Loi sur les établissements de crédit (modifiée) : une « bouée de sauvetage » pour les banques dans la gestion des créances douteuses

La loi modifiant et complétant un certain nombre d'articles de la loi sur les établissements de crédit, adoptée par l'Assemblée nationale le 27 juin (entrée en vigueur le 15 octobre 2025), est considérée comme une « bouée de sauvetage » pour les banques dans le traitement des créances douteuses.

Les banques doivent renforcer leur gestion des risques et améliorer la qualité du crédit pour éviter la récurrence des créances douteuses. Photo : Do Tam

Débloquer les flux de crédit

Auparavant, les créances douteuses étaient traitées conformément aux dispositions de la résolution n° 42/2017/QH14 du 21 juin 2017 de l'Assemblée nationale relative au pilotage du traitement des créances douteuses des établissements de crédit. Durant sa période d'application, la résolution n° 42/2017/QH14 a permis d'augmenter de 65 % le volume des créances douteuses traitées mensuellement et le taux de remboursement par les clients du total des créances douteuses traitées inscrites au bilan est passé à 36 %, contre 23 % au cours de la période 2012-2017, avant son entrée en vigueur.

Cependant, lorsque cette résolution expirera en décembre 2023, le recouvrement des garanties des créances douteuses des banques dépendra de la coopération des clients ou de longues procédures contentieuses, ce qui entraînera une forte baisse des taux de recouvrement des créances.

Selon les experts ainsi que les représentants des banques commerciales, l'adoption par l'Assemblée nationale de la loi modifiant et complétant la loi sur les établissements de crédit lors de sa neuvième session, avec le contenu de la légalisation de la résolution n° 42/2017/QH14, est une étape importante pour résoudre le « goulot d'étranglement » des créances douteuses, débloquer les flux de crédit et soutenir une croissance économique de 8% en 2025.

En conséquence, la loi sur les établissements de crédit (modifiée) permet aux personnes physiques et morales (y compris celles qui ne sont pas spécialisées dans l'endettement) d'acheter des créances douteuses ; les créances douteuses et les actifs garantis peuvent être transférés de manière transparente à un tiers...

Les établissements de crédit ou les unités de négociation de créances sont autorisés à saisir des actifs garantis dans des conditions légales, notamment en devant divulguer publiquement des informations au moins 15 jours avant la saisie s'il s'agit de biens immobiliers.

Les procédures judiciaires sont également raccourcies, telles que : Un soutien plus rapide en cas de contestation du transfert d'actifs garantis, si le contrat ou la transaction garantie a été enregistré et n'est pas lié à des personnes ou des actifs à l'étranger ; les acheteurs de créances ont le droit d'hériter du droit de recevoir des hypothèques et d'enregistrer des hypothèques, y compris des actifs constitués à l'avenir...

La gouverneure de la Banque d'État, Nguyen Thi Hong, a déclaré que la légalisation de la résolution n° 42/2017/QH14 créerait une base juridique stable et durable, contribuant à une gestion plus efficace des créances douteuses, tout en protégeant les intérêts des établissements de crédit, des déposants et des emprunteurs. Les prêts des établissements de crédit sont des dépôts de la population ; protéger les établissements de crédit implique donc également protéger les déposants.

« Lorsque les créances douteuses sont traitées, les établissements de crédit disposent de davantage de ressources pour faire circuler les capitaux et répondre aux besoins d'emprunt des clients. Parallèlement, la réduction des créances douteuses permet aux établissements de crédit de réduire la pression liée au provisionnement des risques, créant ainsi les conditions nécessaires à la baisse des taux d'intérêt des prêts, au bénéfice des entreprises comme des emprunteurs », a déclaré la gouverneure Nguyen Thi Hong.

Rétablissement du droit de la banque à saisir les garanties

En fait, de nombreuses organisations internationales ont également recommandé au Vietnam de se doter d'une réglementation visant à protéger les prêteurs afin de renforcer la sécurité du système financier. Afin de garantir les droits des emprunteurs et d'éviter les abus, la Loi sur les établissements de crédit (modifiée) a clairement défini les conditions, les processus, les procédures et les procédures publiques de saisie des actifs garantis. Les établissements de crédit doivent mettre en place des processus internes transparents et se conformer à la réglementation légale lors de la gestion des actifs garantis.

Le contenu important de la loi sur les établissements de crédit (modifiée) est hautement apprécié car il rétablit le droit de saisir les actifs collatéraux des banques, contribuant ainsi à améliorer la qualité des actifs du système bancaire dans les temps à venir.

Selon un représentant de l'agence de notation VIS Rating, la loi sur les établissements de crédit (modifiée) rétablira le droit de saisir les actifs collatéraux des banques non contestés ou saisis dans certaines affaires pénales. Il s'agit d'un mécanisme important dont l'application était auparavant autorisée par la résolution n° 42/2017/QH14.

Avec l'amendement de la loi sur les établissements de crédit, le droit de saisir les garanties des banques a été rétabli, contribuant ainsi à recouvrer plus rapidement les créances douteuses et à améliorer la qualité des actifs et la rentabilité des banques, en particulier des banques de détail et à réduire les prêts aux projets du segment spéculatif.

Il est prévu que la légalisation de la résolution n° 42/2017/QH14 contribuera à réduire le taux de créances douteuses de l'ensemble du système à moins de 3 % au cours de la première année d'application, contribuant ainsi à réduire la pression sur les provisions, à améliorer les bénéfices et à créer une marge de manœuvre pour que les banques réduisent les taux d'intérêt des prêts, aidant ainsi les entreprises et les particuliers à accéder au capital à des coûts raisonnables.

Les experts de Saigon Securities Inc. (SSI) ont également déclaré que le nouveau cadre juridique réduirait le temps de règlement des dettes et améliorerait l'efficacité du recouvrement du capital, en particulier pour les dettes liées à l'immobilier - un type d'actif qui représente 80 à 90 % de la valeur des hypothèques dans le système bancaire.

Toutefois, dans le contexte actuel de forte croissance du crédit, les experts soulignent également que les banques doivent renforcer leur gestion des risques et améliorer la qualité du crédit afin d'éviter la réapparition des créances douteuses, et que les nouveaux prêts en cours doivent garantir la qualité. Parallèlement, les agences de gestion doivent encore développer le marché des transactions de créances pour traiter fondamentalement le problème des créances douteuses.

Source : https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html