Legalisasi untuk menghilangkan utang macet 'gumpalan darah'

Perubahan Undang-Undang Lembaga Perkreditan 2024 dinilai sebagai obat mujarab untuk melarutkan "gumpalan darah" utang macet dan membersihkan darah perekonomian.

Utang macet meningkat dengan cepat

Pada tanggal 18 April, di Hanoi , Asosiasi Perbankan Vietnam mengadakan seminar tentang Komentar atas rancangan Undang-Undang yang mengubah dan melengkapi sejumlah pasal dalam Undang-Undang Lembaga Kredit 2024.

Diskusi Tanggapan atas Rancangan Undang-Undang Perubahan dan Penambahan Sejumlah Pasal Undang-Undang Lembaga Perkreditan Tahun 2024. Foto: Ngo Hai

Dalam pidato pembukaannya, Bapak Nguyen Quoc Hung, Wakil Ketua dan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, menyampaikan bahwa Undang-Undang Lembaga Perkreditan 2024, yang resmi berlaku sejak 1 Juli 2024, telah melakukan penyesuaian untuk mengatasi kesulitan dan permasalahan dalam regulasi perbankan. Namun, sangat disayangkan bahwa Undang-Undang Lembaga Perkreditan 2024 belum mengkodifikasi sejumlah ketentuan dalam Resolusi 42/2017/QH14 (Resolusi 42) Majelis Nasional tentang penanganan kredit macet, seperti: hak untuk menyita, menyita agunan, mengembalikan agunan setelah perkara... yang memengaruhi kemampuan lembaga perkreditan dalam menangani kredit macet.

Menyajikan data mengenai situasi utang macet saat ini untuk melihat perlunya melegalkan utang macet, Bapak Nguyen Quoc Hung mengatakan bahwa pada akhir tahun 2024, rasio utang macet lembaga kredit mencapai sekitar 1.030.000 miliar VND, termasuk lima bank yang direstrukturisasi. Jika tidak termasuk lima bank yang harus direstrukturisasi, rasio utang macet akan menjadi sekitar 1,93%, meningkat sekitar 0,2% dibandingkan tahun 2023.

Dalam analisis yang lebih spesifik, Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan menekankan bahwa pada awal tahun 2024, Resolusi 42 akan berakhir, diikuti oleh Surat Edaran 02 Bank Negara tentang restrukturisasi utang pasca Covid-19, yang juga akan berakhir, menyebabkan peningkatan utang macet. "Jika total rasio utang macet sekitar 5,36%, yang terdiri dari utang neraca sekitar 780.000 miliar, utang yang dijual ke VAMC sekitar 101.000 miliar, dan utang berpotensi berisiko 150.000 miliar. Dengan demikian, total utang macet akan mencapai sekitar lebih dari 1 juta miliar VND pada akhir tahun 2024," jelas Bapak Nguyen Quoc Hung.

Sementara itu, kecepatan penyelesaian kredit macet pada tahun 2024 terutama berkaitan dengan pencadangan risiko bank, dengan penanganan rekening agunan sebesar 46%; utang yang dilunasi sendiri oleh nasabah lebih dari 100.000 miliar, yang mencakup 36%; sisanya adalah utang yang dijual kepada VAMC. "Utang yang dipulihkan melalui penjualan agunan melalui penegakan putusan hanya 7.000 miliar, yang merupakan tingkat yang sangat rendah," kata Bapak Hung.

Bapak Nguyen Quoc Hung, Wakil Ketua dan Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, memberikan pidato di seminar tersebut. Foto: Ngo Hai

Khususnya, menurut Pimpinan Asosiasi Perbankan, hanya dalam 2 bulan pertama tahun 2025, tingkat pertumbuhan kredit macet sangat pesat, mencapai 34.000 miliar, jika termasuk bank yang sedang direstrukturisasi, mencapai 1.000.064 miliar. Sementara itu, kecepatan penanganan kredit macet dalam 2 bulan pertama tahun ini sekitar 14.000-15.000 miliar, terutama karena lembaga kredit menyisihkan dana cadangan risiko, sementara nasabah melunasi 10.000 miliar, yang merupakan 36%, setara dengan tahun 2024; tingkat penanganan bank dalam 2 bulan meningkat 2%, menjadi 48%.

