Membentuk masa depan pembayaran digital

Pembayaran nirsentuh dengan kartu NAPAS di jaringan bus.

Berdasarkan Strategi Inklusi Keuangan Nasional 2025, dengan visi hingga 2030, Pemerintah menargetkan tingkat pertumbuhan transaksi pembayaran nontunai sebesar 20 hingga 25% per tahun. Target ini mencerminkan tekad untuk segera membawa Vietnam ke ekonomi digital, di mana pembayaran digital memainkan peran infrastruktur kunci, yang menghubungkan masyarakat, pelaku bisnis, dan pemerintah dalam satu platform teknologi modern.

Pembayaran digital - fondasi ekonomi digital

Dalam beberapa tahun terakhir, infrastruktur pembayaran di Vietnam telah berkembang pesat. Mulai dari kartu bank, dompet elektronik, kode QR, hingga bank digital, Mobile Banking, dan sebagainya, semuanya telah menjadi "nafas" kehidupan modern. Wakil Kepala Pengembangan Kanal Digital dan Mitra, Bank Umum Gabungan untuk Perdagangan Luar Negeri Vietnam ( Vietcombank ), Tran Van Thanh, mengatakan, "Teknologi digital telah menjadi fondasi penting dan pendorong utama pertumbuhan ekonomi, dengan pembayaran digital sebagai yang terdepan, membentuk ekosistem keuangan modern. Total nilai transaksi e-commerce pada tahun 2024 akan mencapai VND 295,2 triliun, 26 kali lipat dari PDB; jumlah transaksi akan mencapai 17,7 miliar, meningkat 56% dibandingkan tahun 2023. Pembayaran melalui kode QR saja pada kuartal pertama tahun 2025 akan meningkat lebih dari 81%, sebuah angka yang menunjukkan perubahan perilaku konsumen yang signifikan."

Salah satu titik terang dalam infrastruktur pembayaran Vietnam adalah pengembangan NAPAS, sebuah unit perantara yang menghubungkan 68 bank, perusahaan keuangan, dan penyedia infrastruktur pembayaran untuk digunakan masyarakat. Menurut Wakil Direktur Jenderal NAPAS, Nguyen Hoang Long, pada bulan September dan Oktober 2025, sistem NAPAS akan memproses rata-rata 35 hingga 36 juta transaksi per hari, setara dengan sekitar 70 juta orang yang menggunakan layanan transfer uang dan pembayaran yang disediakan oleh NAPAS dan unit-unit anggotanya setiap hari. Melalui koneksi ini, kita dapat "menjangkau" 1/3 populasi Vietnam setiap hari.

Sebelumnya, pada tahun 2024, sistem NAPAS memproses hampir 10 miliar transaksi; diperkirakan pada tahun 2025 akan mencapai 11 hingga 12 miliar transaksi. Tidak berhenti di tingkat domestik, NAPAS juga memperluas kerja sama internasional. Pada tahun 2025, unit ini berencana untuk menyelesaikan koneksi pembayaran lintas batas dengan kode QR bagi wisatawan Tiongkok yang memasuki Vietnam, dan sebaliknya akan diterapkan pada tahun 2026. Sistem ini juga mempromosikan koneksi dengan Jepang, Korea, dan Singapura, yang menciptakan landasan bagi infrastruktur pembayaran Vietnam untuk menjangkau kawasan dan dunia .

Pelajaran dari negara-negara maju menunjukkan bahwa: Masyarakat Tiongkok telah menggunakan ponsel mereka untuk naik kereta sejak 2017; Jepang telah membayar tiket kereta, bus, dan barang-barang umum melalui aplikasi yang sama. Di Vietnam, dengan tingkat pengguna ponsel yang tinggi dan infrastruktur pembayaran yang maju, sangat mungkin untuk mempersempit kesenjangan dengan negara-negara maju. Deputi Gubernur Bank Negara Vietnam (SBV) Pham Tien Dung menyampaikan: "Pembayaran digital harus menjangkau setiap warga negara di setiap layanan publik. Jika masih perlu membawa berbagai jenis kartu saat naik kereta, berarti kita belum memenuhi tanggung jawab kita." Oleh karena itu, Deputi Gubernur meminta perbankan untuk berkoordinasi guna mengintegrasikan metode pembayaran yang ada ke dalam sistem transportasi umum, menuju kota yang benar-benar non-tunai.

Ketua Dewan Direksi Hanoi Railway Company Limited, Khuat Viet Hung, mengatakan bahwa jalur Cat Linh-Ha Dong sedang menguji sistem pembayaran elektronik baru yang memungkinkan penumpang melewati gerbang menggunakan kartu identitas warga negara, kartu Visa, atau kode QR. Aplikasi Hanoi Metro juga mendukung tiket elektronik yang diidentifikasi dengan pengenalan wajah, memastikan keamanan, kenyamanan, dan modernitas.

Koridor hukum harus selangkah lebih maju.

Data terbaru dari Bank Negara Vietnam menunjukkan bahwa dalam 7 bulan pertama tahun 2025, transaksi kode QR meningkat sebesar 66,7% secara kuantitas dan 159,6% secara nilai dibandingkan periode yang sama; 87% orang dewasa memiliki rekening bank; banyak lembaga kredit mencatat lebih dari 90% transaksi yang dilakukan melalui kanal digital. Namun, seiring dengan pertumbuhan tersebut muncul tantangan terkait keamanan dan keselamatan jaringan. "Oleh karena itu, jika transformasi digital ingin berkembang pesat, koridor hukum harus selangkah lebih maju," tegas Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran (Bank Negara Vietnam).

Dalam beberapa tahun terakhir, Bank Negara telah menyempurnakan kerangka hukum di berbagai tingkatan. Undang-undang penting seperti Undang-Undang Transaksi Elektronik 2023, Undang-Undang Lembaga Perkreditan 2024, dan Undang-Undang Perlindungan Data Pribadi 2025 menciptakan fondasi bagi perbankan digital, identifikasi elektronik, dan berbagi data yang aman.

Selain itu, Keputusan No. 52/2024/ND-CP tentang pembayaran nontunai, Keputusan No. 94/2025/ND-CP tentang mekanisme pengujian Fintech, dan Keputusan No. 316/QD-TTg tentang Uang Seluler telah berkontribusi dalam pembentukan kerangka hukum yang komprehensif, transparan, dan fleksibel. Solusi keamanan berlapis juga diterapkan secara luas, terutama penerapan peraturan autentikasi biometrik wajib untuk transaksi besar dan penerapan teknologi Tokenisasi (enkripsi nomor kartu) untuk memastikan keamanan mutlak transaksi seluler. Selain itu, Bank Negara telah menguji coba sistem SIMO (pemantauan dan pencegahan risiko penipuan), yang mendukung peringatan tepat waktu, membantu menghentikan/membatalkan transaksi transfer uang yang diduga penipuan dengan total nilai lebih dari VND 1.500 miliar per awal September 2025.

Namun, kisah transformasi digital dalam sistem pembayaran bukan hanya tentang teknologi. Pakar Nguyen Xuan Thanh (Universitas Fulbright Vietnam) menekankan: "Teknologi adalah penggeraknya, tetapi manusia dan budaya adalah fondasinya. Keuangan yang cerdas dan manusiawi tidak hanya bergantung pada mesin, tetapi juga kepercayaan masyarakat dan kebersamaan setiap warga negara."

Komentar (0)