L'écosystème bancaire numérique n'est plus une option, mais une nécessité incontournable de l'économie numérique.

Le 27 novembre 2025, le Comité des politiques (Conseil de l'Association des banques du Vietnam) s'est coordonné avec Vietcombank pour organiser le séminaire « Accélérer le développement de l'écosystème bancaire numérique » afin d'identifier les nouvelles tendances, de partager les expériences et de discuter des solutions pour construire un écosystème bancaire numérique moderne, sûr et durable, tout en promouvant les liens entre les agences de gestion et les établissements de crédit.

L’écosystème numérique – moteur de la transformation numérique

Dans son discours d'ouverture du séminaire, M. Do Viet Hung, membre du Comité des politiques de l'Association des banques du Vietnam, a souligné que, dans le cadre du programme national de transformation numérique mis en œuvre par le gouvernement, le secteur bancaire est considéré comme un secteur clé, jouant un rôle d'infrastructure financière essentielle à l' économie numérique et aux services publics en ligne. Par conséquent, la mise en place et l'accélération du développement d'un écosystème bancaire numérique constituent non seulement un besoin interne pour chaque établissement de crédit, mais aussi une nécessité urgente pour mieux servir les particuliers et les entreprises, favoriser la croissance économique, diversifier les services financiers et améliorer l'efficacité de la gestion publique.

Le Dr Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam, est intervenu lors du séminaire.

Partageant cet avis, le Dr Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, estime que la transformation numérique du secteur bancaire entre dans une phase d'amélioration plutôt que de simple accélération. Face au durcissement constant des réglementations relatives à la protection des données personnelles et aux transactions électroniques, le développement d'un écosystème bancaire numérique ne se limite pas aux activités internes. Cet écosystème doit s'inscrire dans une perspective régionale, afin de faciliter les opérations des clients et de contribuer à la prévention et à la lutte contre la fraude et les escroqueries transfrontalières – un enjeu majeur au sein des forums de l'ASEAN.

Au Vietnam, le système bancaire est considéré comme l'un des plus rapides de la région en matière de transformation numérique, avec des résultats impressionnants, répondant ainsi aux besoins croissants de la population. Cependant, le Dr Nguyen Quoc Hung a également souligné certaines difficultés et problèmes liés à la connexion technique et à la normalisation des paiements internationaux.

M. Do Viet Hung, membre du Comité des politiques de l'Association des banques du Vietnam, est intervenu lors du séminaire.

« Il arrive que l’infrastructure technique soit prête, mais que des problèmes surgissent lors de sa mise en œuvre. Bien que les canaux de paiement par QR code avec le Laos et le Cambodge aient été améliorés grâce à une coordination active, la question des coûts et des mécanismes de partage des bénéfices lors de l’expansion sur le marché international reste à examiner en profondeur », a déclaré le dirigeant de l’Association bancaire, soulignant que la transformation numérique n’est pas une affaire individuelle, mais requiert un esprit de coopération, une collaboration étroite et une harmonisation des intérêts afin de construire un écosystème commun, synchronisé, sûr et efficace.

Selon le Dr Hung, le nouveau cadre juridique relatif à la protection des données personnelles, aux transactions électroniques, à l'identification numérique et au partage des infrastructures de données nationales crée les conditions propices à l'émergence d'une nouvelle génération d'architecture bancaire numérique : plus ouverte et plus sûre. Pour ce faire, chaque banque doit passer d'une approche systémique à une approche écosystémique, d'une optimisation interne à une optimisation de l'interconnexion, et d'une concurrence axée sur l'infrastructure à une concurrence axée sur les services.

Scène de discussion

Lors du séminaire, Mme Vu Thi Thuy Minh, représentante de Vietcombank, a indiqué que la banque accélère le développement de son écosystème numérique afin de faire des services bancaires numériques un point de contact unique pour toutes les activités financières des particuliers et des entreprises. L'ouverture de comptes pour les organisations via l'authentification VNeID en est un exemple concret : elle contribue à la synchronisation et à la transparence des données démographiques nationales, renforce la sécurité des transactions numériques et ouvre la voie à une collaboration plus étroite avec les prestataires de services pour diversifier les moyens de paiement.

La stratégie de transformation numérique de Vietcombank s'articule autour de quatre parcours clients clés : les paiements quotidiens, le crédit à la consommation, l'épargne et l'investissement, ainsi que l'assurance personnelle. La banque ne se contente pas de proposer ses produits sur les canaux numériques, elle repense également l'expérience client dans son ensemble. Les clients peuvent ouvrir un compte via VNeID, signer des documents électroniquement, solliciter des prêts à la consommation en ligne, bénéficier de conseils automatisés et d'un service après-vente, le tout sur une seule et même plateforme. Parallèlement, Vietcombank s'attache à développer un modèle omnicanal et à migrer son infrastructure vers le cloud afin d'accroître sa flexibilité et de garantir la performance face à l'essor rapide des transactions numériques. La banque encourage également l'automatisation de ses opérations internes. À ce jour, elle a automatisé près de 200 processus métier, ce qui contribue à optimiser les coûts et à accélérer le traitement des données. L'intelligence artificielle et l'analyse des mégadonnées sont également mises à profit pour résoudre des problématiques telles que la vente croisée, la prospection de clients potentiels et l'aide à la décision. Vietcombank investit par ailleurs dans des plateformes d'IA Ops/MLOps afin de garantir le fonctionnement stable et sécurisé de ses modèles d'IA, ainsi que leur évolutivité future.

