I tassi di interesse sui depositi sono in calo, ma i tassi sui prestiti rimangono elevati.

Tassi di interesse elevati sui prestiti

All'inizio del 2020, la signora KB e suo marito (residenti nel distretto di Binh Thanh, Ho Chi Minh City) hanno contratto un prestito di 11 miliardi di VND con Sacombank per l'acquisto di un immobile. Il tasso di interesse per i primi 12 mesi era del 12,5% annuo. Secondo il contratto di prestito, dopo tale periodo, il tasso di interesse sarebbe stato calcolato sulla base del tasso di interesse di un deposito a risparmio di 13 mesi (interessi pagati alla scadenza) più un margine del 5,5% annuo. Il tasso di interesse del prestito veniva aggiornato ogni 3 mesi. Recentemente, la banca ha calcolato il tasso di interesse per questo prestito al 17% annuo. Quando la signora KB ha espresso la sua frustrazione e ha richiesto il rimborso anticipato, la banca ha ridotto il tasso al 14% annuo. Tuttavia, ritenendo il tasso di interesse troppo elevato, la famiglia della signora KB intendeva comunque rimborsare il prestito anticipatamente, ma si è trovata a dover pagare una penale del 2% sui 10 miliardi di VND presi in prestito, pari a 200 milioni di VND. La signora KB ha espresso la sua frustrazione: "La mia famiglia sta rimborsando il prestito da tre anni, durante la pandemia di Covid-19, e il calcolo della banca è questo. Non mostrano alcuna empatia per i debitori in momenti difficili."

Le banche dovranno ridurre ulteriormente e al più presto i tassi di interesse sui prestiti.

Molti casi come quello della signora KB dimostrano che gli attuali tassi di interesse di mercato rimangono piuttosto elevati. Anche la nostra indagine lo conferma. Nel pomeriggio del 26 giugno, un funzionario del credito di Vietinbank di nome V. a Ho Chi Minh City ci ha informato: per i prestiti alle imprese, i tassi di interesse variano dal 7,5% all'8% annuo, ma solo se i richiedenti possono dimostrare il proprio flusso di cassa. Ad esempio, i clienti devono avere un contratto e aprire un conto per ricevere pagamenti tramite Vietinbank, con una durata del prestito di pochi mesi.

Per quanto riguarda i prestiti alle imprese per i servizi, il dipendente ha francamente affermato che si tratta di un settore difficile in cui concedere prestiti, poiché i clienti di solito vengono pagati solo dopo che il servizio è stato completato. Per quanto concerne i mutui per l'acquisto di case e terreni, il tasso di interesse per i primi 12 mesi è del 9,5% annuo. Dopo il periodo agevolato, il tasso di interesse verrà calcolato come tasso di riferimento più un margine del 3,5%. Con l'attuale tasso di riferimento del 9,5%, il tasso di interesse sarà del 13% annuo. La penale per il rimborso anticipato è del 2,5% nei primi due anni, dell'1,5% nel terzo anno, dell'1% nel quarto anno e dello 0,5% nel quinto anno sull'importo rimborsato anticipatamente. Dal sesto anno in poi, non è prevista alcuna penale.

Analogamente, secondo H., un rappresentante di vendita dellaACB Bank (a Ho Chi Minh City), i mutui ipotecari attualmente prevedono un programma promozionale con un tasso del 9,5% annuo per i primi 6 mesi, oppure un tasso fisso del 10% annuo per 12 mesi. Al termine del periodo promozionale, il tasso di interesse del mutuo verrà calcolato come tasso di interesse base più un margine del 3,9%. Poiché l'attuale tasso di interesse base è del 9,5%, il tasso di interesse del mutuo sarà di circa il 13,4% annuo. Questo tasso di interesse varia ogni 3 mesi. Secondo H., i tassi di interesse sui prestiti della banca sono diminuiti rispetto all'inizio dell'anno. Più recentemente, il tasso di interesse base è diminuito dello 0,3%.

A causa dei tassi di interesse eccessivamente elevati, molti clienti esitano a contrarre prestiti e un gran numero di essi non riesce ad accedere al credito, con conseguente bassa crescita del credito nei primi sei mesi dell'anno. Alcune banche hanno avviato programmi per ridurre i tassi di interesse sui prestiti, ma solo i prestiti "ottimi" possono beneficiare del tasso del 7% annuo, mentre la media si attesta tra il 9% e il 10% annuo e molti prestiti esistenti raggiungono il 13-14% annuo.

Le banche stanno approfittando della situazione.

