Membentuk masa depan pembayaran digital

Transformasi digital dan pengembangan pembayaran tanpa uang tunai menjadi pilar ekonomi digital. Tujuan nasional agar 80% orang dewasa memiliki rekening bank pada tahun 2025, dengan setiap transaksi diselesaikan hanya dengan satu "sentuhan", mengubah kebiasaan konsumen dan membuka jalan bagi ekonomi yang transparan, modern, dan berkelanjutan.

Pembayaran tanpa kontak menggunakan kartu NAPAS di jaringan bus.

Sesuai dengan Strategi Keuangan Komprehensif Nasional hingga 2025, dengan visi hingga 2030, Pemerintah menargetkan tingkat pertumbuhan 20-25% per tahun dalam transaksi pembayaran tanpa uang tunai. Tujuan ini mencerminkan tekad Vietnam untuk maju pesat menuju ekonomi digital, di mana pembayaran digital memainkan peran infrastruktur yang sangat penting, menghubungkan masyarakat, bisnis, dan Pemerintah dalam satu platform teknologi modern.

Pembayaran digital - fondasi ekonomi digital.

Dalam beberapa tahun terakhir, infrastruktur pembayaran di Vietnam telah berkembang dengan kecepatan yang belum pernah terjadi sebelumnya. Mulai dari kartu bank, dompet elektronik, kode QR hingga perbankan digital dan perbankan seluler, semuanya telah menjadi bagian integral dari kehidupan modern. Menurut Tran Van Thanh, Wakil Kepala Departemen Pengembangan Saluran dan Mitra Digital di Vietcombank , teknologi digital telah menjadi fondasi penting dan kekuatan pendorong yang tak terhindarkan bagi pertumbuhan ekonomi, dengan pembayaran digital muncul sebagai sektor terdepan, membentuk ekosistem keuangan modern. Total nilai transaksi pembayaran tanpa uang tunai pada tahun 2024 diproyeksikan mencapai 295,2 triliun VND, 26 kali lipat PDB; jumlah transaksi akan mencapai 17,7 miliar, peningkatan 56% dibandingkan tahun 2023. Pembayaran melalui kode QR saja diperkirakan akan meningkat lebih dari 81% pada kuartal pertama tahun 2025, angka yang mencerminkan pergeseran signifikan dalam perilaku konsumen.

Salah satu keunggulan infrastruktur pembayaran Vietnam adalah pengembangan NAPAS, sebuah unit perantara yang menghubungkan 68 bank, perusahaan keuangan, dan mitra yang menyediakan infrastruktur pembayaran untuk digunakan masyarakat. Menurut Wakil Direktur Jenderal NAPAS, Nguyen Hoang Long, pada bulan September dan Oktober 2025, sistem NAPAS memproses rata-rata 35 hingga 36 juta transaksi per hari, yang setara dengan sekitar 70 juta orang yang menggunakan layanan transfer uang dan pembayaran yang disediakan oleh NAPAS dan unit anggotanya setiap hari. Melalui koneksi ini, layanan tersebut dapat menjangkau sepertiga penduduk Vietnam setiap hari.

Sebelumnya, pada tahun 2024, sistem NAPAS memproses hampir 10 miliar transaksi; angka proyeksi untuk tahun 2025 adalah 11 hingga 12 miliar transaksi. Tidak hanya berhenti pada operasi domestik, NAPAS juga memperluas kerja sama internasionalnya. Pada tahun 2025, unit ini berencana untuk menyelesaikan konektivitas pembayaran lintas batas menggunakan kode QR untuk wisatawan Tiongkok yang memasuki Vietnam, dengan arah sebaliknya akan diimplementasikan pada tahun 2026. Sistem ini juga mempromosikan koneksi dengan Jepang, Korea Selatan, dan Singapura, menciptakan fondasi bagi infrastruktur pembayaran Vietnam untuk menjangkau kawasan dan dunia .

