州監査：一部の銀行は上限を超えて融資している

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州監査局の報告によると、一部の銀行は許容限度を超えて、6倍もの融資を行っていた。

最近国会に提出された2022年の監査結果に関する国家監査報告書は、2021年の商業銀行による信用供与に関する多くの欠陥を指摘した。

したがって、2021年の経済信用の伸びは13.61%ですが、一部の潜在的セクターへの信用投入はこの水準を超えています。例えば、不動産への信用は15.4%近く、証券は23.85%、社債は17.65%となっています。

対GDP信用残高比率は2020年が114.3%、2021年が113.2%と高く、リスクの高い分野への信用流入を抑制することが困難となっている。

さらに、国家銀行は、一般的な信用増加目標および各銀行の信用増加目標の管理・統制に関する具体的な規則を制定していない。そのため、一部の銀行の信用増加率は国家銀行が設定した上限を超えている。特に、ベトキャピタル銀行は、上限を2.2%近く上回る信用増加率を記録した。バオベト銀行のように、上限5.5%に対して実際には31.82%増加した銀行もあり、中には信用増加率を6倍にまで引き上げた銀行もあった。オリエント商業銀行は、7月末、8月末、9月末、10月末に信用増加率を上限を超えて増加させた。

信用限度（余裕）は、近年、国立銀行が信用の伸びと市場へのマネーサプライを抑制し、それによってインフレをある程度抑制するために用いる指標です。国立銀行は、この限度を、融資動員指数、資本の安全性、不良債権比率などの基準に基づいて銀行に付与するものと考えています。

ハノイの商業銀行で取引する顧客。写真：Giang Huy — ハノイの商業銀行で取引する顧客。写真： *Giang Huy*

しかし、経済委員会はかつて、この信用枠の撤廃を検討するよう国立銀行に提案しました。これは、信用枠の付与に関する要請や許可を生じさせ、市場を歪める行政措置であると考えているためです。さらに、信用枠への依存は企業の資金調達を阻害しています。

国立経済大学のホアン・ヴァン・クオン副学長は、現在の厳しい経済状況、疲弊した企業、資本不足の状況において、国家銀行はどの銀行がうまく運営されていて、活力があり、安全条件を確保しているかを評価し、その後、より多くの融資の付与を検討すべきだと述べた。

「安全指標が良好で、不良債権がなく、金利が妥当な銀行には、より多くの融資余地が与えられるべきであり、それが経済と社会に利益をもたらす」とクオン氏は5月27日、国会の傍らで述べた。

2016年から2020年にかけての不良債権処理に伴う銀行システム再編について、国家監査局は、再編計画やスキームの承認が依然として遅れていると述べた。一般的に、国家銀行が金融機関の再編計画を承認するまでの期間は、書類受領から約6～12か月である。VietinBank（14か月）、ベトナム・ロシア合弁銀行（13か月）など、一部の銀行では計画の承認が遅れている。

多くの金融機関は、潜在的不良債権（リストラ債務、潜在的不良債権を抱える社債、不良債権など）を十分に計算しておらず、不良債権比率を誤って算出しています。そのため、再計算して算出した場合、ホーチミン市開発銀行（HD銀行）は3.7%、ナムA銀行は8.96%、サイゴン・トゥオンティン銀行は8.41%、サイゴン・ハノイ銀行は8.5%と、不良債権比率を3%未満に抑えるという目標を達成できない金融機関も存在します。そのうち、VP銀行の2020年12月31日時点の不良債権比率は13.4%でした。

国家監査は、銀行システム再編から5年を経て不良債権比率を3%未満に引き下げるという目標は達成されていないと評価した。2020年12月31日現在、銀行システム全体の不良債権比率は3.81%であり、通達01/2020に基づく再編債務を含めると7.43%であった。

監査機関は、中央銀行が市場メカニズムに基づいた不良債権処理を強化しておらず、経営難の銀行への対応も完了していないと指摘した。また、管理機関による銀行の検査・監督は、重要性とリスクに応じて重点的に実施されておらず、投資撤退の成果も計画どおりには達成されていないと述べた。

また、国家監査の結果によると、2021年には一部の金融投資機関が機能不全または無力であり、未払いの債務を回収していなかった。例えば、ベトコムバンクは、2020年に発生した伝染病の予防と管理のために保健省に現物資金を提供するため、ベトAテクノロジー株式会社から検査キットを購入するために70億ドンの前払い金を持っていた。アグリバンクでは、農業保険会社が2010年からの保険料債務約43億ドンを回収しておらず、引当金の100％を留保している。

規則に従って収益、収入、費用を計上しておらず、信用状サービス提供による収入に対する税金を規定通りに申告・納付していない銀行があります。例えば、ミリタリーバンクは、2021年末時点で造船業金融会社（Shipbuilding Industry Finance Company Limited）への債券投資残高が500億ドンでしたが、その全額を引当金として積み立てなければなりませんでした。また、同銀行は2005年以降、AAA保険会社に339.6億ドン（出資資本の3.52%を占める）を投資していましたが、同保険会社は2009年以降、効率的な運営ができておらず、2021年末時点で累積損失は7,760億ドンに達しています。

ミン氏

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