Melegalkan Resolusi 42 tentang penyelesaian utang macet

VTV.vn - Legalisasi Resolusi 42, yang baru-baru ini berlaku efektif pada tanggal 15 Oktober, untuk pertama kalinya meningkatkan kerangka hukum untuk penanganan utang macet.

Menangani utang buruk dengan cara yang lebih berkelanjutan

Pengesahan Resolusi 42 yang baru-baru ini berlaku efektif pada 15 Oktober, untuk pertama kalinya telah meningkatkan kerangka hukum penyelesaian utang macet. Dari uji coba sebelumnya yang bersifat sementara untuk jangka waktu tertentu, kini ketentuan-ketentuan utama resolusi ini telah menjadi mekanisme yang didefinisikan secara jelas dalam Undang-Undang Lembaga Perkreditan. Dengan demikian, lembaga perkreditan kini secara resmi diberi wewenang untuk secara proaktif menyita dan menangani agunan guna mempercepat proses penyelesaian utang, alih-alih harus menunggu tanggal kedaluwarsa Resolusi 42 seperti sebelumnya.

Realitas menunjukkan bahwa dalam 6 tahun uji coba, dari 2017 hingga 2023, utang macet yang ditangani mencapai 443 miliar VND, 2,5 kali lipat lebih banyak dibandingkan periode sebelumnya, dari 2012 hingga 2017, ketika resolusi ini belum berlaku. Tidak hanya dari segi kuantitas, tetapi juga kualitas, penanganan utang macet sedang bergeser ke arah yang lebih berkelanjutan.

Sebuah toko masih disewakan, beroperasi tepat di jalan di pusat Kota Ho Chi Minh . Toko ini telah menjadi jaminan pinjaman selama lebih dari sepuluh tahun dan telah menjadi piutang tak tertagih. Kontrak pembelian piutang tak tertagih tersebut dibeli pada tahun 2019, sekitar 6 tahun yang lalu, tetapi hingga kini, penanganannya masih belum selesai.

Dalam perjanjian kredit ketika meminjam uang, meskipun terdapat klausul yang mengharuskan peminjam menyerahkan aset dan berkoordinasi dengan pihak bank untuk mengurus aset tersebut, namun pada kenyataannya banyak kasus di mana peminjam tidak mau bekerja sama, bahkan pihak bank dan perusahaan yang mengurus utang terpaksa melakukan gugatan hukum.

Bapak Do Giang Nam, Anggota Dewan Direksi Perusahaan Manajemen Aset Vietnam (VAMC), mengatakan: "Ada aset yang harus kami tangani dengan sangat keras karena nasabah tidak kooperatif, menunda-nunda, sengaja menciptakan perselisihan, dan tidak menyerahkan aset... Hal ini membuat lembaga kredit VAMC membuang banyak waktu dan tenaga. Ketika Undang-Undang Lembaga Kredit resmi berlaku dan Pemerintah mengeluarkan keputusan panduan tentang persyaratan aset sitaan, VAMC akan memiliki koridor hukum yang lengkap untuk melanjutkan penyitaan dan penanganan aset yang dijaminkan sesuai dengan ketentuan hukum."

Statistik menunjukkan bahwa dalam periode 2017 hingga 2023, ketika Resolusi 42 mulai berlaku, yang memungkinkan lembaga kredit untuk menyita agunan, kesadaran peminjam untuk membayar utang meningkat dari 22,8% menjadi 36,4%. Berakhirnya Resolusi 42 pada akhir tahun 2023 telah menciptakan celah hukum terkait masalah ini. Oleh karena itu, pengesahan resmi peraturan ini diharapkan dapat meningkatkan efektivitas penanganan kredit macet.

Bapak Nguyen Quoc Hung, Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, menyampaikan: "Hal ini meningkatkan rasa tanggung jawab peminjam atas utangnya. Jika mereka tidak dapat membayar utang, mereka dapat secara sukarela menyerahkan aset mereka atau melelangnya untuk melunasi utang. Dalam kasus ekstrem, bank akan menyita aset tersebut. Kesadaran nasabah akan pembayaran utang dan kepatuhan terhadap hukum akan meningkat, dan pemulihan serta penanganan utang macet akan diselesaikan dalam satu langkah. Namun yang lebih penting, hal ini akan mengembalikan aliran modal yang terhambat ke dalam sirkulasi."

