Proposer qu'un client ne puisse pas emprunter plus de 10 % des fonds propres de la banque
Français Dans les sections 1 et 2, l'article 136 du projet de loi sur les établissements de crédit (EC) modifié sur les limites de crédit stipule : « 1. Le solde créditeur total impayé d'un client ne doit pas dépasser 10 % des fonds propres de la banque commerciale... ; le solde créditeur total impayé d'un client et des personnes liées ne doit pas dépasser 15 % des fonds propres de la banque commerciale... ».
Selon l'explication de la Banque d'État du Vietnam (SBV), la réglementation sur la limite de crédit pour un client, un client et une personne liée dans les établissements de crédit est héritée des dispositions de la loi sur les établissements de crédit de 2010. Cela vise à réduire le risque de concentration du crédit dans les établissements de crédit et en même temps à garantir que le capital de crédit est alloué à de nombreux clients, y compris les petits clients, à accroître l'accès au crédit pour les entreprises et les clients et à limiter la concentration du capital de crédit uniquement pour les gros clients et les groupes de clients.
La Banque d'État du Vietnam a déclaré : Les limites de crédit actuelles sont établies sur la base du calcul des fonds propres des établissements de crédit depuis 2010. Depuis 2010, les fonds propres des établissements de crédit ont augmenté de manière significative (les établissements de crédit publics sont passés de 6 à 10 fois, les banques commerciales par actions sont passées de 3 à 10 fois, les établissements de crédit étrangers/succursales de banques étrangères sont passées de 2 à 8 fois).
L'avocat Truong Thanh Duc, du cabinet ANVI, a déclaré : « Autrefois, les banques étaient de petite taille. Si la limite de crédit d'un client était de 10 %, c'était trop bas. Maintenant que les fonds propres des banques ont été multipliés par dizaines, ce seuil de 10 % est raisonnable pour garantir la sécurité du système et éviter les risques liés aux prêts à un seul client », a analysé M. Duc.
Lors de l'examen du projet de loi sur les établissements de crédit dans la salle de réunion de l'après-midi du 23 novembre 2023, la déléguée Nguyen Thi Viet Nga, de la délégation de l'Assemblée nationale de la province de Hai Duong , a également soulevé la question de la modification de la réglementation sur les limites de crédit, réduisant ainsi le solde créditeur maximal pour un client et ses proches afin de limiter la concentration du capital de crédit pour un client important ou un groupe de clients. Cependant, la réglementation visant à réduire immédiatement la limite de crédit à 10 % et 15 %, contre 15 % et 20 % actuellement, aura également un impact soudain sur les activités des établissements de crédit, entraînant des difficultés pour ces derniers.
De nombreuses mesures pour limiter les risques pour les banques
En juin, lors de l'examen de ce contenu, la Commission économique de l'Assemblée nationale a proposé d'envisager une modification des limites de crédit.
Car selon le Comité économique, la réduction du solde total du crédit en cours affectera immédiatement l'offre de capitaux pour l'économie, en particulier dans le contexte où le marché boursier et le marché des obligations d'entreprises ne sont pas vraiment des canaux stables de mobilisation de capitaux pour l'économie et comportent encore de nombreux risques.
L'agence craint également que l'élargissement de la définition des personnes liées, tout en réduisant simultanément la limite de crédit totale accordée à un client et à ses personnes liées, n'ait un double impact négatif, tant pour les clients que pour les banques. De plus, les dossiers de prêts syndiqués ou de déclaration au Premier ministre prendront plus de temps et nécessiteront des procédures plus longues, la limite de crédit étant plus restrictive que celle prévue par la loi actuelle.
"La pratique internationale prévoit un taux plus élevé (environ 25%) que celui prévu dans le projet de loi", a indiqué la commission économique.
« Auparavant, les projets étaient de petite envergure et ne nécessitaient donc pas d'emprunts importants auprès des banques. Aujourd'hui, tous les projets coûtent des dizaines, voire des centaines de milliers de milliards. La réduction du solde créditeur entraînera une pénurie de capitaux pour les projets », s'inquiétait un représentant du secteur privé.
L'économiste Dinh Tuan Minh, directeur de recherche du Centre de solutions de marché pour les questions socio-économiques, s'inquiète : « Ce problème aura un impact considérable sur la production et l'activité des entreprises. » On ignore si la Banque d'État a rendu compte de l'impact de cette proposition ou a recueilli les données globales des entités concernées par cette nouvelle réglementation. Les entreprises ayant emprunté au-delà de la limite peuvent-elles organiser leurs finances pour se conformer à cette nouvelle réglementation sans affecter leurs activités ? Peuvent-elles trouver d'autres sources de crédit pour compenser la réduction de capital ?
Dans un échange avec PV.VietNamNet, Maître Tran Minh Phap, de Passio Lawyers LLC, a déclaré : En étudiant les documents explicatifs joints au projet, il a compris que le but de l'ajustement de ce ratio est de limiter la concentration du capital de crédit pour un ou un seul groupe de clients, dispersant ainsi les risques.
Toutefois, selon lui, limiter le ratio de crédit à un client réduira la capacité d'accès au capital pour les projets nécessitant d'importants capitaux. Les entreprises ne pourront pas mener à bien de grands projets, essentiels à la phase de reprise et de développement de l'économie. À ce moment-là, la solution du crédit syndiqué s'avère idéale.
Cependant, remplir les conditions d’un prêt syndiqué n’est pas du tout facile car les politiques de crédit et les appétences au risque varient selon les établissements de crédit et pour obtenir un crédit, les clients doivent certainement passer par de nombreuses procédures et remplir de nombreuses conditions extrêmement difficiles.
Par exemple, une banque accepte d'apporter des capitaux parce qu'elle juge le projet bon et peu risqué, tandis qu'une autre refuse, car son appétence au risque est différente. Les clients ayant besoin de capitaux importants se retrouveront alors bloqués.
La réduction du ratio de limite de crédit entraînera également une réduction du montant du capital sur le marché, dans le contexte où les entreprises qui sont déjà confrontées à des difficultés en raison de l'impact de la pandémie de Covid-19 et de la récession économique mondiale seront désormais confrontées à encore plus de difficultés car elles n'ont pas suffisamment de capital pour maintenir leurs activités commerciales.
Afin de disperser et de limiter les risques pour les banques, M. Phap a déclaré : au lieu de réduire le taux d’octroi de crédit, il faudrait envisager une réglementation plus stricte des conditions d’octroi de crédit par rapport à la situation actuelle. Lorsqu’un bon projet remplit les conditions prescrites, il sera doté du capital approprié.
Et en concentrant le capital sur un bon projet, cela sera plus sûr que de répartir le capital sur de nombreux projets à haut risque, ce qui garantit l'objectif initial que vise l'agence de gestion - a commenté Maître Tran Minh Phap.
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