経済学者、グエン・トリ・ヒエウ博士：
消費者債務取引フロアが設けられるべきだ。
ベトナムには現在、ベトナム資産運用会社（VAMC）が運営する社債取引市場と独自の債券取引フロアが存在する。一方、消費者ローンには未だ債券取引フロアが存在しない。
したがって、国立銀行は消費者向けローン取引フロアを開設するよう指示すべきである。課題は、1社または複数の商業銀行や金融会社からの小口ローンを「パッケージ化」してフロアに投入できる仲介会社をどのように設置するか、そして担保資産の譲渡をより簡便かつ容易にするかである。さらに、一般向けのプログラムを通じて金融教育をすべての人に提供し、基本的な金融知識を提供することで、なぜ銀行に口座を開設する必要があるのか、ブラッククレジットとは何か、なぜ資金を借り入れる際に担保資産が必要なのかなどを理解させる必要がある。
NGUYEN VAN DUNG氏、ベトナム国家銀行ホーチミン支店副所長：
複数のソリューションの連携強化
消費者信用の発展を効果的に支援し、闇信用や貸付・債権回収の欠陥を抑制することに貢献するには、情報や宣伝などの面で多くの同時的な解決策が必要です。信用機関は、銀行業務における経済犯罪、高利貸しの手法や手口に関する情報を迅速に把握するために、機関、部門、部門との連携を強化する必要があります。
ホーチミン市警察は、消費者向け融資分野における部門横断的な検査活動を強化することを推奨します。特に、質入れサービス、金融業務、違法な債権回収、法律コンサルティング業務（実際には、ベトナム国家銀行ホーチミン支店が最近金融会社と行った調査の結果から判明した、依頼による債権回収）を提供する事業者に対し、強化を推奨します。取扱申請（アプリ）を定期的に審査・監視し、ベトナム国家銀行ホーチミン支店と連携して、顧客口座の状況、高利貸しの手口や手口に関する情報を提供します。
グエン・ホアン・バオ・トラン氏- 国会議員、 ビンズオン省労働連盟副会長：
国会に問題を提起する
第15期国会第3回会期中、新型コロナウイルス感染症（COVID-19）パンデミックの影響により融資を受ける人々が多くの困難に直面した際、私は国立銀行総裁に質問し、同総裁が労働者と企業を支援するために商業銀行に対し融資を行うよう多くの指示を出していることを知らされました。消費者向け融資を含め、労働者にとって実用的な内容であれば、議会と協議し、最大限の支持を得ました。
実際、金融を賢く柔軟に活用するという宣伝については、労働組合が過去にも実践してきました。労働者がこうした融資を受けやすくするためには、より現実的には、金融機関にとっての条件整備が必要です。消費者金融が不良債権化すると考える人はいません。借りる人は誰でも返済したいのです。金利が高すぎたり、融資の形態が難しすぎたりすると、労働者は融資を受けられなくなり、借りても返済できなければ、悪徳業者に頼ることになります。ですから、消費者金融市場の持続的な発展を促進するために、労働者を前向きな視点で見ていきましょう。
ホーチミン市輸出加工工業団地労働組合（Hepza）のヴー・ザ・ヴァン会長：
労働者が消費者ローンを利用しやすくするため
ラオドン新聞の議論のテーマは、私たち労働組合の担当者にとって、今の時代に非常に現実的です。現在、ホーチミン市には17の工業団地と輸出加工区に30万人近くの労働者がおり、そのほとんどが移民で、70％以上が家を借りざるを得ません。2年間のCOVID-19パンデミックと国全体の一般的な困難により、労働者はより多くの困難に直面しています。企業が注文を減らし、生産を減らすこの時期に、労働者はさらに困難に直面しています。労働者の典型的な特徴は、彼らの給料が非常に低く、月550万〜1500万であるにもかかわらず、家賃、子供の学費、幼稚園の費用を心配しなければならないことです。そのため、彼らは生活費を賄うために本当にお金が必要です。
CEPマイクロファイナンス機構は、17の輸出加工区（EPZ）と工業団地（IP）にある12の支店と連携し、優遇金利と簡便な手続きで労働者への融資を行っていますが、その範囲は限定的です。私たちは、労働者が生活の安定のために、より容易に適正金利の消費者ローンを利用できるよう、金融機関と連携したいと考えています。
CEPマイクロファイナンス機構理事会会長ホアン・ヴァン・タン氏：
借り手に対する金融リテラシー支援
CEPは、ホーチミン市労働連盟が所有する非営利のマイクロファイナンス組織です。CEPは、実用的かつ効果的な金融サービスおよび非金融サービスを提供することで、391,550世帯の労働者、貧困労働者、低所得者層を支援することに重点を置いています。
現在、人々の資金需要は非常に大きく、融資先も非常に多様化しており、闇金融などの「非文明的」な融資先も含まれています。低所得の労働者にとって、高金利の資金源を利用すると負債負担が大きくなり、返済能力を失ってしまいます。「文明的な借り入れ、文明的な返済」の習慣を身につけさせるには、宣伝、十分な情報提供、そして借り手への金融知識支援、特に金利や融資契約に関する情報提供が不可欠です。
