2023年9月1日に正式に発効した国立銀行の通達第06/2023/TT-NHNN号（2023年6月28日付）は世間の注目を集め、信用の流れの滞りを解消するのに役立っています。
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| ティエンフォン商業銀行で取引する顧客。写真：グエン・クアン |
2023年9月1日に正式に発効した、信用機関および外国銀行支店の顧客への融資活動を規制する通達第39/2016/TT-NHNNのいくつかの条項を修正および補足する国立銀行の通達第06/2023/TT-NHNN（2023年6月28日付）は、企業にとって不利と考えられる多くの点を修正したことで注目を集めました。
専門家によると、回状第06/2023/TT-NHNN号は、融資に関する法的枠組みの整備、信用フローのブロック解除、そして安全で効果的なプロジェクトへの資本フローの誘導に役立つという。
多くの注目すべき新しい点
回覧第06/2023/TT-NHNN号の新しいポイントは、生産、ビジネス、消費活動に役立つ銀行信用資本を個人や企業が利用できる、より有利な条件を作り出すために評価されています。
典型的には、電子的手段による融資活動に関する規制は、信用業務を促進すると同時に、銀行業界のデジタル変革志向とも整合しています。信用機関は、信用業務にデジタル技術を適用し、プロセスと手続きの簡素化に貢献することが奨励されています。
顧客は取引窓口に行く必要がなく、電子デバイスで操作できるため、時間とコストを節約できます。顧客情報は電子的に確認（eKYC）され、ローン契約は電子契約の形で締結され、ローン書類は電子データとして作成され、デジタル環境に保存されます。
本人確認データの出所を管理するため、顧客は法律の規定に従い、国家人口データベース、国民識別番号、またはサービスプロバイダーの電子認証によって本人確認を受けます。eKYC活動における本人確認データの出所は銀行間で相互接続されており、公式かつ信頼できるものであり、安全で健全なeKYC活動と、詐欺リスクのタイムリーな防止を保証します。
もう一つの注目すべき新しい点は、消費者の基本的なニーズや個人および家計の消費目的を満たすための融資（例えば、自動車の購入、消費財の購入などの融資）には、計画やプロジェクトは必要ないという点です。
お客様が必要とするのは、融資額、融資目的、融資期間、そして返済資金の出所証明に関する情報のみです。住宅購入、住宅建設、改築、あるいは高額住宅建設のための土地使用権譲渡のための融資については、融資目的に関する完全な情報と、融資が正当な目的に使用されていることを証明するために、融資申請書に計画書やプロジェクトを添付する必要があります。
さらに、通達第06/2023/TT-NHNN号は、顧客が生活必需品の調達を目的として他の信用機関でローンを返済することを許可するかどうかについて、信用機関が検討し決定することができるという規定を補足するものです。この規定により、顧客がより多くの銀行融資源にアクセスし、信用機関においてより良いサービスや公共料金を選択できる機会が生まれます。
商業銀行の代表者によれば、この規制により、顧客がすでにA銀行で住宅ローンを借りている場合でも、B銀行の方が金利が低く、他の優遇サービスも受けられることが分かれば、B銀行に融資を提案し、A銀行でのローンを早期に返済できるようになるという。
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| 通達第06/2023/TT-NHNN号は、企業が生産活動および事業活動に必要な信用資金にアクセスしやすくするものです。写真は、ミン・クオン機械・建設・貿易株式会社における鉄鋼製品の製造風景です。 |
信用機関向けのイニシアチブを作成する
顧客の視点から見ると、融資条件の緩和が注目点だとブイ・ティ・ビンさん（ウディックマンション、ヴォ・チ・コン通り、タイホー区）は語った。
従来の規制では、借り手は、融資資金を適切な目的に使用すること、実行可能な計画があること、債務を返済する財務能力があることなど、最低限の条件を満たす必要がありました。しかし、新規制では、融資の担保措置は信用機関と顧客の間で合意されます。これにより、銀行が融資の付与と融資管理において積極的に取り組むための有利な条件が整います。
実際、近年、信用機関は、資産の抵当、商品の流通、債権回収権など、融資を確保するためのさまざまな措置を実施しています。また、効果的な生産および事業計画とプロジェクト、および元金と利息の両方を期限通りに全額返済する財務能力があるかどうかの顧客評価に基づいて、担保なしで融資を行うこともあります。
商業銀行の代表者は、新しい規制では融資保証は重要な条件の一つに過ぎず、融資返済の必須条件ではないと説明した。
国立銀行の統計によると、2023年7月末の時点で、融資は2023年初めと比較してわずか4.56％増加し、2023年6月末と比較して0.17％減少しました。銀行も企業であるため、独自の見解に基づいて、どのプロジェクトに融資するか、どのプロジェクトに融資しないかを決定する権利があります。
通達第06/2023/TT-NHNN号の「オープン」な規制は、銀行が信用資本を分配し、成長を促進し、経済の主要な均衡を確保するための法的回廊と有利な条件を創出します。また、個人や企業は、生産、事業、消費活動のために銀行資本へのアクセスが容易になります。
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