उपभोक्ता ऋण में तेजी: व्यापक आर्थिक कारक और जोखिम प्रबंधन मुद्दे

साल के आखिरी महीनों में, खर्च और खरीदारी की ज़रूरतें अक्सर तेज़ी से बढ़ जाती हैं, जिससे उपभोक्ता ऋण की ज़रूरत बढ़ जाती है। उत्पादन और व्यवसाय के लिए ऋण के साथ-साथ, क्या उपभोक्ता ऋण सामान्य ऋण वृद्धि का "आधार" बन सकता है, और जब बैंक ऋण वितरण में तेज़ी लाएँगे तो डूबत ऋण के जोखिमों को कैसे नियंत्रित किया जा सकेगा? बैंकिंग टाइम्स के साथ एक साक्षात्कार में, एसोसिएट प्रोफ़ेसर, डॉ. फाम मान हंग - बैंकिंग विज्ञान अनुसंधान संस्थान (बैंकिंग अकादमी) के उप निदेशक, ने वृहद गतिशीलता का विश्लेषण किया, जोखिमों के प्रति आगाह किया और घरेलू माँग को बढ़ावा देने और प्रणाली सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए प्रबंधन और पारदर्शिता समाधान सुझाए।

एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. फाम मान हंग - बैंकिंग विज्ञान अनुसंधान संस्थान के उप निदेशक

कई रिपोर्टें बताती हैं कि चौथी तिमाही में खर्च और खरीदारी की माँग अक्सर तेज़ी से बढ़ती है, जिससे उपभोक्ता ऋण की माँग बढ़ती है। आपके विचार में, वर्ष के अंत में उपभोक्ता ऋण की वृद्धि को प्रेरित करने वाले व्यापक आर्थिक कारक क्या हैं?

एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. फाम मान हंग: हर साल की चौथी तिमाही में उपभोक्ता ऋण की मज़बूत वृद्धि एक चक्रीय आर्थिक घटना है, जो व्यापक आर्थिक और मौसमी कारकों के प्रभाव से प्रेरित होती है। मेरा यह भी मानना ​​है कि इसकी मुख्य प्रेरक शक्ति उपभोक्ता विश्वास की बहाली और वास्तविक आय में क्रमिक सुधार से आती है।

विशेष रूप से, अर्थव्यवस्था में उल्लेखनीय सकारात्मकताएँ देखने को मिल रही हैं, जिससे लोगों में मज़बूत आत्मविश्वास पैदा हो रहा है। सामान्य सांख्यिकी कार्यालय के अनुसार, 2025 की तीसरी तिमाही के अंत तक, सकल घरेलू उत्पाद में 7.85% की वृद्धि होगी (प्रत्येक तिमाही पिछली तिमाही से अधिक), और 2025 के पूरे वर्ष में 8% से अधिक की वृद्धि होने की उम्मीद है। विश्व बैंक (WB) द्वारा अनुमानित यह वृद्धि दर एशिया में सबसे अधिक होगी। जब अर्थव्यवस्था में स्थिरता के संकेत दिखाई देते हैं, तो लोग अपने व्यक्तिगत वित्त को लेकर अधिक सुरक्षित महसूस करते हैं और बड़ी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए, विशेष रूप से मूल्यवान संपत्तियाँ खरीदने या घरों की मरम्मत के लिए, वित्तीय लाभ उठाने के लिए तैयार रहते हैं।

इसके अलावा, सहायक मौद्रिक नीति भी महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। स्टेट बैंक ने सक्रिय रूप से ब्याज दरों का लचीला प्रबंधन किया है, परिचालन ब्याज दरों को निम्न स्तर पर बनाए रखा है और व्यवसायों और लोगों की सहायता के लिए ऋण संस्थानों को लगातार लागत कम करने के निर्देश दिए हैं। परिणामस्वरूप, ऋण ब्याज दर का स्तर लगातार नीचे की ओर जा रहा है, 10 अक्टूबर तक, औसत ऋण ब्याज दर 6.55%/वर्ष पर पहुँच गई, जो पिछले वर्ष के अंत की तुलना में 0.38%/वर्ष कम है। पूंजीगत लागत में इस कमी ने सीधे तौर पर ऋण मांग को बढ़ावा दिया है।

अंत में, मौसमी और सांस्कृतिक कारक भी उपभोक्ता ऋण की मांग को बढ़ाते हैं। प्रत्येक वर्ष की चौथी तिमाही आमतौर पर खरीदारी का चरम समय होता है, जो चंद्र नव वर्ष की तैयारी का समय होता है, जिसके कारण यात्रा, उपहार और घर की खरीदारी की मांग में भारी वृद्धि होती है। सरकार के प्रचार कार्यक्रम और प्रोत्साहन नीतियाँ भी एक अनुनाद प्रभाव पैदा करती हैं, जिससे लोग ऋण के माध्यम से खर्च बढ़ाने के लिए प्रोत्साहित होते हैं।

कम ब्याज दरों और आर्थिक माँग में असमान सुधार के संदर्भ में, क्या वर्ष के अंत में उपभोक्ता ऋण सामान्य ऋण वृद्धि का "आधार" बन सकता है? इसके अलावा, क्या इससे जोखिम भी पैदा होते हैं?

एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. फाम मान हंग: कम ब्याज दरों, लेकिन बड़े उत्पादन और व्यावसायिक क्षेत्रों से असमान ऋण मांग के संदर्भ में, उपभोक्ता ऋण बैंकिंग प्रणाली के लिए वर्ष के समग्र ऋण वृद्धि लक्ष्य को प्राप्त करने हेतु एक महत्वपूर्ण "आधार" बन सकता है। उपभोक्ता ऋण का लाभ यह है कि यह लचीला, छोटा और शीघ्र वितरण योग्य होता है, जिससे व्यक्तिगत व्यय के माध्यम से सीधे अर्थव्यवस्था में पूंजी डालने में मदद मिलती है, जिससे घरेलू मांग को बढ़ावा मिलता है। यह बड़े उत्पादन और व्यावसायिक ऋण में देरी की भरपाई के लिए एक प्रभावी अल्पकालिक लीवर है।

हालाँकि, उपभोक्ता ऋण में तेज़ी हमेशा जोखिम लेकर आती है। डूबते ऋणों का जोखिम सबसे बड़ी चिंता का विषय है। हालाँकि ब्याज दरें कम होती रहती हैं, लेकिन श्रमिकों के एक वर्ग की आय कठिन दौर के बाद वास्तव में ठीक नहीं हुई है। इससे उनकी ऋण चुकाने की क्षमता कमज़ोर हो जाती है। अगर बैंक साल के अंत में ऋण वितरण की होड़ में ऋणों का मूल्यांकन बहुत आसानी से करते हैं, तो इस वर्ग में डूबते ऋणों का अनुपात बढ़ जाएगा। अगर इसे अच्छी तरह से नियंत्रित नहीं किया गया, तो लोगों के अत्यधिक ऋण से व्यक्तिगत वित्तीय अस्थिरता पैदा हो सकती है और ऐसे जोखिम पैदा हो सकते हैं जो पूरी बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता को प्रभावित कर सकते हैं।

क्रेडिट संस्थान साल के अंत में ऋण लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उपभोक्ता ऋण देने में तेज़ी ला रहे हैं। आपके विचार से, क्या इस विस्तार से उपभोक्ता व्यवहार, ऋण चुकाने की क्षमता, या वित्तीय स्थिरता पर पड़ने वाले प्रभावों से संबंधित कोई चुनौतियाँ आ रही हैं? बैंकों और वित्तीय ऋण देने वाली कंपनियों को किन समाधानों की आवश्यकता है?

एसोसिएट प्रोफेसर डॉ. फाम मान हंग: उपभोक्ता ऋण का विस्तार वर्तमान में दोहरी चुनौतियों का सामना कर रहा है: ऋण चुकौती का वास्तविक जोखिम और सतर्क उपभोक्ताओं की मनोवैज्ञानिक बाधा। हालाँकि उधार लेने की लागत कम हो गई है, फिर भी आर्थिक चिंताओं के कारण कई लोग नए ऋण लेने के बजाय पुराने या संचित ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता देते हैं, जिससे ऋण की माँग अपेक्षा से कम हो जाती है।

इन चुनौतियों पर काबू पाने के लिए, ऋण संस्थाओं को तकनीकी और टिकाऊ समाधान लागू करने की आवश्यकता है।

पहला, खर्च व्यवहार, लेन-देन इतिहास का विश्लेषण करने और वास्तविक समय में क्रेडिट स्कोर का अधिक सटीक आकलन करने के लिए बिग डेटा और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस (एआई) में भारी निवेश करके जोखिम मूल्यांकन की गुणवत्ता में सुधार करना है। साथ ही, बहु-संस्थागत ऋण जोखिमों के प्रबंधन के लिए राष्ट्रीय ऋण सूचना केंद्र (सीआईसी) के माध्यम से डेटा साझाकरण को बढ़ाना है।

दूसरा, बैंकों को उत्पादों को अनुकूलित करने की आवश्यकता है, तथा आवश्यक आवश्यकताओं और सामाजिक सुरक्षा (उदाहरण के लिए, सामाजिक आवास ऋण पैकेज, शिक्षा और स्वास्थ्य देखभाल ऋण) को पूरा करने वाले ऋण पैकेजों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, जिसमें पर्याप्त अधिमान्य ब्याज दरें हों, जिससे पूंजी प्रवाह की सुरक्षा सुनिश्चित हो सके।

इसके अलावा, दीर्घकालिक विश्वास बनाने, काले ऋण और संभावित जोखिमों को कम करने के लिए ग्राहक सेवा की गुणवत्ता और सूचना पारदर्शिता में सुधार पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है। अंत में, सामाजिक उत्तरदायित्व का कार्यान्वयन आवश्यक है, अस्थायी कठिनाइयों का सामना कर रहे ग्राहकों के लिए ज़िम्मेदार ऋण पुनर्गठन के माध्यम से और औपचारिक ऋण में दीर्घकालिक उपभोक्ता विश्वास बनाने के लिए ब्याज दरों और शुल्कों में पूर्ण पारदर्शिता सुनिश्चित करना।

स्रोत: https://thoibaonganhang.vn/tin-dung-tieu-dung-tang-toc-dong-luc-tu-vi-mo-va-bai-toan-quan-tri-rui-ro-174788.html