उपभोक्ता ऋण में कठिनाइयों को दूर करना, काले ऋण को पीछे धकेलना

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उपभोक्ता ऋण वृद्धि कम, खराब ऋण में वृद्धि

प्रधानमंत्री द्वारा अनुमोदित 2030 के विज़न के साथ, 2025 तक की राष्ट्रीय व्यापक वित्तीय रणनीति में, उपभोक्ता ऋण उत्पादों को विकसित करने पर ज़ोर दिया गया है जो उपभोक्ता उधारकर्ताओं के लिए उपयुक्त हों, उचित ब्याज दरों के साथ, "काले ऋण" को रोकने में योगदान दें। लोगों की पूँजी तक पहुँच बढ़ाने के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए उपभोक्ता वित्त को एक महत्वपूर्ण समाधान माना जाता है, जो काले ऋण को रोकने में प्रभावी रूप से योगदान देता है।

पिछले कुछ वर्षों में, वाणिज्यिक बैंकों, वित्तीय कंपनियों और फिनटेक कंपनियों जैसे आधिकारिक माध्यमों से उपभोक्ता ऋण, व्यक्तिगत व्यय पूँजी की माँग को पूरा कर रहा है, जिससे लोगों को काले ऋण का सहारा लेने से बचने में मदद मिल रही है। अनुमान है कि लाइसेंस प्राप्त उपभोक्ता वित्त कंपनियों ने अब तक लगभग 3 करोड़ लोगों को ऋण प्राप्त करने में मदद की है, जिनका औसत बकाया ऋण लगभग 35-5 करोड़ VND/व्यक्ति है।

वित्त - बैंकिंग - उपभोक्ता ऋण देने में आने वाली कठिनाइयों को दूर करना, काले ऋण को पीछे धकेलना — श्री ले क्वोक निन्ह, एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी लिमिटेड के महानिदेशक

31 अक्टूबर, 2023 को VTVMoney आर्थिक सूचना पारिस्थितिकी तंत्र, डिजिटल सामग्री उत्पादन और विकास केंद्र - वियतनाम टेलीविजन द्वारा आयोजित कार्यशाला "उपभोक्ता ऋण देने में कठिनाइयों का समाधान - काले ऋण को दूर करना" में साझा करते हुए, बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग ने कहा कि 31 अगस्त, 2023 तक, पूरे सिस्टम के जीवन के लिए बकाया ऋण लगभग 2,671,000 बिलियन VND तक पहुंच गया, जो अर्थव्यवस्था के कुल बकाया ऋणों का 21% है, 31 दिसंबर, 2022 की तुलना में 0.35% की वृद्धि, खराब ऋण 4% से अधिक के लिए जिम्मेदार है।

इनमें से, 16 वित्तीय कंपनियों के जीवन-यापन की ज़रूरतों के लिए बकाया ऋण 135,945.36 बिलियन VND (जीवन-यापन की ज़रूरतों के लिए बकाया ऋणों का 5% से अधिक) है। हालाँकि, वित्तीय कंपनियों का डूबा हुआ ऋण अब 8-10% तक पहुँच गया है, कुछ कंपनियों का डूबा हुआ ऋण 20% तक पहुँच गया है। कई कंपनियाँ मुश्किल स्थिति में हैं, यहाँ तक कि डूबे हुए ऋण जोखिमों के लिए उच्च प्रावधान अलग रखने के कारण उन्हें घाटा भी हो रहा है।

खराब ऋण में वृद्धि के बारे में बताते हुए, श्री हंग के अनुसार, वस्तुनिष्ठ कारकों और सामान्य कठिनाइयों के अलावा, व्यक्तिपरक और बहुत खतरनाक कारक भी हैं, जिनसे अभी तक निपटा नहीं गया है, जैसे कि ग्राहकों द्वारा जानबूझकर अपने ऋण का भुगतान न करना, और पिछले ग्राहकों द्वारा बाद के ग्राहकों को ऋण का भुगतान न करने की सलाह देना।

श्री हंग ने कहा, "उपभोक्ता वित्त कंपनियां इस बात को लेकर असमंजस में हैं कि वे ऋण कैसे वसूलें। जो लोग जानबूझकर ऋण चुकाने में देरी करते हैं, उनके साथ निपटने में राज्य प्रबंधन एजेंसियों का रवैया क्या है?"

"काले ऋण" के साथ समानता

कठिनाइयों के बारे में अधिक बोलते हुए, एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी लिमिटेड के महानिदेशक श्री ले क्वोक निन्ह ने कहा कि स्टेट बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त वित्तीय कंपनियों को काले ऋण संगठनों के बराबर माना जा रहा है, जिससे व्यावसायिक गतिविधियां गंभीर रूप से प्रभावित हो रही हैं।

"स्टेट बैंक द्वारा लाइसेंस प्राप्त 16 उपभोक्ता वित्त कंपनियाँ हैं, लेकिन सैकड़ों अनौपचारिक ऋण संगठनों - जिन्हें काला ऋण भी कहा जाता है - के अतिक्रमण से इन कंपनियों का सकारात्मक मूल्य कम हो रहा है। नकली उपभोक्ता ऋण देने वाले ऐप्स के विस्फोट ने लाइसेंस प्राप्त वित्तीय कंपनियों के संचालन के बारे में कई लोगों के विचारों को विकृत कर दिया है," श्री निन्ह ने ज़ोर देकर कहा।