"Oleh karena itu, sumber utama penyelesaian utang macet adalah dari lembaga kredit yang menyisihkan penyisihan risiko. Hal ini sangat memengaruhi hasil bisnis lembaga kredit, serta mengurangi sumber daya untuk mendukung bisnis. Arus kas tidak dapat berputar, sehingga memengaruhi likuiditas jika tidak ditangani dengan segera," - Bapak Hung mengemukakan masalah tersebut.

Patut dicatat bahwa putusan-putusan yang telah berkekuatan hukum tetap masih sangat rumit dan rumit. Bapak Hung mencontohkan sebuah putusan yang telah berkekuatan hukum, tetapi setelah 27-28 kali pelaksanaan, lelang, dan penjualan properti, putusan tersebut masih belum dapat diproses karena Undang-Undang Pertanahan. Dari lebih dari 40.000 perkara yang telah berkekuatan hukum dan telah dilimpahkan ke pengadilan untuk dieksekusi, pada tahun 2024, hanya 15% perkara yang akan diselesaikan dengan biaya yang sangat kecil dibandingkan dengan putusan yang telah berkekuatan hukum.

"Kita semua memiliki tanggung jawab untuk melindungi hak dan kepentingan masyarakat yang sah, tetapi itu tidak berarti melindungi hal yang salah. Ketika meminjam, kita berkomitmen kepada bank untuk membayar utang, tetapi kemudian kita mencoba menundanya, mencari segala cara untuk menghindari utang, atau membayar pokok tanpa membayar bunga, dan bahkan ada kelompok yang gagal membayar utang," tegas Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan.

Membangkitkan kesadaran pembayaran utang

Dari praktik dan kesulitan lembaga perkreditan, Bapak Nguyen Quoc Hung menyampaikan bahwa perubahan dan penambahan sejumlah pasal dalam Undang-Undang Lembaga Perkreditan Tahun 2024 tidak saja menciptakan kondisi bagi bank untuk melakukan penagihan utang, tetapi juga merupakan peringatan bagi para peminjam agar sadar dan bertanggung jawab dalam membayar utang, menghilangkan pola pikir mencari segala cara untuk tidak membayar utang, mencari segala cara untuk tidak menyerahkan aset, mencari segala cara untuk meminta pembebasan bunga, bahkan meminjam untuk membayar pokok dan tidak mau membayar bunga sementara agunannya sangat besar.

Sejalan dengan itu, dari rancangan pandangan yang akan dimasukkan dalam Undang-Undang Lembaga Perkreditan terdahulu, Ikatan Perbankan telah merangkum 3 (tiga) hal pokok yang meliputi: Mengesahkan pengaturan tentang hak sita jaminan; mengesahkan pengaturan tentang penyitaan jaminan atas aset yang menjadi objek eksekusi; mengesahkan pengaturan tentang pengembalian jaminan sebagai alat bukti dalam perkara pidana, dan melengkapi pengaturan tentang pengembalian jaminan sebagai alat bukti dan sarana pelanggaran administrasi bagi lembaga perkreditan untuk dibahas.

“Terkait peraturan tentang penyitaan aset jaminan, hal terpenting adalah mengkomunikasikan agar masyarakat memahami dan menyadari tanggung jawab peminjaman modal dari bank, yaitu membayar utang. Jika tidak mampu membayar utang, mereka harus secara sukarela menyerahkan aset jaminan kepada bank atau mengelola aset jaminan tersebut sendiri untuk membayar utang bank. Selain itu, perlu dicantumkan dalam undang-undang tanggung jawab instansi tingkat kecamatan yang terkait dengan lokasi aset jaminan agar mereka dapat berkoordinasi untuk mendukung lembaga perkreditan dalam menyita aset jaminan sesuai ketentuan hukum,” tegas Bapak Hung.

