過去3年間の発展過程において、国内のクレジットカード発行率は一般水準に比べると比較的高い水準にあるものの、市場のキャパシティと比較すると依然として非常に低い水準にあります。そのため、普遍的な金融包摂の実現とブラッククレジットの抑制に貢献するためには、カードのアクセシビリティを向上させる必要があります。
これは、5月21日午後、ハノイで決済局（SBV）、国家決済株式会社（NAPAS）、ラオドン新聞が共催した「キャッシュレス社会に向けた国内クレジットカードの可能性促進に関するワークショップ」での議論内容です。
良好な成長環境
ワークショップで、ベトナム国家銀行のファム・ティエン・ズン副総裁は次のように述べた。「近年、ベトナム国家銀行は、セキュリティと安全性を確保しながら非現金決済を容易にするための法的回廊を積極的に構築し、完成させてきました。」
これは、2021年10月28日付決定第1813/QD-TTg号により公布された、2021～2025年のベトナムにおける非現金決済（TTKDTM）発展プロジェクトにおいて首相が承認した銀行業界の重要な目標の一つである。
政府の指示を実行するために、国家銀行は、決済分野の法的枠組みを完成させるために、多くの適時適切な規制を積極的に調査、発行、提出してきました。たとえば、2024年に信用機関（CI）に関する法律の承認を得るために国会に提出し、これには電子商取引を促進するための多くの規制が含まれます。最近では、電子商取引活動に関する2024年5月15日付法令第52/2024/ND-CP号を政府に公布するために提出しました。CIに関する法律を導く文書の開発と完成を継続しています。電子商取引に関する新しい法令（銀行カード活動を規制する通達、決済口座の開設と使用を導く通達、仲介決済サービスの提供を導く通達などを含む）...決済口座の開設、電子的手段による銀行カードの発行（eKYC）、技術標準の発行（QR、チップカードなど）に関する規制により、銀行業界内および銀行業界と他の業界や分野との間の標準化と接続性が向上します...
ベトナム国家銀行決済部副部長のレ・アン・ズン氏は、電子商取引活動の力強い発展傾向の中で、信用機関による銀行カードサービスも開発されており、その中でクレジットカードは顧客の多様な消費と決済のニーズを満たす手段となっていると述べた。
2024年3月時点で、流通しているカードの数は1億5,060万枚を超え（2023年の同時期と比べて3.29％増）、国内カードは1億670万枚を超え、国際カードは4,390万枚に達しています。そのうち27の銀行がeKYCを使用したカード開設を実施しており、eKYCを使用して開設されたカードは1,530万枚以上が流通しています。
2024年3月末までに、15のカード発行組織が国内クレジットカードを発行し、2024年3月までに流通する国内クレジットカードの枚数は904,700枚を超えました（2023年の同時期と比較して18.37%増加し、国際クレジットカードの増加率9.53%を上回りました）。2024年の最初の3か月間の国内クレジットカード取引件数は130万件、金額は10兆ドンに達しました（数量で75.43%、金額で89.85%増加し、国際クレジットカードの増加率27.26%、25.1%を上回りました）。
「上記の結果から、国産クレジットカードの数はまだ少ないものの、数量と取引額の力強い成長は、過去1年間の国産クレジットカードの発展における注目すべき明るい兆しであることが分かる」とレ・アン・ズン氏は述べた。
レ・アン・ズン氏によると、現在、我が国の人口は1億人を超え、国内クレジットカードの発行枚数は90万枚を超えています。これは、信用機関にとって、国内クレジットカードの発行を促進し活用する大きな潜在力です。さらに、人口構成の若年化、国民所得の増加、電子商取引の普及、デジタル経済活動の普及などにより、国内クレジットカード市場は依然として大きな発展の可能性を秘めています。
クレジットカード市場の大きな可能性に加えて、国内のクレジットカード製品には、国際クレジットカードに劣らない多くの機能、ユーティリティ、魅力的なインセンティブがあります。たとえば、国内のクレジットカードは最新のテクノロジーを採用し、国立銀行の国内チップカード標準と、安全性とセキュリティの高い国際 EMV 標準に準拠しているため、カード所有者のリスク、詐欺、偽造が制限されます。
カード開設手続きが簡単で、発行・決済コストが低いため、低所得のお客様が銀行サービスに容易にアクセスし、リーズナブルなコストで利用できます。国内のクレジットカード製品は、接触型および非接触型ICカード技術の応用、デビットカードとクレジットカードの機能を1枚のカードに統合、迅速かつ便利な公共交通機関での支払いなど、多くのユーティリティと機能を備えています。
仕組みを完成させ、利益の調和を確保する
