Supprimer les obstacles juridiques pour rapprocher l'assurance agricole des agriculteurs

NDO - Dans le contexte du changement climatique et des catastrophes naturelles de plus en plus extrêmes et fréquentes, l'assurance de la production agricole dans le secteur agricole est devenue un outil important pour aider les agriculteurs à prévenir les risques, à protéger les actifs et à maintenir une production stable.

Cependant, certains obstacles juridiques rendent l’accès à l’assurance difficile pour les particuliers, ce qui nécessite des ajustements rapides et raisonnables.

Selon les compagnies d'assurance et les experts financiers, la modification de la loi sur les établissements de crédit vise à renforcer la situation qui oblige les gens à souscrire une assurance-vie lorsqu'un emprunt de capital est nécessaire. Toutefois, la réglementation ne fait pas de distinction claire entre l’assurance vie d’investissement et l’assurance non-vie de prévention des risques, ce qui entraîne des malentendus et entrave les activités d’assurance essentielles, notamment dans le secteur agricole .

Gérer par type de produit

En 2023 et 2024, le secteur des assurances sera confronté à de nombreuses tempêtes publiques liées à quelques violations individuelles commises par des compagnies d’assurance ou des fonctionnaires individuels. En conséquence, les clients perdent confiance, ce qui affecte considérablement la réputation du secteur et la capacité à fournir des produits d’assurance à la société et à l’ économie .

Afin d'améliorer les activités de bancassurance (vente d'assurances par l'intermédiaire des banques), la loi sur les établissements de crédit (modifiée), en vigueur à partir du 1er juillet 2024, interdit aux établissements de crédit d'obliger les clients à souscrire une assurance, notamment une assurance-vie d'investissement, pendant le processus de prêt.

Toutefois, la loi ne fait pas de distinction claire entre l’assurance-vie axée sur l’investissement (qui est au cœur de la réglementation) et l’assurance non-vie, comme l’assurance immobilière et l’assurance agricole (qui sont des produits de protection contre les risques purs, jouant un rôle important dans la minimisation des risques de crédit et la protection des clients).

L'article 113 de la loi stipule que les banques commerciales sont autorisées à opérer en tant qu'agents d'assurance conformément à la loi sur les activités d'assurance, dans le cadre prescrit par le gouverneur de la Banque d'État. Conformément à la loi sur les activités d’assurance de 2022, les activités des agences d’assurance comprennent : le conseil, l’introduction et l’offre de produits d’assurance ; arrangement contractuel; charge; Recueillir les documents pour le règlement de l'indemnisation.

Ainsi, les banques commerciales sont toujours autorisées à exercer ces activités, dans le cadre prescrit par la Banque d’État en fonction de la nature du secteur bancaire.

Toutefois, l'article 15, clause 5, de la loi sur les établissements de crédit de 2024 interdit strictement : « aux établissements de crédit, aux succursales de banques étrangères, aux dirigeants, aux exploitants et aux employés des établissements de crédit de lier la vente de produits d'assurance non obligatoires à la fourniture de produits et services bancaires sous quelque forme que ce soit ».

Cette réglementation entraîne des divergences de compréhension entre les établissements de crédit et les clients, ce qui affecte considérablement les activités d’assurance par le biais des canaux bancaires.

En effet, certains produits d’assurance, notamment les produits d’assurance agricole, constituent des solutions efficaces de prévention des risques, contribuant au développement durable des populations.

Par conséquent, selon certains experts financiers, ce type doit être géré correctement et ne doit pas être appliqué de manière rigide comme une assurance-vie d’investissement. Étant donné que les produits tels que l’assurance pour animaux de compagnie, l’assurance récolte, etc. sont conçus pour protéger contre les risques directement liés aux prêts, ils ne sont pas du tout liés à l’investissement, mais sont néanmoins classés comme tels.

Cela conduit à une bonne politique qui peut, par inadvertance, devenir un obstacle, réduisant l’efficacité du crédit agricole. Les banques ont peur de coopérer avec les compagnies d’assurance, ce qui perturbe le canal de distribution des assurances par l’intermédiaire des banques, ce qui fait que des millions de personnes perdent l’accès aux produits d’assurance nécessaires, en particulier dans les zones rurales.

Vers la protection des ressources en capital agricole et rural

La réalité montre également que sans assurance, les agriculteurs n’osent pas emprunter de capitaux pour investir dans la production de peur de tomber en faillite face à des risques tels que les catastrophes naturelles et les épidémies. Les créances douteuses augmentent, les banques sont prudentes en matière de prêts et l’État doit dépenser des fonds de soutien budgétaire, ce qui entraîne un double fardeau pour l’économie.

Par exemple, lorsque le typhon Yagi a frappé le Vietnam, les dégâts estimés étaient de plus de 85 000 milliards de VND, mais l'assurance n'a couvert qu'environ 9 000 milliards, soit moins de 11 %.