इसके अलावा, कुछ ग्राहकों की ऋण चुकौती जागरूकता भी वित्तीय कंपनियों के लिए बड़ी मुश्किलें खड़ी कर रही है। ऋण से बचने के तरीके बताने के लिए कई समूह बनाए गए हैं, एक व्यक्ति दूसरे को बताता है, जिससे बाज़ार के साथ-साथ वित्तीय कंपनियों पर भी गंभीर असर पड़ रहा है।

"काला ऋण" बढ़ता है

बैंकिंग एसोसिएशन के महासचिव श्री गुयेन क्वोक हंग के अनुसार, बढ़ते डूबत ऋण के कारण, कई वित्तीय कंपनियाँ ऋण देने में असमर्थ हैं। इससे निम्न-आय वर्ग के लोगों और कठिन परिस्थितियों में रहने वालों के लिए उपभोक्ता वित्त कंपनियों से ऋण प्राप्त करना असंभव हो जाता है।

इसके अलावा, श्री हंग के अनुसार, वित्तीय कंपनियाँ ऋण देने में असमर्थ हैं, जिसका परिणाम यह हुआ है कि काले ऋण में वृद्धि होने लगी है। हालाँकि राज्य प्रबंधन एजेंसियों ने कई काले ऋण समूहों पर सक्रिय रूप से कार्रवाई की है, फिर भी कई जटिल रूपों में, खासकर ऑनलाइन वातावरण में, स्थिति अभी भी बहुत जटिल है।

कार्यशाला में बोलते हुए, अवैध ऋण की स्थिति के बारे में, लोक सुरक्षा मंत्रालय के आपराधिक पुलिस विभाग के विभाग 6 के उप प्रमुख मेजर गुयेन न्गोक सोन ने कहा कि निर्देश संख्या 12 के कार्यान्वयन के चौथे वर्ष में, पुलिस बल ने 89 मामलों में मुकदमा चलाया है और अवैध ऋण गतिविधियों में शामिल 434 प्रतिवादियों को गिरफ्तार किया है। इनमें उच्च तकनीक से संचालित कई गिरोह या समूह शामिल हैं, जिनमें विदेशी लोग भी शामिल हैं जो वियतनामी लोगों को काम पर रखने के नाम पर हज़ारों प्रतिशत तक की ब्याज दरों पर अवैध ऋण गतिविधियाँ संचालित करते हैं।

श्री सोन के अनुसार, मूल्यांकन के माध्यम से, काले ऋण की स्थिति तीन तरीकों से उभर रही है: "पारंपरिक"; "पारंपरिक को प्रौद्योगिकी के साथ मिलाना" और "पूरी तरह से प्रौद्योगिकी का उपयोग करना"।

श्री सोन ने कहा, "अवैध ऋण संचालक अपनी मोबाइल गतिविधियों को बढ़ा रहे हैं, कई क्षेत्रों में अपराध कर रहे हैं, प्रौद्योगिकी, सामाजिक नेटवर्क, एप्लीकेशन, वेबसाइटों का पूरा लाभ उठा रहे हैं... ऋण मांगने के लिए पर्चे और विज्ञापन वितरित कर रहे हैं, विशेष रूप से घरों, छोटे व्यवसायों, कम आय वाले श्रमिकों, कामगारों, किशोरों के लिए..."।

इस समस्या के समाधान के लिए, अधिकारियों ने सक्रिय रूप से जानकारी एकत्र की है, अवैध ऋण से संबंधित विषयों की जाँच की है और उनका निपटारा किया है। लोक सुरक्षा मंत्रालय के एक प्रतिनिधि ने बताया कि पिछले तीन वर्षों में, अवैध ऋण से संबंधित लगभग 5,000 विषयों वाले 2,740 मामलों का पता लगाया गया है और 3,399 प्रतिवादियों पर मुकदमा चलाया गया है। इस वर्ष के पहले छह महीनों में ही, पुलिस ने 700 से अधिक मामलों का पता लगाया और उनका निपटारा किया है, 400 से अधिक मामलों और 800 प्रतिवादियों पर मुकदमा चलाया है।

वित्त - बैंकिंग - उपभोक्ता ऋण देने में आने वाली कठिनाइयों को दूर करना, काले ऋण को पीछे धकेलना (चित्र 2)। — मेजर गुयेन न्गोक सोन, विभाग 6 के उप प्रमुख, आपराधिक पुलिस विभाग - लोक सुरक्षा मंत्रालय

आने वाले समय में आर्थिक, श्रम और रोजगार की स्थिति में अभी भी कई कठिनाइयों का सामना करना पड़ेगा, साथ ही वर्ष के अंत में बढ़ती वित्तीय जरूरतों के साथ-साथ काले ऋण के कारण अवैध कार्य भी होंगे।

