Loi sur les établissements de crédit (modifiée) : « Bouée de sauvetage » pour les banques face aux créances douteuses

Les banques doivent renforcer la gestion des risques et améliorer la qualité du crédit pour éviter la récurrence des créances douteuses. *Photo : Do Tam*

Déblocage des flux de crédit

Auparavant, le traitement des créances irrécouvrables était régi par les dispositions de la résolution n° 42/2017/QH14 du 21 juin 2017 de l’Assemblée nationale relative à l’expérimentation du traitement des créances irrécouvrables des établissements de crédit. Durant sa période d’application, cette résolution a permis d’accroître de 65 % le volume mensuel de créances irrécouvrables traitées et le taux de remboursement par les clients, par rapport au total des créances irrécouvrables inscrites au bilan, est passé de 23 % entre 2012 et 2017, avant son entrée en vigueur, à 36 %.

Toutefois, lorsque cette résolution expirera en décembre 2023, le recouvrement des garanties sur les créances douteuses des banques dépendra de la coopération des clients ou passera par de longues procédures judiciaires, ce qui entraînera une forte baisse des taux de recouvrement des créances.

Selon des experts et des représentants des banques commerciales, l'adoption par l'Assemblée nationale, lors de sa neuvième session, de la loi modifiant et complétant la loi sur les établissements de crédit, qui légalise la résolution n° 42/2017/QH14, constitue une étape importante pour résoudre le problème des créances douteuses, débloquer les flux de capitaux de crédit et soutenir une croissance économique de 8 % en 2025.

En conséquence, la loi sur les établissements de crédit (modifiée) autorise les personnes physiques et morales (y compris celles qui ne sont pas spécialisées dans le crédit) à racheter des créances douteuses ; les créances douteuses et les actifs garantis peuvent être transférés de manière transparente à un tiers…

Les établissements de crédit ou les unités de négociation de créances sont autorisés à saisir des actifs garantis sous certaines conditions légales, notamment l'obligation de divulguer publiquement des informations au moins 15 jours avant la saisie s'il s'agit d'un bien immobilier.

Les procédures judiciaires sont également raccourcies, notamment : une assistance plus rapide en cas de contestation de la livraison d’actifs garantis, si le contrat ou l’opération garantie a été enregistré et ne concerne pas des personnes ou des actifs situés à l’étranger ; le créancier hérite du droit de recevoir l’hypothèque et de l’inscrire, y compris sur les actifs constitués ultérieurement…

La gouverneure de la Banque d'État, Nguyen Thi Hong, a déclaré que la légalisation de la résolution n° 42/2017/QH14 créerait un cadre juridique stable et pérenne, permettant une gestion plus efficace des créances douteuses, tout en protégeant les intérêts des établissements de crédit, des déposants et des emprunteurs. Les prêts accordés par les établissements de crédit constituent des dépôts du peuple ; par conséquent, protéger ces établissements, c'est aussi protéger les déposants.

« Le traitement des créances douteuses permettra aux établissements de crédit de disposer de davantage de ressources pour faire circuler des capitaux et répondre aux besoins de financement de leurs clients. Parallèlement, la réduction des créances douteuses contribue également à alléger la pression sur les provisions pour risques, créant ainsi les conditions d'une baisse des taux d'intérêt, ce qui profitera tant aux entreprises qu'aux emprunteurs », a déclaré la gouverneure Nguyen Thi Hong.

Rétablissement du droit de la banque de saisir les garanties

De nombreuses organisations internationales ont d'ailleurs recommandé au Vietnam de se doter d'une réglementation visant à protéger les établissements de crédit et à renforcer la sécurité du système financier. Afin de garantir les droits des emprunteurs et de prévenir les abus, la loi sur les établissements de crédit (modifiée) stipule clairement les conditions, les processus, les procédures et les modalités de mise en œuvre des sûretés. Les établissements de crédit sont tenus de mettre en place des procédures internes transparentes et de se conformer à la réglementation en vigueur lors de la gestion des sûretés.

Le contenu important de la loi sur les établissements de crédit (modifiée) est très apprécié car il rétablit le droit de saisir les actifs mis en garantie par les banques, contribuant ainsi à améliorer la qualité des actifs du système bancaire dans les prochains mois.

Selon un représentant de l'agence de notation VIS Rating, la loi relative aux établissements de crédit (modifiée) rétablira le droit de saisir les actifs mis en garantie par les banques qui ne font l'objet d'aucun litige ni d'aucune saisie dans le cadre de certaines affaires pénales. Il s'agit d'un mécanisme important dont l'application a été autorisée par la résolution n° 42/2017/QH14.

Avec la modification de la loi sur les établissements de crédit, le droit de saisir les garanties des banques a été rétabli, contribuant ainsi à recouvrer plus rapidement les créances douteuses et à améliorer la qualité des actifs ainsi que la rentabilité des banques, en particulier des banques de détail, et à réduire les prêts aux projets spéculatifs.

Il est prévu que la légalisation de la résolution n° 42/2017/QH14 contribuera à réduire le ratio de créances douteuses de l'ensemble du système à moins de 3 % dès la première année d'application, contribuant ainsi à réduire la pression sur les provisions, à améliorer les bénéfices et à donner aux banques la possibilité de baisser les taux d'intérêt des prêts, aidant ainsi les entreprises et les particuliers à accéder au capital à des coûts raisonnables.

Les experts de Saigon Securities Inc. (SSI) ont également déclaré que le nouveau cadre juridique raccourcira le délai de règlement des dettes et améliorera l'efficacité du recouvrement des capitaux, en particulier pour les dettes liées à l'immobilier - un type d'actif qui représente 80 à 90 % de la valeur des prêts hypothécaires dans le système bancaire.

Toutefois, compte tenu de la forte croissance du crédit actuelle, les experts soulignent également que les banques doivent renforcer la gestion des risques et améliorer la qualité du crédit afin d'éviter la récurrence des créances douteuses ; les nouveaux prêts doivent impérativement être de qualité. Parallèlement, les organismes de gestion doivent poursuivre le développement du marché des créances afin de s'attaquer durablement au problème des créances douteuses.

Déblocage des flux de crédit

Rétablissement du droit de la banque de saisir les garanties

Comment (0)