CEPは、ブラッククレジット防止策の普及、金融知識の支援、そしてデジタルプラットフォーム上で労働者や労働者へのCEPの活動紹介のため、あらゆるレベルの労働組合との連携を強化しています。2023年から2028年にかけて、140万人の労働者と労働者世帯がCEPからの融資を受けられるよう支援することを計画し、約束しました。融資総額は50兆590億ドンです。また、総予算600億ドンのCEPコミュニティ開発活動を通じて、19万4770人の労働者が恩恵を受けています。
ホーチミン市ベトナム銀行協会首席代表グエン・ホアン・ミン氏：
債権回収文化の改善
現在の状況において、 Nguoi Lao Dong紙の議論テーマに深く感謝いたします。ホーチミン市のベトナム銀行協会は、会員12社のうち10社から報告書を受け取りました。報告書によると、会員は消費者向け融資に関する規制を極めて適切に実施し、遵守しています。
しかし、10社中7社が当局の検査を受けたと報告しており、現時点で結論は出ていません。全国で国立銀行の認可を受けている企業は16社ある一方で、無認可のアプリが多数存在し、合法的な企業に影響を与え、同一視され、誤解され、ブランドイメージが毀損される事態を招いています。経営認可を受けた合法的な消費者金融会社でさえ、ブラッククレジットと同一視されています。
消費者金融市場を再び成長させ、違法融資を抑制するためには、消費者が合法的な消費者金融会社と違法な会社を混同しないよう、広報活動を強化する必要があります。国立銀行は、認可を受けた消費者金融会社のリストを公表し、人々の理解を深める必要があります。借り手の義務と返済遅延のリスクについて、より多くの情報を提供し、人々の信頼を高める必要があります。
さらに、金融会社は、合法かつ正当な企業としてのイメージを継続的に宣伝し、より多様で有用な商品を顧客に提供し、工業団地や輸出加工区の労働者に分割払いの融資を提供し、遠隔地へのネットワークを拡大し、特に債権回収文化を改善する必要があります。
消費者信用とブラック信用の区別
記者：消費者金融市場に悪影響を及ぼし、健全な貸付機関にさえ影響を及ぼしている「テロリスト」による債権回収の最近の状況を考えると、法律に従って債権回収を行うにはどうしたらよいのでしょうか？
ホーチミン市弁護士会のチュオン・ティ・ホア弁護士は次のように回答しました。「消費者金融は経済発展に貢献すると言わざるを得ません。これはブラッククレジットに対抗し、制限するための解決策です。社会的に恵まれない人々が消費者金融にアクセスする権利は非常に重要です。彼らが金融にアクセスするための条件を整え、低所得者と高所得者の間の格差を縮小することに貢献する必要があります。」
消費者信用の発展、融資は債権回収と密接に関連していますが、法に従って債権回収を行うにはどうすればよいでしょうか？まず、十分な法的規制が必要です。国立銀行は消費者融資活動に関する多くの文書や通達を発行しています。これらの規制は、実施、検査、監視される必要があります。
規制は整備されていますが、重要なのはそれを実行する人々です。従業員倫理に関する明確な規則は数多く存在します。例えば、債権回収の際に営業時間外や週末に電話をかけてはならないなどです。しかし、このような状況は依然として発生しています。不良債権の場合、債権回収に関する考え方が依然として存在するため、体系的かつ専門的なアプローチが必要です。国立銀行の文書では、債権回収において脅迫は認められないと規定されています。したがって、何が脅迫に該当するのかについても懸念事項であり、明確にする必要があります。
借り手はどのようにして「法外な」金利について知るのでしょうか?
刑法第468条は、貸付金利の上限を年20％と明確に規定していますが、金利の計算方法が重要です。金利は年20％ですが、実際の手数料は非常に高いため、元金残高ではなく、減少残高に基づいて計算する必要があります。問題は、顧客に理解してもらうために、どのように監視、宣伝、伝達するかです。違法とならない範囲で、多様な債権回収方法を調整する必要があります。ファイナンス会社が債権を他の事業に売却する場合、その事業部門に専門的で有能、かつ倫理的な債権回収業者がいることを確認する必要があります。消費者信用が成長しているため、Nguoi Lao Dong新聞がこのトピックを引き続き詳しく取り上げることを期待しています。ファイナンス会社、商業銀行、質屋も消費者信用であるため、顧客が規制と法律に従って資金にアクセスできるように宣伝する必要があります。
消費者の借り手は、融資を行う金融機関、つまり銀行を明確に理解し、規定を理解し、具体的な契約を締結する必要があります。貸し手は、借り手が検討できるよう融資契約書を提供する義務があります。契約書のサンプルを使用する場合は、借り手が参照できるよう、事務所や取引支店に掲示する必要があります。金利に加えて、利息の計算方法は、督促、回収、そしてその後の債務処理の方法も考慮する必要があります。
債権回収に関しては、貸し手が規則や法律に違反して回収を迫った場合、借り手は管轄当局である国立銀行の地方支店や警察に通報することができます。
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