Laporan keuangan kuartal kedua dari 29 bank menunjukkan bahwa 23 bank mengalami peningkatan saldo utang macet. Oleh karena itu, ketika peraturan penyelesaian utang macet resmi berlaku, koridor hukum akan tercipta, yang membantu lembaga kredit menjaga rasio utang macet dalam batas aman.

Resolusi 42 dapat dipahami sebagai alat bagi sistem lembaga kredit untuk meningkatkan kapasitas penanganan utang macet.

Mendorong pelaksanaan penyelesaian utang macet

Faktanya, salah satu dasar bagi S&P Global Ratings untuk baru-baru ini menaikkan peringkat kredit tiga bank komersial Vietnam, menurut FiinGroup, juga berasal dari penyelesaian kerangka hukum dan kodifikasi Resolusi 42.

Resolusi 42 dapat dipahami sebagai alat bagi sistem lembaga kredit untuk meningkatkan kapasitas penanganan utang macetnya. Namun, karena alat tersebut kini tersedia, bagaimana menggunakannya secara efektif menjadi masalah bagi lembaga kredit itu sendiri di masa mendatang.

Sementara 4 bank umum milik negara dan 4 bank umum saham gabungan, yang secara sementara disebut 8 teratas, mencatat peningkatan yang jelas dalam rata-rata tingkat pemulihan utang macet dari 8% menjadi 45% setelah Resolusi 42, untuk kelompok bank menengah dan kecil, bahkan dengan Resolusi 42, tingkat ini masih hanya sekitar 0-10%.

Bapak Le Hong Khang, Direktur Analisis, FiinRatings, berkomentar: "Aset agunan dari 4 bank besar sangat mudah ditangani, karena berupa properti. Sementara itu, kelompok bank komersial menengah dan lemah terkadang tidak dapat menjamin legalitas. Dapat dilihat bahwa kualitas aset agunan dan selera risiko bank komersial merupakan faktor yang sangat penting, yang sangat bergantung pada kapasitas internal lembaga kredit."

Bapak Truong Thanh Duc, Direktur Firma Hukum ANVI, berkomentar: "Dari tahap penilaian pinjaman, pengelolaan pinjaman, dan pelaksanaan semua tahapan dengan baik, barulah kita bisa bicara tentang penanganan utang macet yang baik."

Bank tidak hanya perlu memilih selera risiko dan kualitas agunan mereka sejak awal, mereka juga perlu memiliki standar dan mempublikasikan proses pemulihan dan penyerahan agunan mereka.

Profesor Madya Dr. Do Hoai Linh - Institut Perbankan dan Keuangan, Universitas Ekonomi Nasional berkomentar: "Penagihan aset yang dijaminkan selalu merupakan aktivitas yang mudah menimbulkan konflik. Bank dan lembaga kredit perlu melatih tim penagih utang di samping keterampilan profesional dan teknis dengan semangat kerja sama, sehingga konflik dapat diminimalkan."

Menurut para ahli, agar bank mempunyai waktu untuk menyesuaikan prosedur penanganan utang macetnya sesuai dengan peraturan baru, dibutuhkan setidaknya paruh kedua tahun 2026 agar Resolusi 42 benar-benar memberikan dampak yang signifikan.

Di dunia, legalisasi mekanisme penanganan agunan di luar litigasi juga telah diterapkan di banyak negara dan wilayah. Misalnya, di Hong Kong, hak untuk menyita dan, dalam kondisi tertentu, menjual aset yang dijaminkan tanpa harus mengajukan gugatan di pengadilan. Atau di Australia, undang-undang yang mulai berlaku 13 tahun lalu, pada tahun 2012, menetapkan hak untuk menyita aset yang dijaminkan dengan metode apa pun yang diizinkan oleh hukum. Hal ini menunjukkan bahwa Vietnam berada di jalur yang benar dan secara bertahap mempersempit kesenjangan hukum dibandingkan dengan praktik internasional.

Bagi perekonomian Vietnam, memiliki mekanisme untuk menangani dan memulihkan agunan akan membantu bank menghemat banyak waktu dan uang, sehingga menciptakan ruang untuk mempertahankan suku bunga kredit pada tingkat rendah saat ini. Secara lebih luas, kuncinya adalah menjaga rasio kecukupan modal (capital adequacy ratio/CAR) agar seluruh sistem perbankan dapat memperkuat ketahanannya dalam jangka panjang. Oleh karena itu, mekanisme tambahan masih diperlukan untuk terus memperkuat penyangga modal, terutama dalam konteks pertumbuhan kredit yang pesat untuk memenuhi kebutuhan pertumbuhan ekonomi.

Sumber: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm