تعاونی‌های مالک دارایی که از نظر قانونی درگیر هستند، هنوز در دسترسی به سرمایه مشکل دارند

دارایی‌ها قابل رهن نیستند و تکمیل اسناد دشوار است، و باعث می‌شود بسیاری از تعاونی‌ها، با وجود داشتن ایده و بازار، در درگاه بانک «متوقف» شوند.

«موانع دوگانه» دسترسی تعاونی‌ها به سرمایه را دشوار می‌کند

در روزهای پایانی سال، زمانی که بسیاری از تعاونی‌ها برای آماده شدن برای طرح‌های سرمایه‌گذاری جدید عجله دارند، داستان دسترسی به سرمایه بار دیگر به یک نگرانی مداوم تبدیل شده است. به خصوص برای مدل‌هایی که سعی در تغییر از تولید دستی به پردازش عمیق دارند، نیاز به سرمایه میان‌مدت و بلندمدت نه تنها فوری، بلکه حیاتی است. با این حال، پارادوکس دشواری که سال‌هاست وجود دارد این است که اگرچه دارایی‌هایی وجود دارد، اما اسناد قانونی وجود ندارد و همین امر باعث می‌شود که درهای اعتبار به روی اکثر تعاونی‌ها بسته شود.

شرکت تعاونی سرمایه‌گذاری و توسعه گاوداری با وی گرین فارم ( هانوی ) نمونه بارزی از این دست است. اگرچه برنامه‌ای برای گسترش مقیاس و سرمایه‌گذاری در یک خط فرآوری برای بهبود کیفیت محصول وجود دارد، اما یافتن سرمایه سفری دشوار است. آقای تا ویت هونگ، مدیر این تعاونی، آرزوی خود را برای سازوکاری بازتر، که در آن رویه‌های غیرضروری حذف شوند و به تعاونی کمک کنند تا فرصت تحقق جهت‌گیری تولیدی خود را داشته باشد، به اشتراک گذاشت. انتظارات برای وام از بانک‌ها یا صندوق‌های اعتباری اغلب فقط در سطح «امید» است، زمانی که تعاونی نمی‌تواند شرایط قانونی مورد نیاز موسسه اعتباری را به طور کامل برآورده کند.

پرورش گاو در شرکت تعاونی سرمایه‌گذاری و توسعه گاوداری با وی گرین فارم (هانوی). عکس: TL

داستان با وی (Ba Vi) منحصر به فرد نیست. در تای نگوین (Thai Nguyen)، تعاونی محصولات کشاورزی پاک ویتنام (Vietnam Clean Agricultural Products Cooperative)، الگویی که انتظار می‌رود تغییری اساسی در تولید کشاورزی محلی ایجاد کند، نیز با واقعیت مشابهی روبرو است. با وجود داشتن یک فرآیند فرآوری منحصر به فرد و تجربه در اداره یک تجارت صادرات موز، رهبری تعاونی همچنان "با آب سرد" مواجه شد، زیرا درخواست وام آن به دلیل تازه تأسیس بودن و نداشتن تجربه رد شد. وعده بررسی پس از 1 سال، رهبران را نگران‌تر کرد: "بدون سرمایه، تعاونی برای بقا در این مدت چه کاری می‌تواند انجام دهد، کشاورزان به کجا می‌توانند تکیه کنند و چه تعداد فرصت از دست خواهد رفت؟"

طبق آمار بانک دولتی، تا پایان نوامبر 2025، کل وام‌های معوقه برای تعاونی‌ها و اتحادیه‌های تعاونی در کل سیستم تنها به حدود 6428 میلیارد دانگ ویتنام رسید که معادل 0.04٪ از کل وام‌های معوقه در سراسر کشور است. این رقم در مقایسه با تعداد و نیازهای بیش از 20،000 تعاونی در سراسر کشور، بخش بسیار کوچکی است.

آمار اتحادیه تعاونی ویتنام نشان می‌دهد که در حال حاضر تنها حدود 20 درصد از تعاونی‌های سراسر کشور به وام از موسسات اعتباری دسترسی دارند.

به راحتی می‌توان دید که اکثر تعاونی‌های کشاورزی دارایی‌های «ملموس» مانند کارخانه‌ها، ماشین‌آلات و حوزه‌های مواد اولیه دارند. با این حال، اکثر آنها اسناد قانونی ندارند یا الزامات وثیقه را طبق استانداردهای بانکی برآورده نمی‌کنند. دارایی‌های مشترک تعاونی‌ها اغلب به طور واضح از دارایی‌های شخصی اعضا جدا نمی‌شوند. وقتی صحبت از وام مسکن می‌شود، مدیریت دارایی‌های شخصی در هنگام بروز خطرات دشوار است و همین امر باعث می‌شود بانک‌ها در وام دادن «تردید» داشته باشند.

در همین حال، همه تعاونی‌ها نمی‌توانند الزامات ظرفیت مالی و اعتبار را برآورده کنند. بسیاری از موسسات اعتباری می‌خواهند که تعاونی‌ها سرمایه سهامی در سطح 20 تا 30 درصد در پروژه داشته باشند. با این حال، برای اکثر تعاونی‌ها با سرمایه اولیه کم، این فراتر از توان آنهاست. علاوه بر این، سوابق تولید و تجارت بسیاری از تعاونی‌ها مطابق استاندارد نیست، گزارش‌های مالی آنها کامل نیست، حسابداری آنها مطابق با مقررات نیست و فاکتورها و اسناد شفافی ندارند.

حتی برنامه‌های اعتباری سیاستی نیز محدودیت‌هایی دارند. همانطور که خانم هوانگ تی چونگ، معاون مدیر بخش اعتبار دانشجویی و سایر موضوعات سیاستی (بانک سیاست‌های اجتماعی) به اشتراک گذاشت، حداکثر مبلغ وام در بخش کشاورزی تنها ۲ میلیارد دانگ ویتنامی برای هر پروژه است که معادل حداکثر ۱۰۰ میلیون دانگ ویتنامی برای هر کارمند است. برنامه‌های وام زنجیره ارزش، اگرچه دارای نرخ بهره ترجیحی هستند، اما حداکثر مبلغ وام ۲ میلیارد دانگ ویتنامی در مقایسه با نیازهای واقعی تعاونی‌هایی که می‌خواهند در جهت مدرن و چرخشی توسعه یابند، هنوز بسیار ناچیز است.

برای مدل‌هایی که به ده‌ها میلیارد دونگ سرمایه‌گذاری برای خطوط فرآوری یا انبارهای ذخیره‌سازی نیاز دارند، محدودیت چند میلیارد دونگ برای ایجاد تغییر کافی نیست. بنابراین، دریچه اعتبار تنگ‌تر می‌شود و تعاونی‌ها را به سمت وضعیتی سوق می‌دهد که «ایده‌های کافی، پول کافی برای انجام آن وجود ندارد».

تا پایان نوامبر ۲۰۲۵، کل وام‌های معوقه برای تعاونی‌ها و اتحادیه‌های تعاونی در کل سیستم تنها به حدود ۶۴۲۸ میلیارد دانگ ویتنام رسید. عکس: دوی مین

«کلید» دسترسی به سرمایه برای تعاونی‌ها

فشار ناشی از واقعیت، دولت را مجبور به انجام اصلاحات مهمی کرده است. فرمان 156/2025/ND-CP محدودیت وام بدون وثیقه برای تعاونی‌ها را به حداکثر 5 میلیارد دونگ افزایش داده است. این یک گام مهم است و شرایطی را ایجاد می‌کند که واحدهای فاقد وثیقه همچنان فرصت دسترسی به سرمایه را داشته باشند. با این حال، وام‌های بدون وثیقه همچنان مستلزم آن است که تعاونی‌ها اعتبار، سوابق شفاف و برنامه‌های تولیدی و تجاری قابل اجرا داشته باشند. در واقع، این الزامات همان چیزی است که بسیاری از تعاونی‌ها در آن ضعیف هستند.

