Il est recommandé à un client de ne pas emprunter plus de 10 % des fonds propres de la banque.

Dans les sections 1 et 2, l'article 136 du projet de loi sur les établissements de crédit (EC) modifié sur les limites de crédit stipule : « 1. Le solde créditeur total en cours pour un client ne doit pas dépasser 10 % des fonds propres d'une banque commerciale… ; le solde créditeur total en cours pour un client et les personnes liées ne doit pas dépasser 15 % des fonds propres d'une banque commerciale… ».

Selon les explications de la Banque d'État du Vietnam (SBV), la réglementation relative aux limites de crédit par client et par personne liée dans les établissements de crédit découle des dispositions de la loi de 2010 sur les établissements de crédit. Elle vise à réduire le risque de concentration du crédit dans ces établissements tout en garantissant une répartition équitable des fonds de crédit entre de nombreux clients, y compris les petits clients, en facilitant l'accès au crédit pour les entreprises et les particuliers, et en limitant la concentration des fonds de crédit entre les mains des grands clients et des groupes de clients.

La Banque d'État a déclaré : Les limites de crédit actuelles sont établies sur la base du calcul des fonds propres des établissements de crédit depuis 2010. Depuis 2010, les fonds propres des établissements de crédit ont augmenté de manière significative (les établissements de crédit publics ont été multipliés par 6 à 10, les banques commerciales par actions par 3 à 10 et les établissements de crédit étrangers/succursales de banques étrangères par 2 à 8).

banque.jpg
Objectif : réduire les risques de crédit dans les banques. Photo : Hoang Ha

L'avocat Truong Thanh Duc, du cabinet ANVI Law Firm LLC, a déclaré : « Auparavant, les banques étaient de petite taille ; une limite de crédit de 10 % accordée à un client était insuffisante. Aujourd'hui, compte tenu de l'augmentation considérable des fonds propres des banques, ce seuil de 10 % est raisonnable pour garantir la sécurité du système et limiter les risques liés à l'octroi de prêts à un seul client. »

Lors de la discussion du projet de loi sur les établissements de crédit, qui s'est tenue dans l'amphithéâtre le 23 novembre 2023 après-midi, la députée Nguyen Thi Viet Nga, représentante de la province de Hai Duong à l'Assemblée nationale, a également soulevé la question de la modification de la réglementation relative aux plafonds de crédit. Elle a notamment évoqué la réduction du solde créditeur maximal autorisé pour un client et les personnes liées, afin de limiter la concentration des capitaux de crédit entre les mains d'un seul client ou groupe de clients importants. Cependant, la réduction immédiate du plafond de crédit à 10 % et 15 %, contre 15 % et 20 % actuellement, aurait un impact brutal sur le fonctionnement des établissements de crédit et engendrerait des difficultés pour ces derniers.

De nombreuses mesures visent à limiter les risques pour les banques.

En juin, lors de l'examen de ce contenu, la commission économique de l'Assemblée nationale a proposé d'envisager une modification des limites de crédit.

Car, selon le Comité économique, la réduction du solde total des crédits en cours aura un impact immédiat sur l'offre de capitaux pour l'économie, d'autant plus que le marché boursier et le marché des obligations d'entreprises ne constituent pas des canaux de mobilisation de capitaux réellement stables pour l'économie et comportent encore de nombreux risques.

L'agence craint également que l'élargissement de la définition de « personne liée » conjugué à la réduction du plafond de crédit total accordé à un client et à une personne liée n'ait un double impact négatif sur le client et la banque. De plus, le traitement des prêts syndiqués et la nécessité de rendre compte au Premier ministre seront plus longs et plus complexes, le plafond de crédit étant inférieur à celui prévu par la loi actuelle.

immobilier.jpg
Les grands projets nécessitent d'énormes capitaux pour leur mise en œuvre. (Photo : Hoang Ha)

« La pratique internationale prévoit un taux plus élevé (environ 25 %) que celui prévu dans le projet de loi », a déclaré le Comité économique.

« Auparavant, les projets étaient de petite envergure et n'avaient donc pas besoin de beaucoup de prêts bancaires. Aujourd'hui, on ne trouve que des projets valant des dizaines, voire des centaines de milliers de milliards. La réduction de l'encours des crédits risque de priver les projets de capitaux », s'inquiétait un représentant du monde des affaires.

L'économiste Dinh Tuan Minh, directeur de recherche du Centre pour les solutions de marché aux questions socio-économiques, s'inquiète : « Cette mesure aura un impact considérable sur la production et l'activité des entreprises. On ignore si la Banque d'État a communiqué sur les conséquences de cette proposition ou si elle a recueilli des données complètes sur les entités concernées par cette nouvelle réglementation. Les entreprises ayant dépassé le plafond autorisé pourront-elles adapter leurs finances pour se conformer à cette nouvelle réglementation sans que cela n'affecte leurs opérations ? Pourront-elles trouver d'autres sources de financement pour compenser la réduction de leurs fonds propres ? »

S'adressant à PV.VietNamNet, Maître Tran Minh Phap, du cabinet Passio Lawyers LLC, a déclaré : « En étudiant les documents explicatifs joints au projet, il a compris que l'objectif de l'ajustement de ce ratio est de limiter la concentration des capitaux de crédit pour un seul client ou un seul groupe de clients, dispersant ainsi les risques. »

Toutefois, selon lui, limiter le ratio de crédit par client réduira l'accès au capital pour les projets nécessitant d'importants investissements. Les entreprises ne pourront alors plus mener à bien les grands projets, notamment ceux essentiels à la reprise et au développement de l'économie. Dans ce contexte, le recours au crédit syndiqué s'avère la solution idéale.

Cependant, remplir les conditions d'un prêt syndiqué n'est pas chose facile, car les politiques de crédit et la propension au risque varient d'un établissement de crédit à l'autre, et pour obtenir un crédit, les clients doivent certainement passer par de nombreuses procédures et satisfaire à de nombreuses conditions extrêmement difficiles.

Par exemple, une banque accepte de financer un projet car il est jugé solide et peu risqué, mais une autre banque refuse en raison d'une tolérance au risque différente. Les clients ayant besoin d'importants capitaux se retrouvent alors dans une situation délicate.

La réduction du ratio de limites de crédit entraînera également une réduction du montant de capitaux sur le marché, dans un contexte où les entreprises, déjà confrontées à des difficultés en raison de l'impact de la pandémie de Covid-19 et de la récession économique mondiale, seront désormais confrontées à des difficultés encore plus grandes car elles ne disposent pas de suffisamment de capitaux pour maintenir leurs activités.

Pour répartir et limiter les risques pour les banques, M. Phap a émis l'avis suivant : plutôt que de réduire le taux d'octroi de crédit, il convient d'envisager un durcissement de la réglementation relative aux conditions d'octroi. Lorsqu'un projet de qualité remplit les conditions requises, il bénéficiera du financement nécessaire.

« Concentrer les capitaux sur un bon projet sera plus sûr que de les disperser sur de nombreux projets à haut risque ; cela garantit l’objectif initial visé par l’agence de gestion », a commenté le maître Tran Minh Phap.

Le gouverneur a annoncé que les taux d'intérêt continueront de baisser en 2024. La Banque d'État du Vietnam vise une croissance du crédit de 15 % en 2024, parallèlement à la poursuite de la baisse des taux d'intérêt. La restructuration des banques en difficulté sera également mise en œuvre de manière drastique cette année.