ריביות הפיקדונות יורדות, ריביות ההלוואות נשארות גבוהות

[מודעה_1]

ריביות גבוהות

בתחילת 2020, גב' KB ובעלה (המתגוררים במחוז בין טאן, הו צ'י מין סיטי) לוו 11 מיליארד וונד מסאקומבנק לרכישת נדל"ן, כאשר ריבית ההלוואה ל-12 החודשים הראשונים היא 12.5% לשנה. על פי חוזה ההלוואה, לאחר תקופה זו, הריבית תותאם לפי שיטת חישוב הריבית (LS) של פיקדונות חיסכון ל-13 חודשים (ריבית המתקבלת בסוף התקופה) בתוספת מרווח של 5.5% לשנה. ריבית ההלוואה מתוקנת כל 3 חודשים. לאחרונה, הבנק חישב את הריבית להלוואה זו עד 17% לשנה. כאשר גב' KB כעסה על הבנק וביקשה לפרוע את החוב מוקדם, הבנק הפחית אותו ל-14% לשנה. עם זאת, מכיוון שריבית ההלוואה הייתה גבוהה מדי, משפחתה של גב' KB עדיין התכוונה לפרוע את החוב מוקדם, אך נתקלה בבעיה עם קנס פירעון מוקדם של 2% על סכום של 10 מיליארד וונד, שווה ערך ל-200 מיליון וונד. גב' KB הייתה נסערת: "משפחתי לווה כסף כבר 3 שנים, ובאותה תקופה פרצה מגפת הקורונה. אם הבנק יחשב כך, הוא לא יחלוק דבר עם לווים בתקופות קשות."

Lãi suất huy động đi xuống, lãi vay vẫn cao - Ảnh 1. — הבנקים צריכים להוריד את הריבית בקרוב

מקרים רבים כמו גב' KB מראים כי שיעור הריבית הנוכחי על ההלוואות בשוק עדיין גבוה למדי. גם הסקר שלנו נכון לעכשיו מאשר זאת. אחר הצהריים של ה-26 ביוני, קצין אשראי של Vietinbank בהו צ'י מין סיטי בשם V. ייעץ לנו: עבור הלוואות ייצור ועסקים, שיעור הריבית על ההלוואות הוא בין 7.5% ל-8% לשנה, אך בתנאי שהלווה חייב להוכיח תזרים מזומנים. לדוגמה, על הלקוח להיות בעל חוזה ולפתוח חשבון כדי לקבל תשלומים דרך Vietinbank, עם תקופת הלוואה קצרה של מספר חודשים.

עבור הלוואות עסקיות למתן שירותים, עובד זה אמר בגלוי שזהו ענף שקשה להעניק הלוואות משום שלעתים קרובות לקוחות צריכים להשלים את השירות לפני קבלת התשלום. באשר להלוואות נדל"ן, ריבית ההלוואה ב-12 החודשים הראשונים היא 9.5% לשנה. לאחר תקופת ההטבה, ריבית ההלוואה תחושב לפי ריבית הבסיס בתוספת מרווח של 3.5%. כאשר ריבית הבסיס הנוכחית עומדת על 9.5%, ריבית ההלוואה היא 13% לשנה. קנס על פירעון מוקדם בשנתיים הראשונות הוא 2.5%, בשנה השלישית היא 1.5%, בשנה הרביעית היא 1%, בשנה החמישית היא 0.5% מהסכום ששולם מוקדם. מהשנה השישית ואילך, אין קנס.

באופן דומה, לדברי נציג מכירות של בנקACB בשם ה. (בהו צ'י מין סיטי), הלוואות לדיור נהנות כיום מתוכנית מועדפת לששת החודשים הראשונים של 9.5% לשנה, או קבועה ל-12 חודשים של 10% לשנה. לאחר תקופת המועדפות, ריבית ההלוואה תחושב לפי ריבית הבסיס בתוספת מרווח של 3.9%. ריבית הבסיס הנוכחית היא 9.5%, כך שריבית ההלוואה היא כ-13.4% לשנה. ריבית הלוואה זו משתנה כל 3 חודשים. לדברי ה., ריבית ההלוואה הנוכחית של הבנק ירדה בהשוואה לתחילת השנה. לאחרונה, ריבית הבסיס ירדה ב-0.3%.

כמו כן, מכיוון שהריבית גבוהה מדי, לקוחות רבים אינם מעזים ללוות, בשילוב עם מספר רב של לקוחות שאין להם גישה לאשראי, קצב צמיחת האשראי בששת החודשים הראשונים של השנה עדיין נמוך. חלק מהבנקים השיקו תוכניות להפחתת ריביות ההלוואות, אך רק הלוואות "טובות מאוד" יכולות להגיע לריבית של 7% לשנה, השאר עומדות בממוצע על 9-10% לשנה והלוואות ישנות רבות מגיעות לריבית של עד 13-14% לשנה.