Sebbene i tassi di interesse sui prestiti sul mercato siano diminuiti rispetto alla fine del 2022 - inizio 2023, rimangono comunque inferiori al calo dei tassi di interesse sui depositi. Alcune banche hanno recentemente continuato a ridurre i tassi di interesse sui depositi in Dong vietnamiti dell'1,25-3% all'anno rispetto all'inizio dell'anno. I tassi di interesse sui depositi del 9-12% all'anno o superiori sono quasi scomparsi, con l'8% all'anno ancora presente in alcune banche. Ad esempio, Cake di VPBank ha recentemente ridotto i tassi di interesse sui depositi dello 0,2-0,3% all'anno.

Di conseguenza, i tassi di interesse per i depositi a risparmio con durata inferiore a 6 mesi sono del 4,75% annuo, da 6 a 11 mesi del 7,9% annuo, 12 mesi dell'8,2% annuo, 13 mesi dell'8,3% annuo e da 15 mesi in poi solo del 7,2% annuo. LPBank ha ridotto i tassi di interesse sui depositi dello 0,2-0,8% annuo. Nello specifico, per le durate inferiori a 6 mesi, i tassi sono del 4,53-4,65% annuo, 6 mesi del 5,82% annuo, 12 mesi del 6,1% annuo e 13 mesi del 6,24% annuo. Il tasso di interesse più alto è per la durata di 18 mesi, pari al 6,49% annuo. Tuttavia, le durate più lunghe hanno tassi di interesse significativamente inferiori, con durate da 36 a 60 mesi che scendono fino al 5,29% annuo. Anche ABBANK ha ridotto i tassi di interesse sui depositi a livelli bassi, con il tasso massimo offerto da questa banca pari al 7,4% annuo... Diverse banche commerciali hanno ridotto i tassi di interesse sui depositi a livelli inferiori al limite massimo consentito dalla Banca di Stato.

In generale, i tassi di interesse sui depositi a termine di 12 mesi o più offerti dalle banche si attestano attualmente tra il 6,2% e l'8% annuo. Tuttavia, i tassi di interesse sui prestiti, soprattutto a quelli concessi ai privati, possono raggiungere il 13% e il 14% annuo. Questa differenza si traduce in profitti considerevoli per le banche.

Alla fine della scorsa settimana, i tassi di interesse sul mercato interbancario per le scadenze a breve termine sono leggermente aumentati, ma rimangono comunque inferiori rispetto all'inizio di giugno, attestandosi tra l'1,4% e il 3% annuo. Nello specifico, il 26 giugno i tassi overnight erano pari all'1,1% annuo, a 1 settimana all'1,45% annuo, a 2 settimane all'1,88% annuo, a 1 mese al 3% annuo e a 3 mesi al 4,8% annuo. I tassi di interesse per le scadenze a 6 e 9 mesi sono rimasti rispettivamente al 5,9% annuo e al 6,8% annuo.

Il signor Le Hoang Chau, presidente dell'Associazione immobiliare di Ho Chi Minh City (HoREA), ritiene inaccettabile l'attuale rapida riduzione dei tassi di interesse sui depositi, unita alla giustificazione delle banche secondo cui è necessario un certo lasso di tempo per ridurre i tassi sui prestiti. I contratti di prestito prevedono che i tassi vengano adeguati ogni 3 o 6 mesi. La decisione di adeguare i tassi spetta alle banche commerciali; perché non possono farlo? Le banche spesso esprimono solidarietà e sostegno ai propri clienti, ma questo tipo di "spiegazione" è inappropriata nella situazione attuale.

Secondo il signor Le Hoang Chau, il margine di interesse netto (NIM0 delle banche si aggira intorno al 2-2,5%) è ragionevole. Tuttavia, il margine aggiuntivo del 3,5% applicato ai tassi di interesse sui prestiti, per non parlare delle misure "tecniche" utilizzate dalle banche per adeguare il tasso di interesse di base, deve essere riconsiderato. Il signor Le Hoang Chau ha affermato che le banche prevedono un aumento degli utili del 10% nel 2023 rispetto al 2022. Tuttavia, l'utile netto medio di 28 banche negli ultimi tre anni si è attestato intorno al 21%, un valore troppo elevato rispetto alle difficoltà affrontate dal mondo imprenditoriale e dall'economia. Pertanto, le banche dovranno condividere di più con i mutuatari nel prossimo periodo.

"Per le imprese immobiliari in particolare, l'accesso al capitale in questo momento è un sogno. Tuttavia, le banche non dovrebbero abbassare i criteri di concessione del credito in questa situazione di estrema urgenza; mantenere i normali standard di credito non è sostenibile. Servono soluzioni per supportare le imprese immobiliari nell'accesso al capitale ora", ha sottolineato il signor Le Hoang Chau.

Link alla fonte: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm