Hindari "jebakan utang" kartu kredit

Melonjaknya utang kartu kredit seorang nasabah di Eximbank dari 8,5 juta VND setelah 11 tahun menjadi 8,8 miliar VND menarik perhatian publik. Banyak orang terkejut, lalu memeriksa, dan ternyata mereka juga berada dalam situasi "debitur" tanpa menyadarinya...

Pembayaran kartu kredit untuk pelanggan di toko kamera di Distrik 3, Kota Ho Chi Minh. Foto: HOANG HUNG

Pedang bermata dua

Kartu kredit dengan fitur "belanja dulu, bayar nanti" dan berbagai insentif menarik merupakan alat pembayaran yang nyaman dan aman. Namun, kartu ini juga mengandung banyak risiko jika pengguna tidak memahami syarat penggunaan dan "matriks" bunga serta biaya yang dikenakan. Bapak Le Minh (Distrik 3, Kota Ho Chi Minh), pemilik usaha pelumas kecil-kecilan, mengatakan ia memiliki 2 kartu kredit pribadi dengan limit 300 juta VND/kartu.

Untuk menghindari jerat utang kartu kredit, ia mendaftar program pemotongan utang kartu kredit otomatis dan memasang pengingat untuk membayar utang tepat waktu. Namun, tidak semua orang sepaham dengan Bapak Minh. Empat tahun lalu, Ibu M. Hoa (Distrik 7, Kota Ho Chi Minh) membuka kartu kredit untuk "mendukung" karyawan Eximbank mencapai target mereka meskipun ia tidak membutuhkannya. Saat itu, karyawan tersebut mengatakan ia tidak perlu membayar biaya apa pun, sehingga ia tidak memperhatikannya.

"Lalu saya ganti nomor telepon dan pindah, jadi saya tidak menerima pesan atau notifikasi apa pun dari bank. Setelah saya periksa, ternyata saya punya utang iuran tahunan sebesar 3,6 juta VND selama 3 tahun karena hanya tahun pertama yang gratis. Saya terpaksa membayar utang itu dan menutup kartu karena takut suatu hari nanti saya akan menjadi debitur miliaran dolar," ujar Ibu Hoa.

Direktur pusat kartu di sebuah bank di Kota Ho Chi Minh mengatakan bahwa banyak nasabah memiliki kartu kredit dari berbagai bank, sehingga mereka tidak dapat mengelolanya. Beberapa orang, ketika mengajukan pinjaman, menemukan bahwa mereka memiliki utang macet dari kartu kredit bank lain di sistem Pusat Informasi Kredit Nasional (CIC).

Meningkatkan akuntabilitas dari kedua belah pihak

Menurut Dr. Huynh Trung Minh, pakar keuangan, jika pembelanjaan dilakukan sesuai batas, pemegang kartu akan dibebaskan dari bunga rata-rata selama 45-55 hari. Setelah periode ini, selain melunasi seluruh saldo terutang agar terbebas dari bunga, pemegang kartu dapat melunasi saldo minimum terutang (sekitar 5% dari jumlah pembelanjaan selama periode tersebut). Namun, sisa utang yang belum dibayar akan dikenakan bunga sebesar 18%-40% per tahun (tergantung bank) dan akan ditambahkan pada periode pembayaran berikutnya. Jika pembayaran tidak dilakukan tepat waktu, pemegang kartu akan dikenakan bunga, termasuk bunga keterlambatan sebesar 150% dari suku bunga normal, dan denda keterlambatan yang sangat tinggi jika melebihi batas.

"Meskipun kartu tidak digunakan, tetap dikenakan biaya. Jika pembayaran tidak dilakukan tepat waktu, bunga dan biaya ini akan terakumulasi setiap hari, setiap bulan, dan setiap tahun, sehingga total saldo terutang akan meningkat sangat tinggi. Selain itu, kartu kredit juga dikenakan berbagai jenis biaya lain seperti: biaya tarik tunai ATM; biaya konversi mata uang asing saat menggesek kartu di luar negeri, biaya karena melebihi batas... Kasus nasabah yang dimintai uang sebesar 8,8 miliar VND merupakan peringatan untuk meningkatkan tanggung jawab, baik dari pihak bank maupun nasabah. Nasabah perlu memahami kartu kredit dengan jelas untuk menghindari risiko," saran Dr. Huynh Trung Minh.

Di sisi manajemen, Bapak Nguyen Duc Lenh, Wakil Direktur Bank Negara Vietnam (SBV) cabang Kota Ho Chi Minh, mengatakan: “Kartu kredit pada dasarnya adalah pinjaman tanpa bunga untuk jangka waktu tertentu, sehingga nasabah harus bertanggung jawab untuk membayar kembali sesuai dengan ketentuan Surat Edaran 39/2016 SBV. Di pihak bank komersial, setelah menerbitkan kartu, mereka perlu memantau dan mendesak nasabah seolah-olah itu adalah pinjaman untuk membantu nasabah menggunakan kartu secara efektif dan membatasi terjadinya utang jatuh tempo, yang memengaruhi nasabah”. Dr. Dinh Trong Thinh, dosen di Akademi Keuangan, meminta agar kasus ini ditangani dengan segera, agar tidak kehilangan kepercayaan konsumen terhadap layanan pembayaran, sementara Pemerintah meminta SBV untuk mempromosikan pembayaran non-tunai.

* Pengacara TRUONG THANH DUC, Direktur Firma Hukum ANVI: Harus menyatukan peraturan umum tentang suku bunga

Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, suku bunga pinjaman disepakati oleh para pihak, tetapi tidak boleh melebihi 20% per tahun, kecuali ditentukan lain oleh peraturan perundang-undangan terkait lainnya. Jika ditambahkan dengan bunga tunggakan, bunganya tidak boleh melebihi 30% per tahun. Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Pidana, pemberian pinjaman dengan suku bunga di atas 100% dianggap riba. Namun, batas atas 20% tidak berlaku bagi bank, sehingga suku bunga pinjaman bank dapat mencapai angka berapa pun tanpa dianggap melanggar hukum. Selanjutnya, bunga tunggakan, alih-alih hanya ditambahkan hingga 10% seperti yang umumnya ditetapkan, sama dengan 150% dari suku bunga dalam jangka waktu tersebut.

Dalam kasus Eximbank yang disebutkan di atas, mereka dapat menerapkan bunga majemuk, bunga majemuk, bunga kumulatif, dan bunga yang ditambahkan ke pokok pinjaman, dihitung setiap bulan. Dengan demikian, lonjakan dari 8,5 juta VND menjadi 8,8 miliar VND sangat mungkin terjadi jika menerapkan suku bunga utang jatuh tempo sekitar 70% per tahun. Bunga, denda, dan biaya yang harus dibayar nasabah telah disepakati dalam perjanjian pinjaman atau kartu. Namun, seringkali nasabah tidak membaca, atau ketika membaca, mereka tidak memahaminya. Oleh karena itu, sudah saatnya untuk merevisi undang-undang dan menerapkan peraturan yang seragam tentang suku bunga pinjaman untuk semua sektor ekonomi , secara adil, setara, dan wajar.

Komentar (0)