Aturan cerdas 28/36 membantu Anda mengurangi tekanan pada pinjaman rumah

[iklan_1]

Aturan Meminjam 28/36

Untuk memiliki aset berharga seperti properti, kebanyakan orang sering mengambil pinjaman hipotek dari bank. Namun, tidak semua orang tahu bagaimana memanfaatkan leverage keuangan dan bagaimana hal itu sesuai dengan kesehatan keuangan mereka.

Banyak orang sering menghabiskan uang lebih banyak daripada yang mereka mampu untuk membeli rumah tanpa menyadari bahwa mereka melakukan kesalahan. Sebuah survei oleh CNBC menyatakan bahwa 22% pembeli rumah muda di AS merasa mereka membayar terlalu banyak bunga hipotek mereka. Sebanyak 14% merasa kewalahan dengan pembayaran hipotek mereka.

Oleh karena itu, Anda perlu merencanakan anggaran dengan cermat sebelum menandatangani KPR agar tidak terjebak dalam situasi sulit. Pakar keuangan di seluruh dunia sering menyarankan orang untuk menggunakan aturan 28/36 guna menyeimbangkan modal untuk membeli rumah dari utang.

Aturan ini menyatakan bahwa Anda tidak boleh menghabiskan lebih dari 28% pendapatan Anda untuk biaya perumahan dan 36% untuk total utang. Perlu diketahui bahwa pendapatan ini adalah sisa pendapatan Anda setelah dipotong pajak.

Langkah-Langkah untuk Menerapkan Aturan 28/36

Pertama, tentukan biaya bulanan kepemilikan rumah. Biaya kepemilikan meliputi pokok dan bunga hipotek, pajak, biaya pemeliharaan rata-rata (dengan asumsi rata-rata 2% dari nilai rumah), dan komisi real estat.

Berikutnya, hitung nilai total utang lainnya termasuk kartu kredit, pinjaman mobil, tunjangan, dan pembayaran tunjangan anak.

Lebih spesifiknya, jika penghasilan Anda setelah pajak adalah 30 juta VND, pembayaran maksimum untuk kepemilikan rumah adalah 8,4 juta VND. Total utang yang dihitung berdasarkan penghasilan Anda tidak boleh melebihi 10,8 juta VND.

Apabila setelah ditambah utang hipotek, total utang Anda adalah 15 juta VND (mencakup 50% pendapatan), maka hal itu tidak memenuhi aturan 28/36.

Quy tắc thông minh 28/36 giúp bạn vay mua nhà bớt áp lực - 1 — Anda tidak boleh menghabiskan lebih dari 28% pendapatan setelah pajak untuk pembayaran pinjaman rumah (Foto: Tien Tuan).

Apa yang harus dilakukan jika Anda melampaui aturan 28/36?

Jika Anda menerapkan aturan 28/36 dan mendapati diri Anda membayar lebih dari yang Anda mampu, cobalah untuk mengurangi beban utang Anda sebelum memutuskan untuk meminjam lebih banyak.

Orang-orang biasanya menggunakan dua strategi dasar untuk mengurangi utang. Pertama, melunasi utang terkecil, bekerja keras, dan secara bertahap melunasi utang yang lebih besar. Kedua, melunasi utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu, lalu secara bertahap menurunkannya ke suku bunga terendah.

Selain melunasi utang, Anda juga perlu mencari cara untuk meningkatkan penghasilan dari pekerjaan paruh waktu, kerja lepas, dan lembur.

Pelunasan utang penting karena memengaruhi skor kredit Anda. Skor kredit merupakan salah satu kriteria penting bagi bank untuk menyetujui pinjaman, begitu pula suku bunganya.

Orang dengan skor kredit tinggi lebih mungkin mendapatkan pinjaman daripada orang dengan skor kredit rendah. Faktanya, orang kaya dengan skor kredit tinggi bisa mendapatkan pinjaman dengan suku bunga lebih rendah daripada orang lain.

Pengalaman dalam menerapkan aturan 28/36

Namun, Anda sebaiknya tidak menerapkan aturan 28/36 terlalu kaku dan mekanis. Misalnya, pada tahun 2021, biaya pinjaman rumah di negara bagian California, AS, adalah 2.523 dolar AS. Jika menerapkan aturan 28/36, ini berarti total pendapatan bulanan pembeli rumah harus mencapai sekitar 9.010 dolar AS (sekitar 108.128 dolar AS/tahun) agar mampu membayar cicilan.

Namun, menurut data sensus California tahun 2021, pendapatan rumah tangga rata-rata di negara bagian tersebut adalah $84.097. Jika mesin menerapkan aturan ini, banyak orang tidak akan mampu memiliki rumah karena ketidakmampuan mereka mendapatkan pinjaman.

[iklan_2]
Sumber