ファム・ティエン・ズン副総裁は次のように明言した。「ベトナムにおける非現金決済の促進と国産クレジットカードの発展という目標を継続的に達成するため、ベトナム国家銀行は、引き続き金融機関および関連部門に非現金決済に関する政令第52/2024/ND-CP号を積極的かつ効果的に実施するよう指導する。非現金決済に有利な法的枠組みを作り、国産クレジットカードの発展を支援するための新政令を導く文書を速やかに完成させて発行する。また、電子手段を使用する際の安全を確保し、詐欺や不正行為を防止し、ユーザーの信頼を高めるため、決定2345/QD-NHNNでオンライン決済および銀行カード決済の安全とセキュリティのソリューションを効果的に実施する。」
さらに、信用機関は、非現金決済製品とサービス、現代的で便利で安全な国内クレジットカード製品を研究開発し、インフラと決済受け入れネットワークを拡大する必要がある。関係方面と緊密に連携し、コミュニケーション活動をさらに推進して、特に農村、遠隔地、孤立した地域の人々や企業が正式な銀行・決済サービスに容易にアクセスして利用できるようにし、総合金融の普遍化とブラッククレジットの抑制に貢献する必要がある。
ベトナム国家銀行決済部門副部長のレ・アン・ドゥン氏によると、今後、国内クレジットカード市場をさらに発展させるためには、国家銀行と市場メンバーがいくつかのソリューションを実装する必要があるとのこと。
まず、国立銀行は、非現金決済と銀行カード業務に関する仕組み、ポリシー、規制を継続的に改善し、効果的に実施します。
第二に、銀行間電子決済システム、金融交換・電子決済システム、銀行決済システムのアップグレードと発展を指導し、安全で効率的な運営と他のシステムとの接続・統合能力を確保し、オンライン決済に対応できるデジタル決済エコシステムを拡大する。
第三に、信用機関は、マルチアプリケーションの国内ICカードエコシステムを構築するために引き続き連携し、現代的で便利で安全な国内クレジットカード製品を研究開発する必要があります...
第4に、金融スイッチングおよび電子決済組織は、銀行や金融会社と連携して、支払い詐欺を検出して防止するためのツールをサポートし、積極的に開発するための合理的な手数料共有メカニズムを研究開発する必要があります。
第五に、国立銀行と市場メンバーは、国内クレジットカードの手段を含め、コミュニケーションと金融教育を継続的に強化しています。
重要なスイッチングユニットの観点から、NAPASのグエン・クアン・ミン総裁は次のように述べています。「ベトナムの銀行は長年にわたり国産クレジットカードを発行しており、国家銀行が発行するICチップを使用した国産クレジットカードは2021年から発行されています。約3年間の開発期間を経て、国産クレジットカードの発行速度は一般市場レベルと比較して比較的速いですが、市場のキャパシティと比較すると、まだ非常に控えめです。NAPAS加盟銀行は、非常に複雑な手数料体系を持つ国際機関のクレジットカードと比較して、非常にシンプルな手数料体系のクレジットカードを開発しています。」
発行手続きはシンプルで、拘束条件はほとんどありません。これは、人々がより容易に、よりリーズナブルなコストでクレジットカードを利用できるようにするために、銀行がクレジットカードを発行するための条件です。
NAPAS は、顧客がモバイル デバイス経由でカード決済を行えるようにする新しいテクノロジー ソリューションを実装しています。カードをデジタル化してモバイル デバイスで決済を行い、モバイル デバイスを決済デバイスに変換し、決済受付ユニット ソフトウェアとの統合を可能にします。
カード決済における偽造詐欺について、NAPASの代表者は、今年の最初の4か月間の偽造詐欺チェック件数のうち、カードを介さない取引（オンライン決済取引）が詐欺取引の95.47%を占め、カードを提示する取引（ATM/POS取引）ではわずか4.53%を占めたと述べた。
国内のカード不正利用率は、総取引量と比較すると依然として非常に低い水準にあります。しかしながら、銀行は依然として、これらの取引に伴う損失リスクに対処しなければなりませんが、そのリスクに対処するための資金は不足しています。
NAPAS は、一般的な非現金決済、特にカード決済における不正および偽造取引に関連するリスクの処理に関する困難を解決するために、決済サービスプロバイダーおよび決済仲介サービスが税引前利益の一部を使用して決済リスク準備金（信用供与活動に類似）を設定することを許可することを提案しています...
NAPAS側では、国内カード決済の受け入れ可能性を綿密に検討・評価し、国内カードの受け入れをさらに促進し、コスト負担を軽減します。発行会社および決済機関と連携し、国内カード全般、特に国内クレジットカードの発行・決済を促進します。NAPASカードエコシステムにおけるユーティリティの拡充（トークン化、3DS、タップ決済、NAPASクレジットカードからのQRPay決済など）の実装を継続的に進めます。
「目標はカード決済市場を促進し、サービスの競争力を高めることです。現在の銀行もパートナーと協力して、銀行ネットワークがまだカバーしていない地域の小規模決済受付拠点における決済受付ネットワークの開発と拡大に取り組んでいます」とNAPASリーダーは述べた。
ソース
コメント (0)