मुख्यधारा के ऋण के लिए मार्ग प्रशस्त करना

कार्यशाला में, उपभोक्ता जागरूकता बढ़ाने के लिए, वक्ताओं ने लोगों को सुरक्षित ऋण स्रोतों तक पहुंचने के लिए सहायता पैकेजों के बारे में अधिक जानकारी प्रदान की; लोगों को वैध उपभोक्ता वित्त कंपनियों की पहचान करने में मदद करने के लिए संकेत दिए, ताकि वे काले ऋण के "जाल" में फंसने से बच सकें।

अर्थशास्त्री डॉ. कैन वैन ल्यूक के अनुसार, उपभोक्ता ऋण वर्तमान में तीन आधिकारिक माध्यमों से दिया जाता है: वाणिज्यिक बैंकों के माध्यम से ऋण, वित्तीय कंपनियों के माध्यम से ऋण और कई अन्य ऋण संस्थानों के माध्यम से ऋण। हालाँकि, प्रत्येक खंड के ऋण लक्ष्य और उद्देश्य अलग-अलग होंगे। उपभोक्ता ऋण में डूबे हुए ऋणों के उच्च स्तर का एक मुख्य कारण यह धारणा है कि "उधार लेना आसान है, चूकना आसान है"।

इसलिए, सुश्री गुयेन थान तुंग (आर्थिक क्षेत्रों के लिए ऋण विभाग की उप निदेशक - स्टेट बैंक) ने इस बात पर जोर दिया कि इसका समाधान लोगों की जिम्मेदारी को बढ़ाना है "उधार लेते समय, उन्हें ऋण चुकाने के बारे में जागरूक होना चाहिए"।

सार्वजनिक सुरक्षा मंत्रालय के प्रतिनिधि ने यह भी कहा कि काले ऋण को पीछे धकेलने के लिए, संबंधित एजेंसियों और संगठनों को सौंपे गए कार्यों और समाधानों को जारी रखने, संबंधित इकाइयों के साथ समन्वय को बढ़ावा देने, काले ऋण संगठनों को रोकने, उनका पता लगाने और उन्हें नष्ट करने की आवश्यकता है।

वित्त - बैंकिंग - उपभोक्ता ऋण देने में आने वाली कठिनाइयों को दूर करना, काले ऋण को पीछे धकेलना (चित्र 3)। — कार्यशाला में उपस्थित विशेषज्ञ।

स्थानीय विभागों को भी कई मंचों पर काले ऋण के नुकसान और परिणामों के बारे में प्रचार को बढ़ावा देने की आवश्यकता है; श्रमिकों और मजदूरों के लिए सुरक्षित और तरजीही ऋण स्रोतों तक पहुंच के लिए परिस्थितियां बनानी होंगी।

लोक सुरक्षा मंत्रालय के प्रतिनिधि ने सूचना सत्यापन की प्रगति में तेजी लाने, जंक सिम खातों और वर्चुअल खातों को साफ करने और समाप्त करने, जनसंख्या डेटा अनुप्रयोगों के माध्यम से लोगों के लिए वित्तीय सहायता समाधान तैनात करने और साइबरस्पेस में सोशल नेटवर्किंग प्लेटफार्मों और खातों पर उपयोगकर्ता की जानकारी को सत्यापित करने के लिए जल्द ही समाधान और निर्देश देने की आवश्यकता पर भी बल दिया।

इस मुद्दे पर, एमबी शिनसेई फाइनेंस कंपनी लिमिटेड (एमक्रेडिट) के महानिदेशक श्री ले क्वोक निन्ह ने सुझाव दिया कि आर्थिक विकास को बढ़ावा देने के लिए, स्टेट बैंक को ब्याज दरें कम करनी चाहिए, तरजीही ऋण पैकेज लागू करने चाहिए, और व्यवसायों को ऋण स्रोतों तक आसानी से पहुँचने में सहायता करने के लिए नीतियों का लचीला उपयोग करना चाहिए, जिससे व्यवसायों, विशेष रूप से रियल एस्टेट और पर्यटन बाजारों में, की कठिनाइयाँ दूर होंगी। जब अर्थव्यवस्था में उत्पादन में सुधार होगा, व्यावसायिक गतिविधियाँ बेहतर होंगी, अधिक ऑर्डर दिए जाएँगे, श्रमिक कारखानों में लौटेंगे, और लोगों का जीवन बेहतर होगा, तो इससे उपभोक्ता मांग के साथ-साथ उपभोक्ता ऋण को भी बढ़ावा मिलेगा।

इसके अलावा, औपचारिक उपभोक्ता ऋण पर संचार गतिविधियों को मजबूत करना आवश्यक है; स्थानीय प्राधिकारी ऋण का भुगतान न करने वाले ग्राहकों को रोकने के लिए समन्वय करें; पेशेवर ऋण निपटान अनुबंधों के लिए कानूनी गलियारे का अनुसंधान और विकास करें; वित्तीय कंपनियों के लिए एक अलग खराब ऋण सीमा लागू करें; ऋण संस्थानों में एक ब्लैकलिस्ट डेटाबेस बनाएं, आदि।

हुआंग आन्ह (t/h)

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स्रोत