Les taux d'intérêt sur les dépôts baissent, les taux d'intérêt sur les prêts restent élevés.

taux d'intérêt élevés

Début 2020, Mme KB et son mari (résidant dans le district de Binh Thanh, à Hô Chi Minh-Ville) ont contracté un prêt de 11 milliards de VND auprès de Sacombank pour l'acquisition d'un bien immobilier. Le taux d'intérêt initial était de 12,5 % par an. Conformément au contrat de prêt, après cette période, le taux serait ajusté selon la méthode de calcul du taux d'intérêt (TC) des dépôts d'épargne à 13 mois (intérêts perçus à l'échéance) majoré de 5,5 % par an. Le taux d'intérêt était révisé tous les trois mois. Récemment, la banque a porté ce taux à 17 % par an. Suite à la contestation de Mme KB et à sa demande de remboursement anticipé, la banque a ramené le taux à 14 % par an. Cependant, le taux d'intérêt étant trop élevé, la famille de Mme KB souhaitait rembourser sa dette par anticipation. Elle s'est alors heurtée à une pénalité de remboursement anticipé de 2 % sur un montant de 10 milliards de VND, soit 200 millions de VND. Mme KB était furieuse : « Ma famille emprunte depuis trois ans, et c'est à ce moment-là que la pandémie de Covid-19 a éclaté. Si la banque calcule ainsi, elle ne fera aucun geste envers les emprunteurs en difficulté. »

Les banques doivent bientôt baisser leurs taux d'intérêt.

De nombreux cas, comme celui de Mme KB, montrent que les taux d'intérêt pratiqués sur le marché des prêts restent élevés. Notre enquête actuelle le confirme également. Le 26 juin après-midi, un chargé de crédit de Vietinbank à Hô Chi Minh-Ville, M. V., nous a indiqué : « Pour les prêts à la production et aux entreprises, le taux d'intérêt est de 7,5 à 8 % par an, à condition que l'emprunteur justifie de flux de trésorerie. Par exemple, le client doit disposer d'un contrat et ouvrir un compte chez Vietinbank pour recevoir les paiements, avec une durée de prêt courte, de quelques mois. »

Concernant les prêts aux entreprises de services, cet employé a indiqué franchement qu'il est difficile de financer ce secteur, car les clients doivent souvent terminer la prestation avant d'être payés. Pour les prêts immobiliers, le taux d'intérêt est de 9,5 % par an pendant les douze premiers mois. Après cette période préférentielle, le taux d'intérêt est calculé en additionnant le taux de base de 3,5 %. Avec un taux de base actuel de 9,5 %, le taux d'intérêt annuel est de 13 %. Les pénalités de remboursement anticipé s'élèvent à 2,5 % la première année, 1,5 % la troisième année, 1 % la quatrième année et 0,5 % la cinquième année du montant remboursé par anticipation. À partir de la sixième année, aucun frais de remboursement anticipé n'est appliqué.

De même, selon H., un vendeur de la banqueACB à Hô-Chi-Minh-Ville, les prêts immobiliers bénéficient actuellement d'un taux préférentiel de 9,5 % par an pendant les six premiers mois, ou d'un taux fixe de 10 % par an pendant douze mois. Passé ce délai, le taux d'intérêt est calculé en additionnant le taux de base de 3,9 %. Le taux de base étant actuellement de 9,5 %, le taux d'intérêt annuel s'élève à environ 13,4 %. Ce taux est révisé tous les trois mois. D'après H., le taux d'intérêt pratiqué par la banque a baissé depuis le début de l'année. Plus récemment, le taux de base a diminué de 0,3 %.

En raison de taux d'intérêt trop élevés, de nombreux clients hésitent à emprunter. Ce constat, combiné au grand nombre de personnes n'ayant pas accès au crédit, explique la faible croissance du crédit observée au cours du premier semestre. Certaines banques ont mis en place des programmes de réduction des taux d'intérêt, mais seuls les prêts « très performants » bénéficient d'un taux de 7 % par an. Les autres prêts affichent une moyenne de 9 à 10 % par an, et de nombreux prêts anciens atteignent même 13 à 14 % par an.