בנק גבייה

למרות שרמת הריבית הנוכחית על ההלוואות בשוק ירדה בהשוואה לסוף 2022 - תחילת 2023, היא עדיין לא מצליחה לעמוד בקצב הירידה בריביות הפיקדונות. חלק מהבנקים המשיכו לאחרונה להפחית את ריביות הפיקדונות ב-VND ב-1.25 - 3% לשנה בהשוואה לתחילת השנה. ריביות פיקדונות של 9 - 12% לשנה ומעלה כמעט נעלמו, ו-8% לשנה עדיין נפוץ בחלק מהבנקים. לדוגמה, Cake by VPBank הפחיתה זה עתה את ריביות הפיקדונות ב-0.2 - 0.3% לשנה.

בהתאם לכך, הריבית לחיסכון לתקופות של פחות מ-6 חודשים היא 4.75% לשנה, 6-11 חודשים היא 7.9% לשנה, 12 חודשים היא 8.2% לשנה, 13 חודשים היא 8.3% לשנה, ומ-15 חודשים ומעלה היא רק 7.2% לשנה. LPBank מפחיתה את ריבית הגיוס מ-0.2% עד 0.8% לשנה. באופן ספציפי, מתחת ל-6 חודשים היא בין 4.53% ל-4.65% לשנה, לתקופה של 6 חודשים יש ריבית של 5.82% לשנה, ל-12 חודשים היא 6.1% לשנה, ול-13 חודשים היא 6.24% לשנה. הריבית הגבוהה ביותר היא לתקופה של 18 חודשים ועומדת על 6.49% לשנה. עם זאת, לתקופות ארוכות יותר יש ריביות נמוכות בהרבה, לתקופות של 36 עד 60 חודשים עד 5.29% לשנה. ABBANK גם הוריד את שיעורי הריבית על הפיקדונות לרמה נמוכה, הריבית הגבוהה ביותר של בנק זה היא 7.4% לשנה... כמה בנקים מסחריים הפחיתו את שיעורי הריבית על הפיקדונות לרמה נמוכה יותר מריבית התקרה המותרת על ידי בנק המדינה.

באופן כללי, הריבית הנוכחית על פיקדונות של 12 חודשים ומעלה מבנקים היא 6.2 - 8% לשנה. עם זאת, הריבית על הלוואות, במיוחד ללקוחות פרטיים, היא עד 13 - 14% לשנה. עם הפרש זה, הבנק מרוויח הרבה.

הריביות בשוק הבין-בנקאי עלו מעט לטווחים קצרים בסוף השבוע שעבר, אך בהשוואה לתחילת יוני, הן עדיין נמוכות ב-1.4% - 3% לשנה. באופן ספציפי, ריבית הלילה ב-26 ביוני הייתה 1.1% לשנה, לשבוע 1.45% לשנה, לשבועיים 1.88% לשנה, לחודש 3% לשנה, ולשלושה חודשים 4.8% לשנה. הריביות ל-6 ו-9 חודשים נותרו על 5.9% לשנה ו-6.8% לשנה, בהתאמה.

מר לה הואנג צ'או, יו"ר איגוד הנדל"ן של הו צ'י מין סיטי (HoREA), אמר כי עם קצב הפחתת הריבית המהיר הנוכחי, הבנקים עדיין מצדיקים את הצורך בעיכוב בהפחתת ריביות ההלוואות, דבר שאינו מקובל. בחוזי הלוואה, הבנקים קובעים כי ריביות ההלוואות יתוקנו כל 3 או 6 חודשים. ההחלטה להתאים את ריביות ההלוואות נתונה בסמכות הבנקים המסחריים, אז מדוע לא ניתן להתאים אותן? בנקים נוטים להצהיר הצהרות המביעות את אהדתם ותמיכתם בלקוחות, אך ה"הסבר" הנ"ל אינו מתאים למצב הנוכחי.

לדברי מר לה הואנג צ'או, מרווח הריבית נטו (NIM0 של הבנקים הוא כ-2 - 2.5%) הוא סביר. עם זאת, יש צורך לבחון מחדש את המרווח שנוסף לריביות ההלוואות מ-3.5%, שלא לדבר על הבנקים המשתמשים באמצעים "טכניים" כדי להתאים את הריבית הבסיסית. מר לה הואנג צ'או ציין כי הבנקים צופים עלייה של 10% ברווחים בשנת 2023 בהשוואה לשנת 2022. עם זאת, הרווח הנקי הממוצע של 28 בנקים בשלוש השנים האחרונות הוא כ-21%, גבוה מדי בהשוואה לקשיי הקהילה העסקית והכלכלית. לכן, הבנקים צריכים לחלוק יותר עם הלווים בתקופה הקרובה.

"עבור עסקי נדל"ן, גישה להון בתקופה זו היא חלום. עם זאת, בנקים אינם מורידים את רמת האשראי במצב דחוף ביותר זה. שמירה על רמת אשראי בזמנים רגילים אינה טובה. צריך להיות פתרון שיתמוך בעסקי נדל"ן בגישה להון בתקופה זו", הדגיש מר לה הואנג צ'או.

[מודעה_2]
קישור למקור