Pelajaran dari negara-negara terkemuka menunjukkan bahwa: masyarakat Tiongkok telah menggunakan ponsel mereka untuk naik kereta api sejak tahun 2017; Jepang mengintegrasikan pembayaran kereta api, bus, dan barang kebutuhan sehari-hari ke dalam satu aplikasi. Di Vietnam, dengan tingkat pengguna ponsel yang tinggi dan infrastruktur pembayaran yang maju, sangat mungkin untuk mempersempit kesenjangan dengan negara-negara maju. Wakil Gubernur Bank Negara Vietnam (SBV) Pham Tien Dung menyampaikan: “Pembayaran digital harus menjangkau setiap warga negara di setiap layanan publik. Jika masyarakat masih perlu membawa banyak kartu untuk naik kereta api, itu berarti kita belum memenuhi tanggung jawab kita.” Oleh karena itu, Wakil Gubernur meminta bank-bank untuk bekerja sama dalam mengintegrasikan metode pembayaran yang ada ke dalam sistem transportasi umum, dengan tujuan mewujudkan kota yang benar-benar tanpa uang tunai.

Menurut Khuất Việt Hùng, Ketua Dewan Direksi Perusahaan Kereta Api Hanoi, jalur Cát Linh-Hà Đông saat ini sedang menguji sistem pembayaran elektronik baru, yang memungkinkan penumpang untuk melewati gerbang menggunakan kartu identitas warga negara, kartu Visa, atau kode QR. Aplikasi Metro Hanoi juga mendukung tiket elektronik yang diidentifikasi dengan pengenalan wajah, sehingga menjamin keamanan, kenyamanan, dan kemodernan.

Kerangka hukum harus selangkah lebih maju.

Data terbaru dari Bank Negara Vietnam menunjukkan bahwa dalam tujuh bulan pertama tahun 2025, transaksi kode QR meningkat sebesar 66,7% dalam volume dan 159,6% dalam nilai dibandingkan periode yang sama; 87% orang dewasa memiliki rekening bank; dan banyak lembaga kredit mencatat lebih dari 90% transaksi dilakukan melalui saluran digital. Namun, bersamaan dengan pertumbuhan ini muncul tantangan terkait keamanan siber. "Oleh karena itu, agar transformasi digital dapat berjalan jauh, kerangka hukum harus selangkah lebih maju," tegas Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran (Bank Negara Vietnam).

Dalam beberapa tahun terakhir, Bank Negara Vietnam telah menyempurnakan kerangka hukum di berbagai tingkatan. Undang-undang penting seperti Undang-Undang Transaksi Elektronik 2023, Undang-Undang Lembaga Kredit 2024, dan Undang-Undang Perlindungan Data Pribadi 2025 telah meletakkan dasar bagi perbankan digital, identifikasi elektronik, dan berbagi data yang aman.

Seiring dengan itu, Keputusan No. 52/2024/ND-CP tentang pembayaran tanpa uang tunai, Keputusan No. 94/2025/ND-CP tentang mekanisme pengujian Fintech, dan Keputusan No. 316/QD-TTg tentang Mobile Money telah berkontribusi pada pembentukan kerangka hukum yang komprehensif, transparan, dan fleksibel. Solusi keamanan berlapis juga telah diterapkan secara luas, terutama penerapan otentikasi biometrik wajib untuk transaksi besar dan penerapan teknologi Tokenisasi (enkripsi nomor kartu) untuk memastikan keamanan absolut untuk transaksi seluler. Selain itu, Bank Negara Vietnam telah melakukan uji coba sistem SIMO (pemantauan dan pencegahan risiko penipuan), yang mendukung peringatan tepat waktu dan membantu menghentikan/membatalkan transaksi transfer uang mencurigakan dengan total lebih dari 1.500 miliar VND hingga awal September 2025.

Namun, kisah transformasi digital dalam pembayaran bukan hanya tentang teknologi. Pakar Nguyen Xuan Thanh (Universitas Fulbright Vietnam) menekankan: “Teknologi adalah kekuatan pendorong, tetapi manusia dan budaya adalah fondasinya. Sistem keuangan yang cerdas dan manusiawi tidak hanya bergantung pada mesin; sistem tersebut juga bergantung pada kepercayaan sosial dan partisipasi setiap warga negara.”

HONG ANH

Sumber: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html