Kode QR pribadi tersebar luas: 'Hambatan' besar dalam ekosistem pembayaran digital

Data transaksi meledak, tetapi kebiasaan menggunakan kode QR pribadi menjadi hambatan besar, membuat pasar tidak terstandarisasi dan kurang transparan.

Infrastruktur pembayaran QR memiliki celah

Dalam beberapa tahun terakhir, arus pembayaran digital di Vietnam telah berubah dengan kecepatan yang "memusingkan". Dari warung kecil, kafe pinggir jalan, hingga platform e-commerce, kode QR semakin banyak bermunculan, menjadi "bahasa umum" transaksi pembayaran modern. Kemudahan, kecepatan, dan popularitasnya membawa konsumen ke orbit pembayaran baru, di mana setiap sentuhan di layar dapat menggantikan seluruh siklus transaksi tradisional.

Dalam lokakarya "Pembayaran Kode QR: Transparansi dan Pengalaman Tanpa Batas" yang diselenggarakan oleh VnEconomy bekerja sama dengan Departemen Pembayaran (Bank Negara), Perusahaan Saham Gabungan Pembayaran Nasional Vietnam (NAPAS), dan unit-unit terkait pada 19 November, Bapak Nguyen Duc Le, Wakil Kepala Departemen Manajemen Pasar, Departemen Manajemen dan Pengembangan Pasar Domestik, Kementerian Perindustrian dan Perdagangan , menegaskan bahwa pembayaran QR bukan sekadar utilitas, melainkan telah menjadi pilar penting dalam mempromosikan e-commerce dan pasar domestik. Beliau menggambarkan kode QR sebagai "alat yang praktis, populer, dan andal. Orang-orang hanya perlu ponsel pintar untuk bertransaksi; usaha kecil cukup mencetak kode untuk menerima pembayaran, tanpa perlu berinvestasi pada peralatan tambahan".

Bapak Nguyen Duc Le, Wakil Kepala Departemen Manajemen Pasar, Departemen Manajemen dan Pengembangan Pasar Domestik, Kementerian Perindustrian dan Perdagangan, berbagi pengalaman dalam lokakarya tersebut. Foto: Lan Anh

Poin yang ditekankan Bapak Le adalah kepercayaan transaksi. Saat memindai kode, pembeli dapat melihat dengan jelas jumlah yang harus dibayar, sehingga mengurangi kebingungan. Untuk barang ritel kecil, kecepatan transaksi meningkat tajam karena tidak perlu menangani uang receh. Di sisi manajemen, QR membantu transparansi transaksi, menyediakan data akurat bagi sistem perbankan dan badan pengelola pasar. Beliau percaya bahwa pembayaran non-tunai juga menciptakan mentalitas konsumen yang positif, sehingga orang-orang berbelanja lebih nyaman ketika membayar melalui rekening.

Namun di balik popularitas itu terdapat kerutan pasar, kebiasaan menggunakan kode QR pribadi yang merasuki setiap rumah tangga bisnis; kurangnya konektivitas antara merek QR; kurangnya data transaksi yang lancar dan kesenjangan digital yang semakin nyata antara wilayah perkotaan dan pedesaan... Tingkat pertumbuhan pembayaran digital begitu kuat sehingga memaksa lembaga manajemen, bisnis teknologi dan bank untuk duduk bersama guna menjawab pertanyaan besar: bagaimana ekosistem QR dapat beroperasi secara transparan, aman dan sesuai dengan standar internasional?

Bapak Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran (Bank Negara), mengatakan bahwa meskipun data telah meningkat tajam, infrastruktur pembayaran QR masih memiliki celah yang perlu diperbaiki. Saat ini, sebagian besar unit penerimaan pembayaran menggunakan kode QR pribadi untuk menerima pembayaran barang dan jasa. Kemudahan, tanpa biaya, tanpa kontrak... memang membantu penyebaran metode pembayaran ini, tetapi juga membawa dampak negatif berupa ketidakmampuan menghitung penjualan, tidak melindungi konsumen, tidak menghubungkan lintas batas, dan tidak menciptakan landasan yang transparan untuk pengelolaan pajak.

Bapak Pham Anh Tuan juga secara terbuka menunjukkan kurangnya konektivitas antarmerek Kode QR, yang menjadikan masing-masing pihak seperti "oasis teknis", yang menyebabkan ketidaknyamanan bagi pelanggan dan memecah belah pasar. " Meskipun koneksi telah dibuka dengan Thailand, Laos, dan Kamboja, volume transaksi lintas batas masih belum sepadan dengan permintaan," ujarnya, seraya menegaskan bahwa kesenjangan ini berdampak, mendorong pasar ke posisi yang membutuhkan standardisasi agar tidak kehilangan momentum pertumbuhannya yang sangat kuat.

