Bank dan "masalah" piutang macet.

Tren peningkatan kredit macet memberikan tekanan signifikan pada sistem perbankan, terutama karena tahun 2025 dianggap sebagai tahun terobosan untuk mencapai target jangka waktu 2021-2025 dan pertumbuhan PDB minimum sebesar 8%.

Kemacetan

Nasabah melakukan transaksi di Bank Komersial Gabungan Tien Phong. Foto: Quang Thai

Menurut data Wichart, total jumlah kredit bermasalah (NPL) dari kelompok 3 hingga 5 dari 27 bank yang terdaftar meningkat lebih dari 16% dibandingkan akhir tahun 2024, mencapai VND 267.329 miliar - rekor tertinggi untuk sistem perbankan. Statistik dari laporan keuangan kuartal kedua tahun 2025 menunjukkan bahwa sebagian besar bank mencatat peningkatan NPL, dengan 19 bank, termasuk bank kecil dan besar, bahkan bank-bank dalam kelompok Big4, mengalami peningkatan dua digit.

Secara absolut, BIDV memimpin seluruh industri dengan peningkatan kredit macet sebesar 14.104 miliar VND, setara dengan 49%, sehingga total kredit macet per 30 Juni 2025 mencapai 43.140 miliar VND. VietinBank mencatat saldo kredit macet sebesar 24.813 miliar VND, meningkat sebesar 3.461 miliar VND (16%). Vietcombank dan Sacombank juga mengalami peningkatan masing-masing sebesar 1.612 miliar VND dan 1.532 miliar VND, mencapai 15.576 miliar VND dan 14.117 miliar VND. TPBank mengalami peningkatan signifikan sebesar 53%, dari 3.803 miliar VND menjadi 5.837 miliar VND. Sementara itu, PGBank meningkat sebesar 42% dan Nam A Bank sebesar 40%.

Namun, tujuh bank mencatat penurunan kredit macet pada akhir kuartal kedua, dengan penurunan rata-rata sebesar 11%. Bank-bank yang mengalami peningkatan kualitas pinjaman antara lain: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%), dan Vietbank (-0,4%).

Terkait penanganan kredit macet, Asosiasi Perbankan Vietnam (VNBA) baru-baru ini mengirimkan dokumen kepada Kementerian Pertanian dan Lingkungan Hidup, Kementerian Kehakiman , dan Bank Negara Vietnam, yang mencerminkan kesulitan dan hambatan yang dihadapi lembaga kredit ketika menerima properti sebagai jaminan untuk penyelesaian kredit macet.

Proses penggunaan properti sebagai jaminan untuk menggantikan kewajiban pembayaran utang nasabah umumnya mengambil dua bentuk: bank dan nasabah sepakat untuk saling mengurangi utang, atau lembaga kredit mengambil kembali properti dari lembaga penegak hukum setelah beberapa kali lelang yang tidak berhasil.

Berdasarkan Undang-Undang tentang Lembaga Kredit, bank tidak diperbolehkan terlibat dalam bisnis properti, tetapi berhak untuk menahan aset tersebut selama maksimal 5 tahun untuk penagihan utang. Namun, kantor pendaftaran tanah dan departemen pertanian dan lingkungan di banyak daerah menolak untuk mendaftarkan perubahan dan mentransfer kepemilikan aset yang dijaminkan kepada lembaga kredit.

Menurut VNBA, ketidakmampuan untuk mendaftarkan kepemilikan menyebabkan beberapa konsekuensi. Pertama, lembaga kredit tidak dapat menyita aset tersebut; kontrak penjualan tidak dapat disahkan oleh notaris. Lembaga kredit tidak dapat melakukan tindakan penegakan lelang lebih lanjut, karena aset-aset ini telah gagal dalam beberapa lelang sebelumnya.