De même, selon M. Hoang Minh Tu, l'écosystème numérique de la BIDV repose sur quatre piliers : l'administration numérique, la société numérique, les citoyens numériques et les entreprises numériques. La BIDV est l'une des premières banques à avoir déployé les paiements sur le Portail national des services publics, avec plus de 100 000 transactions par mois ; elle connecte les bases de données démographiques, met en œuvre le Projet 06, verse les cotisations de sécurité sociale et intègre les services via VNeID.

Environ 92 % des transactions de BIDV sont actuellement réalisées via les canaux numériques. SmartBanking compte plus de 22 millions d'utilisateurs, BIDV Home connecte près de 200 partenaires et BIDV Direct propose des services financiers complets aux entreprises.

Nécessité d'une synchronisation juridique et des données

Lors d'un échange sur le crédit à la consommation dans l'environnement numérique, M. Hoang Minh Tu a indiqué que la banque avait mis en place l'eKYC, la notation automatique du crédit et les prêts en ligne conformément à la circulaire n° 06. Cependant, le processus de numérisation n'est que partiellement automatisé en raison des limitations liées aux données intersectorielles. Selon lui, les données relatives aux offres de produits proviennent encore principalement de sources internes, faute de mécanismes permettant de les connecter à des données tierces, en l'absence de directives spécifiques. Concernant l'identification électronique, la banque s'est pour l'instant limitée à l'authentification des informations figurant sur les cartes d'identité et n'a pas encore intégré les données provenant des télécommunications, des assurances, des impôts, etc.

De plus, l'infrastructure de connexion commune n'est pas encore en place ; les banques se connectent toujours individuellement à chaque partenaire, faute de système de gestion centralisé pour les groupes de clients nécessitant un contrôle, tels que les listes noires, les clients à accès restreint ou les employés ayant enfreint la déontologie. Pour la vérification des fraudes, des contrefaçons et des escroqueries en ligne, le système SIMO existe déjà, mais il est principalement destiné au secteur des paiements et ne répond pas aux besoins des activités d'octroi de crédit. Il est donc nécessaire de développer une connectivité plus poussée.

Un problème majeur réside dans les étapes de comptabilisation de l'évaluation, de l'approbation et du décaissement des crédits. Bien qu'un système automatisé d'évaluation et d'approbation ait été mis en place, les données nécessaires à l'évaluation et à la compréhension des clients restent insuffisantes. Actuellement, les banques exploitent principalement leurs données internes et celles du CIC (Centre d'information client), tandis que les données relatives aux revenus, aux assurances, à la santé, aux impôts, etc., ne sont toujours pas intégrées et leur exploitation ne fait l'objet d'aucune directive précise. Or, cette intégration constitue un fondement indispensable à l'élaboration d'un modèle d'évaluation client plus performant.

En matière d'infrastructure de signature numérique, de notation et de classement des clients, le système souffre encore d'un manque de synchronisation. Le marché compte actuellement plus de 10 fournisseurs d'autorités de certification (AC) aux processus et plateformes différents, sans normes communes. Le hub VNeID, récemment créé, ne couvre pas encore tous les fournisseurs et aucune réglementation n'établit VNeID comme plateforme de signature numérique unifiée. Par ailleurs, le plafond des prêts en ligne, fixé à 100 millions de VND, constitue un obstacle, bien que la Banque d'État travaille à des amendements qui n'ont pas encore été publiés.

Une autre difficulté réside dans les coûts opérationnels. Pour les petits prêts accordés par voie électronique, les banques doivent prendre en charge l'authentification VNeID, les signatures numériques…

D'un point de vue pratique, le Dr Nguyen Quoc Hung a fait remarquer que la transformation numérique n'est pas un jeu pour les entités individuelles, mais qu'elle exige un esprit de coopération, une connexion étroite et une harmonisation des intérêts pour construire un écosystème commun, synchrone, sûr et efficace.

Pour lever les obstacles et accélérer le développement de l'écosystème bancaire numérique, le Dr Nguyen Quoc Hung a proposé 5 points clés qui doivent être discutés et traités immédiatement.

L'une d'elles est la standardisation : la mise en place d'une plateforme numérique partagée afin de réduire les coûts de connexion et d'améliorer l'expérience client.

Deuxièmement, mécanisme de données : Il existe un mécanisme de partage des données et de protection de la vie privée conformément à la loi sur la protection des données personnelles.

Troisièmement, la sécurité du réseau : garantir la sûreté et la sécurité est une condition préalable à chaque étape de la mise en œuvre.

Quatrièmement, mécanisme financier : Élaboration d’un cadre tarifaire transparent et d’un mécanisme raisonnable de partage des bénéfices lors de la mise en œuvre de services transfrontaliers.

Cinquièmement, la coopération internationale : renforcer la coopération intersectorielle, notamment les projets de numérisation du financement du commerce et de prévention de la fraude, en étroite coordination entre la Banque d’État du Vietnam, les banques commerciales et l’Association bancaire.

M. Hung estime que l'harmonisation des points de vue et le partage raisonnable des bénéfices seront essentiels pour permettre aux banques vietnamiennes d'étendre leurs services à l'international et d'améliorer la compétitivité de l'ensemble de l'économie.

Source : https://thoibaonganhang.vn/he-sinh-thai-ngan-hang-so-khong-con-la-lua-chon-ma-la-yeu-cau-tat-yeu-cua-nen-kinh-te-so-174280.html