Taux d'intérêt élevés
Début 2020, Mme KB et son mari (résidant dans le district de Binh Thanh, à Hô-Chi-Minh-Ville) ont emprunté 11 milliards de VND à la Sacombank pour acheter un bien immobilier. Le taux d'intérêt du prêt pour les 12 premiers mois est de 12,5 %/an. Conformément au contrat de prêt, après cette période, le taux d'intérêt sera ajusté selon la méthode de calcul du taux d'intérêt (LS) des dépôts d'épargne à 13 mois (intérêts perçus à la fin du terme) majorée d'une marge de 5,5 %/an. Le taux d'intérêt du prêt est ajusté tous les 3 mois. Récemment, la banque a calculé le taux d'intérêt de ce prêt à 17 %/an. Lorsque Mme KB s'est indignée de la banque et a demandé un remboursement anticipé, la banque l'a réduit à 14 %/an. Cependant, le taux d'intérêt du prêt étant trop élevé, la famille de Mme KB souhaitait toujours rembourser la dette par anticipation, mais s'est heurtée à une pénalité de 2 % sur un montant de 10 milliards de VND, soit l'équivalent de 200 millions de VND. Mme KB était contrariée : « Ma famille emprunte de l'argent depuis trois ans maintenant, et c'était pendant la pandémie de Covid-19. Si la banque calcule ainsi, elle ne partagera rien avec les emprunteurs en période difficile. »
Les banques doivent bientôt réduire leurs taux d’intérêt
De nombreux cas, comme celui de Mme KB, montrent que les taux d'intérêt actuels sur le marché des prêts demeurent élevés. Notre enquête le confirme également. Dans l'après-midi du 26 juin, V., un agent de crédit de Vietinbank à Hô-Chi-Minh-Ville, nous a indiqué : pour les prêts à la production et aux entreprises, le taux d'intérêt est de 7,5 à 8 % par an, à condition que l'emprunteur justifie de liquidités. Par exemple, le client doit avoir un contrat et ouvrir un compte pour recevoir des paiements via Vietinbank, avec une durée de prêt de quelques mois.
Concernant les prêts aux entreprises de services, cet employé a déclaré sans détour que le secteur est difficile à financer, car les clients doivent souvent finaliser le service avant de recevoir le paiement. Concernant les prêts immobiliers, le taux d'intérêt est de 9,5 % par an pendant les 12 premiers mois. Après la période préférentielle, le taux d'intérêt est calculé sur la base du taux de base majoré d'une marge de 3,5 %. Avec un taux de base actuel de 9,5 %, le taux d'intérêt du prêt est de 13 % par an. Les pénalités de remboursement anticipé sont de 2,5 % les deux premières années, de 1,5 % la troisième année, de 1 % la quatrième année et de 0,5 % la cinquième année. À partir de la sixième année, aucune pénalité n'est appliquée.
De même, selon H., un commercial de la banqueACB (à Hô-Chi-Minh-Ville), les prêts immobiliers bénéficient actuellement d'un programme préférentiel de 9,5 % par an pendant les 6 premiers mois, ou d'un taux fixe de 10 % par an pendant 12 mois. Après la période préférentielle, le taux d'intérêt du prêt sera calculé sur la base du taux de base majoré d'une marge de 3,9 %. Le taux de base actuel est de 9,5 %, ce qui porte le taux d'intérêt du prêt à environ 13,4 % par an. Ce taux d'intérêt change tous les 3 mois. Selon H., le taux d'intérêt actuel de la banque a diminué par rapport au début de l'année. Plus récemment, le taux de base a diminué de 0,3 %.
En raison des taux d'intérêt trop élevés, de nombreux clients hésitent à emprunter. Conjugué à l'absence de crédit, le taux de croissance du crédit au cours des six premiers mois de l'année reste faible. Certaines banques ont lancé des programmes de réduction des taux d'intérêt, mais seuls les prêts de très bonne qualité atteignent 7 %/an, les autres se situent en moyenne entre 9 et 10 %/an, et de nombreux prêts plus anciens atteignent 13 à 14 %/an.