Bapak Pham Anh Tuan, Direktur Departemen Pembayaran, Bank Negara Vietnam, memberikan sambutan. Foto: Lan Anh

"Tingkatkan" transfer uang QR ke pembayaran QR dengan cepat

Terkait hal ini, Ibu Phan Thi Thanh Nhan, Direktur Pusat Operasi dan Kartu BIDV , langsung membahas tantangan teknis, biaya, dan kebiasaan. Ibu Nhan mengatakan bahwa kesulitan terbesar adalah mentalitas pedagang kecil ketika harus beralih dari QR pribadi gratis ke QR Pay berbayar (sekitar 0,8-1%). Model "Tanpa Biaya" menciptakan kebiasaan yang terlalu kuat, sementara QR Pay, meskipun transparan, terstandarisasi, memiliki rekonsiliasi, dan melindungi pembeli, membuat banyak pedagang kecil ragu.

Bukan hanya biaya, Ibu Nhan juga menyoroti "hambatan koneksi" antara dompet elektronik dan bank. Dompet elektronik ingin melakukan pembayaran di mana saja; bank enggan membayar biaya isi ulang ketika nasabah menyetor uang ke dompet elektronik mereka. Di saat yang sama, pembayaran lintas batas membutuhkan standar manajemen risiko yang tinggi, terutama dalam anti-pencucian uang, yang memaksa sistem untuk menerapkan prosedur yang lebih ketat.

Menurutnya, agar transisi ke QR Pay bisa dilakukan, biaya perlu dibagi antara bank, NAPAS, dan pedagang kecil, serta perlu ada pengawasan dan regulasi yang lebih transparan dari Bank Negara.

Lokakarya “Pembayaran Kode QR: Transparansi dan Pengalaman Tanpa Batas”. Foto: Lan Anh

Di garda terdepan dalam menjangkau pelaku bisnis, Bapak Do Tuan Anh, Wakil Direktur Utama KiotViet Technology Joint Stock Company, mengatakan bahwa dengan lebih dari 300.000 penjual yang menggunakan platform ini, KiotViet mencatat bahwa hanya dalam 2 tahun, total transaksi di seluruh sistem meningkat lebih dari 42%, sementara transaksi QR meningkat hampir 3,5 kali lipat, dari 70,5 juta menjadi 243,7 juta. Namun, Bapak Tuan Anh menunjukkan bahwa kesenjangan digitalisasi di Hanoi , Kota Ho Chi Minh, dan Da Nang, QR menyumbang proporsi yang besar; sementara di banyak distrik dan komune, QR masih di bawah 0,5%. Hal ini menunjukkan bahwa ruang untuk konversi sangat besar.

Dari implementasi praktis, ia mengusulkan tiga solusi: Standarisasi teknik API terpadu, proses KYC, dan antarmuka untuk membuat sistem QR Pay stabil dan konsisten; biaya transparan, diumumkan sejak awal, prosedur sederhana, yang bertujuan 100% online; mendukung implementasi aktual, instruksi langsung pada antarmuka KiotViet, dukungan lokal, berkoordinasi dengan bank dan otoritas pajak untuk melatih rumah tangga bisnis.

Bapak Tuan Anh menekankan bahwa ketika QR Pay diterapkan secara sinkron, sektor Pajak akan memiliki "sumber data yang transparan, terstruktur, dan dapat diverifikasi", yang membantu mengurangi pemeriksaan manual dan meningkatkan klasifikasi risiko.

Menghadapi masalah yang disebutkan di atas, Direktur Departemen Pembayaran Pham Anh Tuan mengatakan bahwa lembaga manajemen sedang mengarahkan sejumlah solusi.

Pertama, penyedia layanan pembayaran/perantara pembayaran perlu berfokus pada perluasan jaringan unit penerimaan pembayaran untuk memenuhi kebutuhan masyarakat dan bisnis yang terus meningkat. Terdapat langkah-langkah untuk mendorong unit penerimaan pembayaran agar menggunakan Kode QR untuk pembayaran, alih-alih Kode QR untuk transfer uang.

Kedua, memperkuat interoperabilitas pembayaran antara berbagai merek penyedia Kode QR untuk memberikan kemudahan pembayaran kepada pelanggan,

Ketiga, menuju penerapan koneksi dengan negara lain seperti China, Korea, Singapura, India, Taiwan (China), Malaysia, ...

Keempat, tingkatkan komunikasi agar pelanggan mengetahui layanan tersebut, tingkatkan pelatihan bagi karyawan di unit penerimaan pembayaran untuk memastikan pelanggan dapat mengidentifikasi dan menggunakan layanan pembayaran ritel bilateral melalui QR Code dengan benar.

Menurut Bank Negara, dalam 9 bulan pertama tahun ini saja, sistem pembayaran nontunai di Vietnam mencatat lebih dari 17,8 miliar transaksi dengan total nilai lebih dari VND260 triliun, meningkat 43,32% secara kuantitas dan 24,23% secara nilai. Dari jumlah tersebut, transaksi melalui internet melampaui 3,4 miliar, melalui telepon seluler mencapai lebih dari 11,5 miliar, dan QR Code, metode yang menjadi sorotan dalam pembayaran ritel, mencapai lebih dari 337 juta transaksi, meningkat 61,63% secara kuantitas dan 150,67% secara nilai.

Sumber: https://congthuong.vn/qr-ca-nhan-tran-lan-nut-that-lon-trong-he-sinh-thai-thanh-toan-so-431197.html