לגליזציה תמיסת "קריש דם" של חובות אבודים

תיקון חוק מוסדות אשראי 2024 נחשב לתרופה חזקה להמסת "קריש הדם" של חובות אבודים ולניקוי הדם של המשק.

חובות רעים גדלים במהירות

ב-18 באפריל, בהאנוי , קיימה איגוד הבנקאות של וייטנאם סמינר בנושא הערות על טיוטת החוק לתיקון והשלמה של מספר סעיפים בחוק מוסדות אשראי 2024.

דיון בהערות על הצעת החוק לתיקון והשלמה של מספר סעיפים בחוק מוסדות אשראי 2024. צילום: נגו האי

בנאום הפתיחה שלו, אמר מר נגוין קווק הונג, סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקים בווייטנאם, כי חוק מוסדות האשראי 2024, שנכנס לתוקף רשמית ב-1 ביולי 2024, ביצע התאמות כדי לפתור קשיים ובעיות בתקנות המשפטיות של מערכת הבנקאות. עם זאת, מצער שחוק מוסדות האשראי 2024 לא קיבע מספר סעיפים בהחלטה 42/2017/QH14 (החלטה 42) של האסיפה הלאומית בנושא טיפול בחובות אבודים כגון: הזכות לתפוס, לתפוס בטוחות, להחזיר בטוחות לאחר המקרה... המשפיעים על יכולתם של מוסדות אשראי לטפל בחובות אבודים.

מר נגוין קווק הונג הציג נתונים על המצב הנוכחי של חובות אבודים כדי לבחון את הצורך בחוקק חובות אבודים, ואמר כי עד סוף 2024, יחס החובות האבודים של מוסדות אשראי יעמוד על כ-1,030,000 מיליארד וונד, כולל חמישה בנקים שעברו ארגון מחדש. אם לא ניקח בחשבון את חמשת הבנקים שהיה צורך בארגון מחדש, יחס החובות האבודים יעמוד על כ-1.93%, עלייה של כ-0.2% בהשוואה לשנת 2023.

בניתוח ספציפי יותר, הדגיש המזכיר הכללי של איגוד הבנקאות כי בתחילת 2024 תפוג תוקף החלטה 42, ולאחריה חוזר 02 של בנק המדינה בנושא ארגון מחדש של חובות מתקופת הקורונה, שגם הוא יפוג, מה שיגרום לעלייה בחובות אבודים. "אם יחס החובות האבודים הכולל הוא כ-5.36%, מתוכם חוב מאזני הוא כ-780,000 מיליארד, חוב שנמכר ל-VAMC הוא כ-101,000 מיליארד, וחוב בעל סיכון פוטנציאלי הוא 150,000 מיליארד. לפיכך, סך החובות האבודים יעמוד על יותר ממיליון מיליארד וונד בסוף 2024", ציין מר נגוין קווק הונג.

בינתיים, קצב יישוב החובות הרעים בשנת 2024 קשור בעיקר להפרשות הסיכון של הבנקים, כאשר הטיפול בבטוחות מהווה 46%; חובות ששולמו על ידי לקוחות בעצמם בסך יותר מ-100,000 מיליארד, המהווים 36%; והשאר הוא חוב שנמכר ל-VAMC. "החוב שנגבה באמצעות מכירת בטוחות באמצעות אכיפת פסקי דין הוא רק 7,000 מיליארד, המהווה שיעור נמוך מאוד", אמר מר הונג.

מר נגוין קווק הונג, סגן יו"ר ומזכיר כללי של איגוד הבנקים של וייטנאם, דיבר בסמינר. צילום: נגו האי

בפרט, על פי נתוני מנהיגי איגוד הבנקאות, רק בחודשיים הראשונים של 2025, קצב הצמיחה של חובות אבודים היה מהיר מאוד, והגיע ל-34,000 מיליארד דולר, אם כולל את ארגון מחדש של הבנקים, הוא עמד על 1,000,064 מיליארד דולר. בינתיים, קצב הטיפול בחובות אבודים בחודשיים הראשונים של השנה היה כ-14,000-15,000 מיליארד דולר, עדיין בעיקר בשל הפרשות סיכון על ידי מוסדות אשראי, בעוד שלקוחות שילמו 10,000 מיליארד דולר, המהווים 36%, שווה ערך לשנת 2024; שיעור הטיפול של הבנקים בתוך חודשיים גדל ב-2%, ל-48%.