Banque de collection
Bien que le niveau actuel des taux d'intérêt sur les prêts ait diminué par rapport à fin 2022-début 2023, il ne parvient toujours pas à compenser la baisse des taux d'intérêt sur les dépôts. Certaines banques ont récemment continué de réduire leurs taux d'intérêt sur les dépôts en VND de 1,25 à 3 % par an par rapport au début de l'année. Les taux d'intérêt sur les dépôts de 9 à 12 % par an ou plus ont quasiment disparu, et des taux de 8 % par an subsistent encore dans certaines banques. Par exemple, Cake by VPBank vient de réduire ses taux d'intérêt sur les dépôts de 0,2 à 0,3 % par an.
Ainsi, le taux d'intérêt pour l'épargne à moins de 6 mois est de 4,75 %/an, de 7,9 %/an pour les 6 à 11 mois, de 8,2 %/an pour les 12 mois, de 8,3 %/an pour les 13 mois et de 7,2 %/an pour les 15 mois et plus. LPBank réduit le taux d'intérêt de mobilisation de 0,2 à 0,8 %/an. Plus précisément, le taux d'intérêt pour les moins de 6 mois est de 4,53 à 4,65 %/an, de 5,82 %/an pour les 6 mois, de 6,1 %/an pour les 12 mois et de 6,24 %/an pour les 13 mois. Le taux d'intérêt le plus élevé est de 6,49 %/an pour les 18 mois. Cependant, les échéances plus longues offrent des taux d'intérêt beaucoup plus bas, de 36 à 60 mois à 5,29 %/an. ABBANK a également réduit les taux d'intérêt des dépôts à un niveau bas, le taux d'intérêt le plus élevé de cette banque est de 7,4%/an... Certaines banques commerciales ont réduit les taux d'intérêt des dépôts à un niveau inférieur au taux d'intérêt plafond autorisé par la Banque d'État.
En général, le taux d'intérêt actuel des dépôts bancaires de 12 mois ou plus est de 6,2 à 8 % par an. Cependant, le taux d'intérêt des prêts, notamment pour les particuliers, peut atteindre 13 à 14 % par an. Grâce à cette différence, la banque réalise un bénéfice important.
Les taux d'intérêt sur le marché interbancaire ont légèrement augmenté à court terme en fin de semaine dernière, mais par rapport à début juin, ils restent inférieurs de 1,4 à 3 % par an. Plus précisément, le taux au jour le jour au 26 juin était de 1,1 % par an, 1,45 % par an sur une semaine, 1,88 % sur deux semaines, 3 % par an sur un mois et 4,8 % par an sur trois mois. Les taux d'intérêt à 6 et 9 mois sont restés respectivement à 5,9 % et 6,8 % par an.
M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Hô-Chi-Minh-Ville (HoREA), a déclaré qu'avec la baisse rapide actuelle des taux d'intérêt, les banques continuent de justifier la nécessité d'un report de la baisse des taux d'intérêt des prêts, ce qui est inacceptable. Dans les contrats de prêt, les banques stipulent que les taux d'intérêt des prêts sont ajustés tous les trois ou six mois. La décision d'ajuster les taux d'intérêt des prêts relève de la compétence des banques commerciales ; pourquoi ne pourraient-elles donc pas être ajustés ? Les banques affichent souvent leur sympathie et leur soutien envers leurs clients, mais cette « explication » n'est pas adaptée à la situation actuelle.
Selon M. Le Hoang Chau, la marge nette d'intérêt (la marge nette d'intérêt des banques est d'environ 2 à 2,5 %) est raisonnable. Cependant, la marge ajoutée aux taux d'intérêt débiteurs à partir de 3,5 %, sans parler des mesures « techniques » utilisées par les banques pour ajuster le taux d'intérêt de base, doit être revue. M. Le Hoang Chau a indiqué que les banques prévoient une augmentation de leurs bénéfices de 10 % en 2023 par rapport à 2022. Cependant, le bénéfice net moyen de 28 banques au cours des trois dernières années est d'environ 21 %, un niveau trop élevé au regard des difficultés du monde des affaires et de l'économie. Par conséquent, les banques doivent partager davantage avec les emprunteurs à l'avenir.
« Pour les entreprises immobilières, accéder au capital en ce moment est un rêve. Cependant, les banques n'abaissent pas leurs critères de crédit dans cette situation d'extrême urgence. Maintenir les critères de crédit à leur niveau habituel n'est pas une bonne idée. Il est nécessaire de trouver une solution pour aider les entreprises immobilières à accéder au capital en cette période difficile », a souligné M. Le Hoang Chau.
Lien source
Comment (0)