Banque de collecte

Bien que le niveau actuel des taux d'intérêt sur les prêts ait diminué par rapport à fin 2022-début 2023, il ne parvient pas à compenser la baisse des taux d'intérêt sur les dépôts. Certaines banques ont récemment continué de réduire leurs taux d'intérêt sur les dépôts en VND de 1,25 % à 3 % par an par rapport au début de l'année. Les taux d'intérêt de 9 % à 12 % par an, voire plus, ont quasiment disparu, et des taux de 8 % par an subsistent encore dans quelques établissements. Par exemple, Cake (VPBank) vient de réduire ses taux d'intérêt sur les dépôts de 0,2 % à 0,3 % par an.

Par conséquent, le taux d'intérêt pour les placements d'une durée inférieure à 6 mois est de 4,75 % par an, de 7,9 % par an pour une durée de 6 à 11 mois, de 8,2 % par an pour 12 mois, de 8,3 % par an pour 13 mois et de seulement 7,2 % par an pour 15 mois et plus. LPBank réduit le taux d'intérêt de mobilisation de 0,2 % à 0,8 % par an. Plus précisément, le taux est compris entre 4,53 % et 4,65 % par an pour les placements de moins de 6 mois, de 5,82 % par an pour 6 mois, de 6,1 % par an pour 12 mois et de 6,24 % par an pour 13 mois. Le taux le plus élevé, à 6,49 %, est appliqué aux placements d'une durée de 18 mois. En revanche, les durées plus longues bénéficient de taux d'intérêt nettement inférieurs, descendant jusqu'à 5,29 % par an pour les placements de 36 à 60 mois. ABBANK a également abaissé ses taux d'intérêt sur les dépôts à un niveau bas, le taux d'intérêt le plus élevé de cette banque étant de 7,4 % par an... Certaines banques commerciales ont abaissé leurs taux d'intérêt sur les dépôts à un niveau inférieur au taux d'intérêt plafond autorisé par la Banque d'État.

En général, le taux d'intérêt actuel des dépôts à terme de 12 mois ou plus auprès des banques se situe entre 6,2 % et 8 % par an. En revanche, le taux d'intérêt des prêts, notamment aux particuliers, peut atteindre 13 % ou 14 % par an. Grâce à cet écart, la banque réalise un profit important.

Les taux d'intérêt sur le marché interbancaire ont légèrement augmenté à court terme en fin de semaine dernière, mais restent inférieurs de 1,4 % à 3 % par an à leur niveau de début juin. Plus précisément, le taux d'intérêt au jour le jour était de 1,1 % par an le 26 juin, celui à une semaine de 1,45 %, celui à deux semaines de 1,88 %, celui à un mois de 3 % et celui à trois mois de 4,8 %. Les taux à six et neuf mois sont restés respectivement à 5,9 % et 6,8 % par an.

M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Hô Chi Minh-Ville (HoREA), a déclaré que malgré la baisse rapide actuelle des taux d'intérêt, les banques persistent à justifier un retard dans la réduction des taux d'intérêt des prêts, ce qui est inacceptable. Les contrats de prêt stipulent que les taux d'intérêt sont ajustés tous les trois ou six mois. La décision d'ajuster les taux d'intérêt relève de la compétence des banques commerciales ; dès lors, pourquoi ne pas procéder à ces ajustements ? Les banques multiplient les déclarations exprimant leur compassion et leur soutien aux clients, mais cette « explication » est totalement inadaptée à la situation actuelle.

Selon M. Le Hoang Chau, la marge d'intérêt nette (MIN0 des banques, d'environ 2 à 2,5 %) est acceptable. Toutefois, la marge ajoutée aux taux d'intérêt des prêts, qui s'élève à 3,5 %, sans parler des mesures techniques utilisées par les banques pour ajuster le taux directeur, mérite d'être réexaminée. M. Le Hoang Chau a indiqué que les banques anticipent une hausse de leurs bénéfices de 10 % en 2023 par rapport à 2022. Or, le bénéfice net moyen de 28 banques au cours des trois dernières années avoisine les 21 %, un niveau excessif compte tenu des difficultés rencontrées par les entreprises et l'économie. Par conséquent, les banques devront faire preuve d'une plus grande générosité envers les emprunteurs dans les prochains mois.

« Pour les entreprises immobilières, obtenir des capitaux en ce moment relève du rêve. Or, les banques ne baissent pas leurs critères d'octroi de crédit dans cette situation d'urgence extrême. Maintenir ces critères en temps normal n'est pas judicieux. Il est impératif de trouver une solution pour aider les entreprises immobilières à accéder au financement en cette période difficile », a souligné M. Le Hoang Chau.

Lien source: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm