ऑनलाइन ऋण के नाम पर काले धन का समय समाप्त हो गया है।

पीयर-टू-पीयर ऋण बाजार में विस्फोट के लगभग एक दशक बाद, नए बैंकिंग क्षेत्र में नियंत्रित परीक्षण व्यवस्था आधिकारिक तौर पर लागू की गई है।

वियतनाम में 2018-2019 के दौरान ऑनलाइन ऋण देने की शुरुआत हुई, फिर कोविड-19 महामारी के दौरान इसमें तेज़ी से वृद्धि हुई। कई सरल ऋण देने वाले ऐप्स का जन्म हुआ, जिनकी ब्याज दरें आसमान छू रही थीं, जिसके कई परिणाम हुए।

प्रच्छन्न काले ऋण का अंत

इस गतिविधि को नियंत्रित करने के लिए, सरकार ने हाल ही में डिक्री 94/2025/NDCP जारी की है, जो बैंकिंग क्षेत्र (सैंडबॉक्स) में एक नियंत्रित परीक्षण तंत्र को विनियमित करती है, जिसमें पीयर-टू-पीयर उधार (पी2पी उधार, ऑनलाइन उधार) भी शामिल है। डिक्री 94 1 जुलाई से प्रभावी होगी।

पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं के बीच सीधे संपर्क का एक रूप है। इस प्रकार के ऋण के लिए बैंकों, वित्तीय कंपनियों आदि जैसे पारंपरिक वित्तीय मध्यस्थों की आवश्यकता नहीं होती है।

बैंकिंग क्षेत्र में एक नियंत्रित परीक्षण तंत्र आधिकारिक तौर पर जारी किया गया है, जिससे ऑनलाइन ऋण देने की प्रवृत्ति को समाप्त करने की उम्मीद है।

स्टेट बैंक के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, वियतनाम में फिनटेक सेवाएं और समाधान प्रदान करने में भाग लेने वाली या संचालित कंपनियों की संख्या में तेजी से वृद्धि हुई है, जो 2016 के अंत में लगभग 40 कंपनियों से बढ़कर 2022 में लगभग 200 कंपनियां हो गई हैं। ये कंपनियां कई अलग-अलग क्षेत्रों और क्षेत्रों में काम करती हैं जैसे: भुगतान, पीयर-टू-पीयर उधार, क्रेडिट स्कोरिंग...

हालाँकि, ऑनलाइन ऋण देने की गतिविधियों में कई विविधताएँ हैं। कई कंपनियाँ नाम के तौर पर पी2पी ऋण मॉडल का इस्तेमाल करती हैं, लोगों की अज्ञानता का फायदा उठाकर धोखा देती हैं, ठगी करती हैं और झूठे विज्ञापन देती हैं। कुछ कंपनियाँ इस ऋण मॉडल में निवेश करने के लिए लोगों के पैसे को हड़पने और उन्हें धोखा देने के लिए उच्च लाभ और उच्च ब्याज दरों का वादा करती हैं। कुछ कंपनियाँ उधारकर्ताओं को ब्याज दरों और ऋण शर्तों के बारे में धोखा देती हैं, जबकि "अत्यधिक" वास्तविक ब्याज दरें लागू करती हैं, जो काले ऋण से बिल्कुल अलग नहीं हैं, जिससे ऑनलाइन ऋण और उपभोक्ता ऋण की छवि पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

लाओ डोंग अखबार को ऐसे ग्राहकों की कई शिकायतें मिली हैं जो ऑनलाइन ऐप्स के ज़रिए आसमान छूती ब्याज दरों और चक्रवृद्धि ब्याज पर पैसे उधार लेने के कारण परेशान हैं; वे कर्ज वसूलने वालों से "आतंकित" हैं... इसलिए, सरकार द्वारा जारी किए गए नए आदेश से उम्मीद है कि यह उधारकर्ताओं और उधारदाताओं, दोनों के लिए एक अधिक टिकाऊ पीयर-टू-पीयर ऋण वातावरण बनाने में योगदान देगा। इस पायलट योजना का लक्ष्य नवाचार को बढ़ावा देना और पारदर्शी, सुरक्षित और प्रभावी तरीके से वित्तीय समावेशन में योगदान देना है।

पी2पी ऋण परीक्षण 2 वर्षों तक चलेगा और विदेशी बैंकों पर लागू नहीं होगा। परीक्षण के परिणाम प्रबंधन एजेंसियों के लिए इस ऋण क्षेत्र से संबंधित कानूनी ढाँचे पर शोध, विकास और उसे बेहतर बनाने का आधार बनेंगे।

पत्रकारों से बात करते हुए, टिमा (एक बड़े पैमाने का वित्तीय संपर्क मंच) के महानिदेशक, श्री ट्रान द विन्ह ने कहा कि सरकार द्वारा डिक्री 94 जारी करना पूरे पी2पी ऋण उद्योग के लिए एक बहुत ही सकारात्मक संकेत है। उनके अनुसार, पहली बार, पीयर-टू-पीयर ऋण गतिविधियों के परीक्षण के लिए एक कानूनी ढाँचा मौजूद है, जिससे व्यवसायों को कानूनी "सुरक्षित क्षेत्र" में निवेश और उत्पादों के परीक्षण में सुरक्षित महसूस करने में मदद मिलेगी।

श्री विन्ह ने विश्लेषण करते हुए कहा, "सैंडबॉक्स संस्थागत और नीति-निर्माण एजेंसियों के लिए व्यापक वास्तविक जीवन परिचालन डेटा एकत्र करने की क्षमता प्रदान करेगा। परीक्षण प्रक्रिया ओपन एपीआई पायलटिंग की भी अनुमति देती है, जिससे क्रेडिट संस्थानों, फिनटेक कंपनियों और तृतीय पक्षों के बीच नियंत्रित सूचना साझा करने के अवसर खुलते हैं।"

"ऋण विस्फोट" की स्थिति को नियंत्रित करना होगा

हो ची मिन्ह सिटी यूनिवर्सिटी ऑफ़ इकोनॉमिक्स के एसोसिएट प्रोफ़ेसर डॉ. गुयेन हू हुआन ने कहा कि अमेरिका और चीन में पी2पी लेंडिंग का चलन पहले था, लेकिन अब यह ठंडा पड़ गया है। चीन में, लगभग 1,000 पीयर-टू-पीयर लेंडिंग कंपनियों में से, सरकार द्वारा नियमों को कड़ा करने के बाद, केवल कुछ दर्जन व्यवसाय ही संचालन के योग्य हैं।

वियतनामी बाज़ार के लिए, इस मॉडल के लिए कानूनी ढाँचे का परीक्षण अभी शुरू करना देर से तो है, लेकिन पिछड़ने से बचने के लिए ज़रूरी है। क्योंकि वित्तीय तकनीक तेज़ी से विकसित हो रही है, इसलिए उसके साथ तालमेल बिठाने के लिए कानूनी ढाँचे की ज़रूरत होती है।

वियतनामी ऋण बाजार की समस्याओं में से एक है उच्च ब्याज दरों और डूबत ऋणों की उच्च दर के साथ काले ऋणों की स्थिति। यह तो कहना ही क्या कि कुछ लोगों में ऋण चुकाने के प्रति जागरूकता अभी भी कम है, यहाँ तक कि ऐसे समूह भी हैं जो "ऋण चूक" और ऋण चूक के तरीके बताते हैं।

दूसरी ओर, ऐप्स के ज़रिए उधार देना काले धन और सूदखोरी में बदल गया है। यह आंशिक रूप से एक स्पष्ट कानूनी ढाँचे के अभाव का नतीजा है।

"पी2पी उधार को प्रभावी ढंग से परखने के लिए, वियतनाम को ब्याज दरों, लेन-देन तंत्रों को स्पष्ट रूप से विनियमित करने और एक व्यक्तिगत क्रेडिट रेटिंग प्रणाली बनाने की आवश्यकता है। क्रेडिट रेटिंग उधारदाताओं को ग्राहकों की विश्वसनीयता का आकलन करने में मदद करती है। चीन में, सामाजिक स्कोरिंग प्रणाली "डिफॉल्टरों" को कई तरह से दंडित करती है, जिससे वे डिफॉल्ट करने से डरते हैं। वियतनाम को व्यक्तिगत क्रेडिट रेटिंग का समर्थन करने के लिए एक कानूनी ढाँचे और डिफॉल्टरों के खिलाफ कड़े प्रतिबंधों के साथ-साथ काले ऋण पर नकेल कसने की भी आवश्यकता है," श्री हुआन ने सुझाव दिया।

हो ची मिन्ह सिटी नेशनल यूनिवर्सिटी के बैंकिंग प्रौद्योगिकी विकास अनुसंधान संस्थान के निदेशक, एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. ट्रान हंग सोन ने कहा कि अवैध ऑनलाइन सामुदायिक ऋण और पी2पी ऋण के बीच की सीमा को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना आवश्यक है; वर्गीकृत करें कि कौन से मॉडल अवैध हैं... नए प्रबंधन नियम जारी करने से पहले इन ऋण देने वाले प्लेटफार्मों को समायोजित करने के लिए कुछ समय देना आवश्यक है।

"इस मॉडल को एक सुरक्षित और प्रभावी निवेश चैनल बनाने के लिए परिस्थितियाँ बनाना आवश्यक है; उधारकर्ताओं के लिए उचित शर्तों पर विश्वसनीय और उचित पूँजी स्रोतों तक पहुँच बनाने के लिए परिस्थितियाँ बनाना आवश्यक है। निवेशकों के अधिकारों की रक्षा और वित्तीय जोखिमों को कम करने के लिए ऋण की एक सीमा होनी चाहिए। क्योंकि निवेशकों की जोखिमों को समझने और जानकारी का विश्लेषण करने की क्षमता सीमित होती है," श्री सोन ने टिप्पणी की।

सख्त निगरानी तंत्र की आवश्यकता

सैंडबॉक्स प्रणाली, परीक्षण प्रक्रिया के दौरान स्टेट बैंक की प्रत्यक्ष निगरानी के माध्यम से, भाग लेने वाली इकाइयों को स्थायी विश्वास बनाने में मदद करती है। चौबीसों घंटे सहायता और शिकायत निवारण प्रक्रिया तथा इकाइयों की समय-समय पर पारदर्शी रिपोर्टिंग के साथ, यह उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं, दोनों के लिए मानसिक शांति प्रदान करेगी।

वियतनाम में अब तक पी2पी ऋण मॉडल को अपनाने वाले पहले प्लेटफार्मों में से एक, टिमा के सीईओ की सिफारिश है कि वियतनाम में पीयर-टू-पीयर ऋण बाजार के स्थायी विकास और छद्म काले ऋण की स्थिति से बचने के लिए, पीयर-टू-पीयर ऋण गतिविधियों के प्रबंधन और पर्यवेक्षण को मजबूत करना आवश्यक है। अधिकारियों को एक नियमित निगरानी और निरीक्षण तंत्र स्थापित करने की आवश्यकता है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि ये ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म कानूनी नियमों का पालन करते हैं, खासकर ब्याज दरों, ऋण मूल्यांकन प्रक्रियाओं और उपयोगकर्ता जानकारी की सुरक्षा के संबंध में।

स्रोत: https://nld.com.vn/dua-viec-cho-vay-online-vao-khuon-kho-196250508212534341.htm