金融会社は消費者に高金利で融資するためにどのような規制を受けているのでしょうか?

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ファイナンス会社の消費者ローンを規制する通達43/2016/TT-NHNNの第9条第1項に従い、ファイナンス会社の消費者ローン金利は、信用機関（CI）および外国銀行支店の顧客への融資活動に関する国立銀行（SBV）の規制に従って実施されます。

顧客の資本ニーズは、輸送手段、家電製品、設備の購入、学習、健康診断、治療、旅行、文化、体育、スポーツの費用、住宅修繕の費用などの消費目的に使用する必要があります。

通達39/2016/TT-NHNNの規定によれば、顧客が上記規制の第13条第2項に規定されたケースに該当しない限り、消費者ローンの金利は、市場における資本の需給、ローンの需要、および顧客の信用度に応じて金融会社と顧客の間で合意されるものと理解できます。

顧客が前条第2項に該当する場合、ベトナム国家銀行総裁が各期間に定める最大貸出金利を超えない上限金利の規制があります。

具体的には、通達39/2016/TT-NHNN第13条に基づき、貸出金利は以下のように規制されています。

- ベトナム国家銀行が本条第2項で最大貸出金利を規定している場合を除き、信用機関と顧客は市場の需給、貸出需要、顧客の信用度に基づいて貸出金利について合意する。

- 信用機関と顧客は、ベトナムドンでの短期貸出金利に合意しますが、一定の資本ニーズを満たすために各期間にベトナム国家銀行総裁が決定する最大貸出金利を超えません。

+ 農業および農村開発を支援する信用政策に関する政府の規制に従って、農業および農村開発の分野に貢献する。

+ 商法の規定および商法を導く文書に従って輸出事業計画を実施する。

+ 中小企業の発展を支援する政府の規制に従って中小企業の事業にサービスを提供します。

+ 裾野産業の発展に関する政府の規制に従って裾野産業を発展させる。

+ ハイテクノロジー法の規定およびハイテクノロジー法をガイドする文書に従って、ハイテク企業の事業にサービスを提供します。

・貸付金利契約の内容には、貸付金利及び利息の計算方法が含まれます。貸付金利が年利率に換算されていない場合、又は実際の貸付残高及びその実際の元本残高の維持期間に基づいて利息を計算する方法が適用されていない場合には、貸付金利契約には、実際の貸付残高及びその実際の貸付残高の維持期間に基づいて算出された年利率（1年は365日）に換算した利息の内容を記載する必要があります。

- 支払期限が到来し、顧客が合意どおりにローンの元金および/または利息を支払わない、または全額支払わない場合、顧客は以下のとおりローン利息を支払う必要があります。

+ 期日までに支払われなかったローン期間に対応する合意されたローン金利に応じた元本に対する利息。

+ 顧客が本条項のa項に規定された期限までに利息を支払わなかった場合、顧客は、信用機関と顧客が合意した利率で遅延利息を支払う必要がありますが、遅延支払期間に対応する未払い遅延利息に基づいて計算された年10％を超えません。

+ ローンが延滞債務に移行した場合、顧客は延滞元本残高に対して延滞期間に対応する利息を支払う必要があり、適用される金利は延滞債務への移行時点のローン金利の 150% を超えないものとします。

- 調整可能な貸出金利を適用する場合、金融機関と顧客は、調整金利を決定する原則及び要素、並びに貸出金利の調整時期について合意しなければならない。調整金利を決定する要素により貸出金利が異なる場合、金融機関は最も低い貸出金利を適用する。

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