بنابراین، کارشناسان معتقدند که تشکیل یک سازوکار تضمین اعتبار ملی برای تعاونی‌ها ضروری است. دکتر تران تان لانگ، مدیر آکادمی بانکداری (شعبه فو ین)، گفت که ویتنام می‌تواند از مدل‌های کره و تایوان درس بگیرد. نکته مهم نه تنها صندوق حمایتی، بلکه اعمال اجباری بیمه اعتباری برای به اشتراک گذاشتن ریسک‌ها، کاهش فشار بر بودجه و مجبور کردن سازمان‌های بیمه تجاری به مشارکت در ارزیابی پروژه‌های تعاونی است.

اگر این مدل به صورت آزمایشی در صندوق حمایت از توسعه تعاون اعمال شود، «لایه اول ضمانت» را ایجاد می‌کند و به بسیاری از تعاونی‌ها با تولید پایدار و مشارکت در زنجیره ارزش کمک می‌کند تا بتوانند سرمایه‌ای بسیار بزرگتر از ظرفیت صندوق را قرض بگیرند.

از دیدگاه بانک‌های تجاری، نمایندگان بانک کشاورزی گفتند که آنها در حال اجرای بسته‌های اعتباری ویژه بسیاری برای تعاونی‌ها، به ویژه واحدهای مشارکت‌کننده در پروژه ۱ میلیون هکتاری برنج با کیفیت بالا و انتشار کم در دلتای مکونگ هستند. این بانک از حداقل نرخ بهره ۱٪ در سال در مقایسه با حالت عادی حمایت می‌کند و وام‌دهی را بر اساس زنجیره ارزش افزایش می‌دهد. با این حال، نمایندگان بانک کشاورزی همچنین صریحاً گفتند که ظرفیت مدیریتی ضعیف، کمبود وثیقه، عدم شفافیت مالی، مقیاس کوچک تولید... دلایل اصلی مشکل تعاونی‌ها در دسترسی به سرمایه است.

بنابراین، بانک چهار گروه راهکار پیشنهاد داد: ترویج اعتبار کشاورزی روستایی؛ اجرای وام‌دهی بر اساس مدل زنجیره ارزش؛ توسعه اعتبار سبز؛ و ساده‌سازی رویه‌ها و دیجیتالی کردن فرآیندهای اعتباری برای تعاونی‌ها. در عین حال، تعاونی‌ها باید با جذب اعضای بیشتر یا ادغام بر اساس صنعت و مکان، مقیاس خود را به طور فعال افزایش دهند.

با نگاهی وسیع‌تر، قطعنامه 68-NQ/TW محور «تعاونی‌ها، شرکت‌ها و دولت» را به عنوان محور اقتصاد تعاونی شناسایی کرده است. هنگامی که اقتصاد کشاورزی از رشد کمی به رشد ارزش افزوده تغییر می‌کند، پیوند بین تعاونی‌ها و شرکت‌ها دیگر یک گزینه نیست، بلکه یک الزام است. برای باز کردن یک مسیر اعتباری بلندمدت، تعاونی‌ها نه تنها به دارایی، بلکه به قانونی بودن، شفافیت و یک مدل حاکمیتی که به اندازه کافی قابل اعتماد باشد تا بانک‌ها بتوانند ریسک‌ها را به اشتراک بگذارند، نیز نیاز دارند.

دکتر تران تان لانگ، مدیر آکادمی بانکداری (شعبه فو ین): زمان آن رسیده است که طرز فکر از «وثیقه» به «مدیریت ریسک از طریق سازوکار ضمانت و بیمه» تغییر یابد. ایجاد یک اکوسیستم ضمانت اعتباری با بیمه اعتباری نه تنها یک راهکار مالی است، بلکه به رسمیت شناختن نقش و اعتبار تعاونی‌های مؤثر نیز می‌باشد.

منبع: https://congthuong.vn/vuong-phap-ly-hop-tac-xa-so-huu-tai-san-van-kho-tiep-can-von-432880.html