Kedua, menurut peraturan Bank Negara Vietnam, untuk mencatat nilai aset dalam akun neraca (Akun 387), lembaga kredit harus memiliki dokumentasi lengkap yang membuktikan kepemilikan sah. Karena pengalihan kepemilikan tidak dapat didaftarkan, lembaga kredit tidak dapat mencatat aset ini, sehingga gagal mencapai tujuan perolehan aset tersebut.

Ketiga, risiko sengketa properti sangat signifikan. Meskipun klien telah menyerahkan properti secara hukum, kewajiban utang mereka tetap tercatat dan terus bertambah. Hal ini menimbulkan potensi risiko sengketa dan tuntutan hukum di masa mendatang, terutama ketika harga properti naik, karena pemilik sebelumnya dapat menuntut kembali properti tersebut.

Lepaskan simpulnya

Mengingat situasi ini, VNBA merekomendasikan agar Kementerian Pertanian dan Lingkungan Hidup menerbitkan dokumen yang memandu Dinas Pertanian dan Lingkungan Hidup provinsi untuk mengizinkan lembaga kredit mendaftarkan pengalihan kepemilikan atau pendaftaran perubahan properti dalam kedua kasus: menerima aset melalui perjanjian dengan pelanggan dan menerima aset dari lembaga penegak hukum. Setelah pendaftaran, lembaga kredit bertanggung jawab untuk menjual, mengalihkan, atau membeli kembali properti tersebut dalam waktu 5 tahun sejak tanggal keputusan penanganan kasus tersebut.

VNBA juga mengusulkan agar Bank Negara Vietnam mempelajari dan menerbitkan pedoman tentang pencatatan aset yang dijaminkan sebagai agunan, aset yang diterima sebagai pengganti kewajiban pembayaran utang, pedoman tentang akuntansi untuk properti riil yang diterima lembaga kredit sebagai pengganti kewajiban pelanggan, dan pedoman tentang penetapan cadangan risiko ketika lembaga kredit memegang aset-aset ini selama 5 tahun.

Menurut Bapak Phan Duy Hung, Direktur dan Analis Senior di VIS Rating, Majelis Nasional baru saja menyetujui amandemen Undang-Undang tentang Lembaga Kredit, yang mengintegrasikan kerangka hukum penting tentang pemulihan piutang macet ke dalam undang-undang tersebut. Undang-undang yang telah diamandemen ini diharapkan dapat memberdayakan bank untuk menyita jaminan dan mencegah penyitaan jaminan mereka dalam kasus-kasus pidana tertentu. Ini merupakan sinyal positif bagi bank, membantu mengatasi hambatan dalam industri dan mengatasi kesenjangan hukum yang ada, sekaligus mewarisi ketentuan-ketentuan penting dari Resolusi 42 Majelis Nasional tentang penanganan piutang macet.

Pak Hung berharap undang-undang yang telah diamandemen ini dapat mendukung bank dalam memulihkan piutang macet dan meningkatkan kualitas aset serta profitabilitas; pada saat yang sama, hal ini akan membantu memperkuat kesadaran nasabah dalam membayar kembali utang.

“Selain itu, profitabilitas bank ritel juga akan meningkat karena biaya operasional yang lebih rendah dalam memantau kredit macet kecil yang tersebar secara geografis, serta peningkatan pendapatan dari pemulihan piutang macet. Karena sebagian besar agunan bank adalah properti, pemulihan pasar sekunder properti pada tahun 2025 juga akan terus mendukung proses likuidasi aset agunan oleh bank,” kata Bapak Hung.

Menurut hasil survei tren bisnis kuartal kedua tahun 2025 dari lembaga kredit, yang diterbitkan oleh Bank Negara Vietnam, lembaga kredit mengantisipasi penurunan yang lebih tajam dalam rasio kredit bermasalah pada kuartal ketiga. Bersamaan dengan itu, lembaga kredit terus menurunkan perkiraan mereka untuk rasio kredit bermasalah/saldo kredit beredar rata-rata di seluruh sistem pada akhir tahun 2025 dibandingkan dengan hasil yang tercatat pada periode survei.

Sumber: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html