Quel modèle pour la banque digitale vietnamienne ?

Comptez sur les services bancaires traditionnels

Cake by VPBank - une banque numérique, sans succursales, sans bureaux de transaction, est le résultat de la coopération entre Be Group - le propriétaire et développeur de l'application de covoiturage Be et VPBank. Cake fournit des produits et services bancaires, permettant aux clients d'effectuer toutes les transactions telles que l'ouverture d'un compte bancaire, l'envoi et la réception d'argent en ligne... sans avoir à se rendre dans un bureau de transaction. En conséquence, les utilisateurs ouvrent des comptes via des téléphones portables avec des numéros de téléphone standardisés du ministère de l'Information et des Communications , et le système d'identification électronique des clients aidera les clients à résoudre les contrats avec des signatures numériques.

Lancée en janvier 2021, cette banque numérique compte en mars 2023 près de 3 millions de clients, la valeur des transactions atteignant environ 62 000 milliards de VND, dont le seul canal de dépôt d'épargne a atteint plus de 3 000 milliards de VND. Le résultat ne prend pas en compte la valeur ajoutée pour l'écosystème de covoiturage Be de la société mère. Cake étend désormais ses activités de prêt à la consommation au-delà de l'écosystème du groupe Be et reçoit des capitaux d'investisseurs étrangers.

Les experts recommandent de créer un cadre juridique pour la banque numérique afin de garantir l'équité pour les acteurs du marché

Autre cas, la banque numérique Timo est un produit du groupe Vinacapital, qui coopère actuellement avec Viet Capital Commercial Joint Stock Bank pour opérer sous le nouveau nom Timo Plus. Les principaux produits de Timo Plus sont les cartes de débit, les cartes de crédit, les transferts d'argent par e-mail, l'épargne en ligne, les investissements cumulatifs via des certificats de fonds... Ou TNEX est une banque numérique avec une entité juridique indépendante opérant également grâce à la garantie du partenaire MSB, effectuant principalement des transactions de paiement et certaines activités de prêt à la consommation.

En fait, bien qu'ils soient partenaires de banques numériques, VPBank , Ban Viet, MSB... exploitent également leurs propres banques numériques telles que VPBank NEO, Ban Viet Bank a Digimi...

Ainsi, les banques commerciales fonctionnent désormais selon le modèle traditionnel, combinant la transformation numérique pour fournir des produits et des services sur des plateformes technologiques telles que la banque en ligne, la banque mobile, la banque en direct...

Besoin d'un corridor juridique

M. Hoang Cong Gia Khanh, de l'Université d'économie et de droit de l'Université nationale de Hô-Chi-Minh-Ville, a déclaré que la banque numérique est liée aux activités de fourniture, de distribution et de vente de produits et services financiers via des canaux numériques.

Regardons l’histoire de Grab. D'une application de covoiturage sous contrat, cette entreprise est devenue un intermédiaire fournissant de multiples services et dans cette chaîne commerciale, elle a besoin d'une banque numérique pour répondre aux besoins de paiement des acheteurs et des vendeurs. Dans ce contexte, Singapour est le premier pays de la région à accorder une licence d'exploitation à la banque numérique GXS Bank des deux sociétés Grab et Singtel avec pour objectif immédiat de servir les membres de l'écosystème de ces deux sociétés, puis d'étendre les prêts aux clients subprime des banques traditionnelles.

Au Vietnam, le gouvernement a également chargé la Banque d’État de rechercher et de développer un projet sur un mécanisme de gestion pour tester de nouveaux modèles commerciaux afin d’encourager l’innovation dans le secteur financier. Cependant, jusqu’à présent, le Vietnam ne dispose pas d’un cadre juridique véritablement clair, complet et exhaustif pour la technologie financière, à l’exception de réglementations individuelles ou de réponses politiques pour quelques domaines tels que les portefeuilles électroniques, les paiements et l’argent mobile.

Bien que la technologie financière suscite une grande attention au Vietnam, elle se concentre principalement sur trois services principaux : les paiements, les prêts entre particuliers et le financement participatif. En particulier, le prêt entre particuliers est apparu au Vietnam en 2014 avec la plateforme HuyDong spécialisée dans l’octroi de prêts aux entreprises ; En 2015, la plateforme Tima est née et est considérée comme le premier système de prêt peer-to-peer au Vietnam. Ensuite, des sociétés de prêt entre particuliers ont fait leur apparition sur le marché.

Les sociétés de prêt entre particuliers ne font pas partie du système des établissements de crédit et ne sont donc pas réglementées par la loi sur les établissements de crédit. Toutefois, leurs activités de prêt sont de la nature d’une facilité de crédit. Par conséquent, en cas de litige, il est impossible de se référer à la loi sur les établissements de crédit, ce qui entraîne également des risques juridiques pour les clients empruntant des capitaux auprès de sociétés peer-to-peer. Certaines sociétés de prêt entre particuliers enregistrent leurs activités en tant que consultants financiers, courtiers financiers et auto-référents ; Les sociétés de prêt entre particuliers fournissent des services mettant en relation investisseurs et emprunteurs. La loi vietnamienne ne prévoit actuellement aucune réglementation sur les activités de prêt entre particuliers. Lors de l'établissement des contrats de crédit, les sociétés de prêt entre particuliers font appel à des tiers pour opérer, ce qui entraîne de nombreuses difficultés pour la gestion étatique de cette activité.

Au vu de ces défis, il apparaît clairement que la construction d’un système juridique complet, et en premier lieu d’un cadre juridique pilote pour développer la technologie financière, est un besoin urgent. M. Hoang Cong Gia Khanh a déclaré que l'expérience des pays lors de la construction d'un nouveau cadre juridique nécessite un équilibre entre deux objectifs : promouvoir l'innovation ; Construire un environnement concurrentiel équitable, assurer la stabilité des marchés financiers, minimiser les risques et protéger les clients. Idéalement, il serait préférable de créer un environnement ouvert et hautement sécurisé – une démarche que le Vietnam devrait certainement suivre.

Selon M. Khanh, l’objectif global de la construction d’un cadre juridique pour la technologie financière doit garantir qu’il sert les objectifs fondamentaux du développement du marché financier dans l’économie numérique, à savoir l’inclusion financière, la stabilité financière, l’intégrité financière et la protection des consommateurs. Il est donc nécessaire de respecter 10 principes fondamentaux : (1) Soutenir la transformation des technologies financières, (2) assurer l’innovation et la créativité dans les services financiers, (3) éliminer la duplication des réglementations entre les documents juridiques, (4) établir des réglementations pour les technologies financières au niveau national, (5) développer des politiques pour encourager les entreprises de services financiers à protéger les consommateurs, (6) établir des règles neutres sur le plan technologique, (7) encourager des conditions de concurrence équitables entre les entreprises existantes et les nouvelles entreprises, (8) promouvoir la cybersécurité des technologies financières, (9) soutenir le développement de normes de données financières et l’interopérabilité, (10) s’aligner sur les pratiques internationales dans le secteur des services financiers.

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