"לפיכך, המקור העיקרי ליישוב חובות אבודים הוא מצד מוסדות אשראי שמפרישים הפרשות לסיכון. דבר זה משפיע רבות על תוצאותיהם העסקיות של מוסדות האשראי, כמו גם מפחית את המשאבים לתמיכה בעסקים, תזרים המזומנים אינו יכול לזרום, מה שמשפיע על הנזילות אם לא יטופל במהירות" - מר הונג העלה את הנושא.

ראוי לציין שגם פסקי הדין שנכנסו לתוקף עדיין סבוכים וקשים מאוד. מר הונג נתן דוגמה לפסק דין שנכנס לתוקף, אך לאחר 27-28 פעמים של אכיפה, מכירות פומביות ומכירת נכסים, עדיין לא ניתן לעבד אותו בגלל חוק המקרקעין. מתוך יותר מ-40,000 תיקים שנכנסו לתוקף והועברו להוצאה לפועל, בשנת 2024, רק 15% מהתיקים ייפתרו בסכום כסף קטן מאוד בהשוואה לפסק הדין שנכנס לתוקף.

"לכולנו יש את האחריות להגן על הזכויות והאינטרסים הלגיטימיים של העם, אבל זה לא אומר להגן על הדברים הלא נכונים. כשלקחנו הלוואות, התחייבנו לבנק לשלם את החוב, אבל אז ניסינו לגרור את זה, מצאנו כל דרך להימנע מהחוב, או שילמנו את הקרן מבלי לשלם את הריבית, ואפילו היו קבוצות שלא עמדו בתשלומי החוב", הדגיש המזכיר הכללי של איגוד הבנקים.

לעורר את התודעה לגבי החזר חובות

מר נגוין קווק הונג אמר מהפרקטיקה והקשיים של מוסדות אשראי כי תיקון והשלמה של מספר סעיפים בחוק מוסדות אשראי 2024 לא רק יוצרים תנאים לבנקים לגבות חובות, אלא גם מהווים קריאת השכמה ללווים להיות מודעים ואחראים לתשלום חובות, תוך ביטול החשיבה של מציאת כל דרך לא לשלם חובות, מציאת כל דרך לא למסור נכסים, מציאת כל דרך לבקש פטור מריבית, אפילו ללוות כדי לשלם קרן ואי רצון לשלם ריבית כאשר הבטוחה גדולה מאוד.

בנוסף לכך, מנקודות המבט שנוסחו שייכללו בחוק הקודם על מוסדות אשראי, איגוד הבנקים סינתז 3 תכנים עיקריים, ביניהם: חקיקה של תקנות בנוגע לזכות לתפוס נכסים מובטחים; חקיקה של תקנות בנוגע לתפיסת נכסים מובטחים של הצד הכפוף לאכיפה; חקיקה של תקנות בנוגע להחזרת נכסים מובטחים כראיה בתיקים פליליים ותקנות משלימות בנוגע להחזרת נכסים מובטחים כראיה ואמצעים להפרות מנהליות לדיון על מוסדות אשראי.

"באשר לתקנות בנוגע להחרמת נכסים מובטחים, התוכן החשוב ביותר הוא להעבירם כך שאנשים יבינו ויהיו מודעים לאחריות הכרוכה בהלוואת הון מהבנק, שהיא פירעון החוב. אם אינם יכולים להחזיר את החוב, עליהם למסור מרצונם את הנכסים המובטחים לבנק או לטפל בהם בעצמם כדי לפרוע את חוב הבנק. יחד עם זאת, יש צורך לכלול בחוק את אחריות הסוכנות ברמת הקומונה הקשורה למיקום הנכסים המובטחים כדי שיוכלו לתאם ולסייע במוסדות אשראי בהחרמת נכסים מובטחים בהתאם להוראות החוק", הדגיש מר הונג.

