Bank dan “masalah” utang macet

kemacetan

Nasabah bertransaksi di Bank Umum Gabungan Tien Phong. Foto: Quang Thai

Data Wichart menunjukkan bahwa total saldo kredit macet dari kelompok 3 hingga 5 dari 27 bank yang terdaftar meningkat lebih dari 16% dibandingkan akhir tahun 2024, mencapai VND 267.329 miliar—rekor tertinggi dalam sistem tersebut. Statistik dari laporan keuangan kuartal kedua tahun 2025 menunjukkan bahwa sebagian besar bank mencatat peningkatan kredit macet, di mana hingga 19 bank, termasuk bank skala kecil atau besar, dan bahkan dalam kelompok Big 4, mengalami peningkatan dua digit.

Dari segi nilai absolut, BIDV memimpin industri dengan peningkatan utang macet sebesar VND14.104 miliar, setara dengan 49%, sehingga total utang macet per 30 Juni 2025 menjadi VND43.140 miliar. VietinBank mencatat saldo utang macet sebesar VND24.813 miliar, meningkat sebesar VND3.461 miliar (16%). Utang macet Vietcombank dan Sacombank juga meningkat sebesar VND1.612 miliar dan VND1.532 miliar, masing-masing menjadi VND15.576 miliar dan VND14.117 miliar. TPBank, yang meningkat tajam secara proporsional, mencatat peningkatan sebesar 53%, dari VND3.803 miliar menjadi VND5.837 miliar. Sementara itu, PGBank meningkat sebesar 42% dan Nam A Bank meningkat sebesar 40%.

Namun, terdapat 7 bank yang mencatat penurunan kredit macet pada akhir kuartal kedua, dengan rata-rata penurunan sebesar 11%. Bank-bank yang mengalami perbaikan kualitas kredit antara lain: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%), dan Vietbank (-0,4%).

Mengenai penyelesaian utang macet, Asosiasi Bank Vietnam (VNBA) baru saja mengirimkan dokumen kepada Kementerian Pertanian dan Lingkungan Hidup, Kementerian Kehakiman, dan Bank Negara Vietnam, yang mencerminkan kesulitan dan masalah yang dihadapi lembaga kredit (CI) saat menerima real estat sebagai agunan untuk melunasi utang macet.

Penerimaan aset tetap sebagai agunan untuk menggantikan kewajiban pembayaran utang nasabah pada dasarnya dilakukan dalam dua bentuk: Bank dan nasabah sepakat untuk melunasi utang, atau lembaga kredit menerima kembali aset tersebut dari lembaga penegak hukum setelah melalui banyak lelang yang gagal.

Berdasarkan Undang-Undang Lembaga Perkreditan, bank tidak diperbolehkan menjalankan bisnis properti, tetapi diperbolehkan menahan properti tersebut maksimal 5 tahun untuk memproses penagihan utang. Namun, kantor pendaftaran tanah dan Dinas Pertanian dan Lingkungan Hidup di banyak daerah menolak untuk mendaftarkan perubahan dan mengalihkan kepemilikan aset yang dijaminkan kepada lembaga perkreditan.

Ketidakmampuan mendaftarkan kepemilikan, menurut VNBA, menimbulkan banyak konsekuensi. Pertama, lembaga kredit tidak dapat melelang aset; kontrak penjualan juga tidak diaktakan. Lembaga kredit tidak mungkin kembali mengeksekusi putusan lelang, karena aset-aset ini telah melalui banyak lelang yang gagal.

Kedua, menurut peraturan Bank Negara, untuk mencatat nilai aset dalam rekening neraca (Rekening 387), lembaga kredit harus memiliki dokumen lengkap yang membuktikan kepemilikan sah. Karena tidak dapat mencatat pengalihan kepemilikan, lembaga kredit tidak dapat mempertanggungjawabkan aset ini, sehingga tujuan penerimaan aset tidak tercapai.

Ketiga, risiko sengketa properti sangat tinggi. Meskipun pelanggan telah menyerahkan properti, secara hukum, kewajiban utang mereka masih tercatat dan terus muncul. Hal ini menimbulkan risiko sengketa dan tuntutan hukum di kemudian hari, terutama ketika harga properti naik, pemilik lama dapat mengklaim kembali properti tersebut.

Lepaskan ikatannya

Dalam situasi ini, VNBA merekomendasikan agar Kementerian Pertanian dan Lingkungan Hidup menerbitkan dokumen yang memandu Departemen Pertanian dan Lingkungan Hidup untuk mengizinkan lembaga kredit mendaftarkan pengalihan hak atau mendaftarkan perubahan properti dalam kedua kasus: Menerima aset melalui perjanjian dengan nasabah dan menerimanya dari lembaga penegak hukum. Setelah pendaftaran, lembaga kredit bertanggung jawab untuk menjual, mengalihkan, atau membeli kembali properti dalam waktu 5 tahun sejak tanggal keputusan penanganan.

VNBA juga meminta Bank Negara untuk mempelajari dan menerbitkan pedoman tentang pencatatan aset yang ditetapkan sebagai utang, aset yang diterima sebagai pengganti kewajiban pembayaran utang, pedoman tentang akuntansi untuk real estat yang diterima lembaga kredit sebagai pengganti kewajiban nasabah, dan menyiapkan ketentuan risiko ketika lembaga kredit memegang aset ini selama 5 tahun.

Menurut Bapak Phan Duy Hung, Direktur Analis Senior VIS Rating, Majelis Nasional baru saja mengesahkan amandemen Undang-Undang Lembaga Perkreditan, yang bertujuan untuk mengintegrasikan kerangka hukum penting tentang pemulihan kredit macet ke dalam undang-undang. Undang-undang yang telah diamandemen ini diharapkan dapat memberdayakan bank untuk menyita agunan dan mencegah agunan bank disita dalam beberapa kasus pidana. Hal ini merupakan sinyal positif bagi bank, akan membantu mengatasi hambatan industri dan mengatasi kesenjangan hukum yang ada, serta mewarisi ketentuan utama Resolusi 42 Majelis Nasional tentang penyelesaian kredit macet.

Tn. Hung berharap undang-undang yang direvisi akan membantu bank memulihkan utang yang macet dan meningkatkan kualitas aset dan laba; di saat yang sama, membantu meningkatkan kesadaran nasabah terhadap pembayaran utang.

"Selain itu, profitabilitas bank ritel juga akan meningkat karena biaya operasional yang lebih rendah ketika memantau kredit macet yang kecil dan tersebar secara geografis, serta peningkatan pendapatan dari pemulihan kredit macet. Karena sebagian besar aset agunan bank adalah properti, pemulihan pasar properti sekunder pada tahun 2025 juga akan terus mendukung proses likuidasi agunan bank," ujar Bapak Hung.

Hasil survei tren bisnis lembaga kredit pada kuartal kedua tahun 2025 yang diumumkan oleh Bank Negara menunjukkan bahwa lembaga kredit meyakini rasio utang macet akan menurun lebih tajam pada kuartal ketiga. Sementara itu, lembaga kredit terus menurunkan proyeksi rasio utang macet/saldo kredit rata-rata secara keseluruhan pada akhir tahun 2025 dibandingkan dengan hasil yang tercatat pada periode survei.

Komentar (0)