स्मार्ट 28/36 नियम आपको होम लोन पर दबाव कम करने में मदद करता है

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उधार लेने का 28/36 नियम

अचल संपत्ति जैसी मूल्यवान संपत्ति के मालिक बनने के लिए, ज़्यादातर लोग बैंक से बंधक ऋण लेते हैं। हालाँकि, हर कोई यह नहीं जानता कि वित्तीय उत्तोलन का उपयोग कैसे किया जाए और यह उनकी वित्तीय स्थिति के लिए कैसे उपयुक्त है।

कई लोग अक्सर घर खरीदने के लिए अपनी क्षमता से ज़्यादा पैसा खर्च कर देते हैं, बिना यह समझे कि वे गलती कर रहे हैं। सीएनबीसी के एक सर्वेक्षण में कहा गया है कि अमेरिका में 22% युवा घर खरीदारों को लगता है कि वे अपने बंधक पर बहुत ज़्यादा ब्याज दे रहे हैं। 14% अपने बंधक भुगतानों से बोझिल महसूस करते हैं।

इसलिए, किसी भी मुश्किल स्थिति में पड़ने से बचने के लिए, होम लोन पर हस्ताक्षर करने से पहले आपको अपने बजट की सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए। दुनिया भर के वित्तीय विशेषज्ञ अक्सर लोगों को घर खरीदने के लिए ऋण से पूंजी का संतुलन बनाने के लिए 28/36 नियम का उपयोग करने की सलाह देते हैं।

यह नियम कहता है कि आपको अपनी आय का 28% से ज़्यादा आवास पर और 36% से ज़्यादा कुल कर्ज़ पर खर्च नहीं करना चाहिए। ध्यान दें कि यह आय आपके पास करों को हटाने के बाद बची हुई राशि है।

28/36 नियम को लागू करने के चरण

सबसे पहले, घर के मालिक होने की मासिक लागत का पता लगाएँ। स्वामित्व लागत में बंधक मूलधन और ब्याज, कर, औसत रखरखाव लागत (घर के मूल्य का औसतन 2% मानकर) और रियल एस्टेट कमीशन शामिल हैं।

इसके बाद, क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, गुजारा भत्ता और बाल सहायता भुगतान सहित अन्य ऋणों के कुल मूल्य की गणना करें।

अधिक विशिष्ट रूप से, यदि आपकी कर-पश्चात आय 30 मिलियन VND है, तो घर के स्वामित्व के लिए अधिकतम भुगतान 8.4 मिलियन VND है। आपकी आय पर गणना किया गया कुल ऋण 10.8 मिलियन VND से अधिक नहीं होना चाहिए।

यदि बंधक ऋण को जोड़ने के बाद आपका कुल ऋण 15 मिलियन VND (आय का 50% हिस्सा) है, तो यह 28/36 नियम को पूरा नहीं करता है।

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — आपको गृह ऋण के भुगतान पर अपनी कर-पश्चात आय का 28% से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए (फोटो: टीएन तुआन)।

यदि आप 28/36 नियम से आगे निकल जाएं तो क्या करें?

यदि आप 28/36 नियम लागू करते हैं और पाते हैं कि आप अपनी क्षमता से अधिक ऋण चुका रहे हैं, तो अधिक उधार लेने का निर्णय लेने से पहले अपने ऋण भार को कम करने का प्रयास करें।

लोग आमतौर पर कर्ज़ कम करने के लिए दो बुनियादी रणनीतियाँ अपनाते हैं। पहली, कड़ी मेहनत करके सबसे छोटा कर्ज़ चुकाना और धीरे-धीरे बड़ी रकम चुकाना। दूसरी, सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले कर्ज़ को पहले चुकाना और धीरे-धीरे उसे सबसे कम ब्याज दर पर लाना।

ऋण चुकाने के साथ-साथ आपको अंशकालिक नौकरियों, फ्रीलांस काम और ओवरटाइम से अपनी आय बढ़ाने के तरीके भी खोजने होंगे।

ऋण चुकौती महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है। बैंकों द्वारा ऋण और ब्याज दरें स्वीकृत करने के लिए क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण मानदंड है।

उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों की तुलना में ऋण मिलने की संभावना अधिक होती है। वास्तव में, उच्च क्रेडिट स्कोर वाले अमीर लोग दूसरों की तुलना में कम ब्याज दरों पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं।

28/36 नियम को लागू करने का अनुभव

हालाँकि, आपको 28/36 नियम का बहुत सख्ती से और यंत्रवत् उपयोग नहीं करना चाहिए। उदाहरण के लिए, 2021 तक, अमेरिका के कैलिफ़ोर्निया राज्य में एक गृह ऋण की लागत 2,523 अमेरिकी डॉलर है। यदि 28/36 नियम लागू किया जाता है, तो इसका मतलब है कि घर खरीदार की कुल मासिक आय लगभग 9,010 अमेरिकी डॉलर (लगभग 108,128 अमेरिकी डॉलर/वर्ष) होनी चाहिए ताकि वह भुगतान वहन कर सके।

लेकिन कैलिफ़ोर्निया की 2021 की जनगणना के आंकड़ों के अनुसार, राज्य की औसत घरेलू आय $84,097 है। अगर मशीनें इस नियम को लागू करतीं, तो कई लोग ऋण न मिल पाने के कारण घर नहीं खरीद पाते।

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स्रोत