتباری در سیستم CIC و دسترسی آینده به سرمایه تأثیر می‌گذارد. بنابراین، هنگامی که بدهی‌های معوق ایجاد می‌شود، مشتریان باید به طور فعال با بانک همکاری کنند تا یک برنامه پرداخت مناسب تهیه کنند و در عین حال، نسبت به پیشنهادات "تسویه بدهی بد CIC" در رسانه‌های اجتماعی یا از طریق تلفن محتاط باشند تا از خطر کلاهبرداری، سرقت دارایی‌ها یا اطلاعات شخصی جلوگیری شود.

منبع: https://thoibaonganhang.vn/the-tin-dung-va-cau-chuyen-kiem-soat-chi-tieu-182431.html