銀行業界は不良債権の解決と信用の質の向上に注力している。

不良債権は管理されている。

2023年、 アグリバンクのゲアン支店は、様々な好機と不機嫌な状況に直面しました。いくつかの課題は予期せぬものであり、例年とは異なるものでした。新型コロナウイルス感染症のパンデミック後、経済活動が再開し、政府は公共投資の支出を加速させました。不動産市場と株式市場は低迷し、資金調達は容易になりました。しかし、ロシア・ウクライナ紛争の影響、新型コロナウイルス感染症のパンデミックの長引く影響、そして世界経済と国内経済の悪影響により、個人および企業による投資、事業、消費が減少し、融資需要が急激に減少し、融資の伸びが著しく困難になりました。

ベトナム国家銀行ゲアン支店の集計データによると、2023年12月31日現在、総動員資本は232兆3,440億ドンに達し、年初比16.3%増加しました。一方、融資は減少し、総融資残高は286兆2,220億ドンとなり、年初比10%増加しました。

厳しい経済状況により、銀行セクター全体で不良債権（NPL）が全体的に増加しています。全国的にNPLが急増している傾向を受け、ゲアン省のNPLは総貸出残高の1.9%を占め、2022年（2022年は0.55%）と比較して2.8倍に増加しました。しかし、様々な対策を講じた結果、省内の金融機関のNPLは全国平均の4.95%を下回っています。

銀行は不良債権の処理と回収に力を入れており、信用の質を向上させている。写真：Thu Huyen。

不良債権は主に卸売・小売融資、自動車、オートバイ、その他自動車の修理（73%）、その他サービス活動（11.5%）、芸術、娯楽、レクリエーション（4.5%）、家事労働、家計による自家消費用の物品およびサービスの生産（4.3%）に集中しています。

ベトナム国家銀行の代表者らは、全般的な困難を背景に、ベトナム国家銀行は2020年初頭から顧客に対する債務繰り延べおよび債務分類の維持の方針を適用していると発表した。発行された規則は主に、銀行に融資の認識および引当を遅らせるメカニズムを提供し、不動産開発業者が今後の債務を決済する時間を延長するための条件を整えることを目的としている。

ゲアン省では、政府とベトナム国家銀行の指示を受け、多くの銀行が金利支持付きの融資パッケージを実施し、不良債権を効果的に抑制しています。例えば、アグリバンク・ナム・ゲアンでは、2023年末の不良債権総額は306億ドンで、年初比107億ドン減少しました。不良債権比率は0.24%で、総融資残高の0.8%という計画目標を下回りました。このうち、第5グループの融資が不良債権総額の92.2%を占めています。その結果、システム全体の総融資残高は7.4%増加しましたが、アグリバンク・ナム・ゲアン支店は11.2%増加しました。

アグリバンクのナム・ゲアン支店での取引の様子。写真：トゥ・フエン

アグリバンク・ナム・ゲアンの取締役であるチュオン・クオック・バオ氏は次のように述べています。「信用の質を管理し、不良債権を許容範囲内に抑え、本社が設定した目標を超える債権を回収するために、包括的な一連のソリューションを実施しました。不良債権比率、グループ2債務比率、グループ5債務比率の目標を設定することで、各部署の不良債権および潜在的リスク債権を管理しています。不良債権および潜在的リスク債権を積極的に検討・棚卸しし、各ローンについて具体的な債権回収計画を策定し、部署長および関連スタッフに不良債権の処理と回収の責任を割り当てています。処理のための担保差し押さえ、利息の免除または減額、法的措置の開始など、債権回収とリスク管理のための多くの効果的な措置を積極的に実施し、割り当てられた目標を達成しました。問題のある信用枠の管理に関する規制を厳格に実施しています。」計画とロードマップを策定し、債務がグループ2に再分類されたらすぐに問題に対処するための措置を柔軟に適用します。

信用の質を向上させる

評価によると、2023年最後の月に信用供与が加速したことで不良債権が軽減され、銀行の不良債権比率は低下した。しかし、信用供与の伸びが鈍化し、マクロ経済要因に明確な改善の兆候が見られないことから、この比率は2024年前半に再び上昇する可能性がある。

ベトナム国家銀行総裁は、2024年の銀行部門の主要任務の実施を組織する指令第01号において、信用機関に対し、「2021～2025年における不良債権処理に関連する信用機関システムの再構築」プロジェクトを断固として効果的に実施し、健全で高品質かつ効率的な信用機関システムの構築に貢献するよう要請した。

信用の質の向上と新たな不良債権の発生防止・抑制は、BIDVゲアン銀行にとって常に最優先事項である。写真：トゥ・フエン

ベトナム国家銀行ゲアン支店長のグエン・ティ・トゥートゥー氏は次のように述べた。「政府と国会が2024年の銀行部門の目標を確実に達成するため、ベトナム国家銀行総裁は、2024年の銀行部門の主要任務の実施を組織する指令第01/CT-NHNN号を発行しました。重点を置くべき主要分野の1つは、今後省内で適用・実施される解決策を通じて、金融機関に不良債権の処理と回収を強化し、信用の質を向上させ、新たな不良債権の発生を防止・制限するよう指示することです。」

指示に従い、2024年には銀行部門はミクロレベルの安全監督を強化し、潜在的リスクのある分野における信用の質と貸出活動、同一銀行エコシステム内での貸出、域外顧客への大口貸出、社債関連サービスの提供、保険代理活動などを綿密に監視し、潜在的なリスクと違法行為を検知する。異常な変動を検知した場合は、銀行業務の安全性を確保するための適切な解決策を積極的に実施する。また、域内の信用機関の再編計画の実施状況を綿密に監視・監督し、違反行為には厳格に対処する。

検査、審査、監督を通じて、当該地域の信用機関に対し、ベトナム国家銀行の結論、勧告、警告を真剣に実施するよう指導し、既存の欠陥や違反を是正・処理し、適時に解決策を提案するとともに、信用機関の実施結果を監視、督促、確認する。

不動産は不良債権率の高いセクターの一つであり、管理強化が求められている。写真：トゥ・フイエン

検査、監査、監督の過程で、信用機関に対し、不良債権の処理と回収を強化し、効果的に実施するよう積極的に指導し、債権処理と回収における規律を強化する。信用の質を向上させ、不良債権の発生を防止・最小限に抑え、債務を分類し、法律に基づいてリスク引当金を設定・活用するための断固たる措置を講じる。債権回収のための担保資産の処理プロセスにおいて、地方当局や管轄の国家機関、特に警察、人民裁判所、各レベルの執行機関と積極的に連携し、債権回収の最大回収率を確保し、信用機関の損失を最小限に抑え、国家と株主の正当な利益を保護する。不良債権の売買および処理において、ベトナム資産管理会社（VAMC）と緊密に連携する。

「さらに、省党委員会内務部、省警察、省人民検察院、省民事執行庁などの機関と連携し、不良債権処理の迅速化に取り組んでいます。同時に、人民信用基金に対し、各郡レベルの人民委員会に対し、不良債権処理のための運営委員会と、郡・村落における不良債権処理を支援する作業部会の設置を助言するよう指示し、人民信用基金と連携して不良債権を効果的に処理できるよう取り組んでいます」と、ベトナム国家銀行ゲアン支店長は述べた。

ソース: https://baonghean.vn/nganh-ngan-hang-chu-trong-xu-ly-no-xau-nang-cao-chat-luong-tin-dung-post285076.html