De nombreuses difficultés
Sur un terrain de près de 300 mètres carrés dans la commune d'Ung Hoe (Ninh Giang), la famille de Ha Thi Linh construira une maison à deux étages en quelques mois seulement. Bien que les fondations soient terminées et que le rez-de-chaussée soit en cours de préparation, la famille Linh n'a pas encore finalisé sa demande de prêt bancaire.
« Ma famille a contacté le bureau des transactions d'une grande banque de la province pour obtenir des informations sur les documents de prêt. Pour obtenir un crédit à taux préférentiel en vue de la construction d'une maison, un permis de construire délivré par le Comité populaire du district est requis », a expliqué Mme Linh.
Certaines banques de la province proposent des crédits préférentiels pour la construction de logements, avec des taux d'intérêt relativement bas, autour de 6 % par an les deux premières années ; la durée du prêt peut atteindre 20 ans, voire 25 ans selon la banque. Le capital à rembourser mensuellement, après répartition équitable sur la durée totale du prêt, est donc faible. La famille de Mme Linh ayant besoin d'emprunter 1 milliard de VND sur 20 ans, le montant total à rembourser s'élève à plus de 9 millions de VND le premier mois, puis diminue progressivement. « C'est une dépense adaptée aux capacités financières de ma famille. Si j'emprunte dans le cadre d'un autre crédit, le capital et les intérêts à rembourser mensuellement seront plus élevés en raison de la courte durée du prêt. C'est pourquoi ma famille obtient d'urgence un permis de construire pour emprunter », a déclaré Mme Linh.
Rares sont les personnes comme Mme Linh qui souhaitent déposer une demande de permis de construire en zone rurale. En zone urbaine, la réglementation exige une demande de permis de construire avant de construire une maison. En zone rurale, les maisons de moins de sept étages ne sont pas soumises à cette obligation. Par conséquent, la nécessité de demander un permis auprès du gouvernement dissuade de nombreux habitants des zones rurales d'utiliser les crédits spécifiquement destinés à la construction de maisons, comme mentionné précédemment.
Après sept mois de travaux, la famille de M. Nguyen Quang Tam, de la commune de Tuan Viet (Kim Thanh), a achevé la construction d'une maison de plain-pied au toit thaïlandais fin 2023, sans aucun prêt bancaire. « Le coût total de la construction et de l'achèvement s'élève à plus de 2 milliards de VND, mais comme ma famille dispose d'une partie de ses économies et d'un emprunt auprès de parents et d'amis, nous n'avons pas besoin d'emprunter à la banque. En fait, si je ne peux pas emprunter d'argent à mes proches, je n'ose pas construire de maison. J'ai toujours peur d'avoir une dette qui pèse sur moi. Si mon travail est interrompu pour une raison quelconque et que je n'ai pas les moyens de rembourser, je ne sais pas comment gérer ma situation », a expliqué M. Tam.
Solutions multiples
La principale difficulté à accroître le crédit pour la construction de logements ruraux réside dans la crainte des populations. Les prêts à faible taux d'intérêt, mais nécessitant un permis de construire, rendent les gens réticents à déposer une demande, même si les délais et les procédures de demande sont relativement simples. Avec les prêts à taux d'intérêt plus élevés, mais ne nécessitant pas de permis, les gens hésitent à payer leurs mensualités. Par conséquent, dans la plupart des banques commerciales, la croissance du crédit pour les prêts immobiliers est toujours inférieure à celle des autres formules de crédit.
Un autre canal de financement pour la construction de logements est la Banque de la Politique Sociale. Bien que le taux d'intérêt soit le plus bas du système bancaire, à 4,8 % par an, et que le montant maximal du prêt soit de 500 millions de VND, ce qui est adapté aux besoins des populations rurales, la principale difficulté réside dans la demande de prêt. Pour obtenir un prêt, l'emprunteur doit figurer sur le certificat de droit d'usage du sol et emprunter pour construire une maison sur ce terrain.
Dans les zones rurales, les parents donnent souvent un terrain à leurs enfants pour construire une maison, souvent seulement verbalement. Si les procédures de transfert de titre foncier ne sont pas finalisées, les personnes dans le besoin ne peuvent pas emprunter. De plus, de nombreuses personnes vivant en zone rurale doivent payer l'impôt sur le revenu des personnes physiques même sans revenus excédentaires, car le revenu imposable n'est pas calculé correctement. Par conséquent, de nombreuses personnes ne peuvent pas emprunter de prêts sur police, étant exclues du champ d'application du prêt.
« On estime que sur dix prêts, un seul est destiné à la construction d'une maison. Par conséquent, pour atteindre l'objectif global de croissance du crédit, nous devons étudier attentivement les besoins de crédit des clients des zones rurales afin de pouvoir les conseiller sur des formules de prêt adaptées », a déclaré Mme Nguyen Hong Nhung, responsable du service clientèle de BIDV Thanh Dong.
Évaluer la qualité de chaque offre de prêt et identifier les avantages pour les clients cibles est également une solution adoptée par de nombreuses banques. Mme Nguyen Thi Quynh Diep, responsable du département des particuliers d'Agribank Hai Duong, a déclaré que chaque zone, des zones urbaines aux zones rurales, a besoin de sa propre solution de croissance du crédit. « Pour accroître la croissance du crédit en zones rurales, une gestion flexible est nécessaire pour chaque programme et produit de prêt. Nous privilégions souvent des offres de crédit ou des taux d'intérêt préférentiels pour la consommation, la production et les petites entreprises, avec un montant maximal de 500 millions de VND et une durée de 1 à 5 ans. Parallèlement, nous promouvons le crédit par l'intermédiaire de plusieurs organisations de masse. En particulier pour les offres de prêts à la construction, nous fournissons souvent des conseils précis sur les taux d'intérêt, aidant ainsi les clients à mieux comprendre la durée du prêt et le montant du remboursement, et nous sommes prêts à les accompagner en cas de besoin », a déclaré Mme Diep.
HA KIENSource
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