בינתיים, בנוגע לתקנות בנוגע לתפיסת נכסים בטוחים של הצד הכפוף לאכיפה, מוסדות אשראי יורשו לתפוס רק במקרים המשפיעים על בריאותו של הלווה או בהסכמת מוסד האשראי. לפיכך, אם ישנם נכסים בטוחים שהבטיחו את החוב, גם אם התפיסה נשקלת לצורך פסקי דין יעילים אחרים להבטחת זכויותיהם של מוסדות האשראי.

בנוגע להחזרת נכסי בטחונות המהווים ראיות בתיקים פליליים, מוצגים ואמצעים להפרות מנהליות בהפרות מנהליות. לדברי מר הונג, ניתנו פסקי דין רבים הקשורים בתיקים פליליים, אזרחיים ומנהליים; במהלך תהליך המשפט, החקירה והסקירה, נכסי בטחונות אלה כמעט והוקפאו, וחלק מהנכסים לאחר כניסת פסק הדין לתוקף היו בעלי ערך של 0 עקב פגיעה, נכסים פגומים כמו סחורות... "זוהי אחת מנקודות הפתיחה של טיוטת החוק המתוקן על מוסדות אשראי הפעם, כאשר נכסים שאינם משפיעים על הליך המשפט והטיפול לאחריו יוחזרו" - אמר מר הונג.

ד"ר קאן ואן לוק, הכלכלן הראשי של BIDV , התייחס לטיוטת החוק. צילום: נגו האי

ד"ר קאן ואן לוק, הכלכלן הראשי של BIDV, שותף לדעה זו על הצעת החוק לתיקון והשלמה של מספר סעיפים בחוק מוסדות אשראי 2024, אמר כי חקיקה של הוראות החלטה 42 תפתור את הקשיים בתהליך הטיפול בנכסים מובטחים ויישוב חובות אבודים; במקביל, תביא להרמוניה בין ההגנה על זכויות הנושים של מוסדות אשראי לאכיפת פסקי דין והחלטות של הרשויות המוסמכות. "שינויים אלה יאיצו את הטיפול בחובות אבודים ויפחיתו את עלויות התפעול של מוסדות אשראי, ובכך יתמכו בהפחתת שיעורי הריבית וכן בהגדלת היכולת לספק הון למשק; במקביל, יגבירו את תחושת האחריות של הלווים" - אישר ד"ר קאן ואן לוק,

לדברי המומחה, הדבר החשוב ביותר הוא להסיר מכשולים ומחסומים, לפתוח משאבים, לשפר את היעילות ואיכות החוקים, וברוח הנחיית המזכיר הכללי, האסיפה הלאומית וראש הממשלה "ליצור פיתוח תוך שליטה בסיכונים ומאבק בבזבוז, במיוחד בתחומי הקרקעות, הנדל"ן, הגישה להון ואכיפת החוק... במיוחד בהקשר של חובות אבודים גוברים; סיכון גבוה למלחמת סחר טכנולוגית, המשפיעה רבות על הכלכלה, העסקים והשווקים הפיננסיים והמוניטריים בווייטנאם."

בהגשה מס' 169/TTr-CP מיום 5 באפריל 2025, הגישה הממשלה לוועדת הקבע של האסיפה הלאומית התאמות ותוספות לתוכנית האסיפה הלאומית (מושב 9, מאי 2025) לעיון ואישור בהתאם לתהליך של מושב אחד, תוך ניסוח לפי הסדר והנהלים המקוצרים עבור 13 טיוטות חוק, כולל החוק לתיקון והשלמה של מספר סעיפים בחוק מוסדות אשראי על סמך הוראות סעיף 26, סעיף 2, לחוק פרסום מסמכים משפטיים.

הואנג לאן

מקור: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html