Taux d'intérêt élevé
Début 2020, Mme KB et son mari (habitant le district de Binh Thanh, à Hô-Chi-Minh-Ville) ont emprunté 11 milliards de VND à la Sacombank pour acheter un bien immobilier. Le taux d'intérêt pour les 12 premiers mois est de 12,5 % par an. Conformément au contrat de prêt, après cette période, le taux d'intérêt sera ajusté en fonction du taux d'intérêt (LS) des dépôts d'épargne à 13 mois (intérêts perçus à la fin du terme) majoré d'une marge de 5,5 % par an. Le taux d'intérêt du prêt est ajusté tous les 3 mois. Récemment, la banque a calculé le taux d'intérêt de ce prêt à 17 % par an. Lorsque Mme KB s'est montrée mécontente et a demandé un remboursement anticipé, la banque l'a réduit à 14 % par an. Cependant, en raison du taux d'intérêt trop élevé, la famille de Mme KB souhaitait toujours rembourser la dette par anticipation, mais s'est heurtée à une pénalité de 2 % sur un montant de 10 milliards de VND, soit l'équivalent de 200 millions de VND. Mme KB était contrariée : « Ma famille rembourse ses dettes depuis trois ans, au moment de la pandémie de Covid-19, mais la banque a calculé ainsi : il n'y a rien à partager avec les emprunteurs en période difficile. »
Les banques doivent bientôt réduire leurs taux d’intérêt
De nombreux cas, comme celui de Mme KB, montrent que les taux d'intérêt sur les prêts restent élevés sur le marché. Notre enquête le confirme également. Dans l'après-midi du 26 juin, V., un agent de crédit de Vietinbank à Hô-Chi-Minh-Ville, nous a indiqué : « Pour les prêts à la production et aux entreprises, le taux d'intérêt est de 7,5 à 8 % par an, à condition que l'emprunteur justifie de sa trésorerie. Par exemple, le client doit avoir un contrat et ouvrir un compte pour recevoir des paiements via Vietinbank, la durée du prêt étant de quelques mois. »
Concernant les prêts aux entreprises de services, cet employé a expliqué que ce secteur est difficile à financer, car les clients doivent souvent terminer le service avant de recevoir le paiement. Concernant les prêts immobiliers, le taux d'intérêt est de 9,5 % par an pendant les 12 premiers mois. Après la période préférentielle, le taux d'intérêt est calculé sur la base du taux de base majoré d'une marge de 3,5 %. Avec un taux de base actuel de 9,5 %, le taux d'intérêt du prêt est de 13 % par an. Les pénalités de remboursement anticipé sont de 2,5 % les deux premières années, de 1,5 % la troisième année, de 1 % la quatrième année et de 0,5 % la cinquième année du montant remboursé par anticipation. À partir de la sixième année, aucune pénalité n'est appliquée.
De même, selon H., un commercial de la banque ACB (à Hô-Chi-Minh-Ville), les prêts immobiliers bénéficient actuellement d'un programme préférentiel de 9,5 % par an pendant les 6 premiers mois, ou d'un programme fixe de 10 % par an pendant 12 mois. Après la période préférentielle, le taux d'intérêt du prêt sera calculé sur la base du taux de base majoré d'une marge de 3,9 %. Le taux de base actuel est de 9,5 %, ce qui porte le taux d'intérêt du prêt à environ 13,4 % par an. Ce taux d'intérêt change tous les 3 mois. Selon H., le taux d'intérêt actuel des prêts de la banque a diminué par rapport au début de l'année. Plus récemment, le taux de base a diminué de 0,3 %.
En raison des taux d'intérêt trop élevés, de nombreux clients hésitent à emprunter. De plus, un grand nombre de clients n'ont pas accès au crédit, ce qui explique la faible croissance du crédit au cours des six premiers mois de l'année. Certaines banques ont lancé des programmes de réduction des taux d'intérêt, mais seuls les « très bons » prêts peuvent bénéficier d'un taux d'intérêt de 7 % par an, les autres se situant entre 9 et 10 % par an et de nombreux prêts anciens atteignent 13 à 14 % par an.