Sementara itu, terkait peraturan tentang penyitaan aset agunan milik pihak yang menjadi subjek eksekusi, lembaga kredit hanya diperbolehkan melakukan penyitaan dalam kasus-kasus yang memengaruhi kesehatan peminjam atau dengan persetujuan lembaga kredit. Dengan demikian, jika terdapat aset agunan yang menjadi jaminan utang, penyitaan tersebut dipertimbangkan untuk putusan pengadilan lain yang efektif guna menjamin hak-hak lembaga kredit.

Terkait pengembalian aset jaminan yang menjadi barang bukti dalam perkara pidana, barang bukti, dan sarana pelanggaran administrasi dalam pelanggaran administrasi. Menurut Bapak Hung, telah banyak putusan terkait perkara pidana, perdata, dan administrasi; selama proses persidangan, penyidikan, dan peninjauan kembali, aset jaminan tersebut hampir dibekukan, dan beberapa aset setelah putusan berkekuatan hukum tetap memiliki nilai 0 karena penurunan nilai, kerusakan aset seperti barang... "Ini merupakan salah satu poin awal dari rancangan Undang-Undang Lembaga Perkreditan yang direvisi kali ini, di mana aset yang tidak memengaruhi proses persidangan dan penanganan pascapersidangan akan dikembalikan," ujar Bapak Hung.

Dr. Can Van Luc, Kepala Ekonom BIDV , mengomentari rancangan undang-undang tersebut. Foto: Ngo Hai

Senada dengan Rancangan Undang-Undang (RUU) yang mengamandemen dan melengkapi sejumlah pasal dalam Undang-Undang Lembaga Perkreditan 2024, Dr. Can Van Luc, Kepala Ekonom BIDV, menyatakan bahwa pengesahan ketentuan dalam Resolusi 42 akan menyelesaikan kesulitan dalam proses penanganan aset beragunan dan penyelesaian piutang tak tertagih; sekaligus menyelaraskan perlindungan hak kreditur lembaga perkreditan dengan penegakan putusan dan keputusan otoritas yang berwenang. "Perubahan ini akan mempercepat penanganan piutang tak tertagih dan mengurangi biaya operasional lembaga perkreditan, sehingga mendukung penurunan suku bunga serta meningkatkan kemampuan untuk menyediakan modal bagi perekonomian; sekaligus meningkatkan rasa tanggung jawab peminjam," tegas Dr. Can Van Luc.

Menurut pakar, hal terpenting adalah menghilangkan hambatan dan hambatan, membebaskan sumber daya, meningkatkan efisiensi dan kualitas hukum, serta sejalan dengan semangat Sekretaris Jenderal, Majelis Nasional, dan arahan Perdana Menteri untuk "menciptakan pembangunan dengan tetap mengendalikan risiko dan memerangi pemborosan, terutama di bidang pertanahan, real estat, akses modal, dan penegakan hukum... Terutama dalam konteks meningkatnya utang macet; tingginya risiko perang dagang teknologi, yang sangat memengaruhi perekonomian, bisnis, serta pasar keuangan dan moneter di Vietnam."

Dalam Surat Permohonan Nomor 169/TTr-CP tanggal 5 April 2025, Pemerintah menyampaikan kepada Panitia Tetap Majelis Nasional penyesuaian dan suplemen terhadap Program Majelis Nasional (Sidang ke-9, Mei 2025) untuk dipertimbangkan dan disetujui sesuai dengan proses sidang pertama, menyusun sesuai dengan tata tertib dan prosedur yang dipersingkat untuk 13 rancangan undang-undang, termasuk Undang-Undang tentang perubahan dan penambahan sejumlah pasal dalam Undang-Undang tentang Lembaga Perkreditan berdasarkan ketentuan Ayat 2 Pasal 26 Undang-Undang tentang Pengundangan Dokumen Hukum.

Hoang Lan

Sumber: https://congthuong.vn/luat-hoa-de-lam-tan-cuc-mau-dong-no-xau-383701.html