À Quang Ninh seulement, où les dégâts ont été les plus graves, seulement 4,8 % du total des dégâts ont été couverts par l’assurance.

Cela montre que le niveau de protection du secteur des assurances est encore trop faible. Derrière ces faibles chiffres d’indemnisation se cache également la réalité selon laquelle la plupart des risques pèsent toujours sur la population et sur le budget de l’État.

Afin d'aider les agriculteurs à prévenir les risques de catastrophes naturelles et d'épidémies, stabilisant ainsi leur vie et développant leur production, Agribank Insurance a été créée dans l'écosystème Agribank dans le but d'apporter des services d'assurance aux zones reculées.

Agribank Insurance reproduit son modèle de distribution auprès de plus de 3 millions de ménages agricoles.

Alors que de nombreuses autres compagnies d’assurance se concentrent sur le marché urbain, Agribank Insurance choisit fermement une direction spécifique : protéger les travailleurs ruraux et les petits producteurs – un groupe de personnes vulnérables aux catastrophes naturelles, aux risques et aux fluctuations économiques.

Les produits d’assurance dans le secteur agricole tels que l’assurance récolte, l’assurance bétail, l’assurance emprunteur, etc. sont des solutions pratiques qui non seulement aident les gens à se sentir en sécurité dans la production, mais contribuent également à stabiliser la sécurité sociale, réduisant ainsi la charge sur le budget de l’État dans les opérations de secours en cas de catastrophe.

À ce jour, Agribank Insurance a développé et étendu son modèle de distribution à plus de 3 millions de ménages agricoles et à des dizaines de milliers d'entreprises, dont près de 2 millions de clients participant à la garantie de crédit sont principalement des agriculteurs, des pêcheurs et des producteurs de sel. Près de 300 000 cas ont été résolus, pour une valeur totale d'indemnisation de plus de 6 000 milliards de VND, contribuant à aider les particuliers et les ménages à emprunter des capitaux pour rembourser les prêts bancaires, à remplir les conditions de réemprunt de capitaux et à rétablir la production et les affaires.

Afin de lever les difficultés des entreprises d’assurance non-vie et d’aider l’assurance agricole à continuer de remplir sa mission de soutien aux personnes, Agribank Insurance estime qu’il est nécessaire de compléter les documents guidant la loi sur les établissements de crédit, en distinguant clairement l’assurance non-vie et l’assurance-vie d’investissement ; Permet aux banques d’introduire et de coordonner la fourniture d’assurances non-vie liées aux prêts.

Parallèlement, il faut construire un mécanisme spécifique qui permette l’application de nombreuses méthodes de vente, évitant ainsi d’être considéré comme obligé de souscrire une assurance lors d’un emprunt de capital. En particulier, avec une production agricole fragmentée, dispersée et non connectée, il est très difficile de fournir une assurance à chaque ménage agricole.

En outre, il est nécessaire de considérer les contrats d’assurance contre les risques (notamment les catastrophes naturelles) comme une mesure de sécurisation des prêts, et en même temps d’augmenter les limites des prêts avec des taux d’intérêt préférentiels.

Combiner l’assurance avec les programmes de crédit agricole minimisera les risques de crédit, protégera les prêts bancaires et aidera les agriculteurs à se sentir en sécurité lorsqu’ils empruntent des capitaux pour les réinvestir dans la production. Permet de réduire les taux d’intérêt des prêts pour permettre aux clients de participer pleinement à l’assurance. Autoriser les établissements de crédit à prêter des primes d’assurance si les clients ont besoin (comme dans les pays développés) d’accroître leur capacité à participer à l’assurance.

Comme on peut le constater, lorsque les agriculteurs n’ont pas accès à une assurance bétail, ils n’osent pas emprunter de capitaux pour investir dans la production. Lorsque la récolte échoue et que les biens sont perdus sans assurance, ils retournent au point de départ de la pauvreté.

Lorsqu’ils empruntent de l’argent auprès des banques sans assurance, qu’ils sont confrontés à des risques sanitaires ou à des catastrophes naturelles, ils tombent facilement dans le piège des dettes. Des millions de ces agriculteurs feraient du développement agricole durable un simple slogan.

L’assurance est plus qu’un simple produit financier : c’est une question de confiance, de protection et d’espoir. Il est donc nécessaire d’envisager l’assurance pour le secteur agricole avec une perspective de développement, d’innovation et de transparence, en évitant qu’une loi, même avec les bons objectifs, devienne un obstacle qui prive les agriculteurs de leurs intérêts vitaux.

Source : https://nhandan.vn/go-rao-can-phap-ly-de-bao-hiem-nong-nghiep-den-gan-hon-voi-nong-dan-post883110.html