Banque de collecte
Bien que le niveau actuel des taux d'intérêt sur les prêts ait diminué par rapport à fin 2022-début 2023, il ne parvient toujours pas à suivre la baisse des taux d'intérêt sur les dépôts. Certaines banques ont récemment continué à réduire leurs taux d'intérêt sur les dépôts en VND de 1,25 à 3 % par an par rapport au début de l'année. Les taux d'intérêt sur les dépôts de 9 à 12 % par an ou plus ont quasiment disparu, et des taux de 8 % par an sont encore présents dans certaines banques. Par exemple, Cake by VPBank vient de réduire ses taux d'intérêt sur les dépôts de 0,2 à 0,3 % par an.
Ainsi, le taux d'intérêt pour l'épargne à moins de 6 mois est de 4,75 %/an, de 7,9 %/an pour les 6 à 11 mois, de 8,2 %/an pour les 12 mois, de 8,3 %/an pour les 13 mois et de 7,2 %/an pour les 15 mois et plus. LPBank réduit le taux d'intérêt de mobilisation de 0,2 à 0,8 %/an. Plus précisément, le taux d'intérêt pour les 6 mois est de 4,53 à 4,65 %/an pour les 6 mois, de 5,82 %/an pour les 12 mois, de 6,1 %/an pour les 13 mois et de 6,24 %/an pour les 18 mois. Le taux d'intérêt le plus élevé est de 6,49 %/an pour les 18 mois. Cependant, les 36 à 60 mois offrent des taux d'intérêt beaucoup plus bas, atteignant 5,29 %/an pour les 18 mois. ABBANK a également réduit son taux d'intérêt sur les dépôts à un niveau bas, le taux d'intérêt le plus élevé de cette banque est de 7,4%/an... Certaines banques commerciales ont réduit leur taux d'intérêt sur les dépôts à un niveau inférieur au taux d'intérêt plafond autorisé par la Banque d'État.
En général, le taux d'intérêt actuel des dépôts bancaires de 12 mois ou plus est de 6,2 à 8 % par an. Cependant, le taux d'intérêt des prêts, notamment pour les particuliers, peut atteindre 13 à 14 % par an. Grâce à cette différence, la banque réalise un bénéfice important.
Les taux d'intérêt sur le marché interbancaire ont légèrement augmenté à court terme en fin de semaine dernière, mais par rapport à début juin, ils restent inférieurs de 1,4 à 3 % par an. Plus précisément, le taux d'intérêt au jour le jour au 26 juin était de 1,1 % par an pour les prêts au jour le jour, de 1,45 % par an pour les prêts à une semaine, de 1,88 % par an pour les prêts à deux semaines, de 3 % par an pour les prêts à un mois et de 4,8 % par an pour les prêts à trois mois. Les taux d'intérêt à 6 et 9 mois sont restés respectivement à 5,9 % et 6,8 % par an.
M. Le Hoang Chau, président de l'Association immobilière de Hô-Chi-Minh-Ville (HoREA), a déclaré qu'avec la baisse rapide actuelle des taux d'intérêt, les banques continuent de justifier un report de la baisse des taux d'intérêt des prêts, ce qui est difficilement acceptable. Dans les contrats de prêt, les banques stipulent que les taux d'intérêt des prêts sont ajustés tous les 3 ou 6 mois. La décision d'ajuster les taux d'intérêt des prêts relève de l'autorité des banques commerciales ; alors pourquoi ne pourraient-elles pas être ajustés ? Les banques affichent souvent leur sympathie et leur soutien à leurs clients, mais cette « explication » n'est pas adaptée à la situation actuelle.
Selon M. Le Hoang Chau, la marge nette d'intérêt (NIM0 des banques est d'environ 2 à 2,5 %) est raisonnable. Cependant, la marge ajoutée aux taux d'intérêt débiteurs à partir de 3,5 %, sans parler des mesures « techniques » des banques pour ajuster le taux d'intérêt de base, doit être revue. M. Le Hoang Chau a indiqué que les banques prévoient une augmentation de leurs bénéfices de 10 % en 2023 par rapport à 2022. Cependant, le bénéfice net moyen de 28 banques au cours des trois dernières années est d'environ 21 %, un chiffre trop élevé au regard des difficultés du monde des affaires et de l'économie. Par conséquent, les banques doivent partager davantage avec les emprunteurs dans les temps à venir.
« Pour les entreprises immobilières, accéder au capital en ce moment est un rêve. Cependant, les banques n'abaissent pas leurs critères de crédit dans cette situation d'extrême urgence. Maintenir les critères de crédit à leur niveau habituel n'est pas une bonne idée. Il est nécessaire de trouver une solution pour aider les entreprises immobilières à accéder au capital en cette période », a souligné M. Le Hoang Chau.
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